PER Plan Épargne Retraite : la révolution de l'épargne retraite !

Bonjour à tout le monde

Sven 337 :
                Le législateur a prévu l’ ouverture de PER , quelque soit l’âge du titulaire, donc mineur aussi; Ce n’ est pas réservé aux "contribuables", imposables ou non

                 Ces versements sont déductibles par les parents ayant leur enfant à charge ; Ce n’ est donc pas de l’ abus de droit, mais la simple application des dispositions de la loi
     
                 Une fois majeur, le titulaire peut acheter sa résidence principale, et disposer des fonds lui appartenant, dont le PER, qu’il peut faire débloquer ;

                  Et ce n’est pas (souvent) en début de carrière que les jeunes ont un revenu égal à ceux des parents , donc ce n’ est pas la "faute" des contribuables si le rejeton se retrouve moins taxé à la sortie que les déductions dont ont bénéficié les parents lors des versements .

Loulou75015

   La revue a son langage imagé quelque soit le sujet abordé (assurance, impôts, voyages, travaux immobiliers, formations …) ; Ce n’est pas un journal financier ;  C’est un genre "Le Particulier"= sujets du quotidien variés,  mais dans un autre style et présentation.= Charretier et un sujet détaillé chaque mois, avec mode d’emploi
   Et y contribuent activement , en vrac, "un ex-inspecteur des impôts, un expert immobilier, 2 avocats (fiscaliste et droit de la famille), 2 assureurs, etc … Les sources , les textes et les jurisprudences y sont clairement citées.

   Et les "choses" que j’ai testées (travaux avec primes, remboursement majoré de dégâts par une assurance, formations validées gratuites, révision à la baisse de ma taxe foncière (assiette recalculée) se sont avérées exactes et conformes à ce qui avait été présenté dans les articles.

Voilà; De toute façon, c’est à chacun son choix et ses besoins ..

Bon WE détendu .
Mimizoé1

EDIT : A la demande d’ un des membes en MP, je mets le lien du site Les eMMerdeurs qui édite la revue (papier et en ligne)
   Je ne sais pas si ça s’apparente à de la pub : je n’y ai aucun avantage, autre que vous en signaler son existence ; Mais j’autorise bien sûr , les modérateurs à retirer ce lien s’ ils l’estiment hors charte ..

Dernière modification par mimizoe1 (18/07/2020 15h56)

J’ai sollicité le CA IDF quand la possibilité d’ouvrir un PER compte titre chez eux, le conseiller me réponds que oui : ils proposent un PER et un compte titres.
Bref c’est pas gagné..

Après réflexion je trouve que le PER assurance est un produit uniquement d’épargne sans grand intérêt hors peut être pris juste quelques années avant la date de déblocage en capital (frais * années raisonnables pour 4-5 ans avant retraite pour un produit ne générant pas de grande plus value par lui même).
Le PER CTO est plus intéressant mais avec le bémol du décès et de l’imposition dans ce cas sur le régime commun plutôt que de celui de l’AV.
Je trouve l’ouverture d’un PER CTO pour des enfants du foyer fiscal très intéressant dans le cadre d’un achat de RP.
Avez vous vu des comparatifs ou avez vous des retours sur les banques (ou courtiers ?) proposant un PER CTO enfant mineur ( pas de différence avec l’adulte mais je me doute que certaines banques vont vouloir rattacher alors ce CTO à un compte adulte dans la banque) et libre de gestion et arbitrage et avec frais de courtage correct (sans frais entrée sortie gestion transfert etc) ?
Édit : je vois qu’il n’y a pas encore de concurrence seul celui du CA semble exister.

Dernière modification par Double6 (02/08/2020 01h31)

Sur x années le fond euro va faire moins que l’inflation pas interressant (sauf peu de temps avant la retraite).
Sur x années le fond en UC (mettons un etf world) va faire la performance de l’etf moins les frais de gestion du fond soit entre 0,6 et 1 % par an donc mettons sur 15 ans entre 10 et 18% de performance oblitérée avec l’imposition IR en sortie sur le capital et IR plus Prélèvements sociaux sur les intérêts (ou PFU si il existe encore) et si d’ici là les tranches ne changent pas et si le monde va bien.
Le tout sur un produit tunnel.
Et en étant à mon sens obligé de sortir en capital (c’est l’intérêt) donc soit en fractionné soit en imposition sur revenus exceptionnels de préférence.
Ça fait beaucoup je trouve.
A mettre en balance avec un CTO ou un PEA je pense que sauf si 45 de tranche en entrée et 11 en sortie pas sûr que le produit soit très intéressant.
Le CTO face au PER perd quand même en alimentation pour les intérêts composés le montant mis dedans hors impôt (réduction d’impôt) à calculer pour voir si le jeu en vaut la chandelle.

