Calcul des intérêts d'un emprunt : formule pr obtenir la mensualité ?

Bonjour,

Vous trouverez la formule sur cette page : Mensualité ? Wikipédia

Pour le taux, il suffit d’additionner le taux de l’assurance et celle du prêt, je ne sais pas si c’est exact, mais ça doit pas tomber loin.

Bonjour,

En général le coût de l’assurance reste fixe du début jusqu’à la fin. soit 0.36% par an (0.03% par mois) sur 150.000, soit 45,00 € par mois du début jusqu’à la fin de l’emprunt, même lorsque le capital restant dû n’est plus que de quelques euros.

Dernière modification par FredCyliski (20/04/2012 17h44)

Bonjour,

Merci pour ces informations. En fait, quand on parle de taux d’intérêt…est ce vraiment le terme? Car pour un taux à 3.5 (150000 sur 20 ans) on paie en fait quasiment 40% de la somme initialement empruntée.

BorderLine a écrit :

Bonjour,

Merci pour ces informations. En fait, quand on parle de taux d’intérêt…est ce vraiment le terme? Car pour un taux à 3.5 (150000 sur 20 ans) on paie en fait quasiment 40% de la somme initialement empruntée.

Surtout et surtout que les banques ne font que créer une ligne comptable , une dette que vous devez rembourser et lorsque vous avez fini de rembourser votre emprunt la banque s’est remunéré largement sur le montant des intérêts et n’a plus alors qu’à supprimer la ligne de dette du capital remboursé.
Vous avez de fait contribuer à créer de la monnaie à hauteur des intérêts payés  qui sur 20 ans sont conséquents.

Quelques liens pour bien comprendre "l’arnaque"

"Alors, d’où vient cet argent que les banques nous prêtent ? Elles le créent à partir de rien – ex nihilo – un système extrêmement obscur que l’on veille à maintenir dans l’ombre, soit que l’on pense qu’il est affaire de spécialiste que l’esprit du commun des mortels ne saurait appréhender, soit que le mettre en pleine lumière risquerait de pousser les esprits « éclairés » à se rebeller. Sans doute est-ce ce qui à fait dire à Henry Ford (1863-1947) : « Il est une chance que les gens de la nation ne comprennent pas notre système bancaire et monétaire, parce que si tel était le cas, je crois qu’il y aurait une révolution avant demain matin. »"

monnaie - Création monétaire
http://www.societal.org/monnaie/creatio … esnuls.pdf
http://www.fauxmonnayeurs.org/articles. … &pg=24
http://www.m-lasserre.com/educpop/dossi … etaire.htm

Philippe

Loin de moi l’idée de vouloir défendre les banques et leur privilège de création monétaire, mais je trouve que vous passez sous silence la contrepartie "risque "qu’assure la banque.
Quant au débat assurance sur capital initial ou assurance sur capital restant due, il ne faut pas voir les choses de façons trop tranchées. Si une assurance sur CI coûte généralement plus cher au terme du crédit qu’une assurance sur CRD, ce n’est généralement pas le cas si le crédit arrive prématurément à terme (remboursement anticipé). Il faut donc étudier les différentes propositions en tenant compte de leur répartition dans le temps si on envisage un remboursement anticipé en cours de route.
De plus, les assurances groupes (traditionnellement sur CI) des banques regardent (en général) moins en détail le profil (tranchent d’age plus large, non distinction fumeur/non fumeur), le système peut donc favoriser les profils les moins bons (au détriment des meilleur profils qui paient autant qu’eux  soit …)

Ainsi quand j’ai découvert que mon père fumeur de 50 ans avait eu le même taux d’assurance groupe que moi (non fumeur 30 ans), j’ai compris pourquoi mon assurance de prêt n’était pas compétitive, et j’ai réussi à la changer (passage de 60 à 20 €/mois). Cependant pour mon père, après avoir fait les études pour lui, il n’y a pas mieux que l’assurance groupe actuelle qu’il a (et pour lui c’est donc rentable).

Juste pour nuancer les choses…

GBL a écrit :

Pour tous ceux qui pensent que les banques se font si facilement de l’argent (du genre "empruntent à 1% pour le prêter à 3-4%", ou même "créent de l’argent à partir de rien") : pourquoi vous ne créez pas une banque pour vous aussi en profiter ? (au risque de vous apercevoir que ce n’est pas du tout aussi simple….).

