Assurance vie : Choix de contrats et stratégies d'investissement
Cette discussion longue de plusieurs années porte sur le choix des contrats d'assurance vie et les stratégies d'investissement associées. Les membres partagent leurs expériences, comparent différentes offres et débattent des avantages et inconvénients de divers contrats, principalement axés sur la diversification de leur portefeuille. La discussion aborde un large éventail de concepts clés, tels que le choix entre contrats individuels et collectifs, la gestion du risque, et l'optimisation du rendement.
Plusieurs contrats d'assurance vie sont analysés en détail, notamment ceux proposés par Linxea, Boursorama, Altaprofits, et MonFinancier. Les participants évaluent les critères de choix tels que les frais de gestion (frais d'entrée, frais d'arbitrage, frais sur encours), la disponibilité de trackers et d'ETF, la performance des fonds euros, et la diversité des unités de compte (UC). Des arguments pour et contre différents contrats sont avancés, reflétant la complexité du choix optimal en fonction des besoins et objectifs individuels de chaque investisseur. La solidité financière des assureurs, notamment via l'analyse des Provisions pour Participation aux Bénéfices (PPB), est également discutée.
La discussion souligne l'importance de la diversification du portefeuille d'investissement à travers des stratégies de répartition du capital entre fonds € et unités de compte. Plusieurs membres optent pour une approche de gestion libre, privilégiant une allocation personnalisée de leurs actifs en fonction de leur profil de risque. D'autres envisagent la gestion pilotée, bien que les avis sur son efficacité soient mitigés. Les participants partagent aussi leurs stratégies pour optimiser leurs investissements, comme l'utilisation de trackers et d'ETF, et l'arbitrage entre différents supports. Des débats concernant les contrats luxembourgeois et leur régime fiscal spécifique sont également abordés.
Plusieurs tendances notables émergent. La recherche de valeurs refuges, comme les fonds euros, est contrastée par un intérêt croissant pour des placements plus dynamiques comme les trackers et les ETF. L'accès en ligne aux contrats, ainsi que la qualité du service client des différents courtiers, sont des facteurs importants dans le processus de décision. L'évolution des réglementations et l'impact de la loi Sapin 2 sur la garantie du capital sont également abordés, soulignant la nécessité de bien comprendre les conditions générales de chaque contrat avant de souscrire.
Enfin, des discussions détaillées sur des points précis comme le calcul des frais de gestion, les dates de valeur, et les conditions de rachat partiel et total, mettent en lumière la complexité des mécanismes financiers liés à l'assurance vie. La nécessité de comparer minutieusement les offres des différents assureurs et courtiers est soulignée.
Bonjour,
En tant que non résident, j’ai une AV chez Hedios. Je pense que cela est lié au fond euro proposé. Chez Hedios Vie, le fond euro est également celui de ACMN Vie, Internet Opportunités. Il me semble par exemple qu’eurossima ne soit pas accessible aux non-résidents. En général c’est précisé dans la brochure d’information.
Bonne recherche
Seb
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Bonsoir,
Je cherche également un contrat AV type lux, avec possibilité d’y mettre des obligations.
J’ai contacté CALI par mail et voici la réponse :
"Bonjour Monsieur,
Nous nous permettons de revenir vers vous suite à votre mail de ce jour.
Nous vous invitons à contacter directement votre conseiller du Crédit Agricole, qui pourra vous apporter les renseignements demandés.
Bien cordialement,
Virginie Lefèvre
CALIE SF"
Un peu déçu par la réponse je prends qd mm RDV avec mon conseiller. Je lui avais déjà demandé si le CA avait une AV pour y transférer mes oblig… réponse évasive : il doit m’appeler pour prendre RDV avec leur conseiller en patrimoine….
Je verrai bien si il me propose CALI et je vous tiens au courant…
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Hall of Fame Je me lance aussi dans un contrat d’AV et j’ai déjà bien utilisé quantalys et lu le forum toujours aussi riche. Je converge pour le choix et AltaProfits, Linxea ressorte pour moi (avec différents contrats bien sûr).
