Faut-il mieux acheter sa voiture en LOA, LLD, comptant ou à crédit ?

Merci pour le retour, pour répondre a ces questions:

Bernard2K a écrit :

véhicule de service ou de fonction ?

Véhicule de fonction il me semble car je peux m’en servir même pour les vacances. Le carburant et péages reste cependant a ma charge.

Bernard2K a écrit :

véhicule de fonction = avantage en nature

Apparement non, d’après le gestionnaire il n’y a pas d’avantages nature à déclarer sur cette games de véhicules. Cependant certain véhicule y sont soumis.

Bernard2K a écrit :

véhicule avec combien de places ?

Véhicule 5 ou 7 places selon le modèle. Il est également possible de prendre un véhicule 2 places au quel cas la mensualité du véhicule passe a une vingtaine d’euro par mois. 

Bernard2K a écrit :

vous y gagnez aussi le fait de ne plus avoir à faire des notes de frais fastidieuses au kilomètre près. A mon sens, c’est un gros avantage.

Cela n’est pas très gênant dans mon cas, il y a des secrétaires dédiées pour les saisies de nos notes de frais.

Bernard2K a écrit :

parfois, les entreprises sont tolérantes sur le fait de faire du kilométrage perso sans remettre du carburant, pourvu que ça ne se voit pas trop (ne pas faire le plein le week-end). C’est un avantage sérieux mais l’entreprise fraude le fisc et vous aussi

Il y a un peu de ça aussi avec leurs forfait de 80km/jours. D’après un collègues qui à un véhicule il est très facile de gagner des pleins de carburant sur l’année avec ça… Après fraude je ne sais pas, je pense qu’une très grosses entreprise du cac40 comme celle là c’est très bien ce qu’elle fait et préfère fermer les yeux ou jouer sur la limite avec ce genre de détail.

Oui, c’est bien ce que j’ai connu dans mes anciens travail, véhicule de service 2 places sans utilisation perso ou véhicule de fonction 5 places avec utilisation perso, mais dans les 2 cas aucun frais.

Eux parlent de VLD, on peut choisir la couleur, quelques options dans la limite de 3 000€ il me semble, le véhicule est livrée au garage le plus proches de chez nous, mais en effet la mensualité est à ma charge retirée directement sur mon salaire. Comme ci je commandais un véhicule au garage mais que je le fais via ma société…

Néanmoins, 250€/mois pour ce type de véhicule tout frais inclus je trouve cela bien peu chère avec la réalité. Je pense que l’entreprise doit donner l’équivalent de ce qu’elle nous donne en moyenne en IK au constructeur pour compléter.

Et c’est bien pour cela que j’ai du mal à faire un choix.

EDIT: apparemment il semblerait même que l’entreprise fasse baisser le tarif mensuel lorsque l’on renouvelle un véhicule. Un collègue qui avait une 308 (250€/mois) a repris un véhicule, mais cette fois ci un 3008 et ici la redevance ne serait plus que 180€/mois.

Sur la fiche de paie apparaîtra la mention "redevance VLD". Je ne sais pas trop comment l’entreprise gère mais ce qui est sur c’est que pour ce véhicule il n’y a pas d’avantage en nature à déclarer.

Après le comment du pourquoi je ne serais pas y répondre je pense qu’ils savent parfaitement ce qu’ils font et que l’Urssaf est bien au courant de ça.

néanmoins, mon questionnement de base était de savoir si cette offre valait le coup d’être prise ou qu’il était préférable de continuer avec un véhicule perso + IK pour l’utilisation que j’en fais.

@issou,

Je pense avoir décrypté votre système : si VU, comme il n’y a pas d’avantage en nature, on vous fait payer une participation à la prime d’assurance pour un usage non pro (et non le véhicule lui même) afin de couvrir le delta d’usage puisque VU = service uniquement y compris pour l’assureur.

Le loyer Est donc HT puisque tva récupérable : si vous prenez la même en VP la tva n’est plus récupérable de fait, et on vous fait payer le delta de loyer TTC du VP et du VU HT.

Sans doute un accord d’entreprise a posé le principe en amont. Le principal problème de l’employeur est quand le salarié quitte l’entreprise puisqu’il se retrouve avec un VP entièrement à sa charge qu’il va sans doute coller au successeur du salarié, sans trop lui demander son avis.