En fait, la Banque a un statut particulier, prévu dans le Code Monétaire et Financier. En fait, une banque est un établissement de crédit qui effectue des opérations de banque.
Les établissements de crédit sont des personnes morales qui effectuent à titre de profession habituelle des opérations de banque. Ils peuvent aussi effectuer des opérations connexes à leurs activités (C. mon. fin., art. L.511-1).
La loi bancaire du 24 janvier 1984, codifiée aux articles L. 311-1 et L. 511-1 et suivants du Code monétaire et financier, réglemente leur activité qui est soumise à l’obtention d’un agrément délivré par le Comité des établissements de crédit et
des entreprises d’investissement (CECEI).
Les établissements de crédit effectuent donc des opérations de banque mais aussi toutes les opérations connexes à ces dernières. Ils peuvent également fournir des services d’investissement.
Les opérations de banque comprennent :
- la réception de fonds du public ;
- les opérations de crédit telle que la mise à disposition de fonds et les opérations de crédit-bail ;
- la mise à disposition et la gestion de moyens de paiement.
Les opérations connexes regroupent:
- le change ;
- les opérations sur l’or, les métaux précieux, les pièces ;
- le placement, la souscription, l’achat, la gestion, la garde, la vente de valeurs mobilières et de tout produit financier ;
- le conseil et l’assistance en matière de gestion de patrimoine ;
- le conseil et l’assistance en matière de gestion financière, ingénierie financière et de manière générale, tous les services destinés à faciliter la création et le développement des entreprises sous réserve des dispositions législatives relatives à l’exercice illégal de certaines professions ;
- l’opération de location simple de biens mobiliers ou immobiliers pour les établissements habilités à effectuer des opérations de crédit-bail ;
Les établissements de crédit peuvent en outre prendre et détenir, dans des conditions définies par le ministre de l’économie, des participations dans des sociétés existantes ou en cours de création.
L’article L. 321-1 du Code monétaire et financier définit les services d’investissement comme :
- la réception et la transmission d’ordres pour le compte de tiers ;
- l’exécution d’ordres pour le compte de tiers ;
- la négociation pour compte propre ;
- la gestion de portefeuille pour le compte de tiers ;
- la prise ferme ;
- le placement ;
Il existe également des services connexes aux services d’investissement définis à l’article L. 321-2 du Code monétaire et financier.

L’activité bancaire étant commerciale par nature, elle doit être exercée sous forme de société commerciale.
Lorsqu’il octroie son agrément, le Comité des établissements de crédit et des entreprises d’investissement (CECEI) vérifie l’adéquation de la forme juridique de l’entreprise à l’activité d’établissement de crédit.
Le Code Monétaire et financier impose un capital minimum qui varie selon la catégorie de l’établissement de crédit. Il est
fixé à :
- 5 millions d’euros pour les banques, les banques mutualistes ou coopératives, les caisses d’épargne et de prévoyance, les caisses de crédit municipal autres que celles visées au 2) et 3) et les institutions financières ;
- 2,2 millions d’euros pour les sociétés financières autres que celles visées au 3), les caisses de crédit municipal qui s’engagent statutairement à ne pas collecter de fonds du public et à limiter leurs concours à l’activité de prêts sur gages corporels et de crédit aux personnes physiques ;
- 1,1 millions d’euros pour les caisses de crédit municipal qui limitent leur activité aux prêts sur gages corporels et les sociétés financières dont les opérations de banque sont limitées aux opérations de change scriptural au comptant incluant une opération de crédit ;

Par ailleurs durant leur activité, les établissements de crédit agréés en France doivent en permanence présenter un actif net au moins égal au capital minimum réglementaire.
Les succursales d’établissement de crédit ayant leur siège hors de l’Union européenne et de l’Espace économique européen doivent justifier d’une dotation employée en France d’un montant au moins égal au capital minimum exigé en droit français. En revanche, les succursales d’établissement de crédit dont le
siège est situé dans un État membre de l’Union européenne ne doivent pas justifier d’une telle dotation.

L’établissement doit compter deux personnes au moins qui déterminent l’orientation de l’activité des établissements de crédit. Le CECEI va vérifier que ces deux dirigeants possèdent l’honorabilité nécessaire, la compétence et l’expérience adéquate à leurs fonctions.
Ainsi, le CECEI a refusé l’agrément d’un établissement de crédit détenu majoritairement par deux personnes physiques parce qu’un des actionnaires avait été condamné pour atteinte à la législation sur le crédit mobilier lorsqu’il dirigeait un établissement financier (CE, 9 nov. 1990, n°77964).
La Commission bancaire a récemment ordonné la démission d’un directeur de caisse de crédit municipal qui ne justifiait pas de l’expérience adéquate pour exercer sa fonction. (CE, 7 juillet 2004, n°225937).

Une fois les conditions de fond réunies, le nouvel établissement doit obtenir l’agrément du CECEI. Ainsi, pour exercer une activité bancaire, il faut déposer une demande au
CECEI qui statue dans un délai de douze mois à compter de la réception de la demande.

