Fonds Euros sans frais d'entrée et frais de versement

InvestisseurHeureux · #1

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J’ai consolidé sur Excel quelques infos glanées sur Internet pour les fonds Euros suivant, tous sans frais d’entrée (mon point de vue est qu’il faut être complètement fou pour payer des frais d’entrée et que ceux qui disent que payer des frais garanti une meilleure performance par la suite sont des charlatants) :
- Eurossima
- Suravenir
- Sélection Rendement
- Internet Opportunités
- Apicil Euro Garanti
- BforBank Vie
- Axéria Vie
- Direct Euro
- Garantie Long Terme (minimum de souscription : 10 k€)

De l’intérêt d’avoir plusieurs contrats et fonds euros, car Garantie Long Terme par exemple est au-dessus de Suravenir en 2001, fait un sursaut en 2006 mais sinon ne fait que baisser.

Après pour un vrai travail d’analyse, il faudrait voir :
- les encourts
- les modalités de rachats partiels (pénalités éventuelles)
- la solidité de l’assureur
- la solidité du portefeuille

Typiquement, Internet Opportunités n’est pas construit comme les autres, on y trouve des positions sur Carmignac Patrimoine. Pour moi ça n’est pas très sérieux, un fonds euros ça doit être 80-90% d’obligataires en direct et le reste des actions ou immobilier détenue en vif.

Si le fonds euros devient une sorte de fonds de fonds, ça ne me plait pas. :-)

Parmi les maisons indépendantes de mastodontes, on a donc que :
- Apicil Euro Garanti

Et dans une moindre mesure :
- Garantie Long Terme, Legal & General étant une filiale française d’un groupe anglais qui capitalise 7 Md€

Mots-clés : fonds euros rendement

Super_Pognon · #2

Je ne partage pas totalement ton point de vue.

Les fonds euros des assurances vies sur internet sont meilleurs en moyenne que les fonds euros classiques. Les encours sont faibles, donc les assureurs se permettent cet écart pour prendre des parts de marché. Je suppose qu’au moment où les encours des fonds euros internet seront importants, on aura les mêmes rendements que la moyenne.

Il y a également de bons contrats avec des frais d’entrée. Je pense aux mutuelles qui proposent des bons fonds euros qui tiennent sur la durée. Par exemple : MACSF, MAAF, MIF… Ce n’est pas intéressant d’avoir un fonds euros n°1 pendant 3 ans et qui finissent ensuite au fond du gouffre. Il faut une rentabilité sur la durée… Les frais d’entrée doivent rester faibles (1%).

Il y a un site pas mal avec toutes les assurances vies (cofloma).

Il convient également de voir si le fond est cantonné (pour éviter une dilution peu avantageuse). Exemple : ERMG d’Asac Fapès.

Les frais de gestion sont à surveiller en premier.

Un bon indicateur est la réserve du fond euros…

En tout cas, j’ai de nombreux contrats afin d’être sur d’en avoir au moins plusieurs de bons dans 10 ans quoiqu’il arrive.

spiny · #3

Quelques données sur certains fonds euros….mais nous n’avons pas le détail intégral

pour le fonds axeria : https://www.spirica.fr/index.php/fonds-euro/
pour eurossima : http://www.mes-placementsvie.fr/PDF/fon … 2-2010.pdf
pour internet opportunités : http://www.epargnissimo.fr/pdf/FondsEur … unites.pdf (dont 4.45% des actifs sur les PIGS, c’est au moins précisé!)

Pour suravenir (le fonds de Fortunéo) ont a un aperçu sur Linxéa : http://www.linxea.com/fonds_euro_linxeavenir.html

JB0660 · #4

okavongo a écrit :
Des expressions comme "à peu près tous les assureurs", "il ne devrait pas avoir de perte en capital", "Il y a toujours le fonds de garanti mais cela reste assez théorique", "’un fonds € même s’il est considéré comme "sûr" contient toujours une part de risque" conforte l’expression de "boite noire" évoquée par Kiceka.

Notre utilisation du conditionnel et le manque d’éléments précis, notamment de la part de Suravenir (Fortuneo), me laisse songeur… pour un des placements préférés des français.
+1

Tu devrais chercher encore. J’ai écris d’autres messages sur le sujet.

