Résidence principale : faut-il mettre le moins d'apport possible ?

Le sujet a été traité et débattu de très nombreuses fois.

C’est l’un des rare sujet ou la plupart des gens semblent avoir trouvé un consensus. Effectivement il est peu intéressant d’utiliser vos liquidités. Car il est normalement faisable pour vous de faire mieux que le coût du prêt. Il est intéressant de profiter des taux bas actuels. La seule raison d’ajouter un apport conséquent est si on vous propose alors une réelle diminution du taux proposé.

En fait je n’ai pas assez "d’ancienneté" pour eux donc ils me demandent un nantissement.

En temps qu’indépendant ils veulent plus de garanties, je pense, non ?

Je n’ai pas creusé plus pour le moment, mais on m’avait indiqué que je serais libre dans la gestion du PEA nantit.

En fait j’ai seulement 3 mois d’ancienneté… donc je pense qu’il ne veut pas prendre de risque…

Même si j’ai une belle visibilité quand même sur les prochains mois déjà.

Je suis indépendant donc à mon compte

L’intérêt de mettre le moins d’apport se comprend bien avec un exemple chiffré. Si vous avez 100000 et que vous voulez acheter un bien à 100000 :
- faire un crédit sur 20 ans à 2% vous coûte 20000 d’intérêts.
- placer vos 100000 à 2% sur 20 ans vous rapporte 50000 d’intérêts.

Sachant qu’on peut faire mieux qu’un crédit à 2%, et également mieux qu’un placement à 2%…

Kabal a écrit :

En cas de nantissement, choisissez de nantir vos assurances vie. Personnellement, je suis très réfractaire à nantir un PEA et CT. Je ne sais pas s’ils peuvent bloquer (ou forcer la vente) de ligne si vous dévissez sur un portefeuille. Imaginer, vous perdez 25%, la banque procède à la vente forcée des lignes pour sécurisées le montant…

Nous avons nantit nos 2 PEA dans le cadre d’un achat de SCPI financé a Crédit in FINE
( Les PEAs servent uniquement de garantie, et pas de support de rembousement du in Fine)
Les seules contraintes :
a) Je ne peux sortir des fonds du PEA ( aucun interet pour moi, pas au plafond et PEA pour rente future)
b) Pas de transfert dans un autre établissement ( j’ai pour le moments des conditions de broker Low cost)
c) Gestion diversifée et équilibrée : Si je pars sur de la concentration maximum sur des small caps, avec 2 ou 3 valeurs, alors ils peuvent reprendre la gestion sous mandat des PEAs
Cette clause est un peu subjective.. mais ca ne ma dérange pas car je le gére normalement ( grosse cap et ETF …)

Du coup je ne comprends pas bien l’effet négatif ( ou refractaire comme mentionné par Kabal..)

coyote a écrit :

Nous avons nantit nos 2 PEA dans le cadre d’un achat de SCPI financé a Crédit in FINE
( Les PEAs servent uniquement de garantie, et pas de support de rembousement du in Fine)
Les seules contraintes :
a) Je ne peux sortir des fonds du PEA ( aucun interet pour moi, pas au plafond et PEA pour rente future)
b) Pas de transfert dans un autre établissement ( j’ai pour le moments des conditions de broker Low cost)
c) Gestion diversifée et équilibrée : Si je pars sur de la concentration maximum sur des small caps, avec 2 ou 3 valeurs, alors ils peuvent reprendre la gestion sous mandat des PEAs
Cette clause est un peu subjective.. mais ca ne ma dérange pas car je le gére normalement ( grosse cap et ETF …)

Du coup je ne comprends pas bien l’effet négatif ( ou refractaire comme mentionné par Kabal..)

Une garantie sert en cas de défaillance. A quoi sert de nantir un PEA et de ne pas se prémunir d’un montant minimal ? (c’est une vraie question). Si le jour de la défaillance le PEA est à 0€, elle sert à quoi la garantie du point de vue de la banque ?
Perso, je n’aime bien aussi qu’une garantie prise par la banque serve de garantie en cas de problème de ma part. Cela me sécurise. D’où le choix d’une AV mais c’est un choix purement perso.

Nezpapeur a écrit :

Merci pour le retour coyote.

De rien

Nezpapeur a écrit :

Du coup vous n’avez pas eu besoin de transférer votre PEA dans la banque qui vous octroie le crédit ?

Vous avez très bien compris.

Nezpapeur a écrit :

Ici on me demanderait quand même le transfert du PEA et merci d’avoir parlé des clauses, je regarderais cela plus en détails.

Ce qui est tout à fait normal. C’est d’ailleurs compliqué de nantir une AV ou un PEA dans
une autre banque. En effet, pour tout acte de gestion de votre AV/PEA, il faut un accord écrit si
il est nantit dans un autre établissement. Cela est extrement limitant pour tout acte de gestion
( sauf si unqiuement une AV avec un fond Euros )
Dans mon cas , je ne vois pas de difference sur la gestion de mon PEA avant ou après nantissement.

lachignolecorse a écrit :

Le nantissement d’un pea ou d’un cto ralentit les opérations de ventes et d’achat. Il faut voir avec votre banque comment cela fonctionne (quelle est votre autonomie à passer des ordres). Pour le nantissement d’un cto, la banque associera un compte espèce qui sera lui aussi nanti et dans lequel tomberont les dividendes et produits de vos ventes. Donc si vous boursicotez régulièrement, cela peut poser souci.

J’ai personnellement nanti assurance vie et PEA pour l’achat de SCPI et je ne constate pas de ralentissement particulier pour le passage d’ordre. Je n’ai pas à rendre de comptes particulier (pour l’instant) à ma banque que ce soit pour des achats ou des ventes.
Le PEA mène sa vie comme si il n’était pas nanti.
Néanmoins il est vrai que je suis dans le cas où le montant nanti est inférieur de moitié au montant total du plan et où je suis en plus value au global.
Je confirme pour tout ce qui est dividendes, ca devient du montant nanti (sorte de protection supplémentaire pour le banquier).
Il faut être très attentif à la lecture des clauses contractuelles avec la banque !