Expatriés : cotiser à la retraite française ou ne pas cotiser ?

Nopainnogain a écrit :

En retraite de base, on parlera de 50% de 35K/an?
Si tel est le cas, une personne gagnant disons 120K/an et qui a cotisé au plafond pendant 20 ans ne touchera ’que’ 50% de 35K/an en retraite de base?

Oui, la retraite de base, pour laquelle cette personne aura cotisé (si on simplifie largement) sur 35k/an pendant 20 ans, sera au plus de 50% de 35k/an, pour quelqu’un ayant validé suffisamment de trimestres et ayant l’age requis (sinon: ce sera réduit en proportion du nombre de trimestres, et avec en plus une décote si moins de 67 ans -qui deviendrons 68 ans bientôt-, ou une décote calculée selon l’age et le nombre de trimestres manquants si avant 67 ans).

Mais cette personne aura aussi (sur son salaire entre 35k et 120k/an) cotisé à des régimes de retraite complémentaire (Arrco et Agirc pour un salarié par exemple), et les points qu’elle y aura acquis lui permettront de percevoir la majeure partie de sa pension de retraite (qui sera une retraite complémentaire, et pas "de base").

De plus, comme la différence entre le "brut" et le "net" est moindre une fois à la retraite, avec une pension brute de (par exemple) 50% du salaire brut d’activité, le net perçu sera significativement plus élevé que 50% du salaire net d’activité. Et après IR ce % sera encore plus élevé.  (=> un salaire de remplacement de 50% brut, que certains percevront comme une grosse perte de pouvoir d’achat, n’en sera souvent pas une si grande !)

Je me permets de raviver ce topic, car j’ai une question qui est en résumé celle de celui-ci !

Je travaille actuellement à Londres, n’ai jamais cotisé/travaillé en France (sauf pour un bref passage en auto-entrepreneur il y a 3 ans), et j’envisage potentiellement de rentrer pour la retraite en France… Avant d’être passée par un ou deux autres pays, peut-être.

Comme beaucoup d’expats et comme ceux qui se sont exprimés sur ce post, je me pose la question de la cotisation à la retraite.
Je travaille maintenant pour une entreprise décente qui me permet de cotiser à une complémentaire britannique privée (pension scheme), mais je sais que cela ne sera pas suffisant même si je restais au Royaume-Uni. Je mets actuellement quelques centaines d’euros de côté par mois, sans savoir trop quoi en faire pour que mon argent travaille pour ma retraite.

Je me demandais si quelqu’un avait un conseil à donner à une grande débutante des investissements dont le but principal est de ne pas se réveiller dans 40 ans en se rendant compte que si elle arrête de travailler, elle devra dormir sous un pont ! (Je plaisante mais… pas vraiment !)

Je comprends par mes recherches que cotiser à la retraite française semble ne pas être recommandé pour les non-résidents (je ne connais d’ailleurs personne cotisant à la coûteuse CFE), et qu’il vaut mieux se faire un porte-feuille diversifié d’investissements. J’ai du mal à comprendre cependant s’il vaut mieux pas exemple prendre une assurance vie, ou un produit qui serait une retraite privée…
Comme cela a été souligné, on ne peut pas prédire comment le système va évoluer dans les prochaines décennies, mais je serais reconnaissante si quelqu’un pouvait me donner un conseil !

Merci,

Le fond de retraite de votre employeur est à privilégier et je crois qu’il est obligatoire pour lui d’abonder.
Dans un second temps, vous pouvez ouvrir le compte ISA shares qui est taxé à 0% sur les plus values. Vous pouvez retirer tout le cash investi rapidement. La limite est fixée à 20000gbp par an.
Vous pourriez appliquer sur les 2une stratégie lazy investing a base d’etf indiciel. Vous pouvez garder vos comptes ouvert si vous changez de pays. Les frais de garde annuel sur le broker en ligne AJ Bell sont limités à 250gbp par an.

Lupier a écrit :

Je me permets de raviver ce topic, car j’ai une question qui est en résumé celle de celui-ci !

Je travaille actuellement à Londres, n’ai jamais cotisé/travaillé en France (sauf pour un bref passage en auto-entrepreneur il y a 3 ans), et j’envisage potentiellement de rentrer pour la retraite en France… Avant d’être passée par un ou deux autres pays, peut-être.

Comme beaucoup d’expats et comme ceux qui se sont exprimés sur ce post, je me pose la question de la cotisation à la retraite.
Je travaille maintenant pour une entreprise décente qui me permet de cotiser à une complémentaire britannique privée (pension scheme), mais je sais que cela ne sera pas suffisant même si je restais au Royaume-Uni. Je mets actuellement quelques centaines d’euros de côté par mois, sans savoir trop quoi en faire pour que mon argent travaille pour ma retraite.

