Un patrimoine partant de zéro : ce que vous avez fait à vos débuts ?

Hello,

Pour commencer ma boule de neige, j’ai commencé par ne pas écouter les autres et à lire, entre les "j’achète la voiture avant la maison" et les "on devient riche en arnaquant ou en volant", il fallait faire le trie!

Par la suite, à mon humble avis, le plus important est de définir l’objectif: il n’est de vent favorable à celui qui ne sait pas ou il va! J’aime bien prendre l’exemple d’un religieux: s’il veut aller au paradis, il n’ira pas en boite et priera tous les jours; les gens autour diront qu’il se sacrifie, mais lui sera heureux d’agir pour atteindre son but.

Au final, the last but not the least: passer à l’action. dans mon cas, achat actions puis appartements. Pas encore remboursés,  pas encore dans le vert, mais A L’ACTION!

Voila, et merci à vous!

De mémoire :

- un PEL démarré dès que j’ai travaillé (1983) et achat de mon studio quelques années après (1989) ,
- capacité d’épargne sur un petit portefeuille titres après le PEL (années 90),
- mariage et capacité d’épargne qui se poursuit aussi…
- portefeuille d’actions qui s’étoffe vers 1998,
- autre appartement acheté en 1998 emprunt 100 % au CSF, revendu en 2005,
- j’ai toujours pu épargner car je suis plutôt cigale que fourmi,
- héritage en 2009

La vie continue !

Quand j’ai commencé à bosser (à 23 ans), mon père m’a offert - pour démarrer dans la vie - une 205 neuve.

La première chose que j’ai faite, c’est mettre de côté - en un an - de quoi acheter une nouvelle voiture quand la première lâchera…

Bref, c’est d’abord une histoire d’état d’esprit. (sans tomber dans le type ’"Radins.com")

MichelPlatini a écrit :

Quand j’ai commencé à bosser (à 23 ans), mon père m’a offert - pour démarrer dans la vie - une 205 neuve.

La première chose que j’ai faite, c’est mettre de côté - en un an - de quoi acheter une nouvelle voiture quand la première lâchera…

Bref, c’est d’abord une histoire d’état d’esprit. (sans tomber dans le type ’"Radins.com")

Je me suis mal exprimé concernant la voiture; je pensais aux personnes voulant se payer une berline neuve avant un actif.

Je pense bien que vous ne remplaceriez pas votre 205 par une Porsche (si elle vous lâchait), et de toutes façons, tout achat se vaut s’il est justifié: une voiture qui ne décote pas est un achat judicieux par exemple.

@stephane: je suis d’accord avec vous pour le fait de ne pas payer de loyer.

Je pense aussi qu’une grande étape consiste à la connaissance de soi même: nos forces, nos faiblesses, ce que peut on supporter, pouvons nous entretenir la motivation, quels sont précisément les choses qui nous plaisent dans ce que l’on fait?

Autre chose, l’esprit positif, injustement qualifiée de "naïveté", et le travail, sur la durée ferait la différence.

Bravo à tous.

stephane a écrit :

Je pense qu’il pourrait être intéressant que chacun fasse part de son expérience personnelle sur le démarrage de son propre patrimoine, en particulier s’il est parti de zéro, c’est-à-dire sans donation ou aide familiale.

je rentre dans vos critères : monté à paris de ma bretagne en 1995 après le bac, aucune donation ni depuis d’ailleurs, j’ai eu la chance d’identifier qu’une de mes compétences était très rare et serait très recherchée quelques années plus tard. Toujours étudiant, j’ai enchaîné les missions d’interim dans l’informatique le soir & weekend pour obtenir en 1999 les 50 000 francs nécessaires à la constitution d’une SARL.
Après quelques premières années aux coquillettes et knackys tous les soirs (crise 2000-2003), je travaille toujours pour cette société, dont j’ai 50% des parts. Elle m’assure un flux de revenus très confortable me plaçant dans les 1%, mais aussi un patrimoine que je pourrai assez facilement liquider un jour par revente. Pour l’heure, à 34 ans, malgré le foyer qui s’agrandit et les inconvénients (déplacements moyen-orient, asie, afrique, pacifique tous les mois, parfois 24h d’avion pour 3 heures de rdv), je n’ai absolument aucunement l’intention de m’arrêter.
Concernant l’aspect placements, ces derniers sont pour moi quasiment un jeu - dans le bon sens du terme, où je mets par ailleurs à profit certaines compétences pro, notamment pour du trading automatique, devenu au fil du temps une part prépondérante de mes activités financières.

