Avance sur assurance-vie pour investir en actions ?

A ma connaissance, l’avance sur assurance vie ne nécessite pas de présenter le motif du "prêt".
Si vous êtes 100% fonds en euros sur votre assurance vie, l’assureur vous prêtera sous réserve de respecter ses conditions d’octroi de l’avance.

Après, l’avance sur assurance vie est-elle idéale pour investir en actions? Ca se discute.

Pensez que:

- l’avance se fait sur une durée limitée (généralement, c’est de l’ordre de 3 ans). Est-ce intéressant d’être investi sur les actions avec une "dead line" sur votre prêt?
Certes, vous pouvez toujours rembourser l’avance avec le capital en assurance vie en cas de baisse des marchés au moment de l’échéance de l’avance.

- l’avance se fait moyennant le calcul d’un taux d’intérêt. En cas de remontée des taux, l’avance peut vous couter cher en taux de prêt, tandis que votre assurance vie vous rapportera peu (rapport aux quantités d’obligations à faible coupon que les assureurs rentrent depuis quelques années, qui ne vont pas s’éteindre tout de suite et donc plomber de façon plus ou moins durable, mais certainement pour quelques années, le rendement des fonds en euros).

Aussi je me pose la question: pourquoi faire une avance plutôt que prendre votre capital en assurance vie pour investir? A moins d’approcher les 70 ans, je n’y vois pas un grand intérêt. Mais peut être que j’ai raté quelque chose.

En fait, je clarifie la situation, l’assurance-vie expire dans 9 ans environ, elle est actuellement à 1/4 fond euros , 3/4 fonds actions et en forte plus valus.

Si les marchés chutent fortement, je pense la passer intégralement sur du fond euro, même avec une chute monstrueuse des marchés je resterais en plus valus.

Donc admettons un scénario noir avec un cac40 à 3000 points dans 2 ans, j’aurais deux choix :

-Soit je casse mon assurance-vie et forte plus values = fortes fiscalités. Je mets l’argent sur mon compte titre et j’achète à tour de bras avec un levier de 1 et pais des impôts conséquents l’année suivante.

Soit je demande l’avance sur titres, après avoir basculé sur des fonds actions (profiter de la remonter des cours), je me retrouve avec un levier payant de 1.66 (mais surement moins chère à court terme qu’une ardoise fiscale). Je peux prolonger auprès de mon assureur l’avance pour 9 ans (3 * 3 ans). Donc je ne suis pas complètement limité dans le temps. Ce dernier scénario est le mieux à mon goût et correspond à mon profil de risque (rentre dans le tas), ça ne serait pas complètement une première en 2008, j’ai fait ça avec une avance sur titre.

Par contre, la seule question que je me pose, est, est-ce qu’il y a des cas ou l’assureur peut refuser cette avance, notamment dans des situations exceptionnelles ?

Bonsoir Triplefail,

TripleFail a écrit :

Si par bonheur, il y a un krach boursier ….

Nous sommes quand même sur un "drôle" de forum .

Contrairement au rachat, l’avance dans un contrat d’assurance vie est un droit d’origine conventionnelle et il s’exerce donc dans les limites du contrat (les assureurs ne sont pas obligés de l’autoriser même si c’est très souvent le cas ; souvent elle est plafonnée, …).
Si vous avez votre contrat sous la main, le plus simple est donc de jeter un oeil dessus ; vous aurez comme cela toutes les infos opposables par l’assureur.

Crown

@yihk On choisit la date d’expiration que l’on souhait pour une assurance vie, dans 9 ans ça correspond à un événement particulier pour mois donc j’ai choisie cette date.
Pour la fiscalité, je suis au courant et dans mon scénario, je tomberais dans les 15% et entre 15% ou un taux d’intérêt de peu être 2-3% je préfère ce dernier, donc le choix de l’avance plutôt que du retrait.

C’est à ma demande la durée aussi longue,normalement c’était pour 8 ans, mais je souhaitait faire coïncider la sortie avec une autre date.

Bonjour,

Je vais me lancer je pense. Avance sur titres auprès de Boursorama pour 48 mois. Taux de 1,93%.
Que je vais placer principalement sur un fond euro.
Le reste pourra être considéré comme un prêt à la consommation compétitif.
Une fraction pourra aller sur de l’investissement moyen-long-terme.

Résultat des courses dans 48 mois.

Bonsoir,

Cela date. J’ai refait une avance sur titres plus récemment (pour un plus gros montant).
Pour celle de 2015 j’ai au final été positif de 534 EUR.

Pour l’actuelle c’est beaucoup plus, mais comme je n’ai pas effectué un vrai suivi de ce que j’ai acheté avec, je ne peux pas vous dire de chiffre. J’ai globalement investi fin décembre 2018 et début janvier 2019 sur des fonds euros et des ETF. Les ETF ont énormément monté sur le premier trimestre, et beaucoup ont été allégés depuis. Sans pouvoir vous fournir la plus-value.