J’ai connu autrefois ce type de montage quand j’étais aux IK que l’employeur voulait nous retirer au profit de ce système la…dans mon cas, la perte sèche était si importante que ce fut une des principales raisons de mon départ avant que notre employeur nous impose ce truc.

Certains trouvaient cela très bien, on avait juste pas la même calculatrice 😁.

Bonjour à toutes et tous.

Je vous contacte au sujet de l’achat d’un nouveau véhicule (15 000 € max en occasion). Pour information, j’ai 15 000 € sur une assurance-vie Linxea Avenir (95% de fonds €) et 12 000 € sur une assurance-vie Linxea Spirit (50% fonds € + 50% UC World). Voici les 3 scenarii possibles : 

1/ Rachat sur l’assurance-vie
Imaginons 12 000 € de rachat sur mon AV Linxea Avenir, cela donnerait en produit imposable : 12 000 - (13 000 x 12 000 / 15 000) = 1 600 €. Comme j’ai majoritairement du fonds euros chez Linxea Avenir, les prélèvements sociaux ont déjà été prélevés. Restent donc l’IR, soit 12,8% x 1 600 € = 205 €. Mais je n’ai plus ces 12 000 € sur mon AV car partis dans l’acquisition du nouveau véhicule.

2/ Avance sur titre
Chez Linxea Avenir, le calcul est moins intéressant pour l’avance car il faut prendre la moyenne du TME sur 2022 par exemple, ce qui donne un taux de 2,31% au 31/12/2022 + 2%, soit un taux de 4,31%. Pour 10 000 € empruntés par exemple, cela donne 431 € sur une année, près de 1 300 € sur 3 ans si cela reste en l’état.

Je peux aussi piocher sur mon assurance-vie Linxea Spirit car le calcul est plus avantageux que chez Linxea Avenir. En effet, le taux applicable est le TME de l’année + 1%. En prenant 10 000 € en avance, cela fait 331 € par an de coût de "crédit", soit 1000 € sur 3 ans par exemple. 

> Cette option 2 a un coût plus important que l’option 1 du rachat MAIS je conserve les 10 000 € sur mon compte. Rien ne m’empêcherait de basculer une bonne partie sur un fonds monde + SCI genre Capimmo pendant ces 3 ans. Si on prend une hypothèse d’un rendement annuel de 4%, cela me donnerait à l’issue des 3 ans un gain de 1873 €. Ce qui compenserait le taux de l’avance éventuellement. Cela donnerait en quelque sorte un prêt "gratuit". 

3/ Crédit à la consommation
J’ai aussi creusé la piste d’un crédit à la consommation sur 5 ans. Cela donne une mensualité de 285 € en gros, avec un TAEG de 5,30% et un coût de crédit de 2 100 €, assurance comprise (possibilité de reporter les échéances).


Pour l’achat d’un véhicule, est-ce que l’option 2 vous paraîtrait aussi plus cohérente à mettre en place car cela permet toujours de faire travailler l’argent sur l’assurance-vie, pouvant amortir le coût de l’avance ou est-il préférable de s’orienter vers l’option 1 moins coûteuse ?

Merci d’avance.
Bonne journée.

Bonjour Granite et merci de ce retour.

Je ne connaissais pas la subtilité de l’appel de marge en cas de chute de la partie UC. Les 2% supplémentaires de mon calcul viennent d’un échange avec Linxea (échange de fin 2021 finalement, donc cela date un peu). Plus d’informations ci-dessous :

Linxea a écrit :

Concernant votre contrat LINXEA Spirit:

L’avance produit des intérêts calculés le jour de son remboursement selon un fractionnement quotidien.
Pour les années civiles précédant l’année du remboursement définitif de l’avance, les taux mensuels applicables seront égaux au Taux Moyen des emprunts d’Etat à long terme (TME) majoré de 1 point. Ces taux mensuels ne pourront être inférieurs au taux de participation aux bénéfices du Fonds Euro Général ou, le cas échéant, du Fonds Euro Nouvelle Génération, constaté pour chaque année civile majoré de 1 point. Pour l’année de remboursement définitif de l’avance, les taux mensuels applicables seront égaux au Taux Moyen des emprunts d’Etat à long terme (TME) majoré de 1 point. En toutes hypothèses et conformément aux dispositions de l’article 1905 du Code civil, l’avance ne saurait avoir un taux qui serait inférieur à 0%.

