SARL : comment éviter les risques de l'emprunt bancaire ?

Non. La banque n’a pas vocation à porter votre risque entrepenarial. Elle n’aura pas besoin de chercher une "faute de gestion" : elle vous aura demandé votre caution personnelle pour accorder l’emprunt à votre SARL (si déjà elle l’accorde, ce qui n’est pas automatique).

@Redmont: êtes-vous sérieux?

Pourquoi une banque prêterait-elle à une activité naissante, dans les services (donc pas d’actif tangible à donner en garantie) et évidemment sans la caution du créateur, qui ne veut pas la donner ?

Si votre SARL marche bien, la banque aura au mieux encaissé de petits intérêts, puisque les taux sont bas en ce moment, moins les frais de gestion de la banque (suivi de votre entreprise, etc.) qui sont disproportionnellement élevés pour une start-up.
Si elle marche excellement bien, vous aurez le jackpot, alors que la banque ne touchera pas un centime d’intérêts en plus.
Et si la SARL marche mal, le banque aura perdu son principal.

Bref, un profil risque/retour ridiculement mauvais pour la banque.

Si vous avez besoin d’emprunter une partie des 100 K€, tournez-vous vers vos proches. S’ils ne vous font pas confiance, qui d’autre le fera?

J’ai hésité entre rire ou m’étrangler avec mon café …

Comme la majorité des entrepreneurs, si vous ne croyez pas vous-même assez en votre idée / projet pour prendre le risque, pourquoi un tiers le ferait-il ? (mis à part la love money, mais à titre personnel si l’on veut éviter des problèmes futurs de famille, autant éviter).

Ne croyez pas que vous aurez un prêt d’honneur (ex via Initiative France, FGIF etc.) si vous ne démontrez pas un business case carré et si vous n’y mettez aucun risque de votre part.

Setanta

Je trouve les réponses un peu dures.

Quand une entreprise cotée fait faillite, le grand patron n’est pas engagé sur ses biens personnels.

Normalement, une SARL est une société à risque limitée sur son apport, mais il est impossible de mener des projets d’envergures sans y ajouter un endettement.

Si par le truchement contractuel bancaire lié au prêt, le gérant est engagé sur ses biens personnels, je ne vois pas bien où est le risque limité.

Quant à mettre en doute la motivation de Redmont, on peut aussi tout simplement rappeler que 50% des entreprises mettent la clé sous la porte avant 5 ans (source).

Donc c’est simplement du bon sens que d’essayer de limiter au maximum la prise de risque en dehors de son apport au capital de l’entreprise.

En France, on a tendance à considérer que si une entreprise ferme, c’est plus ou moins la faute d’une mauvaise gestion ou implication du patron ou encore qu’il y a trop de charges (du point de vue du patron).

Mais il y aussi simplement que l’environnement concurrentiel bouge en permanence. Le centre de fitness qui tournait bien au début peut voir sa rentabilité s’écrouler simplement parce qu’un autre centre low cost a été construit à côté d’un nouveau centre commercial à dix minutes de là. Et le patron du premier centre dont l’activité décline à présent, n’est pas plus "mauvais" aujourd’hui qu’il ne l’était auparavant et pourtant son activité est juste condamnée et les éventuels prêts qu’il aura contracté auront des difficultés à être remboursé.

Les banques n’ont peut-être pas à subir le risque entreprenarial, mais alors pourquoi elles spéculent sur les devises ou en bourse ? Franchement, on marche sur le tête…

InvestisseurHeureux a écrit :

Je trouve les réponses un peu dures.

Pas du tout.
C’est vous qui pour une fois vous montrez aussi irréaliste que l’auteur de cette file.

Une banque qui prêterait à une start up, sauf cas particuliers (entrepreneur connu de la banque, ayant déjà réussi plusieurs créations d’entreprise et se lançant dans une nouvelle dans le même secteur économique,OU franchisé d’une franchise connue pour son faible risque), ferait une faute professionnelle.

