Assurance dépendance : faire face aux conséquences de la dépendance ?

Bonsoir,

Je pense qu’il faut regarder comment se la faire soit même
Pour avoir eu accés à des documents internes d’un prestataire
il faut en retenir quelques données simples
a) Espèrance de vie en france en 2013
    - 84 ans pour une femme
    - 78 ans pour un homme
    Et les scenarios d’évolution sont assez diverses, et prennent comme hypothèse de travail
    qu’elle reste constante ( Si elle augmente sans augmenter la durée de dépendances, c’est Bingo)

b) La durée moyenne française de dépendance à 100 % est de 36 mois

Si vous y placer 25€/mois a partir de 45 ans jusqu’a 75ans debut de dépendance
Soit 30 ans, je pense que l’on a de quoi se faire cette rente de 1000€ par mois.
Il faut viser 7,85%

Si vous commencez à 35 ans, il "suffit" de 4,80%, et pour cela acheter régulièrement du Berkshire
( proche du taux brute pris dans les hypothèses )

Les probabilités montre aussi que plus la dépendance commence tôt, moins elle dure longtemps
( on connais les effets de Alzeimer / AVC.. sur des gens assez jeunes )

Cependant, il n’y a pas d’effet de mutualisation du risque
Mais on mise à fond perdu si pas de dépendances…..

Peut-etre un début de mutualisation des risques si votre cher et tendre fait la même chose que vous

Chafouini a écrit :

Bonsoir à tous,
Je viens de finir le dernier bouquin de Fiorentino:
Sauvez votre retraite !
Entre divers conseils, il insiste sur l’assurance dépendance, disponible à partir de 45 ans.
En gros, 25 euros/mois, pour une rente de 500 euros/mois en dépendance partielle ou 1000 euros/mois en totale (critère GIR).
J’avoue que cela me tente (je suis marié avec 3 personnes à charge), des avis ?

Selon votre age, votre patrimoine , votre situation de famille, état de santé, votre capacité à gérer votre épargne, etc. et leurs perspectives d’évolution, ça peut être intéressant ou pas.

Vers 30-40 ans, marié avec 3 enfants, c’est surtout une bonne assurance décès dont vous avez généralement besoin, afin que, s’il vous arrivait un accident (si vous n’avez plus de revenus pro, ou décédez), votre épouse + les 3 enfants disposent encore d’assez de revenus (au moins jusqu’à la fin fin des études des enfants). Comme salarié, il est possible que vous en ayez déjà une, mais si vous êtes indépendant c’est un point à creuser…. L’assurance associé à un emprunt immobilier peut aussi aider. A chacun d’évaluer si c’est suffisant ou pas.

Je suis sceptique sur la "rentabilité" d’une assurance dépendance (seul un régime "obligatoire" pourrait être intéressant à mon sens), car l’assureur va se prémunir du risque "mes clients seront plus susceptible que la population moyenne d’être dépendant un jour" (donc prendra une bonne marge de sécurité), il devra rémunérer (fort cher !) son réseau de distribution, et il n’oubliera pas de se préserver une marge bénéficiaire.
Si vous avez les moyens (financiers) de vous auto-assurer, ne vous laisser pas trop impressionner par le besoin de 2500-3000€/mois pour loger dans un établissement spécialisé. Ce besoin ne dure pas éternellement (en moyenne ça dure un peu moins de 3 ans, soit 100k€ environ).

GoodbyLenine a écrit :

Vers 30-40 ans, marié avec 3 enfants, c’est surtout une bonne assurance décès dont vous avez généralement besoin, afin que, s’il vous arrivait un accident (si vous n’avez plus de revenus pro, ou décédez), votre épouse + les 3 enfants disposent encore d’assez de revenus (au moins jusqu’à la fin fin des études des enfants). Comme salarié, il est possible que vous en ayez déjà une, mais si vous êtes indépendant c’est un point à creuser…. L’assurance associé à un emprunt immobilier peut aussi aider. A chacun d’évaluer si c’est suffisant ou pas.

Je partage l’avis de GBL.

A 33 ans et freelance, j’ai une assurance prévoyance décès et invalidité (pour le cas où j’ai un accident de moto).

Et pour cause, ce sont des événements type cygnes noirs (très improbables mais très coûteux), qu’il est pertinent d’assurer.

Pour tout ce qui est lié à la durée de vie (retraite, dépendance, etc), de mon point de vue, il faut privilégier une stratégie patrimoniale personnelle (do it yourself, pas de Ponzi) en mettant de l’argent de côté et "cotiser" le moins possible.

Bonsoir, et merci à tous pour vos réponses qui font réfléchir…
Je vais en effet reconsidérer l’idée.
En vrac quelques réponses:
- les 1000 euros sont toutefois indexés (grille AGIRC), mais bon, vu ma situation (jamais cotisé en France, jamais travaillé en France mais habitant en France, je ne sais pas trop ce que cela veut dire…).
- le livre de MF est pas mal, mais c’est le 3ême que je lis d’affilé et je trouve qu’il se répête un peu.