Pas de mystère, l’entreprenariat me semble quasiment le seul moyen de décoller quand on fait partie de ceux qui n’ont pas reçu de patrimoine familial. J’ai quand même reçu de mes parents beaucoup mieux qu’un patrimoine tel qu’on l’entend ici : des frères, une éducation, des valeurs, le coup de pied au c.. salvateur lorsque nécessaire.

Bonjour, je me lance à peine (j’ai 27 ans)

J’ai commencé à travailler à 22 ans en alternance et je touche depuis 3 ans seulement un vrai salaire (2000€)

En étant malin et en vivant modestement, je place environ 1000€ de coté par mois

En 2 ans j’ai remplis mon LDD et Liv A

J’ai donc pris date sur 2 ass. vie + PEA + PEL + CEL

Puis je me suis servi de 50% de cette épargne en apport pour acheter un studio à mettre en location qui tourne bien pour le moment 8% de rentabilité

Dans la foulée je me suis servi de 50% du reste de mon épargne en apport pour acheter un lot de caves à mettre en location qui tourne très bien pour le moment 12% de rentabilité

Depuis 9 mois je reconstruis mon épargne de sécurité un mois je mets 1000€ sur Liv A, un mois je mets 1000€ sur le PEA.
   
Avec mon jeune âge, je n’ai pas encore eu de coup dur, je touche du bois

Je retrouve parmi les commentaires précédents, plusieurs critères qui me semblent essentiels pour investir et qui caractérisent une partie de mon parcours.
Etre plutôt fourmi que cigale. Il est effectivement plus facile de convaincre le banquier (indispensable pour profiter de l’effet levier du crédit) avec une épargne régulière et une maitrise de ses dépenses.
La deuxième est d’essayer de réfléchir à ses objectifs et son horizon de placement. Pour ma part, j’ai opté en grande partie pour l’immobilier, mais que j’ai essayé de diversifier dans le type (résidentiel, commercial, SCPI) et en zone géographique.
Ayant travaillé quelques années à l’étranger, j’ai ainsi pu économiser et avoir un apport important pour mon premier placement résidentiel locatif. Après avoir démarché diverses banques (la fidélité ne paie pas) pour obtenir un prêt, j’ai achevé ce 1er remboursement au bout de 4 ans sans accroc. Les loyers finançant le crédit. Ce qui en plus d’avoir un bien immobilier payé, m’a aussi donné un historique de crédit pour convaincre d’autres banques pour d’autres placements.
Ce qui a été fait 2 ans après, en 2010, avec un local commercial et des bureaux financés en intégralité, frais de notaire inclus, par une autre banque (la fidélité ne paie vraiment pas). Il me reste 14 ans à payer, mais c’est mon investissement "retraite", donc pour ne pas dépendre d’une pension dont les règles et montants ne cesse de changer".
Pour chacun de ces investissements, la finalité est que les remboursements de prêts soient essentiellement couverts par les loyers afin de garder une liberté de mouvement. c’est à dire, de pouvoir tout plaquer pour bouger sans être pris à la gorge par des crédits me contraignant à conserver mon travail ou me limitant dans mes projets. Les imprévus et impôts étant couverts désormais par le 1er investissement locatif quand nécessaire.
Parallèlement, je poursuis mon épargne personnelle que je place en partie sur des SCPI (commercial et bureaux) et en bourse. Pour cette dernière, je ne me suis pas encore remis de l’été 2011, mais j’y travaille en m’aidant des conseils et lectures sur Internet et sur des forums comme celui-ci. L’expérience passée étant aussi primordiale pour ne pas refaire les mêmes erreurs (pour tous les placements d’ailleurs).
Il est en effet important de mûrir un projet avant de se lancer et de ne pas hésiter à se documenter, se renseigner, poser des questions sur Internet ou à des professionnels (immobilier, Conseiller en gestion de Patrimoine, sites spécialisés…) pour limiter les risques et se forger son opinion. Même si le risque 0 n’existe pas, il y a toujours possibilité de le réduire.
Par contre, j’ai toujours fui tout ce qui est investissement défiscalisé. De mon point de vue, on en paie le prix à l’achat et seul le promoteur est gagnant. Idem pour les Scellier… Avec la fiscalité changeante en France, il vaut mieux ne pas faire de projections en prenant cela pour acquis.
Après, il y a une partie de "feeling". C’est subjectif, mais personnellement, quand je ne sens pas certaines "affaires", je préfère m’abstenir.
Pour résumer, au jour d’aujourd’hui, en ayant commencé à épargner sérieusement à partir de 2002, j’ai pu investir dans mon premier placement immobilier en 2006 (payé, valeur env 170kf), dans des locaux commerciaux en 2010 (crédit en cours, valeur env 360kf), des SCPI (val. env 60kf payés), bourse (env 90kf).
Comme l’écureuil, je construis petit à petit.
Je précise que je n’ai pas de loyers à payer.
Rien n’étant immuable, il ne faut pas hésiter à revoir régulièrement ses placements et éventuellement à les replacer pour en améliorer la rentabilité et/ou le risque vu l’environnement économique changeant.
en ce qui me concerne, j’envisage de vendre mon 1er bien immobilier pour peut-être acheter un bien immobilier aux USA où les prix sont revenus à leurs plus bas depuis deux décennies. Ce qui me permettrait en plus de mieux diversifier géographiquement mes placements et dans une autre devise.
Quoi qu’il en soit, dans mon cas, mon accroissement de patrimoine a surtout été rendu possible par le crédit, d’où la nécessité de soigner son profil d’investisseur pour convaincre le banquier et bien ficeler son projet avant de le voir. Si vous êtes convaincant et sérieux dans votre montage financier, vous avez déjà fait le plus dur.

