La start-up Morning va t-elle réveiller la banque ?

C’est encore pire que ce je pensais :
- le patron de Morning s’est servi de 500ke dans les comptes des clients ( pour lancer la nouvelle activité ).
- L’APCR s’en est aperçue et a bloqué TOUS les comptes Morning.
- Morning ne peut plus restituer d’argent à ses 75 000 clients
- Morning n’a pas de license bancaire et la garantie des 100Ke ne s’applique pas.

Fintech : les leçons à tirer du dur réveil de Morning

Pour l’instant, ses 75.000 clients ont vu leur argent bloqué, gelé à la suite de la décision du régulateur, l’autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), jeudi dernier

le dirigeant de Morning a « déconné » en prélevant 500.000 euros du compte de cantonnement : « irresponsable », « une énorme faute de management »

« Quand on tient un discours si agressif à l’égard des banques, il faut être irréprochable et ne pas jouer avec la réglementation », fait valoir une source bien au fait de l’écosystème.

Banque Morning : les comptes de 75 000 clients bloqués ! - Capital.fr

Sur décision des autorités financières, la néo-banque toulousaine Morning ne peut plus restituer d’argent à ses 75 000 clients. Cet établissement pourrait cesser ses activités avant Noël si de nouveaux investisseurs ne viennent pas à la rescousse.

Les 75 000 clients de la néo banque Morning (ex Payname) ne peuvent plus retirer l’argent qu’ils y ont déposé. « Nous pouvons fermer avant Noël », déclare même à Capital son PDG et fondateur, Éric Charpentier.

Ce blocage fait suite à la décision de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) qui lui reproche principalement d’avoir prélevé sur les dépôts des clients 500 000 euros en septembre 2016, pour lancer une carte Mastercard, alors qu’elle aurait dû utiliser ses fonds propres.

Si l’aventure Morning devait cesser, rien ne dit que les clients reverront  leur argent. Car, à l’instar de Nickel ou Lydia, Morning n’est pas une banque, mais un intermédiaire de services financiers, qui n’offre pas la garantie à hauteur de 100 000 euros d’une « vraie » banque. Certes, les néo-banques sont bel et bien adossées à des établissements bancaires. Mais, ces derniers doivent-ils payer en cas de cessation d’activité d’un intermédiaire financier ? Pour l’heure, Morning n’apporte aucune réponse à ses clients.

Il a certainement agi en toute connaissance de cause, mettant en péril les économies de braves gens, de familles, qui se retrouvent bloquées et peut-être dans des situations devenues intenables à cause de l’irresponsabilité et la cupidité d’un dirigeant. Qu’il se soit enrichi personnellement ou pas ne change rien au résultat, il devra répondre de ses actes devant la justice, pourquoi lui trouver des excuses?

ça sent le sapin pour Morning.

Banque Morning : les clients vont-ils récupérer leur argent ? - Capital.fr

Or, c’est bien parce que l’ACPR a constaté que les sommes cantonnées ne couvraient pas l’intégralité des sommes dues aux clients que ses activités ont été suspendues. Résultat : en cas de dépôt de bilan, les sommes déposés sur le compte de cantonnement seront exclues de la procédure collective (redressement judiciaire). Mais, comme ils sont insuffisants, "les fonds disponibles seront répartis de façon proportionnelle entre les différents clients concernés", explique l’ACPR. En clair, si vous avez déposé 3.000 euros et qu’il manque 40 % dans la caisse, ne comptez pas récupérer plus de 1.800 euros

L’argent est peut être parti en salaires, matériels … ?
Ce genre de business nécessite des fonds importants au départ parce qu’il faut un backoffice, gérer la conformité, un service clients …

Beaucoup de ces établissements de paiement jouent aussi avec le terme "banque" alors qu’ils n’en sont pas.
C’est le cas du compte Nickel, j’étais persuadé qu’ils avaient une licence bancaire mais en fait non, ils sont juste un établissement de paiement et leurs clients ne bénéficient pas de la garantie des 100ke.

Les dirigeants de compte Nickel répètent souvent que l’argent des clients est protégé du fait qu’il soit dans un compte de cantonnement mais avec l’affaire Morning, on voit bien que ça ne procure aucune protection vu que les dirigeants peuvent passer outre et se servir des fonds de leur clients.

