Les livrets rapportent-ils aux banques ?

Je ne sais pas un livret rapporte à proprement parlé aux banques. Quoi que je ne pense pas (au pire) qu’ils coutent beaucoup.

Néanmoins plus il y a d’argent de déposé sur les comptes livrets d’un établissement, plus son encours client est important.
Sachant (pour faire très simple) que les banques se basent sur ce encours pour accorder leurs crédits (10€ déposés permettent par exemple de créer 100 de crédit), plus il y aura des personnes retirant leur argent d’une banque, plus celle-ci risque de connaître des difficultés pour respecter les normes de solvabilité imposées au niveau européen.

Sachez de même que lorsque vous déposez de l’argent en banque, celui-ci ne vous appartient plus. Il appartient à la banque, qui a de ce fait, une dette envers vous.
La banque fait absolument tout ce qu’elle veut (en restant dans la légalité évidemment) avec l’argent que vous y déposez.

Édit : correction de mon inversion créance / dette signalée par Goldex

Dernière modification par Neo45 (28/11/2017 19h52)

Si la banque ne trouve pas d’utilité à votre épargne elle doit la placer à -04% auprès de la BCE.
C’est pourquoi certaine banques se sont retirée du marché des livrets d’épargne.
Les taux des bons du Trésor et OAT à 2 ans sont négatif -0,5%

Neo45 a écrit :

[…]
Néanmoins plus il y a d’argent de déposé sur les comptes livrets d’un établissement, plus son encours client est important.
Sachant (pour faire très simple) que les banques se basent sur ce encours pour accorder leurs crédits (10€ déposés permettent par exemple de créer 100 de crédit), plus il y aura des personnes retirant leur argent d’une banque, plus celle-ci risque de connaître des difficultés pour respecter les normes de solvabilité imposées au niveau européen.
[…]

Bonjour,

Il y a un fond de juste sur le principe mais je pense qu’il faut le développer.
Ce n’est pas les dépôts qui contraignent les banques pour prêter ce sont les fonds propres.
Sur le principe on peut imaginer une banque qui prête sans un seul euros déposés par des clients,
et que cette dernière se refinancement entièrement sur le marché du moment qu’elle a les fonds propres.
(ce serait inconscient à long terme pour l’ALM avec des risques de taux et de liquidité plus important).
Les livrets peuvent jouer quand même un rôle dans un ratio secondaire qui porte sur la liquidité et pas la solvabilité.
Ce sont des règles internationales et pas uniquement européennes ( la BRI a son siège en Suisse ce qui peut porter à confusion).

Sur la question des livrets, si vous regardez actuellement les faits:
- ce que la banque dépose au jour le jour à la BCE lui coûtent 0.4%
- sur une semaine elle peut emprunter à 0% à la BCE
- sur un jour elle peut emprunter à 0.25% à la BCE (ou à - 0.35% à ses confrères)
- sur des périodes plus longue elle peut emprunteur à 0% voir - 0.4%

A quoi bon courrier après le cash d’un client sur un livret qu’elle devra rémunérer à 0.75% et dont le client peut récupérer le cash jour après jour ?

Raisonnement primaire; si elle a besoin d’argent au jour le jour, elle perd 0.5% plutôt
que d’emprunter à la BCE, et 1% plutôt que d’emprunter à un confrère (eonia environ -0.35%).
Pire, si elle n’a pas vraiment besoin de cash, elle vous paye 0.75%, puis le dépose à la
BCE et paye encore 0.4%. C’est ce qui a poussé des banques en Europe à appliquer un
taux négatif à des gros déposants (corporate, institutionnel)

Pour aller plus loin,  les banques raisonnent à plus long terme. Le raisonnement au dessus n’est
vrai que si vous partez du postulat que comme un livret est disponible que sa
maturité est d’un jour. En appliquant des règles d’écoulement, une banque sait
statistiquement que de l’argent sur un livret a une maturité de 10 ans par exemple,
et 0.75% pour de l’argent à 10 ans c’est pas si mal quand l’état emprunte sur la
même maturité à 0.70%. Aujourd’hui nous sommes dans une situation monétaire anormal,
normalement se re-financer sur le marché est plus coûteux que l’épargne des clients.
Les banques ne vont pas mettre à la porte des épargnants, pour leur courir après
quand la conjoncture aura changer.

@JMeuret
Pour répondre "simplement", vu que vous ne semblez pas beaucoup travailler avec cette banque,
c’est un non-événement, vous ne faite ni gagner ou perdre beaucoup à cette banque.
Mais j’en connais peu qui sortent le champagne quand il y a une clôture de compte.
Avoir un client, même très partiellement, c’est toujours plus d’opportunité pour la suite qu’un ex client.

Il y a aussi un autre point : vous êtes a la banque A. Vous retirez de l’argent dans un distributeur de la banque B, ou vous payez par carte dans un magasin qui est a la banque B, ou vous faites un chèque a qqn qui est chez B. En fait c’est B qui avance l’argent. Le soir, toutes les banques font leur compte, donc la banque A doit de l’argent a B. Elle la rembourse avec intérêt (parce qu’en vrai les échanges interbancaires passent par le BCE).
Donc la banque a intérêt a ce que le plus de monde soit chez elle pour éviter de devoir payer ces intérêts interbancaires.

Le problème est qu’il n’y a pas forcément de réponse unique à votre question.

L’acquisition d’un client cela coûte, dans tous les domaines. Donc si on peut éviter de les perdre, c’est mieux.

Le client avec un livret, on peut lui proposer plein d’autres produits plus rémunérateurs.

En fait, c’est un peu comme pour le crédit qui en soi et actuellement ne rapporte pas énormément mais cela permet de fidéliser une clientèle.

La banque m’a remboursé la moitié des frais.

C’est déjà cela. Après tout dépend si ces frais sont en partie légitimes…mais il ne faut pas rêver, si vous n’avez pas beaucoup d’argent en dépôt et qu’en plus vous êtes regardants sur les frais pratiqués, la banque ne va pas vous dérouler le tapis rouge.

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