Crédit immobilier à mensualités progressives pour l'investissement immobilier ?

Springle · #1

Bonjour à tous,

Je n’ai pas trouvé de discussion dédiée ou explorant ce sujet alors je me permets de le créer.

Dans le but d’augmenter la capacité de financement ou de réduire la durée de celui-ci, certains établissements proposent des crédits immobiliers à taux fixe avec des mensualités augmentant progressivement. C’est le cas par exemple de la Caisse d’Epargne qui propose un crédit avec augmentation de 1 à 2% des mensualités chaque années, ou de la BNP qui permet un montage avec augmentation par paliers de 3 ou 4 ans. Connaissez-vous d’autres établissements vers lesquels se tourner et qui proposent des produits similaires ? Avez vous déjà contracté l’un de ces crédits ?

Ma situation doit changer prochainement (projet d’enfant et début d’une activité libérale en région parisienne) et notre propriétaire souhaite récupérer notre appartement au plus tard en fin de bail, c’est à dire en décembre 2018. Etant donné qu’il est probable qu’on reste au moins 6 ans dans notre futur appartement parisien, il est temps pour nous d’acheter notre RP. Le problème est qu’à Paris les prix sont élevés et nos revenus actuels d’internes en médecine ne nous permettent pas de bénéficier d’une capacité d’emprunt suffisante pour acheter un trois pièces notamment car nos revenus de remplaçants dans le libéral n’ont pas suffisamment d’ancienneté pour être pris en compte. L’idée est donc d’augmenter le montant emprunté en prévoyant des mensualités plus importantes une fois nos études de médecine terminées.

Merci d’avance pour votre réponse.

Mots-clés : crédit, immobilier, mensualités progressives

Surin · #2

Pourquoi ne pas aller démarcher ces établissements et leur demander une simulation?
Il n’y a pas de mystère, la banque se basera sur vos revenus actuel, même s’ils sont amenés à évoluer, l’évolution des mensualités n’est qu’un atout marketing pour attirer des clients, ce n’est pas cela qui vous facilitera la vie pour emprunter aujourd’hui sans avoir concrètement la capacité d’emprunt.

Jef56 · #3

Mes parents il y a 30 ou 40 ans avaient contracté un tel emprunt pour la résidence principale, c’était je pense monnaie courante à l’époque. La banque était le CMB (Crédit Mutuel).

La logique est saine: nos revenus augmentent avec le temps, on peut payer plus à effort constant lorsqu’on gagne en pouvoir d’achat.

Personnellement pour faire mon choix je regarderais le coût de cette option (montant total remboursé) par rapport à la solution de mensualités homogènes et ramènerais cette somme au taux d’emprunt « normal » équivalent ou à la durée supplémentaire que cela permettrait au même taux.

Si l’option est aussi chère que d’ajouter 5 ans à l’emprunt, autant ajouter 5 ans directement. Il ne faut pas que ce soit un simple argument commercial vendu trop cher.

Sachez aussi que quasiment toutes les banques permettent de moduler vos mensualités une fois par an à la hausse dans une proportion définie. Vous pouvez donc de vous-même choisir d’accélérer vos remboursements si votre situation financière le permet à l’avenir sans vous mettre un couteau sous la gorge.

On en revient au conseil de Surin: empruntez ce que vous pouvez emprunter et rembourser et demain si tout va bien augmentez vos remboursements mais sans que ce soit une obligation. Assurez vous de pouvoir augmenter vos remboursements dans le prêt que vous signez.

P.S: il y a en général pas d’intérêt à rembourser en anticipation un prêt immobilier si le taux est fixe et bas (comme en ce moment) et que vous pouvez obtenir de meilleurs rendements que le coût de cet argent.

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