Si j’étais client chez Morning je retirerai mes sous de suite.
En reprenant les 500ke, Morning n’aura donc pas l’agrément Mastercard donc retour à la case départ.

Je pense que l’immense majorité des clients n’a strictement aucune idée des inconvénients à ne pas être une banque.. Il faut donc avant tout renforcer les contrôles car d’après ce que j’ai compris il y a bien une partie de l’argent des clients qui avait disparu (je ne parle pas des 500k chez mastercard). Enfin j’ai du mal à voir comment peut réussir un projet lorsqu’il y a une aussi grande divergence entre la vision de son actionnaire principal et du fondateur. J’imagine que la MAIF est tiraillée entre s’asseoir sur 5M€ ou payer encore davantage mais avec un maigre espoir de réussite.
Quant à l’intérêt de ces "néo-banques", nous ne sommes probablement pas le public ciblé. Une carte de type visa electron, même gratuite, ça ne m’intéresse pas.

Tout ça fait partie de la "fumisterie" de la fintech, des gens lèvent des fonds et font du lobbying pour soit-disant concurrencer les "méchantes banques qui se gavent sur le dos du pauvre consommateur" et une fois que la start-up résussit, les fondateurs revendent leurs part à … une banque classique, CQFD

J’attends de voir ce que va donner la "Orange Bank" et le "Compte C-Zam" de carrefour mais je suis quasi sûr que ça restera en partie payant contrairement à N26 ( à condition de faire 9 paiements par carte par trimestre ).

Exact, Nickel ne fait pas partie du Fonds de Garantie des Dépôts ( tout comme Morning, IbanFirst … ) et je ne pense pas que son rachat par la BNP va y changer quelque chose.
La seule fintech qui a une vraie license bancaire européenne ( donc avec garantie des 100ke ) et qui n’appartient à aucune banque, c’est l’Allemand N26.

J’epsère que Free s’y mettra un de ses jours.

Bonjour,

Morning le retour avec Edel aux commandes en remplacement de la MAIF
Toujours rien de révolutionnaire mais la force de frappe du réseau Leclerc pourrait en faire un acteur important SI l’exécution du projet est bonne.

A suivre

Pour ma part, carte morning dans quelques jours

Au bord du dépôt de bilan en fin d’année, à court de trésorerie, privée de son agrément de l’ACPR-Banque de France (pour avoir puisé dans son compte de cantonnement) et en conflit avec son actionnaire d’alors, la Maif, elle a frôlé la catastrophe. Cinq mois après l’entrée au capital de la Banque Edel, filiale du groupe de grande distribution E.Leclerc, qui en détient désormais 79%, la startup de la Fintech (mêlant finance et technologie) est de nouveau d’aplomb. Elle a récupéré son agrément d’établissement, en a obtenu un autre pour l’émission de cartes en mars et espère devenir émetteur de monnaie électronique d’ici à la fin de l’année.

"Car on envisage de se développer fortement" a déclaré Frédéric Senan, le nouveau directeur général, venu de la Banque Edel.
Morning capital Edel Maif

Plus de BtoB et des cartes cadeaux
Eric Charpentier, le fondateur de la startup (qui s’appelait au départ Payname et proposait des cagnottes en ligne comme Leetchi ou Lepotcommun) était en désaccord avec la Maif sur l’évolution vers la néobanque; il a été débarqué fin janvier. L’essentiel des effectifs (35 personnes dont la moitié de développeurs) a été préservé et le siège atypique dans la campagne toulousaine conservé. Le modèle d’affaires a été revu :

"Morning a trois piliers très clairs qui ont été repositionnés après l’arrivée au capital de la banque Edel : le BtoB [business to business, vente de la solution technologique, ndlr] que l’on développe très fort aujourd’hui, le BtoBtoC, autour des cartes prépayées ou cadeaux innovantes pour des galeries commerçantes, dans lequel on a de grandes ambitions, et le BtoC : nous sommes le premier compte de cobanking made in France" a expliqué Frédéric Senan.
Cobanking et usages collaboratifs
Le "cobanking" ce sont pour Morning "les usages bancaires adaptés à la consommation collaborative et notamment au paiement entre particuliers", en famille, entre amis, ou "entre colocs". La Fintech met donc en avant la simplicité de son compte "Ibanisé", pour un virement entre individus, qui s’avère "fastidieux chez les banques classiques, il faut 48 heures à 72 heures pour créer un bénéficiaire", plaide Frédéric Senan.