Je me demandais si quelqu’un avait un conseil à donner à une grande débutante des investissements dont le but principal est de ne pas se réveiller dans 40 ans en se rendant compte que si elle arrête de travailler, elle devra dormir sous un pont ! (Je plaisante mais… pas vraiment !)

Je comprends par mes recherches que cotiser à la retraite française semble ne pas être recommandé pour les non-résidents (je ne connais d’ailleurs personne cotisant à la coûteuse CFE), et qu’il vaut mieux se faire un porte-feuille diversifié d’investissements. J’ai du mal à comprendre cependant s’il vaut mieux pas exemple prendre une assurance vie, ou un produit qui serait une retraite privée…
Comme cela a été souligné, on ne peut pas prédire comment le système va évoluer dans les prochaines décennies, mais je serais reconnaissante si quelqu’un pouvait me donner un conseil !

Merci,

A mon avis, votre situation a le merite d’etre simple. N’ayant jamais cotise en France je pense que vous n’avez pas interet a le faire a moins de penser y retourner rapidement pour y travailler les 20 prochaines annees. ce serait different si vous y aviez cotiser pendant longtemps avec une retraite proche. Le systeme est trop opaque et difficile pour vous d’estimer ce que vous aurez au final.

Si votre employeur vous propose un pension fund, utilisez le bien sur, c’est tax efficient et en general l’employeur y contribue. Je cotise 2% de mon salaire brut et mon employeur y ajoute 14%. si j’etais proche de la retraite je ferai comme certains collegues et j’y mettrais un maximum.

A cela vous pouvez comme mentionne par Sissi ouvrir un ISA si ce n’est pas deja fait. On peut y investir jusqu’a 20K par an sans taxe. Vous pouvez y mettre des trackers simples ou faire votre selection de fonds, d’actions ou d’obligations.

Rien ne vous empeche aussi d’ajouter 1 ou 2 assurance vie en France ou au Luxembourg et/ou prevoir de l’investissement locatif.

Je ne connais pas tous vos details mais un mix devrait bien vous convenir.

Il y a plusieurs types de compte ISA. En pensant au Livret A vous aviez en tete l’ISA cash avec un faible taux d’intéret.
Je pense que Sissi et moi meme evoquions le stock and shares ISAs.
https://www.gov.uk/individual-savings-accounts

Tout comme les différents courtiers en France, je vous recommande de faire une recherche sur les courtiers en ligne du type https://www.youinvest.co.uk/ qui est le site d’AJBell.
Les frais de gardes peuvent sembler important mais ils sont capés.
https://www.youinvest.co.uk/isa/charges-and-rates
Si vous vous limitez a 10 ETF le montant maximal des charges est atteint (130gbp) avec 20 000 gbp investit

Je réactive ce fil suite à quelques recherches en court.
A 45 ans, j’ai 8 trimestres cotisés dans ma jeunesse et depuis, je capitalise. Je me pose mollement la question CFE en éventuelle diversification, je ne suis même pas certain de pouvoir y retourner.
Tout en faisant mes calculs, je m’étonne par contre de l’apparente générosité du système, en particulier pour les plus gros salaires. Si je compare CFE et cotisations en France (en théorie ouvrant aux mêmes droits) :
-    A la CFE, il n’y a que 3 paliers. Salaire annuel >46,368 EUR, cotisation = 8,280 EUR
-    En France, même brut, cotisations = 8,784 EUR et ça montera au-delà de 10k EUR sur de plus gros salaires

Le calcul (à affiner) rentabilité / risque reste encore défavorable, au moins dans mon cas.

Je me demande justement en terme de risque si cette disparité pourra tenir longtemps dans un contexte où il faut trouver de l’argent. D’autant plus que les expats devraient faire une bonne cible symbolique pour un extrême comme pour l’autre : riches et qui se sont barrés (la France, on l’aimes ou on l’as quitte), voire ne sont pas tous de vrais français.

Le système est tellement complexe et il y a tellement de changements qu’il est impossible de prévoir la "rentabilité" des cotisations à la CFE.

Vous échangez des cotisations en espèces sonnantes et trébuchantes, contre une hypothétique promesse de retraite.

kiwijuice, le 17/07/2024 a écrit :

Pas sûr que vous ayez le droit de cotiser de toutes façons.
Il faut 5 ans d’affiliation à une caisse retraite ou maladie française.

Pas certain du tout d’y avoir droit, effectivement. En revanche, une de mes connaissances s’y est mis, ce qui a attiré ma curiosité (aussi, envie de voir si j’ai raté quelque chose).

kiwijuice, le 17/07/2024 a écrit :

- organisme privé mais de fonction publique

Intéressant, je ne le savais pas. Le système est curieux, à commencer par un barème de cotisation diffèrent (voire avantageux) pour un service équivalent.