Bonjour,

Je ne sais pas si cela peut aider votre réflexion mais j’ai deux remarques.

1 -->
Le taux est pour moi étonnamment élevé : 2.98%.
Une Avance sur Titres chez Boursorama est à 0.5% (il faut avoir évidemment des placements chez eux, mais c’est pour l’exemple).
Un prêt personnel sur 48 mois chez Boursorama est à 0.95%.
Vous trouverez je pense des prêts à la consommation en taux promo un peu partous à des taux plus bas.
Ne voyez-vous pas peut-être d’autres sources de financement à des taux plus bas ?

2 -->
Il y a risque non négligeable de non réalisation du scénario sur 5 ans.
Les 5.6% PEE sur les 5 dernières années ne seront peut-être pas reproductibles lors des 5 prochaines années, ni les 8.4% du MSCI World annualisés ces 5 dernières années.
Le MSCI World a une volatilité de plus de 12%. Avec parfois des années de très fortes baisses.

MSCI World Factsheet

Informations sur le MSCI World

Il faut avoir un horizon de temps long.

Vous risquez donc sur 5 ans une contre-performance possible et un emprunt avec un taux non négligeable.

Si vous voulez néanmoins faire du levier je vous conseille alors de chercher des financements à des taux les plus bas et les plus longs possibles. Dans l’idéal faire le plus gros crédit immobilier possible, quitte à ce que vous ayez pourtant des disponibilités. Vous bénéficierez ainsi d’un taux bas, long, vous permettant d’investir en bourse sur le temps long et d’éviter un risque de retournement de marché court terme.

A la lecture de votre réponse, je constate que j’ai oublié un paramètre important. Je ne peux pas faire de crédit (je suis au max de l’endettement à cause de ma RP). On pourrait emprunter avec mon épouse, mais elle ne souhaite pas participer à mes investissements, se que je comprend.

C’est donc, à première vue, ma seule possibilité de bénéficier de l’effet de levier du crédit.

Pour ce qui est de l’avance de frais de Boursorama, je n’ai pas assez de placement chez eux pour en bénéficier je pense.

En ce qui concerne le risque, j’en suis évidemment conscient. Il n’y aura pas de difficulté de remboursement car cela sera fait sur le PEE à l’échéance. Je ne pense pas demander le maximum. Mon idée et de placer 6000€ en SCPI PERIAL et 4000€ sur le CW8. pour un remboursement de 59 x 29,50€ et à la dernière de 10029,50€.

Mon PEE est au CIC, je n’ai pas vu la dénomination myself.

Chapet a écrit :

Il n’y aura pas de difficulté de remboursement car cela sera fait sur le PEE à l’échéance

..Sauf si les placement du PEE font -50% sur 5 ans !

Bonjour,

Il y a de nombreuses files sur l’avance sur assurance vie, je ne sais pas laquelle est la plus adaptée.

Pour info, chez Fortuneo pour prolonger de 3 ans supplémentaire une avance consentie initialement pour trois ans, il n’y a rien à faire c’est automatique.

Bonjour Monsieur X,

Vous nous avez contacté concernant l’avance en cours sur votre contrat d’assurance-vie.

Nous vous confirmons que si vous n’avez pas remboursé l’avance à l’issu du premier délai de 3 ans, alors la prorogation pour les 3 ans supplémentaires sera faite automatiquement.

Nous espérons que ces informations répondront à vos attentes et restons à votre écoute au 02 98 00 29 00 (numéro non surtaxé).

Je ne sais pas si c’est le cas pour tous les contrats.

De mes notes chez Altaprofits, avance renouvelable deux fois trois ans, donc au maximum sur 9 ans et par tacite reconduction. Je vais leur demander confirmation.

L’avance sur AV est vraiment un outil génial entre 6 et 9 années d’intérêts composés sur les marchés financiers pour le capital nanti contre un coût de 3.50%/an en moyenne… + le levier des fonds issus de l’avance, pour consommer ou investir davantage. D’autant plus utile que le contrat n’a pas atteint la maturité fiscale. L’avance reçue est sans fiscalité contrairement au rachat partiel.
Alors oui ce n’est pas sans risque et il faut bien le dimensionner en fonction de sa situation personnelle.

Assez simple de rouler la dette en alternant boursorama 5 ans, dont le taux reste encore compétitif et par exemple une avance sur contrat assurance vie (j’utilise l’avance sur contrat spirica, 3 ans renouvelable 2 fois, donc 9 ans maxi).

Personnellement je me sers essentiellement des avances pour rembourser en avance des crédits sur biens immobiliers cédés.

Exemple: appartement vendu, mais avec 50k de CRD échéance < 10 ans. Je dois légalement solder le crédit immobilier si revente du bien (conditions contractuelles).

Mais je veux placer tout le produit de la vente en SCPI (par exemple).

Je souscris à une avance de 50k, et je solde le crédit immobilier.

Je conserve ainsi un effet de levier et je rembourse par tranches de 2k tous les 2/3 mois environ l’avance.