Complémentaire santé : choisir une mutuelle complémentaire minimaliste ?

Bonsoir,

Il me semblait (a la date de l’article) que ça faisait un moment que ça n’était plus possible de déduire de son revenu sa mutuelle.

Et que c’est surtout un surplus D’IR qui guette avec la part patronale a déclarer.

Le 1er janvier aucun salarié n’y échappera.

Un peu de lecture pour la complémentaire AM: https://www.ccomptes.fr/content/downloa … oselle.pdf

Après beaucoup de recherches, j’ai trouvé un comparateur qui semble à peu près éthique : www.comparethic.com

Il élimine d’office toutes les complémentaires à but lucratif, et donc les sponsors de voiliers, acheteurs de vignobles, etc. cités précédemment.

Je vous laisse vous faire votre propre avis.

Bonjour,

Je me permets de déterrer ce vieux sujet…. toujours d’actualité.

L’année 2018 va bientôt commencer avec son corollaire d’augmentations, dont celle des tarifs des mutuelles.

Par mon post, je voulais vous faire part de mon expérience et mes recherches sur 2 points:

1- Le fait que j’ai abandonné ma mutuelle (pour ma famille, soit un couple dans la quarantaine avec deux enfants de 8 et 10 ans), depuis 2011. Mon choix, à l’époque, était du aux mensualités de plus en plus importantes (j’en étais rendu à 150€/mois). Bientôt 7 ans plus tard, ma petite famille a eu divers besoins en santé: Lunettes pour mes 2 enfants, soins dentaires légers (détartrage, traitement de caries, contrôles…), une hospitalisation de 3 jours pour un de mes enfants, en raison d’une grosse crise d’asthme, auxquels s’ajoutent les visites régulières et quand nécessaire chez les médecins généralistes et spécialistes (dentistes, dermatos, gynécos, ostéopathes…). J’ai fait le choix de vivre sans mutuelle, mais si la visite chez un médecin s’impose et les traitements qui vont avec, je ne m’en prive évidemment pas. La santé avant tout. Mon bilan après 7 ans est plus que positif financièrement, puisque j’avais pris la peine de faire un fichier pour calculer mes dépenses et remboursements de santé. En tenant compte du tarif de mutuelle que je payais à l’époque et en faisant abstraction des augmentations annuelles que j’aurais eues, ce sont environ 9000€ que j’ai économisé.

2- Ce mois ci, mon épouse avait des douleurs dentaires qui ne passent pas depuis quelques semaines. Elle va consulter le dentiste. Résultat des courses: deux dents à arracher, une greffe d’os et des implants à envisager. Coût annoncé par le dentiste: 4000€. Évidemment c’est le genre de dépenses que l’on préférerait éviter, mais j’ai toujours une réserve de trésorerie de côté pour faire face aux coups durs. La dépense étant néanmoins importante, par curiosité, je me décide à jeter un coup d’oeil aux tarifs des mutuelles et aux couvertures proposées pour ce genre d’acte. Première non surprise, les tarifs pour la famille ont considérablement augmenté depuis 2011. En fonction des mutuelles / assurances, pour une couverture moyenne, les tarifs mensuels proposés vont de 260 à 320€. Je présume que ce sont maintenant les prix. Je me penche ensuite sur les remboursements pour ce type de soins. Et là, je m’attendais franchement à beaucoup mieux. Dans les comparatifs, j’avais renseigné des soins renforcés en dentaire, d’où peut-être les prix. Mais quand je compare le reste à charge, après les remboursements de la sécu et de la mutuelle, j’en ai encore pour 2000€ de ma poche.

Ma conclusion est que ce n’est toujours pas intéressant, malgré cette "grosse" dépense, de souscrire une mutuelle. Vu ce que j’ai économisé depuis quelques années, ce que je "gagnerai" sur cette dépense si j’étais couvert par une mutuelle (soit grosso modo, j’économiserai en frais ce que me coûterait la mutuelle pendant 1 an).

Lors de cette comparaison, j’ai quand même regardé les autres remboursements proposés, notamment en optique, appareillage (je pense à mes enfants qui vont devenir ados) et autres soins essentiels. Mais je reste perplexe sur le niveau de remboursement par rapport aux restes à charge cumulés aux prix de l’adhésion à la mutuelle qui ne cessera d’augmenter. Pour ces dernières, j’ai même fait des projections de vacances dans des pays environnants réputés pour le tourisme médical. Pour certains actes et j’en aurai pour le même montant qu’en France, mais avec les vacances incluses dans ces lieux pas désagréables.

Comme il a déjà été dit précédemment, les grosses pathologies, affections longues durées, maladies chroniques…. sont couvertes par la sécu.

Bien sûr, la réalité et avis des uns n’est pas celle des autres et cela n’a pour but que de vous partager mon expérience.

L’idée se défend en effet. Du moment que "l’auto-assurance" est réalisée avec sérieux, et bien anticipée, pourquoi pas.

