Rendements des fonds € en assurance vie : analyse comparative 2018
Cette discussion porte sur les rendements des fonds € en assurance vie pour l'année 2018. Les membres partagent des données provenant de diverses compagnies d'assurance, permettant une comparaison des taux de rendement obtenus. Le débat met en lumière la forte hétérogénéité des rendements, allant de moins de 1% à plus de 3%, selon les contrats et les assureurs. Les participants soulignent l'importance de prendre en compte non seulement le taux nominal, mais aussi les frais de gestion et les éventuels frais sur versement, pour une évaluation précise de la performance nette.
Plusieurs facteurs expliquant la variation des rendements sont abordés. Parmi les arguments principaux figurent l'impact des taux d'intérêt obligataires bas, la performance des marchés boursiers, et la stratégie de chaque assureur en matière de gestion des provisions pour participation aux bénéfices (PPB). Certains membres mettent en avant le potentiel de croissance à long terme des contrats dotés de réserves importantes, tandis que d'autres expriment des réserves quant à l'opacité de la gestion de ces réserves. La diversification des investissements entre différents contrats et assureurs est également préconisée pour atténuer le risque.
La discussion révèle une baisse générale des rendements par rapport aux années précédentes, avec une moyenne anticipée entre 1,80% et 2,10%. Toutefois, certains contrats affichent des rendements plus élevés, notamment ceux proposant des fonds € dynamiques ou ceux bénéficiant d'une gestion optimisée des PPB. Plusieurs participants insistent sur la nécessité de comparer les offres en tenant compte de tous les frais et des conditions spécifiques de chaque contrat. L'analyse des données fournies souligne l'importance d'une approche comparative et critique pour choisir un contrat d'assurance vie adapté à son profil d'investisseur.
La discussion s'élargit ensuite à des questions plus générales sur l'investissement en assurance vie, notamment les stratégies d'allocation d'actifs (fonds € et unités de compte), la gestion du risque et le choix entre les contrats classiques et les offres en ligne. Des questions concernant la transparence des pratiques des assureurs et la complexité des produits financiers sont également soulevées. Plusieurs membres partagent leurs expériences et leurs conseils, illustrant la diversité des stratégies d'investissement adoptées par les épargnants.
Enfin, la discussion aborde le cas spécifique d'un contrat qui permettrait d'arbitrer vers un fonds à forte performance, contrairement à ce que prévoient les conditions générales de l'assureur. Cette situation met en lumière les difficultés liées à l'accès à une information claire et précise sur les produits d'assurance vie, et souligne la nécessité d'une vigilance accrue de la part des investisseurs.
Ouvrir aujourd’hui votre/vos contrats permet de faire démarrer le compteur des 8 ans pour bénéficier de l’avantage fiscal. (Même en y versant le minimum)
Imaginons que dans 5/10 ans vous ayez une capacité d’epargne plus conséquente, vous vous féliciterez d’avoir ouvert ces contrat qui seront fiscalement mûrs (ou presque)
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Sur vos nombreux conseils, j’ai ouvert un contrat LINXEA avenir.
Enterite a écrit :
Ouvrir aujourd’hui votre/vos contrats permet de faire démarrer le compteur des 8 ans pour bénéficier de l’avantage fiscal. (Même en y versant le minimum)
Imaginons que dans 5/10 ans vous ayez une capacité d’epargne plus conséquente, vous vous féliciterez d’avoir ouvert ces contrat qui seront fiscalement mûrs (ou presque)
Mais Oui vous avez raison Enterite , en ce qui concerne l’autre contrat sur lequel je ne verserais rien pour le moment , au moins le contrat sera ouvert en effet…
Mais du coup, vers quelle av pourrai je me tourner , qui soit à la fois plutôt performante et qui accepte également un versement initial de 300€ Ou pas forcément 300€ mais moins de 1000€…?
maxicool a écrit :
Bonsoir Nbita,
oui, vous pouvez être à 100% fonds euros sur un contrat Linxea Avenir.
Vous versez à l’ouverture 60% sur le fonds euros Opportunités et 40% sur l’UC Crédit Horizon.
Vous arbitrez ensuite les 40% vers le fonds euros Rendement.
Puis pour les versements ultérieurs, vous pouvez mettre ce que vous voulez sur le tracker World (minimum 40% de chaque versement). Le plus simple est peut-être de programmer des versements avec la répartition suivante : 60% Opportunités + 40% Tracker World.
Cordialement,
Frédéric
@Frederic alias Maxicool, oui cette répartition me semble très bonne mais j’ai ouvert avec 100% fonds euros, cela peut il s’arbitrer Par la suite…?
