AV Nuance Privilège et Nuance Plus : vos avis sur Nuance Privilège et Nuance Plus ?

draeneg · #1

Bonsoir,

Questions à la communauté:
1/ qu’est-ce qui différencie un contrat AV dit haut de gamme, d’un contrat lambda (à part le montant de la souscription)?
2/ qui d’entre vous a déjà souscrit un de ces 2 contrats et, si….c’était à refaire?

Pourquoi ces questions?
J’ai 66 ans et suis en train d’anticiper la transmission de notre patrimoine en préservant l’autonomie de décision du conjoint survivant (couple marié sous le régime de la communauté légale, 1 enfant marié, 2 petits enfants).
1ère étape= rééquilibrer notre patrimoine financier (en préservant nos acquis, c.a.d avec risque 0) pour éviter au maximum, la mise en actif successoral de nos placements monétaires au décès du conjoint.
Solution envisagée= co-souscrire une AV avec le maximum de fonds communs du couple (clause bénéficiaire démembrée) + souscrire pour chacun des conjoints une AV avec bénéficiaires croisés (clause bénéficiaire démembrée) avec 1 seul versement minimum contractuel autorisé, sans versements complémentaires. Ces 2 AV individuelles serviront de réceptacle au conjoint survivant lors du dénouement au 1er décès du contrat majeur en co-souscription.
Montage prévu= 150 K€ en co-souscription + 2 x 25 K€ en individuel.
Les réponses du chargé de gestion privée de la CE à mes questions, ne m’ont pas du tout éclairé, notamment quant à la performance "haut de gamme" de ces contrats, quant au mode de calcul des intérêts (intérêts simple en fin d’année ou intérêts composés au jr, mois…?), quant à la possibilité d’obtenir une avance en cas de besoin, sachant que ces AV seront figées jusqu’au décès de l’un de nous deux.

Je vous remercie de vos lumières.

PY

Mots-clés : assurance vie, nuances plus, nuances privilège

GoodbyLenine · #2

Il n’y a pas de réponse "générique" à vos question, et tout dépendra des contrats précis.

Cependant on peut cependant dire que bien souvent :
- Un contrat lambda proposé par une banque avec réseau d’agences est très chargé en frais (sur versement, de gestion, etc.) et son fond euro offre un rendement médiocre;
- Un contrat intitulé "haut de gamme" proposé par une banque avec réseau d’agence est un peu moins chargé en frais et intègre un fond euro un peu plus performant et quelques options supplémentaires (souvent assez gadget, mais qui ne font pas de mal);
- Un contrat proposé par un courtier sur internet, accessible à tout un chacun (donc en rien "haut de gamme") assez autonome pour se débrouiller tout seul (si vous préférez avoir une personne en face de vous qui vous donnera des "conseils", ce n’est pas forcément fait pour vous, mais les courtiers en ligne ont quand même un service client -par téléphone" souvent très performant pour vous assister, et leurs sites internet comportent beaucoup d’informations), sera encore moins chargé en frais, et comportera un fond euro performant. Voir les contrats évoqués sur ce forum (dont ceux de Fortuneo ou Altaprofits ou ING Direct, pour lesquels je peux vous parrainer, mais il y en a beaucoup d’autres qui sont compétitifs).

maxicool · #3

Bonjour,

avez-vous demandé un exemplaire des Conditions Générales de chaque contrat ?
Les réponses (précises) à vos questions devraient s’y trouver (des "détails" que les commerciaux ne connaissent pas forcément eux-mêmes…).

Sinon, après quelques recherches sur le net (impossible trouver les CG ! Vive la transparence…) :

- Ces contrats Nuance Plus & Nuance Privilège ne permettent PAS les avances.

- Les frais sont élevés

Nuance Plus :
> versement : 4% (ou 5% ?), accessible à partir de 25000 € donc négociable sans doute…
> gestion 1% sur UC et 0.75% sur Fds Euros
> arbitrage 0.80%

Nuance Privilège :
> versement : 3% => je suppose "négociables à 0" avec mini 150000 euros à l’ouverture
> gestion 1% sur UC et 0.60% sur Fds Euros
> arbitrage 0.60%

Je suppose que le commercial vous a communiqué ces infos…

- Des rendements sur Fds euros moyens :

> Nuance Plus : 2.90 % en 2013 et 2.80% en 2012
> Nuance Privilège : 3.10 en 2013 et 3.05 en 2012

- Des options en plus pour Nuances Privilège
La gestion par mandat et les rachats partiels programmés

- Les intérêts ne sont pas calculés en mode capitalisation journalière ou mensuelle, mais selon un calcul d’intérêt simple en fin d’année.

