Meilleur placement pour ses enfants ?

Bonjour,

J’ai du mal à trouver la réponse. Est-ce limité aux 12-25 ans comme le livret jeune ?

Adrien a écrit :

Bonjour,

J’ai du mal à trouver la réponse. Est-ce limité aux 12-25 ans comme le livret jeune ?

Non, ça marche pour ma fille de 9 ans

Bonjour à tous,
Je soumets ici mon cas personnel car je tergiverse dans ma prise de décision.
J’ai 2 enfants de 4 et 2 ans et je vais avoir 46 ans, j’ai donc eu ce qu’on appelle une maternité tardive.
L’avantage, c’est que j’ai pu me consacrer à ma carrière et que je suis aujourd’hui la source de revenus principale du foyer, l’inconvénient c’est que je me pose beaucoup de questions concernant le fait d’assurer l’avenir de mes enfants et notamment le coût de leurs études s’ils ont la chance de pouvoir en faire ; car quand mon aîné fêtera ses 18 ans, j’en aurai 60 et d’ici là, j’ignore quelle sera ma situation vis-à-vis de mon travail, de ma santé etc…
Nous avons pris la décision de liquider notre patrimoine immobilier avec mon conjoint, j’ai donc vendu juste avant la fin de l’année 2023 l’appartement que je possédais en mon nom propre. J’ai décidé de consacrer une partie du prix de la vente à la sécurisation du futur de mes enfants et de leur attribuer 50 K€ chacun.
L’idée serait qu’ils disposent de cet argent à leur majorité pour payer leurs études et tous les frais annexes ou que cette somme constitue un apport pour un projet.
Je me suis donc mise à la recherche du meilleur support pour faire fructifier cette somme.
Première idée : leur ouvrir un PER mais j’ai abandonné car aucun produit intéressant pour les mineurs à mon goût et trop fléché sur l’acquisition de la RP comme cas de déblocage, non adapté au financement des études.
Deuxième idée : leur ouvrir une AV mais là aussi, le choix des supports que je souhaite dynamique compte tenu du délai d’immobilisation des fonds (aux alentours de 15 ans) et les frais de garde associés ne me convainquent pas pleinement.
Troisième idée en cours de réflexion : faire du mixte : leur ouvrir un livret jeune pour sécuriser une partie des fonds et un CTO avec un investissement mixte CW8 et actions
Je ne souhaite pas alimenter ce placement, je le vois comme une donation one shot et ma capacité d’épargne doit me servir à préparer ma retraite pour le reste.
J’en appelle donc à la communauté des investisseurs avertis pour me faire part de leurs avis et autres suggestions. Merci à vous par avance !

Je dirais comme bibike mais en placement d’attente (pour faire les entrées progressives du DCA) je prendrais un livret A chacun (à leur nom) au taquet, et un super livret (à votre nom, ça semble plus simple). C’est plus souple qu’une AV pour faire les retraits.

L’AV comme placement long terme, le principal avantage c’est la fiscalité à la transmission. Suivant votre patrimoine, ça peut être une bonne idée.

Je converge avec les conseil précédents:

LivretA+super livret pour alimenter un CTO (à leur nom ou au vôtre) en DCA. L’avantage du CTO à votre nom c’est que c’est encore vous qui contrôlez l’argent/les donations au moment ou ils en auront besoin.

Les miens n’ont eu qu’un livret A pendant trop longtemps, et j’en ai transféré une partie vers un CTO (à mon nom car il n’était pas possible de l’ouvrir à leur nom). Néanmoins les sommes sont bien moindres, notre stratégie étant plutôt d’épargner nous, pour leur payer les études (nous avons eu nos enfants plus jeunes).

Isisbleu a écrit :

J’ai décidé de consacrer une partie du prix de la vente à la sécurisation du futur de mes enfants et de leur attribuer 50 K€ chacun.
L’idée serait qu’ils disposent de cet argent à leur majorité pour payer leurs études et tous les frais annexes ou que cette somme constitue un apport pour un projet.

