Prêt professionnel pour médecin libéral : comment juger la qualité d'une offre de prêt ?

Bonjour

La première question à se poser, indépendamment de l’offre de prêt, concerne le prix de ce qui est vendu.

PATIENTELE: Les patientelles aujourd’hui ne valent plus rien sauf dans certaines équipes très prestigieuses, c’est à dire quand n’importe quel médecin ne peut pas s’installer en face (besoin de réseau, de matériel ou d’autorisations). Ca ne signifie pas que les patientèles ne s’achètent plus, juste que ca ne "vaut" pas grand chose.

PARTS DE SCM
Une SCM en général ce sont des charges. Donc souvent elles ne valent que quelques euros symboliques, et elles ouvrent droit à un usage de la structure et de son personnel, et sont associées à l’obligation de participer aux charges à hauteur de sa quote part.
Par contre il peut y avoir du matériel détenu par la SCM (fibroscopes, spiromètres, et autres matériels). Ca évidemment ca a un cout.

SCI: Je suppose que c’est la SCM qui est locataire, mais est ce bien le cas? Y a t’il d’autres locataires (ca n’est pas pareil de se louer à soi même et de louer à des tiers).
Et surtout surtout est ce que la SCI porte elle même une dette ou non?
Là il faut se faire aider d’un comptable pour évaluer le prix des parts.

Concernant le prêt ensuite.

Le taux sur le prêt n°1 est conforme à ce qu’on voit actuellement sur 7 ans.
Le taux pour le crédit immo également sur 15 ans rien à redire. Juste à savoir si Mme sera en SEL ou en BNC (pour la déductibilité des intérêts).
Les frais de dossiers sont très souvent négociables. Je trouve toutefois que c’est une mauvaise négo car peanut.

Pour les assurances tout dépend des clauses qu’il y a dedans.

Pour le différé je ne suis pas compétent.

Par contre les clauses de domiciliation obligatoire me font bondir:

- Domicilier son CA sur le compte pro qui fait le prêt semble évident. Je ne suis pas certain que ca puisse constintuer une obligation contractuelle mais c’est logique.

-Domicilier les revenus privés est un abus inacceptable. Seul le crédit immobilier pour la résidence principale est assorti d’une clause contractuelle de domiciliation (valable au maximum 10 ans et l’avantage consenti en échange devant être clairement stipulé dans le contrat, ainsi que les conséquences d’un changement de domiciliation).
Donc soit vous êtes déjà client de cette banque pour un crédit immobilier sur votre RP, soit vous ne devez pas accepter, non seulement parce que c’est abusif de la part de la banque, mais surtout parce que vous serez alors privé d’aller voir les prêts de la concurrence le jour où vous achèterez.
Je comprends néanmoins dans la troisième clause, que vous avez déjà un crédit habitat.

-Finaliser le transfert de l’intégralité de votre épargne.
Que votre banquier lorgne sur l’intégralité de votre épargne, et vous demande dans un contrat "win win" mutuel de mettre vos économies chez lui semble logique. Toutefois graver cela dans le marbre est totalement abusif, et là encore vous privera d’aller voir la concurrence.
Passez dix minutes sur ce forum, vous verrez que les courtiers de bourse en ligne, les contrats d’assurance vie en ligne sont incroyablement moins cher et plus innovants que ceux des banques. Les SCPI des banques ne sont pas les meilleures etc etc etc…

Bref, que votre banquier vous fasse des propositiones ets une chose, qu’il vous force contractuellement à mettre toutes vos billes chez lui…… C’est niet!

Dernière modification par MisterVix (22/11/2020 01h44)

Bonsoir,

Merci pour vos 2 avis plutôt rassurants.

Sur la question de la patientèle, je suis également dubitatif. Le prix que ma femme paye est 35k. C’est énorme, car cela ne vaut rien dans les faits. Les patients viendraient quand même tant les besoins et l’offre du cabinet sont importants… Mais la tradition du cabinet veut que le dernier arrivé paye sa patientèle et ma femme s’est calée sur le dernier arrivé il y a 2 - 3 ans, sans payer plus ni moins… Ne pas payer c’est aussi le risque de se mettre ses nouveaux associés un peu à dos, il faut assumer et ma femme n’est pas du genre à assumer ce genre de position (je ne le serai pas moi non plus). Peut-être qu’un autre, plus tard, le fera…

Pour les contreparties (épargne et revenus perso) j’ai oublié de signaler que c’est la même banque avec qui nous avons contracté un crédit immo RP il y a un an… Dans ce cas, cumulant les 2, on doit au moins avoir revenu pro chez eux, et peut être garder ailleurs un petit PEA ou PEL qui traîne… non ?

Bonne soirée

Les taux sont bons, mais loin d’être excellents ou exceptionnels. Trouver d’autres banques qui proposerait au moins ça me semble tout à fait jouable.

Les contre parties sont en revanches trop exigeantes.

Très justes remarques Double 6.
La bonne ambiance, les jolis murs etc, c’est ce que l’on vous présente quand vous êtes successeur/acheteur potentiel.
Ce milieu n’est pas particulièrement tendre avec les siens. S’informer sur le contenu des AG (y-en-a-t-il seulement), la gestion réelle, les comptes, les flux, salaires, âges moyens, contraintes sociales etc s’impose.
Même si le plateau technique est top, il faut se poser la question d’avec qui on s’associe, leurs qualités professionnelles, certes, mais aussi de gestionnaires (rigueur) et les contraintes à moyen et long terme (âge moyen des confrères, du personnel , situation perso des salariés, bilan social s’il y en a un ou au moins une amorce etc etc).

Relisez attentivement les statuts des sociétés et les modalités de contributions aux coûts/charges et de cession de parts.

Ce type de structures (sci et SCM) aussi potentiellement rémunérateur qu’il soit peut-être un véritable boulet si acheté à la légère. Dans les faits, quasi invendables, on manque de pneumologues partout.

Un autre aspect : il semble que les jeunes médecins se plaignent beaucoup des contraintes de gestion en exercice libéral. En société, ce sera bien pire, avec de vrais boulets à la patte.

UN autre aspect à considérer, pas si anecdotique. Nous y avons été confronté, un an après son installation avec rachat de clientèle, de parts de SCI et de SCM, un associé de mon épouse est parti.
Il a fallu racheter ses parts des sociétés faute de successeur.
Trouver des successeurs il y a 20 ans était très difficile, aujourd’hui nous savons tous que c’est bien pire.
Donc : lire attentivement les statuts et ce qu’ils prévoient, le cas échéant négocier le coût de ce risque (pas de rachat de clientèle par exemple).