Merci à tous pour vos conseils. 🤗
Passez une très bonne journée ☀️👍
À très vite
Nancy
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En plus du Linxea Avenir, je prendrais Linxea Spirit. 500 € suffisent (en tout cas, à mon époque, ça suffisait).
Soyez vigilante Nbita, vous simplifiez parfois. Attention, sur le contrat Linxea Avenir, il y a bien deux fonds euros distincts :
- Opportunités
- Rendement
Le premier à une meilleure performance que le second. Par contre, comme expliqué par Maxicool, ça vous impose d’investir une partie en UC (au moins temporairement, le temps de rebasculer sur rendement). Notez bien que la seule façon de rentrer sur le fonds opportunités, c’est au moment du versement. Plus tard, vous ne pourrez pas arbitrer vers ce fond donc il ne faut pas louper le coche ! Je vous recommande donc de toujours mettre et de toujours laisser le max sur Opportunités (60%) et pour le reste 40% de les répartir entre UC et fonds euro rendement. Si vous arbitrez en sortant des fonds du fonds opportunités, c’est foutu, vous ne pourrez pas revenir en arrière ! Relisez bien avant de cliquer sur arbitrer !
Par ailleurs, jusqu’à la fin du mois, il y a une promo : vous pouvez mettre 70 % sur opportunités au lieu de 60 %. Je pense qu’il faut en profiter.
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Gog a écrit :
En plus du Linxea Avenir, je prendrais Linxea Spirit. 500 € suffisent (en tout cas, à mon époque, ça suffisait).
Soyez vigilante Nbita, vous simplifiez parfois. Attention, sur le contrat Linxea Avenir, il y a bien deux fonds euros distincts :
- Opportunités
- Rendement
Le premier à une meilleure performance que le second. Par contre, comme expliqué par Maxicool, ça vous impose d’investir une partie en UC (au moins temporairement, le temps de rebasculer sur rendement). Notez bien que la seule façon de rentrer sur le fonds opportunités, c’est au moment du versement. Plus tard, vous ne pourrez pas arbitrer vers ce fond donc il ne faut pas louper le coche ! Je vous recommande donc de toujours mettre et de toujours laisser le max sur Opportunités (60%) et pour le reste 40% de les répartir entre UC et fonds euro rendement. Si vous arbitrez en sortant des fonds du fonds opportunités, c’est foutu, vous ne pourrez pas revenir en arrière ! Relisez bien avant de cliquer sur arbitrer !
Par ailleurs, jusqu’à la fin du mois, il y a une promo : vous pouvez mettre 70 % sur opportunités au lieu de 60 %. Je pense qu’il faut en profiter.
Pour Linxea Spirit c’est toujours 500€ je confirme.
Oh mince! Le dossier a été transmis à l’assureur hier , l’adhésion n’est pas encore effective mais ça ne saurait tarder! Du coup j’ai loupé le coche on dirait sauf si je me rétracte pour recommencer…qu’en pensez vous ? Car oui l’offre des 70/30 est jusqu’au 30/04.
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Je découvre aujourd’hui qu’un courtier donnant accès au fonds euro EURO ALLONCATION LONG TERME 2 semble se distinguer des autres. Il s’agit de Mon Financier sur sont contrat Mon Financier Retraite Vie.
En effet l’investissement sur le fonds euro sus-mentionné n’est, sur les autres contrats, possible que lors de versement (pas d’arbitrage possible), avec une contrainte : 40% du versement doit être sur des UC.
Exemple : Linxea
En revanche Mon Financier aurait négocier avec Suravenir des conditions d’accès privilégiées : possibilité de réaliser des arbitrages sur ce fonds en euros, sans contrainte, en gestion libre.
C’est en tout cas ce qui est annoncé sur leur site web.
Comme je suis méfiant (je n’ai rien trouvé là dessus dans les documents contractuels), je m’adresse aux membres de ce forum qui auraient souscris à ce contrat pour connaitre votre retour d’expérience sur ce "contournement" : avez vous testé?
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Hall of Fame Bonjour,
ALT2, ce n’est pas chez Suravenir mais plutôt chez Spirica ;-)
Votre lien renvoie vers le contrat assuré parSuravenir.
Dernière CG (févier 2019) : ICI.
Pas super clair, car dans l’onglet "Caractéristiques" du contrat, je vois :
Comment gérer votre contrat : gestion libre ou gestion profilée MF Étoilée
Vous avez le choix entre deux modes de gestion. La GESTION LIBRE ou la GESTION PROFILÉE MF ÉTOILÉE.