Vous avez rendu cet argent liquide mais faut-il vraiment faire une donation aujourd’hui ?
50k€ aujourd’hui en CW8 peuvent devenir 200k€ dans 15 ans.
On rêve le meilleur pour nos enfants mais il y en a qui ne sont pas du tout mature à 18 ans et la somme peut se trouver dilapider.
Dans notre cas, nous épargnons à la fois pour la retraite et pour pouvoir les aider pour leur rentrée dans la vie : nous réglerons les frais d’étude (s’il y en a) et nous participerons à leur installation.

PS : Etes vous mariée ou bien toujours pacsée ? Se pose aussi la question de la succession.

Isis bleu,

Relisant votre file, je ne pense pas du tout essentiel dans votre cas de procéder si tôt à une donation aux enfants dont l’intérêt est de se purger fiscalement tous les 15 ans dans la limite de 100ke chacun par parent : cette solution fait sens pour transférer de génération les gros patrimoines de parents, ce qui ne semble pas être votre problématique ni votre motivation.

Par contre, vous pouvez procéder par présents d’usage à constituer leur capital au fil de l’eau au vu des années que vous avez devant vous pour atteindre leur objectif, les intérêts composés faisant le reste.

Vous pouvez également regarder du côté prévoyance pour couvrir le risque décès des parents.

Enfin, sur le coût des études sup qui reste un vrai sujet, il faut garder en tête par exemple que les écoles de commerce onéreuses pratiquent des tarifs conditionnés aux revenus des parents, mais qu’il existe pléthore d’élèves faux boursiers comme je les appelle, qui ne payent qu’une infime partie du tarif. Également, les prêts étudiants sont souvent à des taux très intéressants, et rien n’empêche que les parents subviennent à leur remboursement ensuite ….

Avec un peu d’humour, je dirais qu’il ne sert à rien ne mettre la charrue avant les bœufs 😁…

Bobdocland, le 03/10/2023 a écrit :

@GoodbyeLenine La version actuelle du PLF prévoit en plus de l’impossibilité de souscription pour les mineurs, l’impossibilité de versement avant 18 ans pour les PER déjà ouvert. (cf: Projet de loi de finances n°1680 - 16e législature - Assemblée nationale Article 3 Page 40)

Le projet de Loi est devenu Loi effective sur ces points :

Brochure Pratique 2024

A compter du 1.1.2024, l’ouverture d’un plan d’épargne retraite (PER)
individuel est uniquement possible pour les personnes de plus de
18 ans, les mineurs en sont donc exclus.
(LF 2024, art. 3)

LOI n° 2023-1322 du 29 décembre 2023 de finances pour 2024 (1) - Légifrance

1° L’article L. 224-2 est complété par un alinéa ainsi rédigé :
« Les plans d’épargne retraite dont le titulaire est âgé de moins de dix-huit ans ne peuvent recevoir les versements mentionnés au 1°. » ;
2° Le I de l’article L. 224-4 est complété par un 7° ainsi rédigé :
« 7° Lorsque, à la date de la demande mentionnée au premier alinéa du présent I, le titulaire du plan est âgé de moins de dix-huit ans. » ;
3° Au début de l’article L. 224-28, il est ajouté un alinéa ainsi rédigé :
« Le titulaire du plan d’épargne retraite individuel doit être âgé de dix-huit ans au moins à la date de l’ouverture de ce plan. » ;

Bien vu donc pour @Shadok00001

Je trouve même la mesure incitative à ouvrir tout de suite 1 PER par enfant et y verser - dans la mesure du possible bien sûr - 16.000€ pour aller chercher les plafonds antérieurs tout de suite. C’est ce que j’ai fait début 2023 donc advienne que pourra mais de fait je le referrai sans hésitation.

Reste à venir bientôt , avec le décret d’ application futur :

Nouveauté 2024 PDF a écrit :

Le plan d’épargne avenir climat (PEAC), ouvert aux personnes de
moins de 21 ans, entrera en vigueur à une date fixée par décret, et
au plus tard le 1.7.2024.