Comme l’a très bien noté SuperPognon, il n’y a pas de meilleur contrat d’AV (il y en a en revanche de très mauvais à fuir de toute urgence : frais d’entrée, pseudo-frais d’arbitrage gratuits, etc.) mais une poignée de très bons. Le choix se fait essentiellement, à mon sens, selon l’allocation recherchée (certains étant très fournis en Obligs, d’autres corrects ou quasiment dépourvus de foncières, etc.).
Toutefois, je n’ai pas réussi à me faire un avis sur une question soulevée aussi par SuperPognon (et d’autres sur le forum) : Type de contrat : collectif ou individuel ?
Quels sont les pour et les contre ? une bonne âme spécialiste des AV serait-elle disposée à nous faire un résumé sur cette question ? 
thanks
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1 #29 27/01/2013 21h53Bonsoir,
De ce que j’avais compris sur les types de contrats:
- collectif: les clauses peuvent évoluer au bon vouloir de l’assureur. Avantage: elles peuvent devenir plus favorables… Inconvénient: on n’a pas la main dessus. En général ce type de contrat correspond aux AV d’une association qui négocie pour vous (afer par exemple)
- individuel: dans ce cas l’assureur ne peut changer les clauses sans l’accord du souscripteur. Avantage: pas de mauvaise surprise. Inconvénient: seul on n’a pas la même force de négociation face à l’assureur.
Linxea Avenir est de ceux là.
- collectif à frais bloqués: c’est un peu un mix entre les 2. C’est le cas des autres contrats chez Linxea. Avantage: on sait ce qu’on a. Inconvénient: ça ne peut pas s’améliorer.
Bien à vous,
Weber.
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1 #30 04/02/2013 00h36 Hall of Fame Je profite de cette file (à déplacer si hors sujet) pour faire part de mes hésitations (mais j’y suis presque) ou plutôt d’un appel à avis pour ceux qui auraient déjà les mêmes contrats (j’ai bien sûr cherché sur le forum bcp de Linxea mais j’ai trouvé personne déjà à assurancevie.com par exemple) ou connaîtraient des défauts oubliés (solidité, etc.) ou au contraire des avantages cachés.
Comme fait remarquer, il n’y a pas de meilleure AV (cela dépend de nos besoins) mais j’ajouterai qu’il y en a de très mauvaises… Donc j’ai fait mes devoirs (enlever les frais de gestion à 1 %, les frais d’arbitrage prohibitifs, etc.) et sélectionner selon mes critères. Grosso modo ces critères sont : je ne prendrai aucun fonds actions France, Europe, US, Canada (etc.) puisque mon PEA et CTO suffisent amplement donc je ne juge pas sur la qualité de ces fonds. En revanche, je voudrais pas mal de choix dans les "pays émergents" (encore cher à accéder par broker et niveau d’information / diversification plus difficile à atteindre par soi-même), des foncières si possibles pas trop marquées Hexagone et un choix décent de fonds d’obligations d’entreprises.
A partir de ces critères, je suis arrivé à 10 choix de contrats et en raffinant et creusant plus que 4. Soit :
1- Puissance Avenir / Assurancevie.com / Suravenir
2- Linxea Vie / Linxea / e-cie Vie
3- Monfinancier Liberté Vie / MonFinancier / ACMN Vie
4- Puissance Vie / Assurancevie.com / ACMN Vie
Et plus précisément l’image ci-dessous :
Avec mes critères Puissance Avenir émerge : à la fois un fonds euro performant un choix tout à fait décent. Mais… je ne connais pas Assurancevie.com alors que j’ai déjà entendu parler de Linxea et MonFinancier. D’autre part un peu léger sur les foncières. Mais pour le reste, parfait dans mes critères.
En "2ème" Linxea Vie avec un bémol sur les ETFs (pour une diversification sans multiplication des frais).
Monfinancier Liberté Vie et Puissance Vie ont un choix pléthorique et parfait dans ce que je cherche mais le fonds euro ACMN Vie traîne un peu la patte (et j’y mettrai quand même une part importante) et c’est pire pour le 2ème fonds euro.
