Gérer son patrimoine en couple pour devenir rentier : quelles conciliations ?

Couple marie avec des salaires a peu prêt équivalents (~60/40).

Tout est calcule au prorata des salaires, la somme mensuelle nécessaires aux dépenses communes (crèches, remboursement emprunts, courses, etc) est envoyée dans le compte joint base sur cette clé de répartition, idem pour la somme nécessaire a faire grossir la boule de neige et les provisions pour les vacances.

Il reste après cela a chacun un peu de pocket money donc chacun fait ce qu’il veut (sport, sorties, shopping etc).

C’est ce qui nous semblait le plus équitable lorsque nous avons mis en place ce système il y a quelques années…

Bonjour

Et bienvenue puisque vous êtes récemment inscrit sur le forum.

Ma situation familiale est identique à la votre. Un capital de départ et une éducation financière pour moi, et rien de celà pour mon épouse. Par contre j’ai un salaire un peu plus élevé mais nous sommes presque équivalents, et ma quote part dans les dépenses du ménage compense cet écart, notre capacité d’épargne mensuelle est donc similaire (en théorie!).

Lorsque je dis à mon épouse que j’ai gagné 1000€ en bourse, elle me demande ce qu’on s’achète avec. Puis râle parcequ’on ne va rien acheter avec, que la bourse me prend beaucoup de temps sans qu’elle en voit la couleur. J’ai tenté d’expliquer ce qu’étaient les intérêts composés, mais celà ne l’intéresse pas tout simplement.

En revanche, issue d’un milieu modeste, des parents qui lui ont tout donné pour ses études et d’un diplôme qu’elle a arraché à force de travail, elle a une véritable envie de se constituer un patrimoine. C’est sur cette base qu’elle me suit et est demandeuse de placements.

Alors concernant nos différences de patrimoine, je crois qu’on le vit plutôt bien, parceque certes c’est plus "facile" pour moi, mais je lui fait justement bénéficier de cette facilité. Par exemple je peux être caution sur ses emprunts. Également  je lui ai permis d’accéder à un investissement en entreprise, qui est jusqu’ici un franc succès, et auquel elle n’aurait pas eu accès sans mon apport.

Nous avançons donc conjointement dans la construction d’un patrimoine commun, avec des efforts d’épargne similaires, et tant mieux si je peux aider.

Par contre je vous rejoins sur la difficulté de "gérer" et "décider" seul pour le couple. C’est un stress supplémentaire. C’est aussi pour cette raison que je refuse, à son grand dam, de lui donner des conseils boursiers, mais celà me semble vraiment trop risqué, alors que j’y consacre moi même l’essentiel de mes économies actuelles. Je me limite donc à des conseils "simples" et au risque acceptable (bien que non nul): Je lui ai fait ouvrir une assurance vie (j’ai choisi le contrat) et un PEL pour placer sans risque les dividendes de notre investissement mentionné plus haut. Celà me permet d’équilibrer les risques, mais il est quasi certain que seul j’aurais choisi une option un peu plus agressive qu’un PEL.

Pour reprendre votre phrase, j’écris "je" sur le forum, je gère "mon" argent en bourse, mais ma pensée de fond est toujours le "nous", et l’équilibre des risques est balancé sur l’ensemble de "notre" patrimoine, le risque étant grandement concentré dans ma part personnelle de l’épargne.

Je ne vois aucun intérêt à l’indépendance financière sans ma famille. C’est avec mon épouse que je bois du punch coco au bord des jolies plages.

Bonjour,

Pareil pour nous, à une différence… Nous ne sommes ni pacsés, ni mariés.

à salaires équivalents (51/49), tout est mis dans le pot commun… J’aime donc bien cette phrase de Pit : nous nous enrichissons à la même vitesse…

Cordialement,

seluoabsol

Couple pacsé en séparation de biens, premier enfant à venir, tous deux cadres avec salaires à peu près équivalents. Nous contribuons à 50/50 sur un compte commun pour les dépenses communes.