Avec une tranche à 41 il y a beaucoup de chance de se retrouver dans une tranche à 30 en sortie (si on est dans ces eaux il y aura probablement des investissements dont la majeure partie va se retrouver dans l’imposition à l’IR cumulée avec sa retraite).

Pour le PER CTO je trouve que si les frais ne sont pas élevés c’est déjà mieux mais on perd l’avantage successoral du régime de l’assurance vie du PER assurantiel.  (pour l’instant que crédit agricole vient crédit mutuel et probablement d’autres avant décembre).

Le PER enfant est une niche incroyable.

Dernière modification par Double6 (17/08/2020 00h16)

Le CTO par exemple on est imposé sur les intérêts mettons à 30.
On est imposé sur le PER sur la totalité des sommes à l’IR (mettons 30) plus les PS uniquement sur les intérêts.

Mettons que j’ai mis 1000 sur un PER CTO j’ai gagné à 41 % 410 euros (les PS ont étés prélevés avant résultat net).

Il y a donc match entre 1410 euros versus 1000 sur un CTO
Les deux font 50%
2115 sur le PER 30% 1480
1500 sur le CTO - 30%   1350

Si on a 100000 dessus la différence est de 13000 mais il est peu probable de trouver un PER CTO automatiquement bancaire avec peu de frais de transaction et de tenue semestrielle de compte on peut imaginer qu’entre tout j’aurai eu pour 2000 de frais..
Je gagne 10% en bloquant la somme plus de 10 ans.
Pour le Per assurantiel c’est bien pire.

Je calcule mal car il est tard ?

J’ai personnellement exclu le PER et privilégié PEA et AV non pas pour la fiscalité qui semble neutre pour les 3 si on prend en compte la duree de vie totale du produit, mais car j’aimerais pouvoir arreter de bosser ou passer à 50% à 50 ans ou 55 ans.
Les PEA et AV me permettent cela (si j’ai suffisamment epargné) mais le PER m’oblige a attendre 67 ans et à bosser 42 ou 43 ans, ce qui ne me convient pas.

Y a t’il des PER qui proposent des Etf ?

BNH a écrit :

L’assureur Swiss Life en propose.

DrMinimal a cité, dans son post du 27/03/2020, PER Placement-direct qui me semble toujours être la meilleure offre.
0% de frais sur versements, 0.6% de frais annuels sur UC/fonds €, arbitrages gratuits.

Linxea PER semble être identique non ? Sauf que Linxea PER permet la gestion en ligne (placement-direct permet uniquement la consultation).

En effet, bien vu pour les ETF.

Bonjour,

Mon épouse est infirmière libérale et comme évoqué dans ma présentation, nous souhaitons changer de vie (55 ans, Arrêt des activités pro, changement de région),

Elle dispose actuellement de deux contrat madelin à la médicale de France ( Médicale Horizon Madelin : 58 466€ et Médicale retraite Pro : 60 780€) , et nous nous posons la question de transformer ces contrats en PER, alors est-ce pertinent dans les cas ci dessous :

-Achat d’une nouvelle RP à court terme?
-Placement financier afin de générer une rente( récupération des sommes suite à cessation d’activité) Est on obligé de passer par la liquidation?
-Sortie partielle en capital à l’age de la retraite( 62 1/2) plus rente?

Il faut encore que je lise les 10 pages de ce post afin de voir l’impact Fiscal.

Merci

Michel

Il y a quand même un point qui me semble intéressant pour les TMI élevé qui ouvrent un PER jeunes ce sont les intérêts composés sur la part d’économie d’impôt.

Si je verse 10K€ sur mon PER a 35 ans et que j’économise 4500€ d’impôts. Ces 4500€ d’impôts vont générer beaucoup d’intérêts pendant 27 ans…

Certes je serai fiscalisé en sortie mais ces 4500€ que j’aurai du payé en 2020, placé à 5% sur 27 ans seront devenus 16800€ (soit 12300€ d’intérêts) au terme.

Donc si je place 5500€ sur une AV classique avec 5% de rendement annuel au bout de 27 ans j’aurai 20534€ alors que si je place sur PER 10000€ avec le même rendement je serai a 37334€.

Pour le même effort d’épargne (5500€) on a quand même une belle difference en sortie de 81,81%.

Alors je ne suis pas allé plus en avant dans le calcul pour mesurer l’impact de l’imposition en sortie mais ca me semble tout de même assez puissant.

Je vois aussi la possibilité de loger de l’immobilier en échappant a l’IFI pour les assujettis, vue que le PER ne rentre pas dans l’IFI même pour sa partie immobilier contrairement aux AV classiques.

Les frais du PER Linxea par exemple sont de 0,6% par an soit identique a ceux d’une assurance vie classique.

Et pour les fonds les frais sont aussi les même en AV et PER.

Je ne comparais pas PEA et PER mais AV et PER.