Assurance-vie : quel contrat d'assurance-vie choisir ?

olive1 · #151

ganon551 a écrit :
Merci pour votre réponse.

Lynxea avec son SurAvenir m’a l’air bien, mais ils indiquent que les versements doivent comporter 30% d’UC. Pourtant il est bien indiqué sur le classement que c’est un fond euro. A vrai dire chez Linxea je ne trouve pas d’AV qui ne parle pas d’UC.

Où est-ce que je fais fausse route ?

Vous avez 2 options :
- des AV multisupport
- des AV avec uniquement des fonds en Euro.

Les AV en ligne sont généralement des AV multisupport.
Cela ne signifie pas que vous deviez obligatoirement prendre des UC.

Par exemple, le contrat suravenir propose un fond en Euro (Rendement) qui a fait 2,9% brut en 2015

Par contre le fond en euro opportunité est assujéti à l’investissement sur des UC (30% minimum)

si vous souhaitez une AV pure fond en Euro, il y a un peu mieux sur le marché que Suravenir
(essayez de trouver le "Mieux vivre votre argent" de Juin. Il donnait un avis sur 100 AV)

PierreP · #152

Bonjour,

De nombreux contrats obligent à un versement en UC pour souscrire au fond euro le plus performant (investi en immobilier).
Cependant, pour certains (la majorité, la totalité ?), il n’est pas interdit de faire un arbitrage gratuit des UC vers le fond euro classique.
Exemple : Fortuneo Vie, ING Vie (pour citer ceux sur lesquels, je pratique cette opération)

ganon551 · #153

Merci pour vos réponses.

J’ai trouvé un contrat "sérénipierre", qui m’a l’air bien. Même si il comporte des UC, je pourrais peut-être investir sur des SCPI ça éviterait d’avoir 36 comptes différents.

J’attend de toute façon un appel de la société primonial pour discuter avec un conseiller. Que pensez-vous de cet assureur ?

EDIT : Oubliez, je viens de lire qu’il y a 5% de frais sur versements. Je vais en trouver une autre.

misteronline · #154

Bonjour,
Ce matin en me connectant sur l’interface du contrat Linxea Spirit (site Spirica et non pas interface Linxea), je constate que l’on peut effectuer des opérations sur des titres vifs, et notamment les foncières Unibail et Klépierre.
Quelqu’un a-t-il entendu parler de l’ouverture du contrat Linxea Spirit à des titres vifs (comme chez Altaprofits Titres@Vie) ?

Cupflip · #155

Bonjour,
Ca a été discuté sur le post #125 de ce même topic.

JesterInvest · #156

J’ai vu cela en souscrivant et cela a orienté un peu mon choix. Par UC "action", il faut 10 000€ et les frais de transactions sont de 0,6% ce qui est correct.

Très intéressant pour les foncières et autres titres avec un gros dividende quand le PEA est plein.

Ce serait top d’avoir plus de foncière par contre.

maxicool · #157

J’ai lu sur le forum VIP Linxea qu’il est prévu de faire évoluer ce contrat et de l’améliorer, on peut donc espérer voir arriver d’autres titres vifs et pourquoi pas d’autres foncières.
Frédéric

Iqce · #158

Bonjour,

Je fais suite à ma démarche évoquée en conclusion ici

Tout d’abord je pense à ce jour répartir l’épargne disponible grosso modo comme suit :

- PEL 50 KE (HS, p info et peser la suite)
- Linxea Avenir 50 KE pour suivre les conseils donnés : fonds euros performant…Gestion libre.
- Yomoni 1KE Profil 8 : pour bénéficier des 5% de parrainage et surtout voir, comprendre…Et me réserver la possibilité au fil du temps d’investir de manière plus "rentable" que chez linxea Avenir sans prise de tête.
- PEA 10 KE (HS idem supra)

Et des liquidités pour peut être une autre AV et surtout alimenter le PEA.

Qu’en pensez vous ? J’ai cru comprendre que ces 2 AV sont adossées à Suravenir ; j’aurais envie de trouver une autre AV du type Linxea Avenir (avec un fonds euro en support, performant, des possibilités d’évoluer vers une gestion libre agressive, des frais réduits etc) ailleurs que chez Suravenir pour diversifier ?

