Emprunt Banquaire en une ligne ou en deux lignes ?

Pas trivial de comparer 2 flux sur des durées aussi différentes…. Utilisez les outils de Crédit : principe de base et fonctionnement (ou stimulez certains de leurs membres actifs qui aiment comparer des offres de prêts sur leur forum), ou utilisez Excell : pour comparez, il faut considérer que vous déboursez un montant donné chaque mois dans tous les scénarios, soit en remboursement, soit en remboursement avec placement du solde (à un taux donné); il faut alors calculer combien vous aurez à un horizon de temps donné (valeur du placement - capital restant du - indemnité de remboursement anticipé); Le résultat changera selon l’horizon que vous prenez, et selon le taux de rendement du placement.

Le coût total du crédit ne veux pas dire grand chose, si les durées sont aussi différentes qu’entre vos 2 scénarios. Le fait d’avoir un prêt en 2 lignes ne me semble pas déterminant non plus.

Dans votre second scénario (proposition du courtier), vous devez avoir de bien plus fortes mensualités que dans le premier. J’imagine que vous avez assez de revenus pour les payer…
Si vous demandez à votre banque une offre avec un prêt plus court (12, 13, 14 ou 15 ans), pour avoir une mensualité similaire, le taux sera sans doute bien plus faible que 3.85%, et ce sera une offre meilleure que les 2 que vous avez pour le moment.    

PS : "Banquaire" n’est pas du français

Prêts emboités ou gigognes : Prêts gigognes : optimisation d’un financement avec deux emprunts