Personnellement je paye 95€/mois pour une couverture plutot moyenne, mais avec prise en charge totale (frais réels) en cas d’hospitalisation. Le tout pour deux adultes et un enfant en bas age. C’est un budget qui passe sans problème dans notre budget mensuel.
Néanmoins nous avons également 600 / 700€ actuellement de côté pour pourvoir à d’éventuels frais non remboursés ou tout simplement pour avancer les frais le temps du remboursement.

Je n’ai jamais calculé le montant des versement que nous avons perçu ces dernières années. Cela peut être un exercice intéressant et riche en enseignements.

salaze a écrit :

Comme il a déjà été dit précédemment, les grosses pathologies, affections longues durées, maladies chroniques…. sont couvertes par la sécu.

Bonjour, je me permets un avis éclairé sur ce point, le 100% c’est malheureusement la théorie.

Pour une ALD il y a des tas de frais non pris en compte par la sécurité sociale :
- transport ambulance en urgence (en mode pas le choix et lié à l’ADL, pas pour le plaisir).
- recherche de traitements compatibles (et ça ce n’est pas donné et ça peut être récurent au début)
- des reste à charges sur les médicaments, les analyses labos (même en ALD "100%").

La mutuelle, indispensable dans ce cas, prend une grosse partie de ces "oublis du 100%" mais même après il en reste toujours un peu à charge.

Pour mon petit cas personnel, j’ai justement signé aujourd’hui pour une mutuelle forfait hospitalisation, frais réels, forfait jour et chambre seul, 9 € / mois.

Un appendicite, une jambe cassée, un accident de la route (+ moto sur circuit), tout peut aller très vite, pour 9€ / mois l’enjeu n’en vaut pas la chandelle.

Cela fait 2 ans que je me pose la question de l’opportunité de conserver ma mutuelle pour nous 4 : 1 couple 2 enfants.

J’avoue que c’est le risque hospitalier qui m’a embêté.

Le figaro a écrit :

ous pouvez être amené à payer ce ticket modérateur de 20 % pendant les 30 premiers jours d’une hospitalisation, puisque c’est seulement à partir du 31e jour d’hospitalisation que la prise en charge à 100 % est assurée par la Sécurité sociale, dans tous les cas. Une hospitalisation peut donc vous coûter jusqu’à 6 000 € et plus, mais ce risque ne doit pas être surévalué : la durée moyenne d’hospitalisation est de 8 à 10 jours, et les cas d’hospitalisation longue en dehors de toute intervention chirurgicale sérieuse et de toute maladie grave sont rarissimes. Il faut cependant être en mesure d’y faire face lorsque l’on vit sans mutuelle. source : se passer d’une mutuelle un calcul rentable

Finalement j’ai coupé la poire en 2 hier.

J’ai changé de mutuelle. Je viens de choisir une mutuelle minimaliste (100% et pas plus) pour 90.18 euros par mois soit 1082 euros versus 2027 euros (et annoncée à plus de 2100 euros pour 2018). Soit une économie de 1000 euros pour le coût de quelques emails.

C’est sous l’égide de l’ancien gouvernement que les mutuelles responsables ont été mises en place : tarifs élevés et baisse drastique des remboursements et des prestations. Les assurés font la grises mines et les assurances se frottent les mains.

Sur la question de la mutuelle, il faut garder en mémoire que re-souscrire à une mutuelle après 60 ans coûte en général bien plus cher que les évolutions de tarifs de votre mutuelle que vous avez conservée pendant des années, que la moitié des dépenses de santé de votre vie le seront pendant vos six derniers mois de vie et qu’il n’est pas rare d’avoir aujourd’hui des traitements médicamenteux à un cout de plusieurs centaines d’euros par mois.

Certes, la non souscription à une mutuelle quand on a mois de 50 ans et qu’il n’y a pas de besoins de santé n’est pas rentable mais gare à l’accident de la vie ou à la longue maladie qui se déclare, et sur la fin de vie le calcule de rentabilité s’inverse.

Lorsque l’on me pose la question je conseille toujours de conserver une couverture à 100% pour les hospitalisations et affections lourdes car comme toute les assurances les mutuelles coûtent chères lorsque l’on en a pas besoin mais se révèlent fort peu onéreuses lorsque la garantie fonctionne à plein.

Carpediem

FabD a écrit :

J. Quant à l’hypothèse de se passer d’un mutuelle, ça me semble très risqué en cas de soucis de santé sérieux (avant que celui-ci soit couvert en ALD), les honoraires et autres examens chiffrent très très vite et l’économie réalisée peut rapidement s’envoler en fumée. Pire encore : accident grave impliquant une hospitalisation longue. Là encore, la facture en sortie de l’hôpital sera colossale …
.

Merci, tres interessant tout cela, j’ai 2 questions :

Savez-vous combien de temps il peut se passer entre la decouverte d’un pathologie attributive d’ALD et la couverture effective ?

En cas d’accident grave et sans mutuelle, il n’y a pas d’ALD possible je suppose? dans ce cas, pouvez vous estimer le reste a charge de, par exemple, 6 mois d’hospitalisation ?