X

salvaticu · #159

Bonjour,
LinXea Spirit pourrait convenir, c’est un contrat assuré par Spirica, donc ça permet de diversifier.
Le fonds en euros Allocation long terme a servi 3,51% net de frais de gestion en 2015, le petit bémol c’est que du fait que ce fds euros est à composante immobilière, Spirica applique une pénalité de 3% en cas de désinvestissement dans les 3 ans, ce qui peut être un ennuyeux si vous envisagez de désinvestir vers des UC sur du court terme ou si vous pouvez être emmené à racheter dans les 3 ans. En revanche ce contrat est très intéressant d’un point de vue UC (0,5% de frais de gestion), plus de 400 supports, des SCPI, des trackers, des actions en direct, et une offre qui évolue considérablement au fil des mois.

maxicool · #160

Bonjour Iqce,

j’ai lu le post cité au dessus, où vous présentez vos objectifs et demandez des conseils sur les moyens pour y arriver.

Pour le choix d’une bonne AV, je vous conseille de regarder ce topic:
Assurance Vie : rendements 2015 des fonds Euros

Avec le tableau que j’ai mis en page 1 sur les AV ayant des fonds euros avec rendement supérieur à 3.00%. Par contre, ce tableau date un peu et les conditions d’accès aux fonds euros ont pu évoluer un peu (avec une part d’UC à prendre pour y avoir accès).

Les dernières évolutions sont celles-ci :

CONTRATS ASSURES PAR SPIRICA

Nouvelles règles d’investissement concernent les fonds en Euro de Spirica…
Applicables dès le 1er juillet 2016 (pour les nouveaux clients).
Période de franchise du 1er juillet au 31 août 2016 pour les anciens assurés(investissement possible à 100% en fonds en euros jusqu’à 100 000 euros)

Accès aux fonds euros avec un minimum à investir en UC :
- De 1 euro à 1 million d’euros : 25% d’UC
- De 1 à 2 millions d’euros : 35% d’UC
- De 2 à 4 millions d’euros : 50% d’UC

Applicables pour les versements initiaux, libres ou programmés
Applicables pour le fonds en euros "Actif Général Spirica"
Applicables pour les fonds en euros innovants (c’est-à-dire les fonds Euro Allocation Long Terme, Euro Sélection, Néo Euro Garanti, Euro Dynamic)

- Montant maximum sur les fonds en euros : 2 millions d’euros
- Part maximale investie sur les fonds en euros « innovants » : 60% par versement
- Montant maximum investi sur le fonds Euro Allocation Long Terme : 100 000 euros par contrat (avec respect de la part maximale présentée ci-dessus)

NB (1) - les personnes de + de 85 ans ou les personnes majeures protégées pourront investir à 100% sur l’Actif Général Spirica
NB (2) - si ces personnes souhaitent investir sur les fonds euro « innovants », elles devront respecter les parts minimales en UC

Vers la fin d’année 2016 ?
Le fonds Euro Allocation Long Terme va être fermé : il ne pourra plus être souscrit, mais il continuera à être géré par l’assureur.
Il sera remplacé par un nouveau fonds du même type (mais distinct du fonds Euro ALT1) : Euro Allocation Long Terme 2 (ALT2).

---

CONTRAT SERENIPIERRE DISTRIBUE PAR PRIMONIAL

Pendant encore quelques jours, l’accès au fonds Euros de ce contrat implique un placement en UC de 50% à chaque versement.

Au 1er juin 2016, les conditions d’accès vont se durcir à nouveau :
- chaque versement ne pourra excéder 35% sur le fonds euros Sérénipierre
- la condition des 50% en UC subsiste
- les 15% restant pourront être placés sur un autre fonds euros du contrat (moins rémunérateur) ou sur des UC…

---

CONTRATS ASSURES PAR GENERALI

A partir du 01.01.2017 (voir plus tôt chez certains courtiers)

Généralisation des frais de gestion O,75 % sur les fonds en euros Eurossima et Euro Exclusif (au lieu de 0.60%).
Applicable uniquement aux nouveaux souscripteurs de ce contrat (sur des contrats individuels) et à TOUS les souscripteurs (sur des contrats collectifs).
La presse parlera peut-être d’Eurossima 1 (frais à 0.60%) et d’Eurossima 2 (frais à 0.75%), mais cela sera un abus de langage (car il n’ y a qu’un seul fonds Eurossima)