Cette solution nous convenait bien tant que les revenus étaient plus ou moins équivalents. Avec l’arrivée du premier enfant, et surtout si ma compagne s’arrête pour l’élever, il faudra trouver une autre solution pour rester équitable. Par exemple, contribuer au prorata des revenus ou passer en régime de participation aux acquêts. Cette convergence des revenus et des patrimoines me semble naturelle et logique, sauf cas particulier (par exemple l’entrepreneur souhaitant isoler ses finances de celles de son conjoint). D’ailleurs à l’âge de la retraite nombre de couples choisissent finalement de passer à la communauté universelle, stade ultime de cette convergence.

J’ai la chance d’avoir une compagne encore plus économe que moi, ce qui lui a permis en quelques années de combler notre écart de patrimoine initial. Accessoirement, c’est une des caractéristiques communes à beaucoup de "riches" d’après l’étude des auteurs du "Millionaire Next Door"… ce qui se comprend aisément, car il n’est pas possible à l’un d’accumuler un capital si l’autre le dépense exagérément.

Nous avons en revanche une appétence au risque différente. Ce n’est pas dramatique et tout est affaire de compromis. Sur mes conseils, elle a petit à petit augmenté sa part actions de son AV, ce qui lui permet de booster un peu son rendement. De mon côté, je me tempère un peu en termes d’immobilier, espaçant un peu plus les acquisitions et me positionnant sur des opérations moins risquées et moins rentables que je ne l’aurais fait seul. Ce dernier point est d’autant plus logique que nous achetons en indivision.

Dans l’ensemble nous passons beaucoup de temps ensemble à budgéter et planifier nos projets. L’idée étant de nous concentrer sur les choix stratégiques clés (évolution de carrière, mode de garde du petit, choix de la RP, voiture, voyages, investissements…) et non sur les petites dépenses du quotidien. Je suis aussi plutôt favorable à ce que nous conservons chacun un peu d’indépendance financière, ne serait-ce pour qu’elle puisse s’offrir ce qui lui fait plaisir (sac à main, déjeuner avec une amie…) sans avoir à m’en parler avant.

Couple pacsé en séparation de biens, revenus 60/40:
- Contribution aux charges fixes (loyer, TH, IR électricité, internet…) au prorata des revenus
- Les achats exceptionnels sont faits au prorata des revenus
- Tout le reste (soit plus de la moitié des revenus pour chacun de nous) est fait selon son bon vouloir par l’un ou l’autre
- Les petites dépenses type nourriture / restaurant / cinéma n’ayant q’une influence restreinte, on alterne l’un l’autre sans vraiment s’en soucier.

Voir la discussion du sujet par Money Mustache:
Having “The Talk� with a Current or Potential Mate

(et les commentaires qui sont un peu plus "diversifiés" que ce qu’on peut lire ici)

Cet aspect des choses n’est effectivement pas assez fréquemment évoqué. Sauf à faire un important héritage, il me semble impossible d’accéder à l’indépendance financière si l’on n’est pas en phase avec son conjoint. Si l’on admet que le rentier "aime l’argent" et tout ce qui a trait à l’épargne et aux placements, il ne faut pas pour autant que ce soit le cas de son conjoint.
Cela correspond à notre cas personnel : nous nous sommes mariés avec un patrimoine proche de zéro, nous avons donc mis les revenus et les avoirs en commun.
Ayant eu la chance d’avoir des revenus professionnels plutôt importants, mon épouse a arrêté de travailler après quelques années, cela procurait à tous une meilleure qualité de vie.
Nous avons vécu confortablement mais sans excès, et nous continuons à le faire.
La différence étant que maintenant que nous n’avons plus de revenus professionnels, nous parlons plus souvent d’argent, car il est important justement de savoir où l’on en est : avons nous fait dernièrement des profits nets, ou avons-nous consommé du capital ? Dans quelle mesure pouvons-nous nous permettre d’aider nos enfants ? Ne devrions-nous pas supprimer certaines charges, qui ne nous apportent rien au final ?
Bref, il faut communiquer ; mais c’est là une trivialité, et c’est vrai dans tous les domaines.