Vous pourrez trouver l’annexe concernant la demande d’avance du contrat LINXEA Spirit à l’aide de ce lien:

https://www.linxea.com/assets/uploads/2 … vdef-1.pdf

Concernant votre contrat LINXEA Avenir:

Le taux d’intérêt de l’avance est déterminé annuellement par l’assureur dans la limite du plus élevé des 2 taux suivants :
- moyenne des TME (Taux Moyen d’emprunt d’État), sur les 6 derniers mois de l’année, assorti d’un taux de frais de 2 % maximum,
- taux de revalorisation du fonds en euros + 1 % (du fonds en euros si le contrat a un seul fonds en euros ou taux de revalorisation le plus élevé si le contrat propose plusieurs fonds en euros).
Ce taux s’applique sur l’intégralité des sommes dues au titre de l’avance (montant de l’avance et intérêts).
Les intérêts sur avance sont calculés à compter de la date d’effet de l’avance.
Ils sont calculés quotidiennement au prorata du nombre de jours écoulés entre la date d’effet et le 31 décembre sur la base du taux d’intérêt prévu ci-dessus.

Vous pourrez trouver l’annexe concernant la demande d’avance du contrat LINXEA Avenir à l’aide de ce lien:

https://www.linxea.com/assets/uploads/2 … 2.2021.pdf

Granite a écrit :

Comment rembourseriez vous l’avance ? Si vous pouvez rembourser en 3 ans, pour pouvez aussi rembourser un crédit en 3 ans, et là le taux baisse significativement (15K/3 ans : 3,832% sur Boursorama, 5,175% sur 5 ans, hors assurance)

Je comptais prendre l’avance pour acheter le véhicule et chaque mois mettre une partie de notre épargne sur LEP / Livrets A pour pouvoir rembourser la somme au bout de 3 ans. Je suis client Fortuneo, mais aussi Boursorama. A voir si ce taux est intéressant.

@Mopp,
Oui, et c’est gratuit. Une idée des conditions ?

A noter aussi toujours chez Boursorama la possibilité d’allonger la durée du remboursement en gardant le même taux, sous conditions, après 6 mois, et tous les douze mois, moyennant 30€ à chaque modification.

Boursorama a écrit :

A compter du 7ème mois suivant la mise à disposition des fonds et sous certaines conditions (paiement des échéances du prêt à jour, absence de sinistre en cours d’indemnisation au titre de l’assurance facultative, etc.), vous pouvez :

Modifier la durée du prêt (conformément à notre Brochure tarifaire, cette opération vous est facturée)

Il semble cependant qu’on ne puisse pas cumuler suspension et modification.

Je note une recrudescence de de publicité et démarchages pour "acheter" des voitures en location longue durée.

Même la Matmut s’y met : LLD ? Toutes nos offres de Location Longue Durée | Matmut

Avec un "partenariat" avec Arval de BNP Paribas (en réalité Matmut est donc un bête apporteur d’affaires qui fait de la publicité à ses sociétaires, ce qui déjà est un peu douteux).

Quelqu’un qui souscrit actuellement sera engagé pour généralement quatre ans.

Dans un contexte où on anticipe une baisse des prix des véhicules dans les prochains mois ?!

Curieux…

Globalement, oui, je partage. Dans le détail pas forcément, il y a une tranquillité d’esprit coté entretien - par ex pour des retraités - qui se paye. En dehors des consommables, pas de question métaphysique autour du voyant qui s’allume ou autre.
C’est le cas pour mes parents, ils ont fait ce choix (qui au final les stresse énormément, encore plus que l’entretien courant : peur de rayer cabosser etc) il y a 3 ans. Le modèle retenu à l’époque ayant énormément augmenté couplé à un prix de rachat à priori pré défini : ils vont racheter et faire une "bonne" affaire très involontairement.

Mais un peu soupçonneux sur ce coup, je me demande si le loueur ne va pas tenter de les "influencer"!