- A priori, ces contrats disposent de bonnes options de prévoyance, mais sans les CG, impossible d’être précis et objectif…

Vous savez peut-être que la CE fait finalement office de "courtier" en vendant ces contrats de l’assureur CNP (comme la Banque Postale).
Une fois le contrat vendu, votre interlocuteur sera la CE ou la CNP ?

Cdt,
Frédéric

draeneg · #4

Bonjour,

Sincères remerciements pour votre réactivité (je vois que même les investisseurs heureux ont quelques insomnies et du mal à faire la grasse matinée en fin de semaine!)

@GoodbyLenine= plus particulièrement pour ma gestion patrimoniale, je fais partie d’une génération qui privilégie le contact "physique" avec un interlocuteur parfaitement identifié et qui saura "garder le secret". Toutefois, plus je vais de désillusion en désillusion avec les notaires et les banquiers en agence, plus je m’interroge sur l’opportunité de prendre mon autonomie de décision avec mes propres sources d’information.
Je vais donc creuser du côté des courtiers en ligne - avec l’aide pertinente de ce forum - et tester leur service client dans un 1er temps.

@maxicool=
- j’ai demandé les CG des 2 contrats et je les attends toujours depuis 3 semaines, ainsi qu’une simulation de rendement (mauvais point pour la CE dont je suis client depuis des lustres).
- en ce qui concerne les frais sur versements, pour l’ouverture (avec apport de 200 K€) c’est 0%; mais je n’ai pas de confirmation pour les versements ultérieurs.
- en ce qui concerne les avances impossibles, et le mode de calcul des intérêts, je m’en doutait un peu au vu des explications plus que floues de la CE.
- quant aux rendements, effectivement, c’est plutôt très moyen pour du haut de gamme. C’est juste au dessus de Initiative Transmission que je traîne avec 20 K€ depuis 12 ans et que je vais racheter au vu du rendement déplorable et des frais de gestion honteux.
- "une fois le contrat signé"? (très bonne question!)= je ne sais pas qui sera mon interlocuteur (CE ou CNP). Je vais en avoir le cœur net, en demandant le rachat de mon Initiative Transmission dès réception de la valorisation 2014.
Donc, avec tous ces "alibis", je vais moi aussi me dire, par rapport à la solution courtiers en ligne= Why not?

py

Bluegrass · #5

draeneg a écrit :
Donc, avec tous ces "alibis", je vais moi aussi me dire, par rapport à la solution courtiers en ligne= Why not?

Le choix "courtiers en ligne" vous permettrait également d’ouvrir plusieurs contrats chez différents assureurs (par exemple Generali, Apicil, Suravenir, Spirica, Swiss Life,…) et ainsi de diminuer les risques.
Pour info, les AV ont une garantie "théorique" de 70K€ par assureur et par client. Tout cela n’est bien sur que théorique car le fonds garantissant ces montants est ridicule.

oliv21 · #6

Bonjour draeneg,

Je possède moi même une AV nuance privilège ainsi que mes parents. Ce contrat est peu performant et chargé en frais. Etant autonme dans ma gestion, je transfère progressivement les fonds sur des AV internet (Linxea étant pour moi le meilleur courtier internet à l’heure actuelle).

Voici mes remarques :

1. si vous souhaitez tout placer en fond sécurisé, je conseillerais plutot d’ouvrir une une AV chez MIF

Compte Épargne Libre Avenir Multisupport | MIF Assurance Vie

contrat mono support fond euro (pas d’OPCVM mais ce n’est pas un handicap pour vous car vous souhaitez tout placer en fond euro garanti).
L’avantage de ce contrat sont les frais de gestion encore plus faible (0,35%) que les contrats internet (0,60%). Malgré les frais de dépot de 2%, ce contrat est plus intéressant sur le MT / LT.

