Quelle enveloppe fiscale après un PEA ?

Quand la loi "Plan d’action pour la croissance et la transformation des entreprises" (Pacte)  entrera en vigueur avec les décrets d’application qui vont bien, les plafonds PEA et PEA-PME devraient être fusionnés à 225 000 euros pour un célibataire et 450 000 pour un couple avec une imposition commune.

Il faut (bien entendu) ouvrir un PEA pour votre épouse.

Quelle loi devrait tomber d’ici là?

Si vous souhaitez conserver des placements financiers en votre nom je vois 2 principales solutions :

- investir en direct dans de plus petites capitalisations européennes via un PEA-PME (à ma connaissance il n’existe aucun ETF remplissant les conditions requises pour cette enveloppe fiscale)

- investir en assurance vie via un ETF World capitalisant à réplication physique par exemple. En effet, une étude sur le forum (je ne retrouve plus la file dans l’immédiat) avait démontré que même si la capitalisation n’est pas aussi optimisée qu’en PEA en phase d’accumulation, en phase de consommation l’abattement annuel de l’assurance vie compense largement. Par ailleurs, en cas de transmission de votre patrimoine, l’assurance vie s’avérera plus optimisée que le PEA.

Bonne réflexion.

Cigarette

La loi Pacte ne devrait pas changer grand chose au problème : l’objectif était surtout d’agrandir la part de versement possible sur le PEA-PME (dépasser les 75k€, à condition de ne pas déjà avoir mis 150k€ sur le PEA), pas sur le PEA.

Banane a écrit :

Nous sommes mariés sans séparation de biens ni contrat du coup tout se qui est gagné après le mariage sera partagé équitablement en cas de pépin non ?

Normalement oui… Sauf si vous arrivez à prouver que c’est un bien propre (i.e. notamment que rien n’a été acquis pas vos revenus durant le mariage).

En terme purement fiscal, il n’y a effectivement pas mieux que le PEA en France après 5 ans (uniquement les PS en sortie) mais on ne met pas forcément dans cette enveloppe tout ce que l’on souhaite.

Ah mince, j’ai mal compris alors, je pensais que la loi fusionnait en quelque sorte les PEA et PEA-PME du coup un gonflement du max du PEA de 75k€

C’est pour du long terme donc aucun retrait avant 8 ans

Sheeplooser a écrit :

Petite précision concernant le plafond global PEA + PEAPME de la loi pacte : la limite globale sera bien de 225k, mais le plafond sur le PEA de 150k perdurera. In fine, seul le plafond du PEAPME augmentera jusqu’à 225k. Aucun interêt pour ceux qui n’ont qu’un PEA donc (et même aucun interêt tout court sauf à vouloir investir exclusivement dans les quelques rares produits éligibles au PEAPME et non au PEA).

Merci pour cette précision, oui 0 intérêt sauf si un fond miracle est éligible PEA-PME … J’ai participé à une AG Sextant il y’a bien 3-4 ans, ils ont un produit PEA-PME mais les performances étaient décevantes, je ne sais pas si cela a évolé depuis …

Le Lyxor PEA-PME est effectivement le seul à ma connaissance.
** Défauts principaux :
* faible encours : 9.9M€;
* TFE : 0.5%;

A ma grande surprise, il est à à réplication physique (même si le marché doit être assez étroit).
De manière assez amusante, l’ETF fait presque tout le temps mieux que son indice de référence le CAC PME GR. Peut-être est-ce dû au prêt de titres que s’autorise l’ETF?

Franck059 a écrit :

Si pas de mobilité prévue à court terme, cesser de payer un loyer et profiter des taux extrêmement bas actuellement pour faire l’acquisition de votre RP à crédit me semble l’objectif le plus raisonnable.

Pas du tout d’accord avec vous. Tout dépend de la localisation et donc du prix de l’immobilier.

Par exemple, pour mon cas, il vaut mieux louer que d’acheter. Je paye 1190 € de loyer charges comprises. Pour acheter le même bien, je payerai au moins 1400€/1500€ de remboursement sur 20/25 ans., plus les charges ~150 € par mois (chauffage inclus), les provisions pour travaux, les impôts fonciers.
Et ceci, sans oublier que pour ce prix, il faut avancer les frais de notaire. ~30 K€ pour un bien comme mon appartement ~300K€. Sans compter les travaux à l’intérieur s’il y a, …
Tout mis bout à bout, je préfère rester locataire et investir la différence chaque mois et attendre que l’immobilier baisse un peu. Même si je décide de partir dans 8 ans, je serai toujours gagnant.