Une particularité pour le contrat Linxea Vie, assuré par Generali

Chez LinXea, les frais de gestion sur Eurossima resterons inchangés sur tous les contrats existants et tous les contrats signés avant la modification des CG au 01.01.2017.
Pourquoi ? Car le contrat LinXea Vie est un contrat groupe « à frais bloqués » (notion introduite par LinXea sur le contrat dès sa création en 2005 ; dans les CG, on peut lire « Generali Vie et Linxea s’engagent à ne jamais augmenter l’ensemble des frais pour toute la durée de vie de l’adhésion. »)

---

CONTRATS ASSURES PAR APICIL :

A partir du 30.09.2016
Accès au fonds Euros APICIL Euro Garanti limité à 70% maximum du capital (donc 30% d’UC imposés sur toutes les souscriptions et tous les versements, libres ou programmés).
Application sur les contrats existants et les nouvelles souscriptions.

---

CONTRATS ASSURES PAR SURAVENIR

Rien de prévu.
Il y a quelques mois les conditions d’accès au fonds euros Opportunités avaient été durcies avec une part d’UC de 30% (au lieu de 25%) imposée pour tout versement.

---

Dans tous les cas, pour faire simple, privilégiez des contrats individuels. Une fois que le contrat est signé dans les termes utilisés dans les CG, on ne peut plus revenir dessus.
Ou un contrat collectif avec "frais bloqués" (ils sont TRES rares, mais Linxea Vie en fait partie par exemple).
Ce qui n’est pas le cas des contrats COLLECTIFS où les conditions peuvent changer sans signature d’un avenant de votre part.

Donc, je pense que ces contrats peuvent être de bons choix :

- AV Linxea Avenir (2 fonds euros : Opportunités 3.60% en 2015 et Rendement 2.90% en 2015)
Assureur Suravenir
Contrat INDIVIDUEL
Contrainte de 30% en UC pour avoir accès à Opportunités, mais par un simple arbitrage en ligne, vous pouvez mettre ensuite ces 30% sur Rendement

- AV Linxea Vie (2 fonds euros : Netissima 3.10% en 2015, Eurossima 2.75% en 2015)
Assureur Generali
Contrat COLLECTIF à frais bloqués (faire vite : souscrire avant le changement des CG au 01.01.2017).
Contrainte de 20% en UC pour avoir accès à Netissima
Alternative à Linxea Vie : Generali, contrats individuels : Monfinancier Vie, Altaprofits Vie, Mes placements.fr Vie.

- AV Linxea Spirit (2 fonds euros : allocation long terme 3.51% en 2015, actif général 2.55% en 2015).
Assureur Spirica
Contrat COLLECTIF à frais bloqués
Contrainte de 25% en UC pour avoir accès à tous les fonds euros.
Maximum 60% du capital sur Allocation Long Terme (remplacé par ALT2 d’ici la fin de l’année)
Remarque : pénalités de 3% si sortie de ALT1 et ALT2 avant 3 ans de placement dessus.
Par contre, Spirit a une très bonne UC : Independance et Expansion (Small Caps value), qui peut être une manière de s’exposer aux actions.
Donc, dans votre cas, vous pourriez faire 60% sur ALT, 25% sur I&E, 15% sur l’actif général.

---

Evitez le contrat Sérénipierre (fonds euros Sécurité Pierre euro 4.00% en 2015) mais actuellement :
- maximum 35% du capital sur le fonds euros Sécurité Pierre Euro
- 50% à verser sur des UC pour y avoir accès
- 15% restant peuvent être verser sur l’actif général (2.55%)

---

Sinon, concernant Yomoni, peu importe qu’il soit assuré chez Suravenir… car si vous choisissez un profil 8, le capital n’est pas sensé être investi sur le fonds euros assuré par Survanir, mais sur des actions à 100%.
De plus, si vous placez 50K sur Linxea Avenir, vous êtes loin de la "garantie théorique" de 70K par assureur.

Mais ce contrat vaut sans doute le cas de s’y intéresser, pour voir comment il va évoluer (comme vous dites) et pour prendre date.