2. Lors du 1er déces, il ne sera peut être pas optimal de reverser les fonds du contrat d’AV individuel du défunt sur l’AV du survivant si celui ci à plus de 70 ans car il n’y aurait alors plus aucune exonération (plafond de 150k€ par bénéficiaire) et ce nouveau dépot sera ré intégré dans la succession générale.

3. Pourquoi ne pas envisager de commencer à reverser les fonds à vos héritiers dès le premier déces ? Cela permettrait d’utiliser 2 fois l’abbatement de 150k€ contre un seul selon vos projets actuels.
Pour protéger le conjoint survivant, il faudrait juste inclure une clause de quasi usufruitier pour votre conjoint et nu propriétaire pour votre enfant.

coyote · #7

Bonjour,

Vous me rappeller exactement le piège dans lequel je suis tomber en 2006
Les 2 mêmes produits.
Globalement très mauvais pour les fonds Euros, et j’espère que vous pourrez négocier
des frais d’entrées

En ce qui concerne la transmission, attention a la réponse BACQUET qui peut poser problème.
En effet, vous allez alimenter un contrat nominatif, avec des fonds de la communauté.

Il serait à mon sens plus judicieux d’ouvrir 2 contrats ( les 2 mêmes ) en joint.
Le premier avec Dénouement au premier Décés, le second, dénouement au second Décés.

N’oubliez pas eventuellement de démembrer la clause bénéficiaire

Bine a vous

draeneg · #8

Bonsoir,

Bilan de mes (longues) investigations en vue de réorganiser notre patrimoine financier dont nous n’avons plus besoin qu’il soit aussi liquide et disponible (nous avons toute la collection des cptes et livrets bancaires) en l’orientant vers des supports sans risque à rendement garanti et récurrent au moins pour récupérer l’inflation et permettre de réduire les droits de succession.
Les fonds euros des contrats d’assurance vie sont une piste privilégiée.

Pour ne pas disperser les informations, je poursuis mon bilan sur le sujet existant déjà sur ce forum et relatif à l’assurance vie en co-adhésion [https://www.investisseurs-heureux.fr/t8050].
(Désolé, je n’est pas trouvé comment insérer le lien direct).

Pour clore le sujet sur les solutions Caisse d’Epargne (Nuances Privilège & Nuances Plus), j’ai suffisamment d’alibis pour écarter ces produits aux rendements déplorables et frais honteux.

pyd

azorgues · #9

Edit modération: Message déplacé, merci d’utiliser la fonction recherche avant de créer un nouveau sujet

Bonjour,

J’aurais aimé avoir vos avis sur cette proposition de ma banque (Caisse d’Epargne).

Je leur ai demandé, une assurance vie à risques avec des rendements. Voilà ce qu’ils me proposent.

Fond euro diversifié en unités de comptes (Nuances Plus)
Virement minimum : Initial 25 000€.
Garantie plancher : 300 000€
Rachat possible sur simple demande.
Frais de versement : 4% (rabaissé "occasionnellement après négociation à 0,5% pour le premier versement)
Frais de gestion 0,75%

Et on me propose avec cela :
Fidelity Funds - Emerging Asia Fund
Frais d’entrée : 5,25%
Frais de sortie : Néant
Frais courants : 1,96%
Commission sur performances : Néant

Rendements :
2012 : 17,5%
2013 : -3,7%
2014 : 29,8%

Et puis le compartiment :
Natixis Action US Growth
Frais d’entrée : 3%
Frais de sortie : Néant
Frais courant : 2,03%
Commission sur performance : 20% par rapport à l’indice S&P500TR soit néant pour l’exercice précédent.

2012 : 16%
2013 : 32,4%
2014 : 13,7%

Alors que pensez vous de cette proposition ? Peut-on placer les compartiments que l’on veut dans une assurances vie comme le Nuance Plus ?

Je vous remercie,

coyote · #10

Bonsoir,

On va faire des redites, avez vous simplement tapé " Nuance Plus" dans la barre de recherche ci dessus
Vous trouvez un topic demandant ce que valent ces contrats.