Nous faisons aussi pot commun avec l’intégralité des revenus, depuis toujours. Nous sommes passés par toutes les phases, début de carrière au SMIC pour le conjoint, aux études pour moi. Il y a eu des différences de salaire jusqu’à 1 tiers de revenus de différence de l’un par rapport à l’autre. Il y a eu une période de chômage pour l’un. Aujourd’hui, les salaires sont à peu près équivalents, et nous n’avons jamais autant gagnés, mais pendant toutes ces années de vie commune, tous les revenus ont toujours été mis ensemble et l’argent de l’un était l’argent de l’autre. Cela fait 15 ans. Et comme je l’avais expliqué sur ma présentation, je suis la seule gérante du patrimoine, mon conjoint se désintéressant totalement du sujet.

Sauf que ma douce moitié ne dirait jamais ça car il ne sait pas - et ne veut pas savoir- ce que j’achète et  encore moins quand … D’ailleurs pour suivre mes 3 ou 4 trades  desfois le meme jour…

Par contre imaginons ce scénario … vous etes en train de choisir avant d’appeler pour acheter…un  truc a 4 /5 % et je vous dis: ah non si déjà faut prendre des risques a ce casino…achète quelque chose a 12% de rendement …j’ai vu un bateau superbe en vente … aide moi a réaliser mon reve…

Eh be …oui comptes sépares ?
ou faudrait bosser encore un  plus pour trouver un "bon" truc … qui soit un bon compromis: allez on va dire a 9% et IG …(ça existe meme a 12% de coupon ok …seulement en supra euro-devise exotique-euro)

Ou… je vous dis…  ça va nous ruiner avec ces 4/5%… on va devoir amputer notre capital! Et quid de mes rêves? Je compte pas(plus) ou quoi ?

Merci pour l’humour et bonne nuit!

Dernière modification par sissi (13/11/2015 22h51)

Si j’étais en couple avec vous Sissi, ce qui ne me déplairai pas,  compte tenu que vous êtes rentière et au Portugal et de plus avez un bateau , si enfin c’est un voilier j’arrive….
Donc si nous étions ensemble je vous laisserai gérer votre patrimoine comme bon vous semble et je gérerai le mien selon ma prudence ce qui ferai a mon sens un très heureux mariage et qui aurai beaucoup d’avenir.
Je vous souhaite cependant beaucoup de bonheur dans le vôtre de mariage et peut être au plaisir de vous rencontre en Algarve ou a Lisbone dans 5 ans si tout va bien!

Salut à tous,

En couple marié avec une légère différence de revenu.
Je m’occupe seul des finances et des placements. Nous avons un enfant depuis quelques mois donc autant dire qu’il est compliqué de lui demander de s’y intéresser.
J’ai investi dans l’immo avant de la connaitre du coup notre patrimoine est très inégal.
Nous avons récemment décider de verser nos deux salaires et les loyers sur un seul et même compte ainsi que tous les prélèvements.Nous avons deux compte perso dans une banque en ligne que nous approvisionnons d’une somme identique pour nos dépenses perso.

De mon côté, ce fut un peu similaire a quelques témoignage : un certain patrimoine de mon côté et peu du sien.
Cumulé au fait, que j’ai commencé à bosser plus tôt avec un plus gros salaire, l’écart est important.
Ce qui fait que notre 1ère RP est concrètement uniquement à mon nom. (avec une donation des parents d’environ 60% de mon apport)
Donc je paye intégralement l’emprunt, la TF et l’assurance habitation.

A côté madame fait pas mal de CDD, et là fait une pause travaux entre 2 contrats. Donc en moyenne, les revenus sont répartis à 2/3 pour moi, 1/3 pour Mme.
Pour les dépenses courantes, nous les répartissons au prorata des revenus.

Là nous changeons de RP, et l’achetons à 2 en finançant 50/50.
La répartition est la même pour le locatif nouvellement acquis.
(Une partie est une succession, l’autre acquis avant mariage)

Pour les investissements financiers, chacun est libre de ces choix.
Néanmoins, je suis seul en Bourse, Mme étant plus frileuse avec le risque.
Bien que s’y intéressant par moment. Je pense qu’à terme quand la situation sera un peu plus calme, (après déménagement et achat du 2nd immeuble par exemple), nous verrons pour l’investissement financier.
Néanmoins, elle comprend l’intérêt, surtout que nous profitons de quelques avantages de club actionnaire (le concert edf par exemple, …)