Crédit Social des Fonctionnaires pour l'achat de sa résidence principale ?

Golliwogg · #1

Etant (bientôt) fonctionnaire, j’ai sollicité le CSF pour mon projet d’achat de résidence principale. Lors du RDV, la conseillère m’a demandé ce que j’avais trouvé jusqu’ici. J’ai dit avoir vu des taux aux alentours de 1.65% sur 25 ans (dans les meilleurs cas), elle m’a répliqué avoir beaucoup mieux : 1.15% sur 25 ans. Mais elle ne peut pas faire la demande d’accord de principe ni me dire de quelle banque il s’agit tant que je ne suis pas adhérent à l’association. Quelques jours plus tard, j’ai voulu remplir le bulletin d’adhésion, ce taux étant quand même particulièrement alléchant, quand j’ai vu que pas mal de cases ont été pré-cochées sur le bulletin d’adhésion : adhésion à CSF magazine pour 6.10€ par an, service C’PLUS (pour 45€ par an au lieu de 30€), droit d’entrée pour moi et ma compagne (a priori 22€ chacun), alors qu’elle m’avait dit que je n’aurai pas ces droits à payer du fait d’être adhérent de la mutuelle MNT. Je trouve ces pratiques très douteuses !
Du coup, en cherchant sur internet (et sur ce forum), je lis qu’ils sont connus pour pousser vers des taux variables. Ce qui expliquerait en effet le 1.15% sur 25 ans, qui me semble impossible en taux fixe.

Bref, payer 45+22+22 = 89€ juste "pour voir", avec à la clé ce qui sera probablement un taux variable, je trouve ça gonflé. J’ai bien envie de relater tout ça à la DGCCRF. Avez-vous un avis sur le CSF qui confirme ou infirme mon a priori ?

Mots-clés : adhésion forcée, csf, taux variable

Ravito · #2

Idem pour moi bien que mon expérience date de quelques années.

J’y avais rencontré un conseiller très professionnel lors de ma première demande de crédit qui avait pu m’orienter et me suggérer des points d’attention.
En toute transparence il m’avait indiqué que je devrais également consulter les établissements bancaires traditionnels.
C’est ce que j’ai fait et j’ai trouvé une offre intéressante.

Mon retour est assez limité mais je vous rejoins sur les taux variables. C’est la proposition que j’avais eu à l’époque. La construction du crédit avec une ligne à taux variable et une ligne à taux fixe vient de là.
Il a probablement moins de sens en 2018 surtout sur une durée aussi longue.

Je pense que les taux affichés sont des taux d’appels, au même titre que les courtiers meilleurtx,…, et qu’ensuite tout dépend du scoring bancaire. C’est très alléchant comme proposition mais aucune garantie de l’obtenir.

J’avais été également assez agacé de devoir payer (sans aucune garantie d’obtenir un finalement) les multiples frais annexes que vous citez.

ohennequin · #3

Bonjour,

1.15% sur 25 ans, ce serait plutôt canon…

Je doute que cela soit un taux usuel.

Et emprunter a un taux variable actuellement, surtout a très long terme serait (a mon avis) suicidaire…

Les taux directeurs stagnent depuis 1 an au moins, et a des valeurs négative, alors je doute que dans la durée cela reste comme cela.

Sinon, aucun avis sur le CSF, mais si c’est la leurs pratiques commerciale, plutôt a fuir.

A+

Ohe

Golliwogg · #4

J’ai envoyé un mail pour en savoir plus à propos de ces options pré-souscrites. On m’a répondu que la cotisation m’était bien offerte (22€) mais que ma compagne devait payer la sienne, et qu’il fallait payer l’option "C’PLUS" pour avoir accès au service courtage (ce n’est indiqué absolument nulle part sur le site CSF). Donc au total, c’est 45+22=67€ à payer pour savoir. J’ai demandé si le taux dont on m’a parlé était un taux variable, on m’a répondu qu’un taux fixe serait demandé à la banque. La réponse ne me satisfaisant pas, j’ai précisé ma question "est-ce que le 1.15% dont vous m’avez parlé correspond à un taux fixe" ? Aucune réponse… C’est clairement un détournement de la réglementation sur le métier de courtier : le courtier ne doit être payé qu’une fois la transaction validée, eux se font payer avant-même d’avoir proposé quelque chose et proposent des taux d’appels probablement mensongers.