Pour informations, je viens de clore les miens
Bien à vous

maxicool · #11

Si vous souscrivez, demandez leur AU MINIMUM les 0.5% de frais de versement sur TOUS les versements, et pas seulement le premier.
Car 4% de FV, ça fait mal…

Sinon, on parle de ce contrat là :
Assurance vie : rendements 2014 des fonds Euros

azorgues · #12

Je vous prie de m’excuser pour le doublon.

On ne m’a pas proposé de "Nuance Privilège".

Je m’intéresse à Linxea Avenir.

On est sur en moyenne :
1% de rendement en plus par an.
0,50% de frais d’entrée en moins.
0,15% de frais de gestion en moins.
0,40% sur les UC.
412 support… Qui semblent géniaux… Un véritable choix..;

C’est moi ou je n’y vois que des inconvénients à ce contrat Nuance ?

J’ai demandé la documentation. N’hésitez pas à me MP pour des offres de parrainage…

azorgues · #13

Bonjour,

J’hésite maintenant sur les supports sur un horizon de 15 ans :

Fidelity Funds - Korea Fund A-USD 15,43% de perf annuelle à 17,46$
Fidelity Funds - China Focus Fund A-USD 14,74% à 52,46$
HSBC Global Investment Funds - Indian Equity Class AC 20,17% à 179,71$
Fidelity Funds - Indonesia Fund A-USD 10,75% à 27,13$
Pictet-Japanese Equity Selection-P (C) 23,74% à 13816,83 JPY
DWS Russia Acc 22,93% à 164,95€
Fidelity Funds - Thailand Fund A-USD 18,09% à 50,00$

A première vue… J’aimerais prendre :
Pictet-Japanese Equity Selection-P (C) => 40% de mes fonds.
DWS Russia Acc 22,93% à 164,95€ => 15% de mes fonds.
Fidelity Funds - Thailand Fund A-USD 18,09% à 50,00$ => 15% de mes fonds.
HSBC Global Investment Funds - Indian Equity Class AC => 30% de mes fonds.

Qu’en pensez vous ?

coyote · #14

Bonjour,
Peut etre pourriez vous expliquer votre demarche de selection, parceque mettre l ensemble des fonds sur le japon, l inde, la thailande et la russie, on va dire que c est une repartition un peu "particuliere"….
Bien a vous.

azorgues · #15

Bonjour Coyote.

Et bien, j’ai déjà 80% de mon patrimoine en euro… Dans l’immo , Epargne, PEA etc… Un peu en dollars… Mais bon, je pense que d’ici 15 ans on aura un système euro-dollars.

Je compte me servir de cette assurance vie pour diversifier et me diriger vers d’autres devises ou pays en pleine expansion. J’ai envie de miser sur la croissance de ces pays. Thaïlande, Corée, Chine, Inde, Russie, Japon… C’est des pays qui ne vont pas être en déficits commerciaux. Ces pays ont la particularité de ne pas avoir de dettes ou d’être déjà positionné très bas.
Il me semble bon d’investir dessus ; surtout lorsque les dettes souveraines des US et EU retomberont et devront être remboursées.

coyote · #16

Bonjour

Merci, vous l’écrivez vous même, vous souhaitez "miser"

Quelle différence y a t-il sur la Russie entre Début 2014 et MARS 2015 en Russie qui fait que vous n’auriez pas misé sur la Russie début 2014, mais que vous êtes prêt à le faire maintenant ?
Si vous savez en détail me répondre sans prendre en compte ce qui s’est passé en 2014
Alors OK..
Sinon, vous risquez de perdre 30%…. comme DWS Russia en 2014

Et pourquoi 40% sur le Japon, alors que si il me semble, les indices semblent être au maximum?

Moi je ne sais pas prédire, donc je ne vous donnerai aucun avis, désolé
mais j’espère que vous avez bien plus que des convictions, sinon la déception pourrait être grande.
Moi aussi par le passé j’ai misé.. et j’ai perdu..