GESTION LIBRE
Vous gérez librement votre contrat en selectionnant au choix les Unités de Compte éligibles et / ou les fonds en euros du contrat.
Fonds en euros Suravenir Opportunités (Voir Document d’informations clés spécifiques) : 2.80 % * net en 2018. Pour pouvoir souscrire au fonds en euros Suravenir Opportunités, chaque versement doit comporter au minimum 40 % en Unités de Compte (UC), lesquelles ne garantissent pas le capital versé : voir la liste.
et en bas de votre lien (en tout petit), c’est indiqué
Pour accéder au fonds en euros Suravenir Opportunités, chaque versement doit comporter au minimum 30 % en Unités de Compte, lesquelles présentent un risque de perte en capital.
Un peu paradoxal !
Maxicool
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Ce n’est pas paradoxal, c’est simplement que l’information n’a pas été mise à jour.
Suravenir Opportunité imposait 30% en UC pour chaque nouveau versement puis c’est passé à 40% (cette année je crois).
Rien n’empêche d’arbitrer ces 40% vers le fond Suravenir Rendement par la suite et d’être 100% en euros. C’est ce que je fais pour tous mes versements (et ceux des AV des parents) depuis des années, sans soucis.
Je n’ai pas la référence de l’info mais je l’ai vu passer.
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Depuis cette nouvelle contrainte 60/40, il y a deja eu une promo pour repasser a 70/30, il n’est donc pas exclu de la voir revenir un de ces jours.
J’en profite pour demander ceci : Il existe-ou existait-egalement ponctuellement une promo pour beneficier d’une prime de 200e lorsqu’on verse 5000e sur Spirit il me semble, promo non-compatible avec le parainnage.
Savez-vous si on peut en beneficier lorsqu’on a deja un contrat chez Linxea (avenir en l’occurence), ou si cela est versé uniquement aux nouveaux souscripteurs Linxea ?
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Hall of Fame 3 infos différentes (et contradictoires ou "paradoxales", c’est ainsi que j’utilisais ce terme) pour un même produit, ça ne fait pas très sérieux…
Du moins, c’est mon avis.
D’autant plus que les CG du contrat (de févier 2019) ne semblent pas être à jour avec le contenu de la publicité.
Je ne possède pas ce contrat, donc je ne sais pas. Mais ça ne donne pas envie d’adhérer.
Savez-vous si on peut en beneficier lorsqu’on a deja un contrat chez Linxea (avenir en l’occurence), ou si cela est versé uniquement aux nouveaux souscripteurs Linxea ?
Oui, la promotion était propre au contrat.
Elle reviendra tôt uu tard, il faut être patient.
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colia a écrit :
Depuis cette nouvelle contrainte 60/40, il y a deja eu une promo pour repasser a 70/30, il n’est donc pas exclu de la voir revenir un de ces jours.
J’en profite pour demander ceci : Il existe-ou existait-egalement ponctuellement une promo pour beneficier d’une prime de 200e lorsqu’on verse 5000e sur Spirit il me semble, promo non-compatible avec le parainnage.
Savez-vous si on peut en beneficier lorsqu’on a deja un contrat chez Linxea (avenir en l’occurence), ou si cela est versé uniquement aux nouveaux souscripteurs Linxea ?
J’ai contacté Linxea il y a 1 semaine pour profiter de leur offre de 200 euros, étant déjà client, ils m’ont confirmé que ce n’était que pour la première souscription de contrat.
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1 #111 22/08/2019 07h45
Franckielestore a écrit :
…
Bonjour,
je possède une assurance vie Mon Financier chez Spirica (NetLife).
Il ne m’est pas possible de choisir le fonds "EURO ALLONCATION LONG TERME 2" comme destinataire lors d’un arbitrage.
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Hall of Fame Merci de la précision. C’est logique et conforme aux CG imposées par l’assureur Spirica.
--
Toutefois, depuis le début de cette discussion, il y a erreur, la page postée par Franckie parle du fonds Opportunités de Suravenir et non pas de Spirica ALT2.
Franckie s’est aussi emmêlé les pinceaux dans le nom du contrat : le contrat Retraite Vie de Mon Fonancier n’est pas assuré par Spirica mais par Suravenir.
Je découvre aujourd’hui qu’un courtier donnant accès au fonds euro EURO ALLONCATION LONG TERME 2 semble se distinguer des autres. Il s’agit de Mon Financier sur sont contrat Mon Financier Retraite Vie.