Golliwogg · #5

J’ai été rappelé par le CSF aujourd’hui. Ils m’ont avoué que la banque en question est le Crédit Agricole, que le taux qu’ils proposent est 1.25% et non 1.15% (au temps pour moi, j’avais effectivement un doute), et aussi que c’est bien un taux fixe. Ils m’ont dit qu’un courtier avait déjà déposé un dossier à cette banque (probablement Empruntis) et qu’ils n’avaient pas la main, mais qu’il suffisait que je leur envoie un mail disant que je renonce à traiter avec l’ancien courtier pour qu’ils puissent reprendre la main. Ils m’ont dit aussi qu’habituellement ils attendent d’avoir reçu l’adhésion avant de faire une demande d’accord de principe mais que, devant mon scepticisme, ils allaient faire une exception et faire d’abord la demande. A suivre, donc…

Matinvest · #6

En ce qui me concerne pour le pret de la précédente maison j’étais passé par eux.
Je n’ai eu que l’adhésion à payer soit 20 euros à l’époque.
Ils m’avaient ensuite trouver un taux fixe canon par rapport à mes 1ers retours de ma banque.

Caceray · #7

Bonjour,

Cette discussion a suscité ma curiosité, en particulier pour cette histoire de "payez pour voir", qui paraît invraisemblable compte tenu de la concurrence et du développement des courtiers travaillant "gratuitement".

Après quelques recherches (bon wiki je l’avoue…) voici les informations que j’ai retenu :
- Le CSF est une association loi 1901 à but non lucratif (SIREN disponible)

Wikipedia a écrit :
Les fonctionnaires qui adhèrent au CSF versent une certaine somme dans un pot commun : ce « Fonds mutuel de garantie » sert de caution et permet aux membres de l’association de faciliter leurs négociations de crédit auprès des banques, l’association s’engageant à puiser dans ce fonds lorsqu’un un de ses membres se trouve dans l’impossibilité d’acquitter ses mensualités de remboursement.

- Depuis sa création en 1955, le CSF est devenu le Groupe CSF formé par ses filiales :
> CRESERFI, sa société de financement (qui d’après votre message semble être un courtier) dont elle détient 47,89% du capital. D’après le site Verif.com, j’ai l’impression que le reste est détenu par GMF Assurances et CA Consumer Finance)
> CSF Assurances, société de courtage en assurances
> Progretis, une SARL en gestion de patrimoine

- Le groupe prône la transparence avec ses adhérents en leur proposant un vote, par correspondance ou non, pour sanctionner et/ou désigner le conseil d’administration.

- Le groupe a une action "syndicale" auprès de ses adhérents en prenant en charge la défense pénale de ses adhérents, pour des raisons professionnelles ou non.

- Des avantages qui lui sont spécifiques comme :

Wikipedia a écrit :
– achat de véhicules neufs à des tarifs négociés pouvant aller jusqu’à -42% du prix catalogue ;
– une assistance juridique qui répond aux questions des adhérents du CSF
– une assurance scolaire8 gratuite pour les adhérents du CSF à jour de leur cotisation annuelle ;
– une offre voyage avec réductions sur les séjours et garantie des prix (ex : les hausses de kérosène ne sont pas répercutées sur le prix alors que la réglementation l’autorise) ;
– un bilan patrimonial gratuit réalisé par les conseillers de Progretis, la société de conseil en gestion de patrimoine du CSF
– des réductions sur les biens de consommation courantes via le Club CSF
– des réductions sur du mobilier, de la literie, de la décoration, etc. proposés par camif.fr
– des réductions sur la garde d’enfants et le soutien scolaire
– une défense pénale et un recours pénal vie professionnelle
– un abonnement à CSF Magazine, le news magazine trimestriel du CSF

Globalement, j’en conclus que c’est le genre de "banque" avec laquelle on fait "affaires" davantage par conviction (l’esprit de gauche pour caricaturer) que par soucis d’optimisation financière. Sur ce forum, on connait tous la valeur et la pertinence des sociétés dîtes de gestion patrimoniale et de leurs "bilans patrimoniaux gratuits".

De plus, l’image "mutualiste" et "syndicale" du groupe me paraît peu crédible si l’information des 47,89% de capitaux détenus est vraie ; difficile de jouer un rôle associatif et défendant l’intérêt du consommateur si les propriétaires majoritaires de la société ont des intérêts lucratifs.

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