Je crois me souvenir que tout a commencé quand j’avais 19 ans (vers 2000), je sortais avec une fille plus âgée de quelques années. De part son âge, elle avait quelques revenus et m’incitait à la dépense, à des sorties… Suite à cette période de dépenses "forcées" de mes petites économies (peut-être 1000 ou 2000€ de petits boulots, cadeaux et argent de poche) je me suis rapidement retrouvé à 0, chose que je vivais assez mal, ayant toujours eu une nature économe. Je crois que cela a été le déclic pour ne plus jamais être à découvert, ainsi qu’à savoir refuser de dépenser malgré l’incitation d’une tierce personne (sans faire le radin non plus).

Maintenant, je n’ai jamais à lutter contre moi-même pour éviter une dépense compulsive ; au contraire je dois lutter contre moi-même pour me forcer à dépenser pour quelque chose dont j’ai besoin ! Je ressens un réel déplaisir et malaise à faire une dépense que je considère non réellement justifiée. Qu’on ne me comprenne pas de travers : un resto peut être une dépense justifiée, justifiée par le plaisir (j’évite par exemple le cocktail hors de prix, dépense que je considère sans intérêt).

Arrêt sur image, 5 ans plus tard (donc à mi-chemin de maintenant).
24 ans, encore étudiant, j’avais accumulé environ 30k€ les 5 années d’avant, mes ressources ayant été à base d’allocations, de bourses d’étudiant, de petits boulots. Ma mère me versait un peu d’argent mais ça ne couvrait qu’à peine mon loyer au départ et chaque année on réduisait de 100€ la mensualité (que cela me suffise ou non). Ce qui est pour moi un autre point important : savoir gérer son budget le plus tôt possible (sans attendre la vie active !). Trop de gens prennent un flux d’argent entrant comme un "droit de dépenser". J’ai au contraire très tôt eu une approche totalement indépendante des "entrées" et des "sorties" : je m’assure juste que E dépasse S en moyenne, et j’achète quand j’ai besoin de quelque chose (et pas quand j’ai l’argent pour le faire !). Petite parenthèse, l’Etat Français ne semble pas avoir compris cela : il superpose des dizaines de taxes dont certaines sont censées financer TELLE chose particulière ; ça n’a aucun sens, la seule chose qui compte c’est de confronter le bilan passif et actif total (chose que curieusement ils étaient dispensés de faire… jusque-là !).