Que pensez-vous des garanties supplémentaires que l’on peut avoir par le biais de l’assurance responsabilité civile ou de l’assistance par exemple?
Bien souvent il est possible de s’assurer contre des accidents ou hospitalisations à l’étranger pour quelques dizaines d’euros annuel et, pour l’avoir testé sur recommandation d’un ami à qui c’est aussi arrivé, la prise en charge via l’assistance est excellente.

Oui enfin si on peut se passer de mutuelle et assurer les gros pépins via l’assistance, c’est vraiment intéressant dans certains cas.
Confirmez-vous que l’assistance ne vérifie pas la couverture maladie en France si elle a à prendre en charge des soins à l’étranger? C’est en tout cas ce que j’ai constaté, étant donné que certaines assistance permettent d’assurer les séjours supérieurs à 3 mois à l’étranger (ou 90 jours je ne sais plus) contrairement à la CPAM.

Bonjour,

J’ai lu l’intégralité de cette discussion il y a 2 jours. Les retours d’expérience de FabD à ce sujet sont très intéressants.

@Saphir : chez quel assureur avez-vous ouvert votre contrat ?

Dans mon cas, j’ai effectué une analyse de mon contrat existant. Je "bénéficie" de cette mutuelle par le biais de mon employeur. L’offre famille me coûte 95€/mois, auxquels l’entreprise y ajoute 35€/mois. Nous sommes 4 dans le foyer (nous avons 32 ans, nos enfants 4 ans et 1 an).

Ma cotisation annuelle, prélevée sur mon salaire, est de 1140€.

Via l’interface Web de cette complémentaire santé, j’ai regardé le total des prestations qui m’ont été remboursées :
- En 2016, la mutuelle m’a restitué 707€, soit 62% de ma cotisation annuelle ;
- En 2017, la mutuelle m’a restitué 1204€ (726€ + 478€ réglés directement au magasin d’optique pour 2 nouvelles paires de lunettes), soit 106% de ma cotisation annuelle.
Cela démontre que tantôt le fonds de mutuelle est à notre avantage, tantôt non.

Une année "classique" se rapproche certainement de celle de 2016. Ce que je remarque à chaque changement de lunettes, c’est que nous repartons systématiquement sur des nouvelles montures (tous les 2 ans maximum) avec les nouveaux verres. Peut-être qu’une complémentaire à moindre coût nous obligerait à plus surveiller nos dépenses de santé : nous allons fréquemment chez l’ostéopathe, on pourrait conserver nos montures de lunettes une fois sur deux… ?

Merci d’avance pour votre analyse.
Belle journée.

Bonjour Salaze,

Vous faites un excellent constat, malheureusement très réaliste.

Comme beaucoup, j’imagine, j’ai fait les frais de la réforme de l’ancienne ministre de la santé Touraine qui avait décidé de plafonner le remboursement des mutuelles (en espérant naïvement  que ce plafonnement allait engendrer une baisse des tarifs des consultations des médecins et des spécialistes).

Au début des années 2000, nous avions décidé avec ma femme de prendre une complémentaire santé "haut de gamme " : onéreuse mais prenant en charge de forts dépassements d’honoraires (nous habitons Paris ou le secteur 1 est quasi inexistant). Au fil des années le prix de la cotisation augmentait sensiblement (parfois de 8% d’une année sur l’autre). Il y a 2 ans, notre cotisation atteignait 300 euros par mois pour une famille de 3 personnes … Mais comme la mutuelle remboursait bien (lentilles, kiné, spécialistes à 120 euros, …) nous pensions nous y retrouver globalement (même si nous savions que les cotisations excédaient les remboursement mais dans de proportions raisonnables).

Cependant, quand la réforme "Touraine" est apparue, les modalités de remboursement de la mutuelle ont été revues drastiquement à la baisse mais les cotisations, elles n’avaient pas baissé (au contraire elles augmentaient encore !). Ayant vraiment l’impression d’être pris pour des idiots (vous payez encore plus, pour être remboursé 2 à 3 fois moins et devoir encore payer à votre médecin le complément), nous avons décidé de nous passer de mutuelle généraliste et de souscrire une mutuelle "hospitalisation" . De cette façon, nous avons couvert les "trous" du régime général (hospitalisation de moins de 31 jours notamment). Nous payons actuellement 106 euros/ mois  pour une famille de 3. Nous mettons de côté l’économie engendrée (300-106 euros) et nous effectuons nous même notre complémentaire santé généraliste …

Avec un peu de recul, lorsque j’analyse la réforme Touraine je la trouve assez scandaleuse : vous avez souscrit un contrat avec un organisme et l’Etat se permet de manière unilatérale d’intervenir dans cette relation contractuelle et d’en modifier les termes. Le comique de cette histoire est que la réforme Touraine a engendré (à mon niveau), l’effet inverse de celui qui était recherché à l’époque (assurer à tous une complémentaire santé). Le plus piquant, est qu’étant fonctionnaire je ne suis pas obligé de souscrire ou de bénéficier d’une mutuelle (contrairement aux salariés du privé je crois)