Comme je l’ai déjà écrit ci-dessus, le couple risque/retour est extrêmement défavorable à la banque:

- si la SARL réussit, au mieux la banque gagnera 10% brut (hypothèse de taux: 6% d’intérêts, qui est déjà un taux jugé usuraire x 2 ans), donc en net bien moins (frais de suivi de la start-up, particulièrement lourds en ressources humaines chez la banque) en retranchant aussi le coût  moyen de l’argent pour la banque disons 1%/an, donc disons un gain total de 5% net.
(le crédit sera forcément remboursé par anticipation par la SARL qui marche bien, au vu du taux ici élevé, donc la durée initiale même élevée sera raccourcie à 2 ans en pratique par un remboursement anticipé)

- et si la SARL  échoue, la banque perd 100% de son principal.

Donc il faut que le pourcentage d’échec de la start-up soit inférieur à 1 sur 20, ce qui est très loin de la réalité. Si seulement  une entreprise sur 20 échouait seulement, cela se saurait …

@Redmont
La caution vous sera en effet demandé. Faut-il encore que vous ayez une situation patrimoniale
qui vous permette de vous porter caution. Si ce n’est pas le cas, pas de prêt car la banque ne peut
pas vous demander un engagement personnel disproportionné. Si elle le fait, le jour ou ça fini mal,
le juge peut annuler toutes les garanties prises par la banque.

S’il n’y a pas de caution, ce n’est pas la banque qui décide si vous avez fait une faute de gestion,
c’est le tribunal de commerce seul qui peut décider d’aller au delà de votre responsabilité limité, et
devoir payer le passif sur patrimoine perso.

Je vous invite à vous renseigner sur les garanties bancaires pro, car il y a quand même de quoi relativiser votre peur en France:

Suivant les montants, vous pouvez passer par l’airdie/France active qui cautionnera 60/65% du
prêt, vous le reste. La BPI peut se porter caution également à hauteur de 50% sur de la création
(dans certains cas avec co-financement, vous pouvez ne supporter que 30% du risque),
ils font également des prêts dédiés à l’innovation.
S’il y a un caractère innovant, certaine banquent distribuent des prêts qui sont contre garantie par l’UE
(le FEI), même combat, la banque obtiendra 50% de contre garantie, et vous demandera une caution pour le reste.
Les banques disposent également de société de garantie, qui peuvent limiter votre engagement personnel jusqu’à 25% uniquement (50% en général)…

@ZeBonder Ce que vous mentionnait se rapproche du soutien abusif. Une banque pouvait carrément être
condamnée à payer le passif de la liquidation, si le tribunal de commerce trouvait que la mise en place
de prêts, concours, avait biaisé la visibilité des autres partenaires (fournisseurs notamment) et les
a conduit à augmenter leurs pertes…
Par contre il me semble que dans la pratique du droit, ce mécanisme n’existe plus vraiment.

On comprend parfaitement que vous vouliez éviter de rembourser sur fonds personnels pendant 10 ans, mais pour que vous compreniez l’attitude de la banque envers vous, il faut que vous vous mettiez à la place du banquier. Il s’agit de comprendre pour s’adapter, sinon vous restez dans une attitude "Caliméro".

Comprendre le banquier, donc : le banquier veut revoir son argent. Le risque de plantage est élevé. Donc c’est caution personnelle du chef d’entreprise. Vous semblez continuer à croire que ça fait une différence que le prêt soit accordé avant ou après la création de l’entreprise. Je vous "rassure" : la banque vous demandera votre caution personnelle même après la création de l’entreprise ; et probablement même encore 5 ou 10 ans après la création de l’entreprise, si vous voulez emprunter à nouveau vous devrez vous engager sur votre patrimoine. Il est clair que cela contredit la notion de "responsabilité limitée", mais c’est comme ça.
Créer et gérer une entreprise est à responsabilité limitée. Mais dès qu’on veut emprunter, le banquier ne veut pas prêter à une structure qui peut ne pas rembourser, donc c’est caution personnelle du chef d’entreprise. Parlez avec des chefs de petites entreprises, il vous diront tous la même chose.

Comme le dit nek, encore faut-il que votre situation patrimoniale vous permettre d’apporter cette caution. Si vous n’êtes pas propriétaire de votre RP ou avec suffisamment d’argent placé sur des supports sûrs, le banquier ne considérera probablement pas que vous apportez une caution suffisante.