Edit : la bonne réponse a été donnée par JeanB juste en-dessous.

Le montant maxi transmissible par succession, sans frais, vient de la présence d’un seul frère, avec un abattement de 15 932€. Sachant que le frère reçoit la moitié en présence des deux parents, la succession ne doit pas dépasser 15932 x 2 = 31864 €. Si deux frères ou soeurs, vu qu’ils se partagent cette moitié, ce maximum devient 15932 x 4 = 63728 € . Si un seul des deux parents est survivant, c’est moins puisque la fratrie reçoit le quart du parent disparu.

Si l’enfant a davantage que cette somme, deux solutions :
- clause de retour (mais il me semble probable, pour que ça soit opposable au fisc, que ça nécessite une donation devant notaire, donc une donation importante et ponctuelle ; le don ordinaire qui consiste à alimenter mensuellement un support au nom de l’enfant ne convient donc pas).
-l’assurance-vie, effectivement.

PS : notez aussi qu’une autre solution est que l’épargne reste au nom des parents (sauf un livret A plein au nom de l’enfant, par exemple), dans le but d’être utilisée uniquement pour des objectifs "raisonnables" (études, achat d’un logement…). Certes, ça ne remplit pas l’objectif de donner autant que possible le plus tôt possible ; mais ça évite que l’enfant, faisant une crise d’adolescence tardive, claque tout le jour de ses 18 ans, ce qu’il peut faire si l’épargne est à son nom. Que l’enfant se retrouve à 18 ans seul décideur sur 150000 € voire 200 ou 300 000 € avec les intérêts… il faut avoir une forte confiance dans son bon sens et ses capacités de gestion.

Dernière modification par Bernard2K (27/06/2024 15h22)

Merci beaucoup.

C’est tout a fait ce que j’avais compris dans le cas du droit au retour, mais  il faudra payer de nouveau les droits pour redonner a l’enfant survivant.
De plus ces 150k peuvent etre le fruit d’un heritage emanant de grands parents, le droit au retour ne serait donc pas applicable.
Le but etant de s’assurrer de donner a l’enfant survivant le plus possible et pour le moins de frais possible.

Cela semble confirmer mon approche

Si on peut y mettre cet ETF, je trouve ça intéressant :
iShares MSCI World ESG Screened UCITS ETF USD (Acc) Frais 0,20 %, encours 2236 M, capitalisant. indice répliqué : MSCI World ESG Screened Index. Valeur part 9,33 USD. Perf 3 ans : 39,67 %. Perf 5 ans 81,23 %.

C’est un investissement socialement responsable (ESG screened), il y a 0,2 % de frais seulement, et la performance passée, c’est 81 % sur 5 ans ! Même si ça ne présage pas des performances futures, c’est attractif ! Ca fait du 12,5 % par an !
Supposons une ouverture à la naissance, rempli au taquet à 22950 €, placés sur un tel ETF World "ESG screened" qui aurait la bonne idée de faire, allez disons seulement 9 % nets par an. Quand il atteindra l’âge de 30 ans, cet enfant aura… 305 000 € ! Ca change du livret A qui, au taux actuel, atteindrait au même âge seulement 55 700 € !

Avec cet exemple un peu extrême, je fais exprès de montrer que, sur le principe, l’enveloppe peut être très intéressante. Dans les faits, il est probable que les fonds réellement disponibles seront davantage chargés en frais, et surtout auront une moindre performance (à force d’aversion au risque et/ou de préférence nationale ou européenne). Mais, s’il y a de bons fonds disponibles et que cette information se répand par le bouche à oreille et les réseaux sociaux, ça pourrait avoir un gros succès !

C’est pourquoi, maintenant, ce qui compte va être le contenu de l’offre commerciale : niveau de frais, variété des fonds disponibles, présence d’ETF à faibles frais ou non… C’est seulement quand on aura ces infos qu’on saura si c’est vraiment intéressant.