Livret BFM Avenir vs CEL ?

JG · #1

Bonjour à tous,

j’ouvre cette file pour recueillir vos avis à propos du livret BFM Avenir. Ce livret est normalement réservé aux fonctionnaires via la BFM. Bien que n’étant pas du tout fonctionnaire et ne le serai probablement jamais, j’ai pu ouvrir ce livret à la Société Générale via un partenariat avec ma faculté.

J’ai alors cherché à me renseigner sur les avantages qu’offre ce livret.

BFM, la banque des agents du secteur public

Les points principaux :
- 2,75% bruts jusqu’à 3000€
- 2,25% bruts au-delà de 3000€
- pas de plafond
- épargne disponible à tout moment
- pas de frais
- droits à prêts sensés être avantageux : BFM, la banque des agents du secteur public (actuellement 3,97%TAEG hors assurance facultative, prêt 1500-64000€, sur 12-48 mois)

Voici maintenant en quoi je me pose des questions par rapport à ma situation actuelle. Je suis encore étudiant (pour encore 1 an et demi a priori) et je ne peux actuellement pas savoir où je serai dans 2 ans et ce que je ferai exactement. Je tiens donc à garder la majorité de mon épargne disponible pour garder une flexibilité nécessaire.
En dehors d’AVs et PEA ouverts pour prendre date, voici les livrets que je possède actuellement :
- Liv Jeune : plein
- LDD : plein
- CEL : plein
- Liv A : pas grand chose
- Livret BFM avenir : minimum pour ouverture

Le CEL est surpondéré car mon idée était d’obtenir les droits à prêt maximaux en vue d’un achat immobilier futur, puis de déplacer l’épargne une fois ces droits acquis. C’était une idée, en est-ce une bonne, c’est autre chose…

S’est alors présentée cette opportunité du livret BFM Avenir, qui propose un taux plus avantageux que les 1,5% du CEL, et qui permet en plus d’obtenir des droits à prêt. Le prêt via le livret BFM peut aussi bien servir à de l’immobilier qu’à autre chose. J’ai donc voulu savoir si le placement sur ce livret de mon épargne du CEL ne serait pas plus avantageuse. Le problème est que les modalités de calcul des droits du CEL + les évolutions futures des taux etc. rendent difficile les estimations, surtout pour un novice comme je le suis encore.

Ma question est-alors : entre CEL et livret BFM, y en aurait-il un plus avantageux, ou est-il impossible de la savoir et une répartition de l’épargne entre les deux serait la meilleure solution ?

Je vous remercie grandement pour avoir pris le temps de me lire.

GoodbyLenine · #2

Bonjour JG,

Si tu sais que tu auras un pret immo à faire, le CEL est bien mieux : le taux de 1.5% sera boosté par la prime, les intérêts sont net, et l etaux du prêt associé est vraiment avantageux. Attention : le CEL est plafonné, ua niveau des dépots (15 300€) comme du prêt (23 000€).

Entre livret BFM et livret A…. bof, car le prêt auquel le BFM donne accès pourrait bien ne pas être d’un grand intérêt (trop court pour de l’immo en tout cas), surtout pour quelqu’un qui a pris l’habitude d’une certaine discipline avec son budget, et qui risque peu de devenir un drogué des prêts à la consommation. Sans besoin particulier de ce genre de pret, je mettrais 99% sur le livret A….

Petitportefeuille · #3

Le prêt n’a pas l’air extraordinaire et le livret A devrait remonter à 2,5 ou 2,75% nets en février donc tout sur le livret A sans hésiter

Dernière modification par Petitportefeuille (07/01/2012 02h24)

OilDrum · #4

Petitportefeuille a écrit :
le livret A devrait remonter à 2,5 ou 2,75% nets en février donc tout sur le livret A sans hésiter

Pas sûr du tout (cf propos de Noyer), et si c’est le cas, pas pour longtemps (cf inflation prévisionnelle).

JG · #5

Merci pour vos réponses.

Le doute m’avait été mis lorsque j’ai rencontré ma conseillère à la Société Générale. Elle avait l’air plus compétente que les conseillers que j’avais rencontré jusqu’alors, et elle m’avait assuré que la même somme placée sur un livret BFM et sur un CEL aurait dans tous les cas (même pour un prêt immobilier) meilleur intérêt à être sur le livret. Ceci compte tenu du fait que les droits à prêts étaient plus intéressants et le taux d’intérêt supérieur également. Le "dans tous les cas" m’ayant un peu titillé l’oreille, c’est pourquoi je me suis permis de demander votre avis.

Et effectivement GBL, je ne pense pas particulièrement souscrire de prêt à la consommation. Merci encore pour votre retour et au plaisir de vous lire.

yannou77 · #6

Je suis pas d’accord avec ce qui a été dit précédemment, cela peut être intéressant Si la banque accepte de prendre une partie du financement à l’aide de ce crédit conso (le terrain est à tâter à l’avance).

Sous l’énorme réserve qu’une banque vous accepte un montage avec un prêt BFM (genre la SG) + prêt immo classique cela vous permet :

1) De ne pas payer d’assurance ni de cautionnement sur la fraction du prêt emprunté par le biais de la BFM.

2) De minorer le taux de votre prêt pendant la période de différé total nécessaire à la mise en place du montage ( en vertu de l’article 1154 du code civil que les banques respectent) sauf bien sur si majoration du taux pendant la période de différé).

3) D’améliorer votre apport puisque paradoxalement, ce qui vient du prêt conso est assimilé à de l’apport (financement à 110 % présentant moins de problèmes notamment au niveau des garanties éventuellement).

GoodbyLenine · #7

Tout ce que dit Yannou s’applique aussi au prêt CEL…. qui lui peut être bien plus long que 4 ans.

Petitportefeuille · #8

OilDrum a écrit :
Petitportefeuille a écrit :
le livret A devrait remonter à 2,5 ou 2,75% nets en février donc tout sur le livret A sans hésiter
Pas sûr du tout (cf propos de Noyer), et si c’est le cas, pas pour longtemps (cf inflation prévisionnelle).

Merci de la correction OilDrum, je n’avais pas vu la recommandation de Noyer, autant pour moi. 2012 ne commence pas par l’euphorie on dirait.

yannou77 · #9

GoodbyLenine a écrit :
Tout ce que dit Yannou s’applique aussi au prêt CEL…. qui lui peut être bien plus long que 4 ans.

Désolé, mais non, vous ne pourrez pas obtenir un CEL sans cautionnement ni assurance, et il sera certainement plus dur de le lisser avec un différé total (les banques sont réfractaires). Néanmoins, l’EL a l’avantage de ne pouvoir être refusé dans le montage. De plus, à utilisation de droits équivalents, un EL est mieux optimisé si il est plus court, le but n’est donc pas de l’étaler systématiquement sur 15 ans comme le font les banques.

Le montage théorique le mieux optimisé utilisera de toutes manière l’EL et le prêt conso.

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Petitportefeuille a écrit :

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OilDrum a écrit :

Petitportefeuille a écrit :

#9 07/01/2012 12h05

GoodbyLenine a écrit :

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