Pour des raisons évidentes de confidentialité, tu comprendras que je reste forcément un peu vague sur un forum.
Je connais bien l’allocation d’actifs des gros assureurs vie (encours > à 60 G€).

Je ne connais pas l’allocation d’actifs de Suravenir vu sa taille sur le marché français.

Si tu veux, tu peux leur demander de t’envoyer l’ "Etat détaillé des placements" (Etat A5).
Il s’agit d’un état réglementaire que les compagnies d’assurance sont obligées d’envoyer à l’ACP et qui synthétise ligne à ligne tout l’actif de l’assureur. Et ce n’est pas Fortunéo qu’il faut contacter mais bien Suravenir (service Presse par exemple).

Vous remarquerez que les sociétés de gestion qui publient l’intégralité des portefeuilles des OPCVM sont extrêmement rares (de mémoire, je ne connais que Carmignac). On a généralement les 10 premières lignes du portefeuille et ça s’arrête là.

Vu l’allocation d’actifs des gros assureurs et vu leurs richesses latentes (réserve de capitalisation, PPE etc.), un défaut de la Grèce/Portugal/Irlande n’aura pas de conséquences majeures sur les fonds en €.

Un scénario beaucoup plus grave pour les fonds en € serait une remontée brutale des taux longs associée à une vague de rachat massif.

Parler de "boite noire" pour un portefeuille composé à 50% d’OAT françaises, de quelques oblig corporates de rating A ou supérieur et un peu d’actions/immobilier, franchement il vous en faut peu…

C’est pas bien compliqué de répliquer (en assumant à 100% les risques de marché) un fonds € avec 3-4 trackers, j’en ai déjà parlé ici…

Evidemment que j’emploie du conditionnel, je ne suis pas Madame Soleil.
Je ne suis pas sûr à 100% que la Grèce/Irlande/Portugal fasse défaut, et s’il y a défaut, je ne connais pas les conditions (répudiation pure et simple de 100% de la dette du pays, de x% de la dette, remboursement décalé dans le temps etc., il y a une multitude de solutions et leurs impacts ne seront pas les mêmes).

Exemple : que se passera t-il si la France fait défaut? C’est simple, tous les assureurs feront faillite. Pour autant, cela me parait hautement improbable.

Bref, l’impact d’un défaut des PIIGS sur les fonds € est un sujet que j’ai abordé plusieurs fois sur ce forum en essayant d’apporter un point de vue professionnel/technique que le grand public n’a pas forcément.

Mais j’ai parfois l’impression de parler dans le vide vu le peu de répondant que j’ai.

Dernière modification par JB0660 (17/06/2011 19h22)

maxicool · #5

S’il faut creuser un peu, jetez un oeil ici :
Assurance Vie : rendements 2015 des fonds Euros

Voir le tableau en début de topic, comparant les fonds euros > 3%

Euro Allocation Long terme et Néo euro Garanti sont performants mais sont très récents (2011 et 2012). Quid des rendements futurs, c’est l"inconnu.

Pour Néo Euro Garanti, il est impossible de savoir ce que ce fonds a en réserve.
Pour Allocation Long Terme, la réserve de rendement est de 0,45% (autant dire, presque rien).

Effectivement, chacun se fera son idée.
Vous semblez convaincu que c’est un bon contrat (n’y voyant que des avantages), pas de souci. Je soulevais juste quelques "détails" sur ce contrat.

N’ayant pas de contrat chez Patrimea, je ne porterais pas de jugement sur le service client.

Cdt,
Frédéric

Kiwai10 · #6

Vous avez trois grandes méthodes pour les assurances vies :

La gestion libre : là c’est vous qui êtes aux commandes, vous choisissez vos supports financiers, seule la partie fonds euros est garanti en capital (de plus en plus brut de frais de gestion). Vous économisez donc les frais que prennent les courtiers pour piloter votre contrat (la différence peut être assez importante sur le long terme). L’avantage et l’inconvénient est que vous êtes responsables de vos placements.

