Nantissement d'un PEA/CTO pour obtenir un prêt immobilier ?

J’ai déjà obtenu un crédit immobilier en nantissant un CTO et un PEA mais c’était via une banque privée avec un banquier qui savait monter de tels dossiers en interne.

Le processus est plus lent qu’un crédit immobilier classique ( surtout que le crédit a été accordé à ma SC, en nantissant mon CTO/PEA personnels ) et vous perdez toute flexibilité pour tout ce qui est achat/vente.

Autre limite, les dividendes et coupons reçus restent sur le compte nanti, vous ne pouvez pas les toucher ( il y a une procédure chronophage et lente, pour les débloquer une fois par an ).

Il va de soi que la banque ne nantira qu’un CTO/PEA hébergés chez eux ( ils ne vont pas s’amuser à faire du nantissement extérieur ) et qu’il faut avoir une bonne relation avec votre banquier ( bref, vous ne venez pas uniquement pour le crédit ).

J’ai demandé et obtenu un accord de nantissement pour mon PEA.

Les conditions sont:
- Transfert du PEA chez la banque faisant le nantissement
- Prêt à hauteur de 80% de la valeur du PEA
- Taux fixe de 4.65% sur 20 ans, hors assurance
- Prêt in fine (remboursement du capital à échéance)
- Prêt pour un projet immobilier avec ma banque (pas de possibilité d’obtenir de prêt pour une autre raison) même d’autres banques peuvent être plus ouvertes
- Blocage du PEA (pas de retrait) jusqu’au remboursement du prêt

Je n’ai pas donné suite pour l’instant car pas de projet immobilier prévu. Mais c’est une option intéressante, surtout si les taux rebaissent un peu.

Tanguy

Tanguy a écrit :

- Prêt à hauteur de 80% de la valeur du PEA
(…)
- Blocage du PEA (pas de retrait) jusqu’au remboursement du prêt
(…)

Pas de retrait, d’accord, mais y a-t-il une condition sur le contenu du PEA ? Est-ce que vous restez libre d’arbitrer entre actions, même après nantissement ?

Si oui, ça me semble surréaliste. Qu’on puisse prêter 80 % d’un PEA contenant les 10 premières capi du CAC 40, ou bien un ETF monde ; c’est logique car c’est solide. Par contre, celui se mettrait en tête de prendre un pari très risqué (tout sur un seul nanar en attente d’une possible recovery, ou bien tout sur une startup biotech dont une annonce d’AMM du seul traitement qu’elle développe pourrait faire un ten bagger, mais un refus de cette AMM pourrait au contraire signifier la faillite… dans ce cas, le prêt est à adossé à du vent !

guizmaille a écrit :

Après, peut être que si la valeur du pea devient inférieur à l’encours du prêt, ça pose problème et la banque exige le remboursement anticipé. Il faudrait relire les conditions générales du nantissement.

Oui, mais si elle en est rendue à exiger le remboursement du prêt, ça veut dire que la banque se nantit de facto sur le reste de votre patrimoine et pas sur le PEA. Donc le nantissement du PEA échoue à remplir sa fonction.
Cela dit, même un ETF monde ou bien les 10 meilleures capi du CAC40 peuvent faire -50 % sur un gros crash boursier. Or, la banque a prêté 80 % donc elle est à découvert en quelque sorte dès une baisse de 20 %, or 50 %>>20 % donc en cas de gros crash boursier la valeur du PEA ne couvre plus le prêt. Donc la question de l’exigibilité du prêt en cas de baisse du PEA en dessous de telle valeur se pose dans tous les cas ; il faudrait effectivement bien lire les petites lignes du contrat.