"Ce sont ces usages-là que nous visons. Le client a le contrôle total de son argent, de son compte et de sa carte, il peut cliquer, décliquer, s’il part en voyage, il aura une option d’assurance à la découpe, digne d’une carte platinum mais à 2 euros par mois. On souhaite disrupter le marché des assurances liées aux cartes", promet-il.
Morning prétend avoir un "socle gratuit" (la cagnotte et le compte Iban avec possibilité de réaliser des virements), mais la carte Mastercard est bien payante, avec un prix modulé en fonction du segment de clientèle : Jump pour les 12-18 ans (1,50 euro par mois), Pay (2 euros pour le grand public à l’aise avec le 100% digital), Protect pour les majeurs sous tutelle (3 euros) et Welcome pour les étrangers résidant en France (3 euros, avec une interface tout en anglais). Ces deux offres seront lancées en septembre. Les retraits sont payants au-delà de deux par mois (facturés 0,90 euro).

Morning

Si la segmentation "affinitaire" se veut originale (en particulier la niche des personnes sous curatelle "mal adressée par les banques traditionnelles"), l’offre de Morning ressemble beaucoup à celle de Compte Nickel (sauf que celle-ci est vendue chez les buralistes), qui a d’ailleurs une offre jeunes, au compte C-zam de Carrefour Banque, au compte de paiement de l’appli Lydia ou à la banque mobile allemande N26. La création de compte 100% sur mobile (avec selfie et scan des pièces justificatives) en trois minutes, existe ailleurs (notamment N26). Le pilotage sur mobile de la carte et du compte est aussi en train de se généraliser, et pas seulement chez les startups de la Fintech mais aussi dans les applis des banques traditionnelles. Même la dimension de cocréation avec les clients n’est pas une invention, puisque l’allemande Fidor (que le groupe BPCE compte lancer en France avant la fin de l’année) en a été pionnière.

"Aucun acteur n’est sur ces quatre segments" plaide Frédéric Senan. "Morning n’est pas mass market et n’a pas vocation à faire des millions de comptes, mais à rendre des services à des clientèles particulières" a-t-il expliqué.
L’offre grand public semble surtout destinée à assurer la vitrine de l’offre pour les entreprises sous marque blanche ou sous forme de cartes cadeaux. Le patron de la startup, qui n’a pas voulu communiquer d’objectifs de conquête de clients, lèvera le voile sur les ambitions dans le BtoB à la rentrée.

Je suis plutot en phase avec votre propos sur le fait que le responsabilité des dirigeants doit être poursuivie en cas de faute avérée.

Par contre le retrait de licence et par ricochet la fermeture de la boite, je ne suis pas d’accord.

Dans le cas morning, une solution qui permet de maintenir l’emploi et une offre intéressante a été trouvée.
Pourquoi ne pas donner une 2nd chance à ce projet ? Cela renvoi au sujet du droit à l’erreur.

Je ne pense pas que le patron de Morning se soit connecté le soir et ait fait virer les 500ke des clients à Mastercard, les salariés étaient sans doute au courant et personne n’a rien dit, c’est une ENORME faute professionnelle.

Cette "erreur" doit être sanctionnée, peut être pas par un retrait définitif de la license, mais au moins par une sanction de tous ceux qui ont commis la fraude ou ont laissé faire.

Bonsoir, un retour sur mes 6 premiers mois avec ma CB Morning.
La CB Mastercard/Morning fait le job.
C’est confortable d’avoir les transactions CB en temps réel sur le téléphone avec une petite notification.
Ça m’a permis de lever ma réticence sur le sans contact en dediant cette carte aux paiements sans contacts et paiements Web.
Le site Web et l’application Morning font également le job.

Conclusion: depuis le reprise de Morning par la banque edel (leclerc) moins de blabla et un produit qui tourne.
Et un produit made in France.

Pour l’anedctode le fondateur de Morning vient de lancer sa nouvelle néo banque (enfin un projet qui devrait aboutir par un lancement dans un an)
Il commence par une ICO en espérant lever 15 M€ à 45 M€ via des tokens en prenant en fourchette haute avec ses acolytes (Associés et conseils) 15% de cette somme pour rémunérer le concept et le whitepaper en gardant 100% du capital avec ses associés.
Bienvenue dans le monde magique des ICO