En conclusion pour ma part : il faut être actionnaire des sociétés de location leader si tout est clair (mais je me suis bien planté sur ALD) et propriétaire d’un véhicule amorti et simple d’entretien.

Le succès des LOA et LLD vient (sans doute) également du fait que bon nombre de propriétaires ne veulent plus s’embêter à revendre leur ancien véhicule eux-mêmes sur le marché de l’occasion.
Ils ont la flemme de passer une annonce, de recevoir les potentiels acheteurs, de leur faire essayer le véhicule, de devoir négocier le prix de vente, etc.

Le meilleur plan est à mon avis :
(1) achat d’un véhicule presque neuf (c’est-à-dire à un personnel usine, véhicule de 6 mois, avec moins de 10000 km) avec une remise conséquente (souvent proche de 20%)
(2) utiliser ce véhicule 3 ans en faisant attention
(3) revente de ce véhicule en parfait état avant l’arrivée des gros entretiens
(4) recommencer
En agissant ainsi, on roule avec des véhicules récents, pour un coût annuel modéré (entre 2000 et 2500 euros à l’année, en comptant la carte grise, l’entretien et le CT, pour une familiale ou un monospace).

J’ai toujours acheté mes véhicules d’occasion avec ce système.
Sauf une fois, pour l’achat d’un véhicule neuf, un C4 Picasso, chez un mandataire avec une remise de 37% sur le prix catalogue (lors du changement de design). On peut rappeler qu’un voiture perd 20% de son prix la première année (pour ne pas dire à la remise des clés) et quasiment autant l’année suivante.

Je les ai toujours revendu en occasion.
C’est très (très) loin d’être le cas dans mon entourage, qui recherche plutôt un "plan sans souci", ce que propose les LLD (reprise du véhicule à la fin de la période de location).

Par contre, dans tous les cas, pour avoir fait ces calculs depuis X années, passer par une LLD coûtera forcément toujours plus cher que tout gérer par soi-même. C’est logique, une LLD offre un service qui n’est pas gratuit.

N’oublions pas que les des intérêts des LDD/ LOA est de pouvoir financer son véhicule de manière mensuelle au lieu de sortir une grosse somme de cash.

Tout le monde (ou presque) achète sa maison à crédit…On ne peut cependant pas dire que c’est une mauvaise solution car elle coûte plus cher que de sortir du cash en une fois.

Les véhicules neufs nécessitent en général moins d’entretien et on gagne aussi parfois un contrôle technique.

Le prix de rachat, fixé à l’avance, peut aussi s’avérer avantageux.

Il n’y a pas que des arguments négatifs.

A titre personnel, j’utilisais la LOA pour mes véhicules.

Je vais racheter le mien début 2024…Les conditions actuelles sont devenues nettement moins bonnes par  rapport à il y a 4/5 ans.

titoux a écrit :

Je vais racheter le mien début 2024…Les conditions actuelles sont devenues nettement moins bonnes par  rapport à il y a 4/5 ans.

Il y a une bonne dizaine d’années, j’ai pratiqué la LOA sur mes motos.

Je prenais la moto en LOA 3 ans avec option d’achat pour 1 euro, par ma société (statut : "Entreprise Individuelle").

Ma société Mon EI prenait en charge les loyers pendant trois ans.

Mais c’est à titre personnel que j’achetais ensuite la moto pour 1 euro, pour finalement la revendre en occasion et répéter l’opération.

C’est vrai que là, quand je vois les prix des LLD, avec souvent un premier loyer élevé, j’avoue ne pas bien comprendre l’avantage pour l’usager particulier, hormis s’éviter une revente sur le marché de l’occasion, comme il a été dit.

EDIT société -> EI

Pour répondre, outre l’aspect revente (une vraie galère, les "acheteurs" du boncoin étant souvent des escrocs qui tentent de vous faire chanter post vente) il y aussi les ZFE, la guerre en Ukraine en son temps et l’augmentation du diesel avec le risque au final d’avoir un véhicule qui coûterait très cher à l’utilisation et surtout de ce fait quasi impossible à revendre.
Typiquement en cas de saut technologique (qui semble proche) sur les batteries allez refourguer un véhicule avec 300 km d’autonomie et un coffre rikiki alors que le nouveau modèle fera 1000 km avec des batteries bien moins volumineuses…En location le risque est minimisé.