Ce n’est que mon point de vue, pour mon cas, dans une région ou l’immobilier est dans une zone de délire complet ! Peut-être que je me trompe, et je serai ravi d’écouter des avis divergents du mien.

Attendons la hausse des taux

Pour répondre à l’auteur, j’irai sur des SIIC dans un CT.

Dernière modification par LoopHey (07/05/2019 14h56)

Vous êtes exactement dans le même cas que moi donc.

C’est très simple. Financer un bien immo à 300 K€ sur 20 ans c’est ~ 1500€ par mois. Ajoutons aussi les frais de notaire (en supposant que vous les apportez en apport) de 22 000 €.
Au remboursement mensuel, il faut ajouter les charges, les prévision pour travaux de copro, impôt locaux et fonciers.

Je pense qu’au final, vous arrivez aisément à une mensualité tout inclus de l’ordre de 1800/1900€ par mois. Et ceci, sans compter d’hypothétique travaux (salle de bain, cuisine, …) et en apportant les frais de notaire en apport. Imaginons que la copro ai mal calculé son coût et qu’ils pondent un appel de fond pour l’ascenseur, la toiture que sais-je. Encore des charges à ne pas négliger.

J’avais lu un article qui stipulé le temps qu’il fallait garder son bien pour au moins retrouver ses billes. Sur Paris (tout comme chez moi en Haute Savoie), c’était de l’ordre de 12 ou 15 ans je ne me souviens plus trop mais c’était l’ordre de grandeur. En deçà, on perdait de l’argent.

Donc, admettons la moyenne : 1850 - 1100 = 750 € d’épargne mensuel plus les 22 K€ de frais de notaire.

Personnellement, j’ai fait le choix de rester locataire pour le moment.

De plus, sur Paris, pour 1100€ l’appartement doit pas être bien grand. Si un enfant arrive, que faire.

Même en achetant le bien disons à 25 ans, au bout de 12 ans, on a 37 ans. Pas sur que cet appartement soit encore adapté au besoin de la famille.

La classe moyenne s’endette à 40 % pour une RP, les IH louent et investissent. Ce n’est que mon avis . Puis en plus, vous êtes libre de bouger comme bon vous semble.

LoopHey.

@LoopHey: sans rentrer dans les détails de vos calculs, attention à ce que vous comparez. Vous ne pouvez pas mettre au même niveau un loyer et un remboursement d’emprunt. Dans le cas d’un loyer, tout ce qui sort est perdu, dans le cas d’un remboursement d’emprunt, vous remboursez en partie le capital. Donc si vous voulez comparer quelque chose (je parle en coût loyer vs emprunt, pas en argent à sortir en fin de mois), il vous faut comparer votre (coût d’emprunt + frais de notaire + travaux potentiels) versus loyer pour savoir si cela vaut le coup ou pas. Et pas seulement l’argent que vous sortez en fin de mois.
Maintenant, vous pouvez ne pas avoir envie d’acheter pour plein d’autres raisons: immobilier que vous pensez haut, retour sur investissement meilleur sur d’autres supports, etc… mais c’est un autre sujet.

@Banane: regardez ici pour faire vos simulations: Simulation achat/location immobilier

Edit: Réponse à Banane

investissor a écrit :

@LoopHey: sans rentrer dans les détails de vos calculs, attention à ce que vous comparez. Vous ne pouvez pas mettre au même niveau un loyer et un remboursement d’emprunt. Dans le cas d’un loyer, tout ce qui sort est perdu, dans le cas d’un remboursement d’emprunt, vous remboursez en partie le capital. Donc si vous voulez comparer quelque chose (je parle en coût loyer vs emprunt, pas en argent à sortir en fin de mois), il vous faut comparer votre (coût d’emprunt + frais de notaire + travaux potentiels) versus loyer pour savoir si cela vaut le coup ou pas. Et pas seulement l’argent que vous sortez en fin de mois.
Maintenant, vous pouvez ne pas avoir envie d’acheter pour plein d’autres raisons: immobilier que vous pensez haut, retour sur investissement meilleur sur d’autres supports, etc… mais c’est un autre sujet.

@Banane: regardez ici pour faire vos simulations: Simulation achat/location immobilier

Edit: Réponse à Banane

Vous avez raison sur ce coup. Je voulais plutôt montrer qu’une RP peut en réalité être comme un boulet qui nous empêche d’acheter des actifs (sauf si elle prend de la valeur).