GBL:

J’ai récemment terminé le livre Les imposteurs de l’économie,

Commandé !
Merci du tuyau.

les avis de GBL  et d  InvestisseurHeureux 

Je pense que ces deux avis sont les meilleurs que vous puissiez recevoir et font preuve de la plus grande sagesse .
En effet, vous ne semblez pas prévoir qu à la suite d un accident , ou d une maladie foudroyante,
vous puissiez être dépendant … dès la semaine prochaine -…  et pour de longues années -
Situation abominable dans tous les cas , pour tout le monde
et les indemnités  sont  généralement assez chiches sur une longue durée -

D ou l intérêt dans un premier temps de disposer d  une assurance vie qui couvre son train de vie et celui de ses proches ,

Au pays renommé pour sa qualité de vie : EXIT A.D.M.D. SUISSE ROMANDE ASSOCIATION DR JEROME SOBEL MOURIR DANS LA DIGNITE GENEVE  . Celà donne une certaine certitude que selon sa volonté, le moment venu  on ne jouera pas les prolongations et
La proposition 21 du candidat François Hollande à l’élection présidentielle, sans employer le mot euthanasie, légalise celle-ci…..
Curieusement lorsque la situation se présente réellement ,  selon les statistiques  d Exit ,  à n importe quel âge , et dans n importe quel état de santé , les adhérents sont nettement moins pressés de profiter  de leur qualité de membre de l association Exit  .Ce qui a pour effet de mettre à mal les calculs financiers anticipés qu on a pu faire -
Surprenant également , ceux qui ont  réellement recours à leur qualité d adhérent  sont des personnes  lucides et  non dépendantes , mais qui ont perdu l envie de vivre .

Dernière modification par Swx (12/02/2013 21h02)

Swx a écrit :

les avis de GBL  et d  InvestisseurHeureux 

Je pense que ces deux avis sont les meilleurs que vous puissiez recevoir et font preuve de la plus grande sagesse .
En effet, vous ne semblez pas prévoir qu à la suite d un accident , ou d une maladie foudroyante,
vous puissiez être dépendant … dès la semaine prochaine -…  et pour de longues années -
Situation abominable dans tous les cas , pour tout le monde

Sauf que dans ces cas (survenue rapide du risque), on est mieux couvert par une assurance décès. Surtout si vous ne lisez pas le détail du contrat. Ainsi, la survenue d’une maladie d’Alzheimer précoce peut vous mettre très vite dans une situation de dépendance, mais dans ce cas, votre espérance de vie très courte (de l’ordre de trois ans) fera que vous n’aurez de toute façon pas l’occasion de consommer votre capital de rentier avant la fin. Et votre assurance-décès compensera la perte de capital pour vos héritiers.

Pour les accidents, notamment moteurs, l’assurance dépendance ne vous aidera pas. Vous pouvez être en fauteuil roulant et absolument pas indemnisé (beaucoup de contrats ne couvrent qu’à partir du GIR 3, et on peut être en fauteuil roulant (mais lucide) et GIR 4.

D ou l intérêt dans un premier temps de disposer d  une assurance vie qui couvre son train de vie et celui de ses proches ,

D’un capital sous forme d’assurance-vie ? Certainement. D’une assurance décès-invalidité, pourquoi pas. Mais entre l’assurance-invalidité et une assurance-dépendance, pourquoi préférer cette dernière ?

Curieusement lorsque la situation se présente réellement ,  selon les statistiques  d Exit ,  à n importe quel âge , et dans n importe quel état de santé , les adhérents sont nettement moins pressés de profiter  de leur qualité de membre de l association Exit  .Ce qui a pour effet de mettre à mal les calculs financiers anticipés qu on a pu faire -

Tout à fait. Il faut être sûr de soi. Ce qui n’est pas garanti (et il est rare qu’on arrive à envisager sereinement les choses).

Geoges a écrit :

Si vous avez les moyens (financiers) de vous auto-assurer, ne vous laisser pas trop impressionner par le besoin de 2500-3000€/mois pour loger dans un établissement spécialisé. Ce besoin ne dure pas éternellement (en moyenne ça dure un peu moins de 3 ans, soit 100k€ environ)

ne pas confondre durée de vie moyenne en établissement spécialisé type EHPAD par exemple, et durée de vie à domicile notamment en situation de dépendance. 36 mois en état de dépendance, c’est juste n’importe quoi. Heureusement qu’en situation de dépendance, au titre de la grille GIR, c’est donc dès 5 mais au titre du CG et donc de l’APA, on commence à 4, on vit bien plus longtemps que ça. Ca commence à se raccourcir quand on arrive à 2 et encore, tout dépend du type de dépendance…

Je pense que GoodByLenin voulait dire, comme moi quand je disais que la durée n’était pas très longue, c’est que la durée de dépendance indemnisée par les assurances-dépendances n’était pas très longue en regard de la période que l’on peut "tenir" en consommant un capital permettant d’être rentier. Notamment en raison justement du fait que les dépendances légères ne sont généralement pas couvertes (on peut être bénéficiaire de l’APA sans être indemnisée par l’assurance dépendance, songez donc à la mauvaise surprise…). En revanche, pour les GIR 2 et 1, l’obtention des prestations de l’assurance ne devrait pas poser de problème (j’espère). Et encore :

Gir 2 ou 3 mais dont la cause bla bla etc.

J’ai peut-être été trop optimiste.