Avez-vous s’il vous plaît des avis ? conseils ? et surtout qui a déjà l’un de ces contrats ou connaissant qqun ? un grand merci
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Bonsoir
Ayant moi-même procédé il y a quelques mois à une étude similaire à la vôtre (mais avec des critères un peu différents), je me permets quelques remarques qui pourraient vous intéresser:
- Croissance Vie est un autre contrat ACMN avec pas mal de trackers, et notamment des trackers LYXOR Real Estate assez rares ailleurs (pourrait vous intéresser au même titre que les foncières?)
- Les contrats ACMN sont assez voisins pour ce qui est de la gestion (apparemment ils adaptent juste un peu leur interface pour mettre le logo du courtier); et fonds en euros effectivement un peu à la traine…
- Si vous avez éliminé les contrats avec l’assureur Spirica (MPL ou Linxea Spirit), je présume que c’est à cause du manque d’ETF? Parce que sinon le reste m’a l’air compétitif…
- Pour les contrats Linxea, vous avez bien pris en compte les nouvelles listes de fonds (elles viennent d’être modifiées)?
- Pourquoi ne pas envisager d’ouvrir plusieurs contrats et de profiter de leurs avantages respectifs?
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Hall of Fame Merci pour ces compléments justsayno (qui est un peu ma philosophie d’action : dire non à 99 % des idées… 
).
Vous avez bien compris pour Lynxea Spirit qui m’intéressera comme 2ème AV je pense d’autant que, j’ai trouvé de nombreuses éloges, sur la plateforme Lynxea.
Toutefois, n’ayant rien trouvé de catastrophique comme avis sur le web à propos de Puissance Avenir, je vais me lancer avec eux pour ma 1ère AV sans me limiter à une seule dans le futur. Cela étant dit, nos temps à tous sont précieux je pense et cela a aussi un coût (au moins temporel) de multiplier les comptes.
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Hall of Fame christian64 a écrit :
Bonsoir,
Je cherche également un contrat AV type lux, avec possibilité d’y mettre des obligations.
J’ai contacté CALI par mail et voici la réponse :
"Bonjour Monsieur,
Nous nous permettons de revenir vers vous suite à votre mail de ce jour.
Nous vous invitons à contacter directement votre conseiller du Crédit Agricole, qui pourra vous apporter les renseignements demandés.
Bien cordialement,
Virginie Lefèvre
CALIE SF"
Un peu déçu par la réponse je prends qd mm RDV avec mon conseiller. Je lui avais déjà demandé si le CA avait une AV pour y transférer mes oblig… réponse évasive : il doit m’appeler pour prendre RDV avec leur conseiller en patrimoine….
Je verrai bien si il me propose CALI et je vous tiens au courant…
Christian64 bonsoir!
Ou en etes vous dans votre recherche?
J’ai fait de la recherche pour un nouveau contrat type lux et contacte des cies d’assurances, conseillers en patrimoines, et des "tiers-gerants" obligatoires par la loi luxembourgeoise…
D’ici quelques jours je devrais recevoir des propositions de portefeuilles …
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Hall of Fame Ratpack a écrit :
Quelqu’un connaîtrait-il un contrat AV sans frais d’entrée accessible aux non-résidents ?
Je n’arrive pas à en trouver hors banque traditionnelles qui ont des performances médiocres et des frais élevés.
La Mondiale europartners, contrat luxembourgeois: pas de frais d’entree avec 500k, theoriquement 0.20% avec 250k en "fonds dedies" mais peut-etre negotiable a zero aussi
Je n’ai rien trouve style direct sur le net pour expats et en dehors de la France - l’ideal -
Assez logique puisque les contrats Luxembourgeois exigent le triangle assureur -banque depositaire- tiers-gerant…donc 3 endroits …3 fois des frais? hum! a cause du super privilege.