Pensez effectivement à vous faire parrainer !
Bonne réflexion.

Cdt,
Frédéric

Jef56 · #161

Cher Maxicool,
Un nouveau contrat à intégrer à votre benchmark: celui de grisbee.fr avec Suravenir encore.

A première vue rien de très innovant.

maxicool · #162

Bonjour Jef,

à la lecture des tarifs,
Grisbee, votre coach financier en ligne

j’ai plutôt l’impression qu’il s’agit d’une offre plus globale, une sorte de Money et de XLS Asset, avec éventuellement un "conseiller CGPI" en ligne ou au téléphone.

Sur leur offre d’assurance-vie Grisbee Vie :
- (bientôt) une gestion pilotée par Carmignac
- des frais de gestion de 0,60% (comme sur tout contrat assuré par Suravenir)
- des frais d’entrée et sortie sur les ETF : 0.10%
- 30 ETF disponibles en gestion libre (effectivement rien de très nouveau)

Sur l’offre de gestion pilotée Carmignac :
- frais de gestion pilotée de 0,20%
- choix entre 3 profils (30% - 60% - 100% d’UC)
- un seul fonds euros (Rendement)
- seulement 15 UC (toutes gérées par Carmignac), voir p. 26 des CG
- pas d’ETF sur cette gestion pilotée
- donc beaucoup de commissions pour Carmignac ;-)

Edit
Je viens de vérifier sur Quantalys, parmi les 15 UC disponibles en gestion pilotée, la plupart ont des frais de gestion de 1.50% (de base, non courants)… et 10/15 sont notées 1 à 3 étoiles sur 5.

Effectivement, rien de révolutionnaire. Next ;-)

skywalker31 · #163

Bonjour,
Je fais appel à votre expertise des assurances vie internet.
Je suis à la recherche d’un site ou d’une liste comparative des assurances vie 0% sur internet présentant l’assureur et la variété de supports car il se trouve que j’ai déjà plusieurs contrats et chaque fois que je recherche d’autres contrats je retombe sur inévitablement sur les habituels Generali, Suravenir ou Spirica…mais j’ai déjà !
Pour ouvrir un nouveau contrat début 2017, afin de ne pas dépasser les plafonds de garantie par assureur, je voudrais pouvoir identifier une autre compagnie d’assurance sérieuse et un contrat qui présente une bonne diversité de supports UC (etf, scpi,…) et peu importe les fonds euros car cette nouvelle assurance vie serait sans fonds euros vu que j’en ai déjà pas mal par ailleurs et vu les évolutions législatives.
Par avance merci pour vos orientations et bon week end.
nb : j’ai bien trouvé du aviva ou du swiss life mais ca n’a pas l’air génial…bref suis un peu désappointé.

maxicool · #164

Bonjour Sky,

en dehors des contrats avec des frais de versement (qui vous ouvriraient la port vers davantage d’assureurs), je pense que votre choix sera très limité.
Sur les contrats en ligne sans frais, les assureurs sont plus ou moins toujours les mêmes !

Je pense que la meilleure solution, vu vos souhaits, c’est Swiss Life.
Le contrat Darjeeling, par exemple.

Contrat d assurance vie - Darjeeling - Placement Direct

Cordialement,
Frédéric

Dez67 · #165

skywalker31 a écrit :
Bonjour,
Je suis à la recherche d’un site ou d’une liste comparative des assurances vie 0% sur internet présentant l’assureur et la variété de supports

Bonjour,
sur ce site on trouve un comparatif des assurances vie avec les caractéristiques principales et on peut également filtrer par assureur :
Assurance-vie : tableau comparatif des contrats

Jef56 · #166

Je suis client de Patrimea Premium (Oradéa Vie, filiale de Société Générale) qui n’est pas mal en particulier pour les SCPI.

antonyme59 · #167

@ Jef56: je trouve quand même un peu lourds les frais de gestion de 0.908% par an pour les SCPI dans Patrimea Premium.
Je préfère donc mes-placementsLiberté et ses frais de 0.50%/an  :-)

Klaus · #168

Jef59 est expatrié. Le contrat de spirica (mes-placementsLiberté) lui est donc fermé. Si vous avez une astuce pour y souscrire quand même je suis preneur.