Maintenant, je sais une chose.. je ne sais pas comment les choses vont évoluer demain
alors je ne mise plus…

Bien à vous

azorgues · #17

Oui, vous avez raison…

J’ai regardé toutes les courbes de tous les fonds cités… Sur 10 ans - 7 - 6 - 1 ans… Et j’ai pu constater que partout dans le monde, le schéma était typiquement le même. (Russie un peu spécifique)

Sur une base de 100.
10 ans (2005) : 60
7 ans ( avant 2008) : 100
6 ans (2009) : 40
1 an ( 2014) : 90
Aujourd’hui : 95

Finalement, je vais me placer sur les matières premières… ça me semble plus sûr. Mais je serais présent sur le marché action lorsque la valeur sera de 40%…

coyote · #18

Heu, vous êtes sur de ne pas vouloir prendre votre temps, de lire quelques bons bouquins?

Ce soir le Pétrole est sous les 45$, a combien était il y a un an?
Je ne suis pas vraiment sur que les matières premières soient une meilleur mise…

Bien à vous

Ledep · #19

azorgues,

Feedback is a gift: Quand on lit vos derniers messages et votre présentation ,vous devriez surtout vous poser et adopter une vraie stratégie réfléchie car là, vous changez d’avis chaque jour… Vous vous éparpillez dans des détails avant même de dégrossir…

Tout comme coyote, j’ai retenu "miser", tant que vous aurez ce type de langage et donc de façon de voir et penser (ce qui se ressent dans vos "analyses macro-économiques"), je ne peux que vous conseiller de rester sur des supports 100% sécurisés.

Après, chacun est libre de faire comme bon lui semble.

azorgues · #20

Vous avez raison. Il faut investir dans ce qu’on connait… Moi c’est plutôt l’immobilier de ma région et mon PEA. Je vais placer mes fonds sur Linxea Avenir en fonds euro…

Ensuite, ce que je trouve bizarre, c’est mélanger assurance vie "Epargne très long terme" à des supports "courts termes" comme ceux que j’ai cité. L’assurance vie est un produit sur 10 ans, et un support… On peut les prédire jusqu’à 6 ans maximum, au delà, c’est vraiment de la voyance. Dites moi si je me trompe ? C’est là-dessus ou j’ai eu du mal à faire la distinction.
Et ce qui me dérange dans l’assurance vie, c’est qu’en cas de vagues dans 6-7 ans, la marge de réactivité et les supports alternatifs disponibles seront sans doute limités et que la réglementation française fera bien en sorte que les portes se ferment sur les investisseurs.

Pour le pétrole, j’ai acheté Eramet à 75e et Technip à 50e. L’avenir me dira si j’ai bien fait. A 45$, je suis déjà bénéficiaire. On est typiquement sur mon schéma au moment ou j’achète à 45% de sa valeur initiale sur un creux nettement visible sur le long terme.

Ensuite pour l’or , Goldman prévoit un cours à 1086$ en 2016 soit -10%… Mais de l’autre côté on peut prévoir un euro à 0,85$ soit -15%, Avec une AV , on se fait 5% sur 2 ans donc il nous reste -10% en 2017…
Dans tous les cas, je perd de l’argent… Mais je pourrais déjà me positionner sur les 22 ans nécessaires à l’exonération des plues-values…

Dans mes investissements futurs je vois bien 2/3 d’immobilier locatif, 1/6 d’AV, et 1/6 d’or pour compenser l’inflation…

coyote · #21

Bon je vais essayer encore une fois de vous ouvrir les yeux !

"On est typiquement sur mon schéma au moment ou j’achète à 45% de sa valeur initiale sur un creux nettement visible sur le long terme - "
Comment vous dire que vous faites une erreur FONDAMENTALE.
Qui vous dis que vos valeurs ne vont pas faire comme un Alcatel
Fevrier 2000 : 45€
Aout 2000 : 90€
Mars 2001 : 30€
C’est typiquement un schema ou je peux acheter à 30/45% de sa valeur initiale?
Actuellement l’action Alcatel est cotée à 3,72€ !

Goldman prévoit l’or à 1086$.. Super.. avait-il prévu la crise des subprimes ?

Vous faites une erreur majeur en essayant d’anticiper le futur en vous basant sur
des graphiques passés et les prévisions de personnes dont ont voit bien qu’il sont comme moi.. ils n’en
savent pas plus que tout le reste du monde..