Pour accorder l’agrément, le CECEI prend en compte notamment :
- le programme d’activité de l’entreprise requérante ;
- les moyens techniques et financiers que l’entreprise prévoit de mettre en oeuvre ;
- la qualité des apporteurs de capitaux et le cas échéant de leurs garants ;
- l’aptitude de l’entreprise à réaliser ses objectifs de développement dans des conditions compatibles avec le bon fonctionnement du système bancaire.

Les établissements de crédit dont le siège est situé dans un Etat membre de l’Union européenne ou dans un Etat partie à l’accord sur l’Espace économique européen et y ayant été agréés n’ont pas besoin de l’agrément du CECEI pour
exercer leur activité en France.

Pour délivrer l’agrément autorisant la fourniture d’un ou plusieurs services d’investissement, le CECEI vérifie notamment le programme d’activité de chaque service proposé. Ce programme doit préciser les conditions dans lesquelles
l’établissement de crédit fournit les services d’investissement, le type d’opération envisagée et la structure de l’organisation (C. mon. fin., art. L. 532-3).

L’établissement de crédit doit satisfaire à tout moment aux conditions de cet agrément.
Le Conseil d’Etat est compétent en premier et dernier ressort pour les agréments ou les refus d’agrément d’entreprises en tant qu’établissement de crédit.

Par la suite, une fois ton établissement créé, il doit respecter de nombreuses législations particulières au secteur bancaire que le CECEI et la Commission Bancaire vérifient régulièrement.

Il n’est pas simple de créer une banque et il faut une certaine mise de fonds qui n’est pas à la portée de tous.
Le problématique des banques est surtout que lorsque l’on va les voir pour un crédit , c’est un peu leur métier il ne semble et pourtant c’est pas toujours simple , il faut montrer patte blanche , fournir un dossier énorme et être contraint de souscrire à des services , des assurances PNO , des assurances impayés etc ….
Les banques sont devenues trop commerciales et l’on a l’impression qu’elles perdent de l’argent en vous prêtant , ce que j’essayais d’expliquer même si cela peux être un peu bancal , c’est le principe de création monétaire par les banques lorsqu’elles octroient un crédit  et non par d’aller chercher dans le coffre l’argent en dépôt.
Beaucoup pensent que les banques ne prêtent que ce qu’elles possèdent mais ce n’est pas le cas.

Philippe

Bonjour,

@GoodbyLenine, je crois que vous vous méprenez sur mes propos. Je n’ai jamais écrit qu’il était scandaleux de payer 4.05 % d’intérêts, au contraire, la conclusion de mes propos était tout autre, expliquant que l’inflation en faisait une bonne affaire pour l’emprunteur. Quant à s’en mettre plein les poches… peut être est-ce vous qui estimez cela scandaleux ? Pour ma part, je ne juge pas, j’explique.

@BorderLine, 3,5% d’intérêts par an sur le capital restant dû, soit 3,5 / 12 = 0.291666.. % par mois. Pour une somme empruntée de 150.000 € sur 20 ans avec 0.36 % d’assurances, cela fait des mensualités de 914.94 € par mois. Ainsi le premier mois, la mensualité sera décomposée comme suit :

437.5 € d’intérêts (0.29667 x 150.000)
45 € d’assurances (sur la base d’une assurance sur le capital initial, cas le plus courant)
432.44 € de remboursement de capital (soit le complément de 437.5 + 45 jusqu’à 914.94)

La deuxième mensualité sera, elle aussi, de 915 € décomposée comme suit :

436.24 € d’intérêts sur le capital restant dû (0.29667 x (150.000 – 432.44))
45 € d’assurances
433.70 € de remboursement de capital.

Et ainsi de suite…
Vous constaterez qu’au fil du temps, le capital restant dû diminue, diminuant d’autant les intérêts à payer, permettant ainsi des remboursements de capital de plus en plus important, tout ceci en ayant une mensualité constante. D’où la complexité de la formule.

En espérant vous avoir éclairé.

Merci aux deux dernières interventions pour leur clarté C’est de fait bien plus clair pour moi.

Bonjour, 

Cela fait déjà quelques années que les avocats ont ouvert ce marché. 
Voir ce sujet:
Expertiseurs du Crédit : votre avis sur les Expertiseurs du Crédit ?

Bonjour,

quelqu’un sait-il comment calculer (la formule mathématique, pas que excel) non seulement la mensualité, mais aussi son split entre capital remboursé et intérêt payé ?

Chaque mois la mensualité est composée d’une part d’intérêts et d’autre part de capital. Il existe plein de site avec la formule pour calculer la mensualité. Cependant, je n’arrive pas à trouver la formule qui la décompose en intérêt et capital pour chacun des mois.

Je serais très intéressé par cela, si quelqu’un pouvait me fournir la formule et/ou un lien.

Merci.
Christophe