GoodbyLenine · #169

Il serait intéressant d’expliquer quel intérêt que pourrait avoir un expatrié à détenir des SCPI à travers un contrat d’assurance-vie, plutôt que directement (et alors avec une fiscalité assez douce).

J’ai l’impression que ça ne présente de l’intérêt que dans des cas très spécifiques, mais je me trompe peut-être. (J’ai fait qqs recherches sur ce forum, et relu le message #16 de cette discussion sans trouver d’argument bien convaincant, sauf à avoir un patrimoine bien supérieur à 1 M€ en SCPI ou des revenus pro très élevés).

Klaus · #170

L’intérêt pour un expatrié est d’éviter les 35.5% (20%IR+15.5%CS) de prélèvement des le premier euro.

GoodbyLenine · #171

Apparemment, vous n’avez pas lu le message que j’ai cité….

Klaus · #172

Je ne l’avais effectivement pas lu. Cependant quid de CS?
De plus, pour un célibataire, on arrive très vite au taux de 20% (56’240 revenu imposable d’après mon calcul). Finalement, si le taux n’est pas de 20% mais de 17%, cela fait beaucoup de démarches pour faire baisser l’imposition de quelques %.

Dans une assurance vie à 0.5% de frais de gestion, si la scpi verse du 4.5% cela fait 11% de prélèvement tout compris sans aucune démarche. De plus, beaucoup d’assureur propose une décote à 97.5% à l’achat par rapport à l’achat en direct. Cela neutralise les 5 première années de frais de gestion.

Finalement, prendre date sur le contrat spirica permet de prendre date dans le cadre d’un éventuel retour en France.

GoodbyLenine · #173

En écrivant "Dans une assurance vie à 0.5% de frais de gestion, si la scpi verse du 4.5% cela fait 11% de prélèvement tout compris sans aucune démarche" vous semblez oublier …. que lors du retrait des fonds du contrat d’assurance-vie, il faudra en général payer les prélèvements sociaux (actuellement 15.5%) sur la totalité des gains, et aussi 7.5% sur la majorité des gains (si on suppose la fiscalité actuelle inchangée d’ici là).

Bien souvent, les assureurs qui proposent ce que vous appelez "une décote à 97.5% à l’achat par rapport à l’achat en direct", ne distribuent pas 100% de la rémunération des parts, et ne rachète pas les parts à 100% de leur prix net vendeur en direct. Il faut tenir compte de l’ensemble des paramètres d’un assureur donné (et s’assurer de leur pérennité).

Klaus · #174

Les PS ne seront pas à payer si je suis encore non résident au moment du rachat. Si je suis de nouveau résident il y a une partie des retraits exonérés d’IR (4600/an?).

Spirica offre la décote à 97.5% et 100% des loyers. Pour moi, c’est le seul assureur grand public qui offre un intérêt pour le SCPI. Si vous souhaitez m’aider, indiquez moi plutôt comment y souscrire?

Chepre · #175

Bonjour,
Déjà il faut savoir que je débute complètement sur le sujet.

J’ai parcouru en grande partie le post et j’en suis arrivé à la conclusion que pour mon besoin, une AV telle que Suravenir Opportunités correspondrait à mon besoin (placer une partie de mon patrimoine dont je n’ai pas besoin à un taux d’épargne intéressant).

De ce que j’ai compris, ce fond est notamment proposé par Fortuneo et Linxea. Par contre, je n’ai pas réellement ce qui diffère entre ces offres (en sachant que j’ai un compte courant chez Fortuneo).

De plus, j’ai lu qu’il y avait 30% d’UC minimum par versement mais que par le biais d’un arbitrage, cette valeur pourrait être transférée sur le fond Suravenir Rendement.

Plusieurs questions m’interpellent alors :
-Que ce soit chez Fortuneo ou Linxea, est ce que ce type d’arbitrage est fonctionnel et gratuit ?
-Est ce que ça pourrait être intéressant de laisser ces 30% d’UC sans trop de risques ?
-Quel mode de pilotage est à préférer pour un néophyte ?

Merci d’avance

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#151 11/09/2016 21h15

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1 #165 17/12/2016 16h37

skywalker31 a écrit :

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