Dernière modification par sissi (03/03/2013 18h59)
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Bonsoir à tous,
Sauf erreur de ma part, je n’ai pas vu de discussion sur des produits structurés dans l’AV. Je voudrais simplement partager mon expérience positive sur un produit structuré dans l’AV Frontière Efficiente (Mon financier): tempo bonus. (achat oct 2011, remboursé nov 2012 avec un coupon de (8,25-0,75)%). Il convint bien entendu de bien comprendre le produit proposé et choisir le moment d’achat.
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PoliticalAnimal a écrit :
Et plus précisément l’image ci-dessous :
https://www.investisseurs-heureux.fr/up … 002901.png
Une ligne à lui tout seul pour votre fond chouchou FF EMEA (que je possède chez Linxea Spirit)
Cependant privilégiez à tout prix les parts institutionnelles (A) plutôt que les parts "pigeons" (E)
C’est systématiquement entre 0,5% et 0,75% de frais sur encours de différence ce qui est très loin d’être négligeable.
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PoliticalAnimal a écrit :
Toutefois, n’ayant rien trouvé de catastrophique comme avis sur le web à propos de Puissance Avenir, je vais me lancer avec eux pour ma 1ère AV sans me limiter à une seule dans le futur. Cela étant dit, nos temps à tous sont précieux je pense et cela a aussi un coût (au moins temporel) de multiplier les comptes.
Bonjour PoliticalAnimal,
As tu ouvert une AV Puissance Avenir ?
J’ai l’ai aussi remarquée dans ma tournée des AV possible (tout comme Linxea Spirit).
Merci de ton retour.
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Bonjour,
L’un d’entre vous aurait-il une expérience sur ces 2 assurances vies ?
Oradea MultiSelection Plus
http://www.unep.asso.fr/nos-solutions/u … sentation/
Oradea Multisupport
http://www.net-placements.com/assurance … pport.html
Les frais de souscription de 5% sont négociables et peuvent apparemment descendre à 0,5%…
Merci.
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Je suis également à la recherche d’un bon contrat d’assurance vie, en lisant le post je me suis "naturellement" tourné entre autre vers "Linxea Vie".
Je me pose tout de même la question n’avez-vous pas peur de ces contrats 100% par internet? Ma crainte c’est que le jour où vous souhaitez retirer vos billes on fait tarder la chose pour que la banque maintienne ses investissements ou pour vous décourager.
Avec un bureau physique on peut "brailler"
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Justement c’est l’inverse, vous pourrez brailler autant que vous voulez au guichet, ils dirons de vous adresser à l’assureur directement. Et là c’est le chemin de croix, trouver la bonne adresse, recommandé, mise en demeure etc… (j’évoque un cas familial avec CNP)
Alors que sur Internet les délais de restitution des fonds sont clairement indiqués et très corrects. Les procédures sont simples et le contact très rapide par téléphone ou mail.
Vos billes seront d’ailleurs mieux chez un assureur qui distribue sur internet que chez un assureur classique car les encours bougent lentement mais surement de l’un vers l’autre.
J’ai deux contrats chez Linxea et j’en suis plus que satisfait.
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Hall of Fame J’ai rapatrié de l’argent de mes contrats d’AV, Apicil et Fortuneo et je confirme que cela s’est réalisé en moins d’une semaine. Tout est automatisé et transparent pour le client, cela prend quelques clics.
Par contre, une connaissance, dans le cadre d’une succession essaye de "récupérer" l’argent de contrats ouverts dans des agences en province c’est un chemin de croix. La personne qui s’en occupe est en vacances, il faut se déplacer, et patati et patata.
De toute façon, à terme, tout sera dématérialisé, c’est le sens de l’histoire. Les agences physiques vont disparaitre progressivement parce qu’elles coutent d’autant plus chères que les marges vont diminuer avec la concurrence des services en ligne.
D’autre part, le client Internet a aussi son pouvoir de nuisance : raconter ses mésaventures sur les forums.
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InvestisseurHeureux a écrit :
une connaissance, dans le cadre d’une succession essaye de "récupérer" l’argent de contrats ouverts dans des agences en province c’est un chemin de croix. La personne qui s’en occupe est en vacances, il faut se déplacer
là vous m’étonnez, avec les mails tout s’accélère en principe et on scanne les pièces justificatives directement !