La gestion pilotée avec des fonds : ce sont les gestions pilotées standards proposées par boursorama, ING, linxea… Une société s’occupe de choisir les fonds selon votre profil et fait les arbitrages pour vous. Ce service ce paie 0.2%/an chez Linxea Avenir.

La gestion pilotée avec des trackers : c’est le créneau de Yomoni et WeSave, ils font une gestion pilotée qui a pour but de minimiser les frais en choisissant des trackers à la place de fonds. Vous payez leurs services 0.7%/an.

Il faut savoir que les performances des gestions pilotées ne sont généralement pas extraordinaires, il faut voir ça comme un service que vous payez pour ne pas vous en occuper.

A partir de là deux solutions :

- Le domaine de l’investissement vous plaît et vous vous formez pour faire votre propre allocation

-Le domaine vous fatigue et vous donne des migraines, vous payez le service pour ne pas avoir a y penser au détriment de la performance qui sera moyenne sans non plus être mauvaise.

GoodbyLenine · #7

La valeur de rachat minimale n’a pas grand chose à voir avec ce que vous cherchez (i.E. comprendre ce que vous toucherez en cas de rachat un peu avant ou après le 1er janvier).

Cependant, avec ce que vous indiquez, il semble que vos avez tout intérêt à attendre janvier ou février pour faire un rachat sur le fond euro. A défaut, vous percevrez juste 0.375% prorata temporis depuis le 1er janvier sur les sommes retirées du fond euro (et fin août, après 8 mois, ce serait en gros 0.375% * 8/12).

Les UC seront valorisées à leur cours lors du rachat (le jour où celui-ci est effectif, soit un peu après le jour où vous demanderez ce rachat). Les frais qui diminuent le nombre d’UC sont prélevés prorata temporis, typiquement chaque mois (et probablement avec une fraction de mois -voire un mois entier- pour la dernière fraction de mois lors de votre rachat).

Il me semble erroné de croire qu’il faut "initier le rachat avant la fin de l’année pour bénéficier des dividendes du nouveau placement en janvier prochain que je compte redistribuer en fonds euros + immo papier + UC dans une assurance-vie plus performante en terme de fond euro (Boursorama, Linxea). Dans tous les cas, je vais attendre la réponse de la banque.
Je paierai deux fois les frais de gestion …."
En effet, les frais et l’impact du "dividende " (le jour de la distribution d’un dividende, le cours du titre est ajusté à la baisse en en retirant le montant du dividende) sont à chaque fois "prorata temporis". Avec une AV, vous ne détenez pas les titres (c’est l’assureur qui les détient), et il faut lire les conditions détaillées pour voir comment est traité un éventuel dividende.

En résumé : Vous pouvez lancer le rachat des UC dès maintenant, et il est sans doute préférable d’attendre janvier pour le rachat du fond euros (et il ne doit guère y avoir d’inconvénient à verser en 2 fois sur le nouveau contrat).

colia · #8

Oui, mais vous confondez le fond Suravenir opportunités (Avenir, Suravenir) avec Euro Allocation Long Terme2 (Spirit, Spirica).
Pas de penalité de desinvestissement sur opportunités.

colia · #9

Oui c’est ca, sachant que sur Spirit il y a 2 conditions:
-50% maxi sur ALT2
-25% mini en UC
Vous pouvez donc dispatcher ainsi pour du 100% euro : Au versement, 50% ALT2, 25% Fond euro rendement,25% UC puis arbitrer ainsi : reverser les 25% UC vers le fond euro rendement.

benmho · #10

Je me permets d’ajouter une petite astuce pour ceux possédant un contrat MIF comme moi, vous pouvez verser sans aucun frais en versement exceptionnel, en respectant le ratio de 30% UC minimum. ça demande juste d’y penser régulièrement, et cette offre à été quasiment valable toute l’année

eleksnipe · #11

Il faut prendre carac protection pour avoir 100 % d’UC. Effectivement carac patrimoine, c’est mini 75 % d’UC. Au téléphone elle m’a dit que les 3 % c’était comme 3,90% - 0,90% de frais de gestion ( une deuxième confirmation serait la bienvenue pour ceux qui souscrivent au téléphone mais je pense que c’est bon ). D’accord je vais voir votre message privé.

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