Avance sur assurance vie : une bonne solution pour investir ?

Bonjour,

Pourquoi n’êtes vous pas en position pour solliciter un prêt bancaire ? Si votre situation financière est tendue faire un crédit supplémentaire est peut être le crédit de trop ?

L’avance boursorama est facturée 1.95% par an, 3 ans maxi. C’est à mon avis une bonne solution pour "sortir du cash" d’un actif placé dont le sous-jacent serait impacté fiscalement en cas de sortie prématurée.

Exemple: j’ai une AV avec une plus value potentielle significative mais qui a moins de 8 ans. Si je sors du cash de mon AV je suis imposé à 15% sur les PV (plus de 4 ans mais moins de 8 ans), si je sors le cash en avance je ne suis pas imposé, et je rembourse lorsque l’AV a 8 ans.

En général la banque finance jusqu’à 50/60% du montant nanti. Plus facile de nantir une AV 100% fonds EUR.

Après vus les taux des prêts perso, boursorama avait des prêts < 1% ces dernières semaines, je vois qu’aujourd’hui ils sont remontés à 1.95%, pourquoi nantir des titres alors que le financement est aussi bon marché ? A moins de vouloir rembourser le capital in fine, avantage à l’avance VS prêt conso.

J’ai fait les deux:

- Prêt conso pour acheter des parts de SCPI en NP
- Avance sur titres pour acheter des parts de SCPI en AV

La raison pour laquelle j’ai choisi l’avance était purement fiscale.
En effet j’ai une AV chez boursorama (pas de SCPI dispo) avec une grosse PV. Si je fais un retrait partiel je suis fortement imposé (l’AV n’a pas encore 8 ans mais 6).
Donc au lieu de faire un retrait partiel et de réinvestir sur une autre AV avec SCPI (Spirica) ce qui m’obligera a payer de l’impôt je fais une avance que je rembourserais quand l’AV boursorama aura 8 ans.

L’idée est séduisante et je l’avais un peu creusée en 2014 lorsque les rendements des fonds étaient plus élevés.

Toutefois je ne pense pas que ça change beaucoup la donne, le taux d’avance est souvent désavantageux et je doute de la réalité du taux fonds euro + 1% (c’est souvent discrétionnaire et/ou le taux de l’année précédente et sans frais de gestion bref plus élevé que le taux que l’on touche). Quand j’avais regardé, c’était plus et c’était cher.

Je rappelle qu’un broker comme IB prête sur marge à 1,5% pour acheter des foncières si vous le souhaitez.

Je pense qu’un montage prêt in fine avec assurance vie en garantie est moins cher que l’avance sur AV.

Il y a t’il des forumeurs qui ont utilisé l’avance pour acheter des SCPI? Ou est-ce seulement une croyance populaire entretenue par des cabinets de conseils inconnus?

A l’issue de ma réflexion en 2014 que j’avais poussée jusqu’à faire une avance pour ouvrir une autre AV, j’en retire que c’est une fausse bonne idée.

Je pense que l’avance sur AV est utile en cas de coup dur pour éviter un prêt personnel mais pas plus.

Merci pour le lien Shagrath et l’astuce consistant à rembourser l’avance au moyen d’une autre avance. Je vais creuser ça.

Jef56, je note vos réserves, merci. Pensez-vous que le fait de ne plus être salarié soit un empêchement majeur à la possibilité de bénéficier d’un prêt in fine ?

Je pense me trouver dans la même situation que vous, zebulon77. Les avantages que vous listez à propos de l’avance sont très intéressants. Je découvre surtout la possibilité de déduire les intérêts de l’avance si le crédit est affecté. Bon plan si ceci vaut à tous les coups !

Les décisions de gestion prisent dans le but d’éviter l’impôt sont généralement mauvaises.
Les bonnes décisions tiennent compte de la fiscalité comme un paramètre parmi d’autres.

L’impôt se base sur la plus-value. (taux élevé / base faible)
L’intérêt se base sur le total emprunté (taux faible / base élevée)

100 euros sur un fond euros au bout de 5 ans à 3% "valent" environ 116€ et entraînent un impôt de 14%*16€=2,24€ (sauf pour les personnes non imposables)

Combien vous coûtera un emprunt de 116€ ? A 1,95%/an 116*1,95%=2,26€ par an, à multiplier par le nombre d’année dans le cas d’un emprunt in fine.
Vous pouvez rajouter les frais (avec les banques il y a toujours des frais), le temps passé à monter le dossier ….
Si c’est pour des SCPI … + de 10 ans ==> 10 fois plus chère !

Si la plus-value est plus importante car issue d’unités de compte, ça se calcule.
A 8% par an, 100 "donnent" 150€ en 5 ans soit 14%*50=7€ d’impôts.
150€ à 2% (j’arrondis les 1,95%) ça fait 3€ d’intérêt par an … 10ans 30€ ce n’est plus que 4 fois plus chère ….

Hors sujet, quoique, à moins de 8%/an de PV vous pouvez regretter de les avoir logées dans une assurance vie  (frais) plutôt que dans un CTO (impôts < frais) qui offre une bien plus grande liberté (choix ).