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Bonjour,
Je souhaite porter votre attention sur 2 informations particulières :
1- D’après mes conversations avec des courtiers en ligne, l’assureur ACMN serait au point mort. Autrement dit, le développement de ces contrats serait "réservé".
2- Il est intéressant de constater que certains contrats individuels - théoriquement plus protecteurs pour le souscripteur, prévoient l’inverse dans les conditions générales. C’est notamment le cas de contrats cités dans ce post….
NB : Message légèrement retouché pour l’adapter à la demande du webmaster
Dernière modification par ronin (29/07/2013 07h06)
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Hall of Fame @ronin : Je vous rappelle quelques points de notre charte "2. Des rumeurs, vous ne propagerez", "4. Concis et factuel, vous serez" et "9. Vos sources, toujours, vous préciserez", donc je vous suggère :
- de citer précisément les extraits des clauses des Conditions Générales que vous évoquez, afin que chacun puisse se faire son opinion sur la base d’éléments concrets et précis (sans avoir à chercher une aiguille dans une botte de foin).
- de citer précisément les sources sur ACMN (parce que si c’est juste une conversation d’un concurrent ou d’un courtier qui commercialise les contrats concurrents, qu’est-ce que ça vaut ?).
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2 #45 29/07/2013 02h35Très bien.
1- Un exemple : Linxea Avenir
Contrat individuel d’assurance vie multisupport
Page 41 des conditions générales - paragraphe 11- Modification & renonciation
"Suravenir se réserve le droit d’apporter des modifications au présent règlement général. En outre, Suravenir se réserve le droit de restreindre ou élargir les services proposés. Ces informations sont opposables aux titulaires de contrats d’assurance vie".
Je crois qu’il ne faut pas être fin juriste pour comprendre que cette clause laisse la porte ouverte à des modifications substantielles du contrat, dans l’intérêt du souscripteur, ou non. Bref, un contrat individuel n’est peut être pas toujours aussi protecteur qu’on le croit. Cela n’empêche en rien celui-ci d’être pour l’instant l’un des meilleurs du marché (source : l’express, votre argent 2013).
2- Les retours des courtiers en ligne
Parmi les courtiers en ligne que j’ai eu au téléphone, 2 d’entre eux m’ont laissé entendre que les contrats de l’assureur mentionné, seraient allé au bout de leur évolution. Je confirme que ceux-ci proposaient un contrat de cet assureur. Ces propos, vous avez raison, sont à mettre au conditionnel. Mais, je ne donnerai pas de nom ici, car ce n’est pas mon rôle.
Toutefois, je peux avancer quelques réflexions que chacun est libre de vérifier :
- ACMN (Crédit Mutuel Nord) et Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa) s’abreuvent à la même source. On peut penser que ces filiales d’un même groupe, qui sont aussi concurrentes dans la fourniture de contrats d’AV sur internet, peuvent être amenées à se marcher sur les pieds. Situation pour le moins improductive, vous en conviendrez…
- Analyse des forces en présence en 2012 : Crédit Mutuel Nord, un généraliste régional pesant 12 milliards d’actifs ; Crédit Mutuel Arkéa, le spécialiste reconnu du groupe pour proposer des AV sur internet ; il représente 26 milliards d’€. A votre avis, lequel des deux dispose le plus des moyens et de l’ambition de faire évoluer ses contrats ?
- Par ailleurs, si vous étudiez, comme je l’ai fait, l’évolution des contrats fournis par les courtiers positionnés comme des "pure players" sur les 18 derniers mois, vous constaterez que certains assureurs semblent plus dynamiques que d’autres : suppression des frais d’arbitrage, apport d’un fonds euro-dynamique performant, enrichissement substantiel des supports en unités de compte, avenant prévoyant le gel des frais sur des contrats collectifs. Dans ce contexte, il m’a semblé qu’ACMN était en retrait. Et pour cause, je crois qu’il a fourni son effort avant.