En 4 messages sur ce thread vous passé d’un truc à un autre..

Reflechissez, définissez vous un objectif et une méthode basée sur des faits ( autre que des cours )
Vérifiez, reverifiez, rereverifiez vos hypothèses, et ensuite positionnez vous avec parcimonie.
Sinon, dans peu de temps, vous n’auriez plus rien à gerer ! ( Pardon à miser )

Pour finir, je viens de vous donner 3 exemples factuels qui montre que votre raisonnement
peu vous mener a la cata. Maintenant a vous de travailler lire / apprendre / progresser
si vous le le faites pas , vous aller miser / stresser / Perdre votre capital

Avez vous lu le livre d’IH ? Les livres de Julien ?

bien à vous

azorgues · #22

Merci, je vais prendre plus de précautions effectivement…

sm94 · #23

Tenez compte aussi de la récupération des primes et produits par vos proches après votre décès pour choisir le contrat, le courtier et l’assureur. Je viens d’en faire l’expérience avec les 2 assurance-vies de mon père décédé, l’une souscrite dans une banque coopérative qui adore les noisettes auprès de CNP, l’autre chez un courtier en ligne brestois auprès du crédit mutuel arkéa:

- pour la première, obligation de passer par le "conseiller" (je n’habite pas sur place, c’est pratique) qui répond avec retard lorsqu’il répond, attente de plusieurs semaines pour avoir les documents nécessaires à l’obtention du certificat de non exigibilité, pas d’interlocuteur direct et lignes téléphoniques souvent occupées chez l’assureur, pas de possibilité d’utiliser les mails… J’ai fini par obtenir une adresse que j’espère correcte afin d’adresser directement les pieces nécessaires à l’assureur, en shuntant le conseiller. Versement en attente actuellement.

- pour la deuxième, après notification du décès au courtier, courrier de l’assureur avec documents pour la déclaration partielle de succession dans les 3 semaines, numéro de dossier de succession, adresses courrier et mail du service succession communiqués par l’assureur, sommes versées 10 jours après transfert des documents PDF demandés.

D’un côté, lenteur et opacité, de l’autre rapidité, facilité et transparence. Certes, ce n’est qu’un cas particulier, mais il semble que je ne sois pas le seul…

azorgues · #24

sm94 a écrit :
D’un côté, lenteur et opacité, de l’autre rapidité, facilité et transparence. Certes, ce n’est qu’un cas particulier, mais il semble que je ne sois pas le seul…

Pour ma part, avec la Cardif (groupe BNP) que m’a proposé la caisse d’épargne… 1 an et demi pour retrouver les fonds de l’AV.
Et en ce moment je suis sur Linxea depuis mon dernier message, aucun problème à signaler.

Je suis donc assez d’accord.

Trahcoh · #25

Pourquoi prendre tant de précautions avec la banque aux noisettes?

Je le dis clairement, caché derrière mon pseudo:

La caisse d’épargne ne répond ni aux appels ni aux courriers de ses clients (à part pour ouvrir un compte), a des frais que ne justifient pas le service rendu, bref plume les gogos.

La seule question est: en ferez vous partie?

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AV Nuance Privilège et Nuance Plus : vos avis sur Nuance Privilège et Nuance Plus ?

#1 09/01/2015 23h13

#2 09/01/2015 23h39

#3 10/01/2015 08h36

#4 10/01/2015 11h05

#5 10/01/2015 11h15

draeneg a écrit :

#6 10/01/2015 13h17

#7 10/01/2015 15h09

#8 04/02/2015 21h03

#9 11/03/2015 20h34

#10 11/03/2015 21h14

#11 11/03/2015 21h38

#12 11/03/2015 22h44

#13 12/03/2015 23h57

#14 13/03/2015 08h11

#15 13/03/2015 10h28

#16 13/03/2015 11h46

#17 13/03/2015 21h49

1 #18 13/03/2015 22h54

1 #19 13/03/2015 23h06

#20 14/03/2015 08h22

#21 14/03/2015 09h02

#22 14/03/2015 15h52

#23 06/06/2015 17h51

#24 07/06/2015 11h59

sm94 a écrit :

#25 07/06/2015 16h53

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