Corp Life Work : calculer épargne et investissement nécessaires, à partir de son objectif ?

Bonjour à toutes et tous,

Le découpage entre une entité "Corp." et une autre entité "Life" m’a beaucoup parlé. Je fais référence à cette file de discussion (présentation de Faith), et plus particulierement à partir de ce post (lien).

Certes, c’est avant tout une vue de l’esprit, une conception devant aider à se projeter, mais j’ai été séduit par les réflexions réelles que ce découpage théorique soulève. J’ai aussi apprécié l’ajout du 3e bloc "Work" suggéré par dangarcia et Dicci (lien)

J’avais pris quelques notes pour me le résumer et mieux le mémoriser, je profite de ce message pour les partager en P.S. ci-dessous. J’invite cependant tous les membres à parcourir la file correspondante plutôt que juste mes notes.

Je voudrais, dans ce post, vous soumettre un petit fichier excel que j’ai créé afin de m’aider à déterminer la taille de Corp ainsi que les besoins d’épargne, d’investissement, et de performance. (Je fais notamment référence au dernier paragraphe de mon P.S.). Toutes les formules y sont en clair, vous pourrez jouer avec.
• Fichier au format .ods (OpenOffice, LibreOffice…)
• Fichier au format .xlsx (Microsoft Excel)

Voir l’influence de chacun des paramètres sur le besoin en capital initial pour lancer "Corp" m’a beaucoup amusé. Au début, il était contruitif à mes yeux que, toutes choses égales par ailleurs, la "Réduction du capital initial gràce à l’épargne investie" baisse quand le "Rendement moyen du capital investi" augmente. La terminologie est tout à fait amateur, et je serais heureux de l’améliorer avec vos retours.

Sans grande surprise, mais chiffres à l’appui, j’ai pu me re-rendre compte que :
• Le temps long facilite les choses (double la période de 17 à 34 ans peut diviser par 5 le besoin initial)
• Chaque pourcent de rendement réduit énormément le besoin initial (entre 60k€ et 110k€ de moins par pourcent, dans ma simulation)
• Sans le levier du crédit et sans capital initial, l’effort d’épargne devient démeusuré par rapport à la rente visée (4500 € d’épargne mensuelle pour une rente de 2500 €, dans ma simulation)

Je me suis bien amusé à faire cet exercice de pensée et d’analyse. J’espère que cela aidera, peut-être, d’autres membres. Décidément, il n’est pas si facile d’atteindre une rente de 2 500 € net par mois en une quinzaine d’année sans un demi-million initial, une énorme épargne, d’excellents rendements, ou une combinaison des trois…

Prochaine étape pour moi : Ajouter un bloc "crédit" dans la simulation. (Ainsi que l’améliorer avec vos réponses 🙂)

Bonne journée à toutes et tous.

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P.S. : Mes notes sur Corp/Life/Work. Encore une fois, j’invite les lecteurs à parcourir la file de discussion originelle, ici (lien)

Partie "Corp."
• La partie investissement, un patrimoine autonome, sans apport extérieur
• Devant grossir par capitalisation et réinvestissement des revenus
• Autonome, garde tous ses revenus, mais doit également payer ses impôts
• Devra être capable de financer le train de vie quand on arrêtera de travailler
• Rôle d’une société d’investissement dont seuls actionnaires et dirigeants
• Montant cible sur base de 3-4% et des besoins pré-définis (indexé à 1.5% de l’inflation?)
• Exemples de contenus : CTOs à dividendes, PEAs à dividendes, immobilier loué, emprunt si nécessaire.

Partie "Life"
• La partie vie personnelle, un patrimoine restreint, entité recevant toutes les revenus
• Destiné à financer la vie de tous les jours, capacité d’épargne pour rembourser dettes
• Reçoit tous les autres revenus (hors Corp) et paie les impôts de ces revenus
• Situation "normale" de la plupart de mes collègues: revenu=salaire, et épargne réduite
• Montant cible sur la base de 2-5 ans de dépenses en liquidités (fond euros, livrets, etc)
• Exemples : résidence principale, crédit correspondant, SCPI, assurances vies (fonds euros), liquidités.

Partie "Work"
• Il peut être intéressant de séparer non pas en 2 mais en 3 blocs : le patrimoine "Corp", les comptes de dépenses "Life" et les revenus du travail "Work".
• Au début Life et Corp sont alimentés uniqument par Work. Puis Corp commence à distribuer ses revenus/dividendes et à terme Work peut s’éteindre (ou du moins être choisi, n’étant plus indispensable).
• Ajouter une société Work permet de simplifier le schéma en décomposant Life en deux parties, pro/perso.

Transfert entre Corp et Life
• L’une des entités peut prêter de l’argent à l’autre et vous pouvez même créer une poche d’argent virtuelle.
• Life peut ainsi avoir des "mensualités fictives" fixes envers Corp, correspondant à l’effort d’épargne visé, et faire des remboursement exceptionnel de temps en temps.

Patrimoine initial (fictif) pour la partie Corp.
• Un patrimoine à partir duquel on souhaite que la partie Corp soit autonome dès aujourd’hui.
• L’objectif de début n’est pas du tout l’objectif de patrimoine à long terme.
• Si objectif à 20 ans, calculer la dotation d’aujourd’hui pour patrimoine cible dans 20 ans.
• Par exemple, si objectif de rente à 25 ans, Corp disposera peut-être du triple de la somme initiale.
• Ne pas surestimer cet objectif aujourd’hui (ce serait tout simplement démotivant)
• Matérialiser l’objectif patrimonial à long-terme et en déduire l’objectif d’épargne mensuelle
• Mettre à plat objectifs personnels et en tirer chiffres concrets d’épargne au quotidien

Mots-clés : corp, investissement, life, objectif, simulateur, work, épargne