Bref, en additionnant 1+ 1 : stratégie, évolution, "réserve" des courtiers, il me semble que l’on est plus dans la rumeur, mais plutôt dans la présomption. Cela ne diminue en rien la qualité des contrats concernés, mais pose la question de leur caractère "évolutif".
J’espère avoir répondu correctement à votre demande en apportant ces précisions. Si tel n’est pas le cas, je reste à votre disposition, de préférence en mp.
Dernière modification par ronin (29/07/2013 07h23)
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Bonjour,
j’ai souscris un contrat puissance avenir en avril dernier
Je trouve que ce contrat assure une diversification assez large quelques trackers, des OPCVM qui s’ajoutent régulièrement ( 300 à date ), et un choix de SCPI assez large. ( réversement seulement de 85 % des loyers par contre )
Le seul bémol est le site internet, la dernière évolution est le versement par internet, les arbitrages y sont possibles aussi, pour le reste, c’est assez rudimentaire en terme de visualisation de l’allocation du portefeuille. En espérant une amélioration prochaine.
Service clients par mail ou téléphone réactif et à l’écoute de nos interrogations.
Avis global trés favorable versus boursorama vie par exemple.
Reste à trouver un optimisateur de portefeuille gratuit pour ce contrat.
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Bonjour,
Que pensez vous du support Pierre Euro (Suravenir/primonial) ?
J’avais créé une file mais je n’ai eu que très peu de réponses.
Merci
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Bonjour, je suis chez "mes placements liberté" c’est un produit proche de " Linxéa spirit"
-frais 0.5 sur les UC,
- meme fonds euros et meme nouveau fond à allocation long terme (4 pour cent en 2012) mais avec des contraintes qui ne sont pas mises en avant (60 pour cent maxi des versements, engagement de 3 ans, inacessible en arbitrage)
-moins de choix dans les UC que Linxéa Spirit
-peu de fonds US ( Fourpoint et Fidelity) alors que Linxéa donne plus de choix
-aucun tracker (parce que c’est 0.5 de frais)
-Almiral gestion possède 49 pour cent des parts, on y retrouve donc leurs fonds "Sextant"
-ils ont un bureau à Paris, c’est pratique pour faire vite au début s’il manque un papier (et un peu rassurant ? , Linxéa ne reçoit pas)
-le rachat partiel (remboursement) fonctionne bien, j’ai juste passé un coup de fil avant pour m’assurer des justificatifs dans mon courrier , j’ai testé !
Titres@vie m’intéresse aussi pour un portefeuille" hexagonal" long terme avec des lignes de 8700 euros (à cause des frais de transactions de 25 euros) et 0.84 de conservation.
Dernière modification par christian75 (08/11/2013 10h35)
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Hall of Fame Bonjour,
tiens petite question en passant.
Certaines (bonnes) assurance vie proposent des trackers, mais lors de mes recherches je me suis aperçu qu’elles proposaient le tracker Nasdaq mais jamais de tracker SP500 !
J’ai vérifié sur Lyxor, le tracker SP500 n’est pas plus petit que le tracker Nasdaq. Cependant, le tracker Nasdaq date de 2001 et le tracker 2010.
Il va de soit que je préférerais un tracker SP500, qui est plus diversifié.
Ca m’embête de devoir me rabattre sur des fonds chargés en frais.
Quelqu’un s’est déjà posé ces questions et a contacté son (ses) assureurs à ce sujet ?
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Bon, il serait facile de dire je vous l’avais bien dit
Mais force est de constater que mon analyse sur ACMN était la bonne…
J’ai lu dans la dernière lettre de Warren Buffett
Qu’il conseillait à ses héritiers de placer 90% des fonds sur un tracker S&P500 et 10% en obligataire CT
Il estime que cette formule sera plus profitable que les gesticulations autour de SICAVS chargées en frais.
Ceci explique peut-être pourquoi nos assureurs n’ont pas très envie que nous ayons l’opportunité de suivre cette recommandation. Nous leur enlèverions le pain de la bouche en même temps que les rétro-commissions.
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