MonFinancier Retraite Vie > Suravenir
MonFinancier (plutôt Netlife) Vie > Spirica
Si Mon Financier indique que Suravenir Opportunités est accessible par arbitrage, c’est sans doute car cette page n’est pas à jour… Pourquoi ? Car ce fonds a été un temps (il y a quelques années, voir ci-dessous sur mon contrat Linxea Avenir) accessible par arbitrage, mais ce "bug" a été corrigé depuis longtemps par l’assureur Suravenir.
C’est tout de même étrange car Mon Financier a mis à jour cette page il y a 4 mois.
En principe :
1/ Les arbitrages vers Spirica ALT2 sont impossibles.
2/ Les arbitrages vers Suravenir Opportunités ne sont (plus) possibles.
Les questions à poser seraient plutôt, ici, je pense :
1/ Qui a un contrat Mon Financier Retraite Vie ?
2/ Est-ce que le fonds Suravenir Opportunités est bien accessible par arbitrage aujourd’hui ?
Maxicool
Dernière modification par maxicool (22/08/2019 08h40)
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1 #113 22/08/2019 09h02
maxicool a écrit :
Est-ce que le fonds Suravenir Opportunités est bien accessible par arbitrage aujourd’hui ?Maxicool
Je viens d’essayer sur un contrat "Mon financier liberté vie" assureur Suravenir.
Dans les choix pour réinvestir l’arbitrage (dans la liste de fonds disponibles), il n’est proposé que le fond € "Suravenir Rendement".
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Hall of Fame On a la réponse. Elle est sans surprise.
Mon Financier m’assure pas une cacahuète sur ce coup. Publicité mensongère.
Je cite une partie de la page :
MonFinancier a négocié avec Suravenir des conditions d’accès à Suravenir Opportunités exceptionnelles et exclusives
(…)
- par arbitrage via MonFinancier Retraite Vie alors qu’il est normalement accessible uniquement par versement complémentaire.
On peut lire tout en bas de cette page (en petits caractères italiques) :
Communication non contractuelle à caractère publicitaire.
Très très limite !
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Bonjour,
(mon premier message)
1) je dispose d’un contrat MonFinancier Retraite Vie
2) je vous confirme qu’il est possible de faire un arbitrage vers "FDS EUROS SURAVENIR OPPORTUNITES" en respectant la répartition d’"un versement minimum de 40,00 % sur des supports de type Unités de compte."
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Hall of Fame Nous avons laissé passer une petite subtilité…
Langoisse par du contrat Mon Financier LIBERTE VIE (assuré par Suravenir depuis le 18/12/2015). Avant, c’était ACMN Vie qui assurait ce contrat.
> Arbitrage vers le fonds Opportunités impossible.
Chap8 confirme bien la possibilité d’arbitrage vers Opportunités sur Mon Financier RETRAITE VIE. Comme le stipule la page extraite du site Mon Financier.
Je retire donc ce que je disais au-dessus (post # 114), je ne peux plus éditer.
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1 #117 28/11/2019 10h17Il va être temps d’ouvrir la file correspondante pour les rendements 2019:
Rendements Swisslife 2019
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Hall of Fame En complément de l’historique des rendement offerts par les compagnies d’assurance, il est judicieux de consulter leur réserves :
1. L’écart des réserves entre les sociétés les plus "prévoyantes" et celle distribuant la quasi totalité des rendement atteint presque 5%. Sachant que ces réserves doivent être distribuées dans les prochaines années, cela pourrait représenter un surplus de rendement d’au moins 0,5%/an chez les sociétés ayant les réserves les plus confortables.
2. Dans cette optique, je suis content d’avoir diversifié sur plusieurs contrats. Mon contrat Linxea Spirit (réserves de 1,3%) devrait sous performer mon contrat Linxea avenir (2,76%) dans les prochaines années. Je privilégierais donc ce contrat pour d’éventuels futurs dépôts. Ceci est un bon exemple des bienfaits de la diversification et de la divergence des contrats dans le temps.
3. Le contrat de la MIF, qui est fréquemment placé dans le haut du palmarès grâce à des frais de gestion plus réduits, est parvenu à maintenir des réserves correctes avec un plus de 3%.
4. Les contrats des grandes banques assureurs (Sogé, Natixisn CNP, BPCE, MASCF …) ont des réserves dans la tranche haute. Le problème est que ces contrats sont distribués quasi exclusivement via banques et sont très chargés en frais. Cela pourrait être intéressant si vous trouvez des contrats internet (et allégés en frais) pour ces assureurs ! Si quelqu’un connait un tel contrat, merci de l’indiquer !
En bonus, l’article sur le blog patrimoine dans lequel j’ai trouvé le tableau
Assurance vie : La chute des rendements 2019 du fonds euros se confirme ! Mais ou va l’argent des épargnants ?
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