Cette même année, j’ai aussi fait une expérience très intéressante : le poker (j’y consacrerai peut-être une file dédiée car il y a dans la psychologie du poker et de la bourse d’énormes points communs). Durant cette année d’étude, je passais beaucoup de mon temps libre à jouer et apprendre le poker en ligne (hold’em, principalement). Peut-être n’êtes-vous pas tous familiarisés avec ce jeu mais contrairement à des jeux de hasard (que Candide a très justement qualifié d’impôt sur la bêtise, un peu plus haut), le poker est un jeu où à long terme le hasard s’efface devant le talent du joueur. Mais attention, le long terme au poker se mesure en dizaine de milliers de mains (au minimum) ; absolument pas en un tournoi (soit peut-être 500 à 2000 mains), que n’importe quel abruti peut gagner par hasard. En l’occurrence, je faisais partie du petit % de joueurs gagnants à long terme car je m’en étais donné les moyens (je ne prétends plus l’être encore aujourd’hui, le niveau change, les frais et taxes aussi…).
Cela m’a apporté plusieurs choses : environ 8000€ de gains purs en une année (net de toute dépense associée) et surtout une capacité à prendre les décisions les plus rationnelles en toutes circonstances en dépit d’une pression psychologique forte. Note pour ceux qui ne connaissent pas bien le poker et qui pensent qu’un jeu rationnel est un jeu sans bluff : un bluff est une action toute aussi rationnelle qu’une autre, un joueur qui ne bluffe jamais est un joueur perdant.
Au bout d’un an, j’ai eu l’intelligence d’arrêter, notamment car je supportais en fait assez mal l’impact psychologique des fortes variations de mon "capital poker" (variation qui est peut-être de l’ordre d’un NASDAQ en levier 3 ).

Voilà, pour le passé plus récent, lire ma présentation !

Dernière modification par Golliwogg (26/02/2012 00h40)

J’ai fait ce qu’il ne faut pas faire…

Ne connaissant rien ni a l’économie ni à la bourse (mais ayant toujours été persuadé que c’était le seul endroit pour gagner de l’argent) j’ai pris la seule épargne que j’avais (6000 euros sur un pel), j’ai emprunté 9000 euros de crédit à la consommation et tout sur des fonds russes, indiens et chinois ! Un peu de SRD et de trading sur futures aussi… La chance du débutant, mais j’ai vite compris qu’il valait mieux ne pas trop tirer sur la corde.

Heureusement c’était en 2005 et en 2007 ou j’ai commencé à investir uniquement en direct j’avais assez gagné pour supporter les pertes et j’avais un peu plus de rentrées pour en remettre au pot…

Maintenant j’en ai presque 10 fois plus, et c’est devenu beaucoup plus facile…

Exactement ; j’avais une discussion avec mes derniers jeunes enfants sur le sujet. Ils nous pensent à la limite de la grande pauvreté car autour d’eux c’est la société de con.sommation à fonds avec grosses voitures voyages (je ne parle même pas fringues et autres Iphone etc c’est un minimum non négociable aujourd’hui) etc En dépit des situations modestes des parents sur le plan pro.
Pas facile à expliquer ; pour le coup on plante des graines et on espère qu’au final des études avec des gens plus…intelligents…cela va se mettre en place.
En tous cas je ne sais pas non plus que leur dire quand ils posent LA question après mes tentatives d’explication : mais alors, nous, on est riche ou pas ? Vu l’âge je leur fait lire du basique (l’homme qui voulait vivre sa vie de Kennedy par ex).

Idem Iqce, on est des riches qui vivent comme des pauvres, ou des pauvres qui vivent comme des riches … Des signes clairs de réussite (maison, voiture) mais un mode de vie parfois chiche ou discret. Au choix !

Kabal, empiler des euros ça sert à faire de beaux projets, des agrandissements, des constructions, de l’investissement. Ca peut être sexy à raconter, bien plus que celui qui a empilé les iphones en ne sachant que faire des anciens/démodés et qui n’aura rien construit d’autre qu’une descendance dépendante (je caricature volontairement dans l’autre sens).