Enfin, comme le disait Setanta , sinon, "on commence plus petit (Proof of Concept etc.)". Votre chiffre de 100 000 € semble sortir du chapeau. Vous ne pouvez vraiment pas lancer cette activité avec un capital moindre ?

Redmont a écrit :

Est-ce que je crois en la solidité et en la viabilité de mon projet? Oui
Suis-je prêt à investir de l’argent dedans? Oui.
Suis-je prêt à risquer de compromettre mon futur personnel? Non.

Je ne sais pas si 100 000 euros compromettent à ce point le futur mais je reste bien persuadé qu’il faut à un moment où un autre trouver le moyen d’aboutir.
Si ça doit passer par un prêt, acceptez les conséquences ou renoncez.

Si vous envisagez de lever des fonds (actionnariat ou crewfundng), il faudra convaincre des tiers ce qui sera peut être plus difficile que la banque ; assurez vous alors que l’on ne puisse percevoir le blocage que vous faîtes.

Au risque de paraître présomptueux : une idée ne vaut rien. Donc non, vous n’allez pas vous faire voler votre idée que vous êtes (pour l’instant) le seul à croire géniale.
Ce qui compte c’est l’exécution et c’est là où il est totalement incohérent de ne pas s’associer avec un ou des développeurs de qualité. C’est eux qui donneront de la valeur à votre idée.

Si elle est si prometteuse, essayez de convaincre un développeur de vous rejoindre en tant qu’associé et partagez avec lui les bénéfices (mais aussi les risques). Ne serait-ce pas légitime ?

Quel est le plus important pour vous? Faire vivre votre projet ?  Ou la laisser dans un placard de peur que d’autres en tirent bénéfice ?  Parce que soyons clair, la banque ne vous prêtera pas sans engagement personnel, d’autant moins que vous êtes seul à bord et que vous n’avez encore rien à montrer : ni prototype, ni produit précédent, ni même base prospect/client,…

Redmont a écrit :

La société que je souhaite monter proposerait une application nécessitant un développement complexe, et à part quelques maigres bases en html, je ne connais rien en code.

Je pense que c’est là où le bât blesse. Vous souhaitez monter une activité dans une domaine qui n’est pas votre champ d’expertise. C’est déjà pas mal que la banque vous accorde le prêt et ne rêvez pas, aucuns business angel / investisseurs n’investira d’argent dans une boite en création où la compétence serait portée par des salariés (qui peuvent partir donc).

En général, on voit souvent dans ce genre de projet une association de plusieurs personnes (deux minimums donc). Un technique et un commercial…

Comme le dit Nek, trouvez déjà un partenaire physique capable de développer/coder (un associé) et convainquez-le. Si votre idée est si géniale, il devrait accepter.

Ainsi dans votre business case / plan, vous aurez l’expertise technique au plus haut niveau et ce sera plus facile de discuter avec la banque pour la création, mais vous serez obligé de passer par la case caution personnelle et partage de votre idée / business.

A titre d’exemple perso:
Ma femme a créé son entreprise dans le domaine de la petite enfance. Même en étant diplômée du métier (donc assurance de ne pas fermer l’établissement à cause de manque / maladie du personnel qualifié requis par la loi), la banque n’y a pas tenu compte et nous sommes caution personnel du premier prêt de 90k€.

Depuis maintenant 2 années (2 bilans comptables et fiscaux), tout se passe bien. L’ouverture d’un second établissement a été une formalité et la discussion d’un second prêt de 30k€ au nom de la société a aussi été facilité avec les chiffres du passé. C’est rassurant pour la banque de voir que ses billes sont entre de bonnes mains. Ainsi le second prêt de 30k€ n’a pas eu besoin de caution personnelle du dirigeant.

Setanta

Bonjour,

Je rebondis sur ce qu’a décrit ci dessus doubletrouble
Il n’est pas possible de breveter un concept ou une idée en droit français
Par contre une invention à l’état d’idée" est brevetable sin elle est susceptible d’une application industrielle (idem sans qu’il existe une chaine de montage)

Vous pourrez trouver pas mal de renseignements sur le site de l’inpi
INPI.fr | Bienvenue dans la maison des innovateurs

Bon courage