Assurance vie : quel fonds euros choisir ?

Reese · #1

Bonjour,

Je me lance après beaucoup de temps de préparation.

Donc je cible un PEA/AV pour commencer. Mais niveau AV j’y connais vraiment rien sauf les 8 ans.
J’ai un rendement mais il sera faible non (boursorama) ? Surtout que choisir ?

PEA=>Trackers MSCI world

AV=> fonds monétaires ? mais quoi ?

Merci d’avance pour toute aide apportée.

Dernière modification par Reese (19/04/2014 12h43)

Mots-clés : assurance vie choix valeur rendement

Fructif · #2

Bonjour,

Fonds € + Tracker world dans son PEA est une bonne pratique.
Pour info, les fonds € sont principalement des fonds obligataires (et non monétaires).

Il y a plein d’échanges sur les assurances vie sur ce forum.
Il faut choisir un contrat internet à 0% en entrée, et des bonds fonds € (majorité des contrats internet)
Pour plus tard, un large choix d’UC et des frais sur UC pas trop élevés.

Vous pouvez aller voir sur Boursorama, Fortuneo, Mes Placements, Linxea …
Ils sont tous bons.

Cordialement

Reese · #3

Quels fonds obligataires choisir sur le PEA ? Que me conseillerez vous ?

Derival · #4

Vous ne pourrez pas investir sur un fonds obligataire dans le cadre d’un PEA.

Vous trouverez peut-être des fonds "patrimoniaux" éligibles au PEA, investis pour leur majeure partie en actions européennes, avec un complément en obligations et monétaire. Cela vous permet de reproduire une allocation d’actifs équilibrée actions/obligations/monétaire, mais dans le cadre avantageux du PEA.

Mais la solution la plus simple et surtout la plus économe en frais, et qui se rapproche le plus de votre idée de départ reste, comme cela a été dit, d’investir sur un tracker monde sur le PEA, et sur un fonds € d’assurance-vie en ligne. Avec cela vous n’avez pas besoin d’acheter de fonds monétaires sur votre AV.

Reese · #5

Très bien mais quel fond choisir en AV ?

Derival · #6

Chaque contrat propose généralement un seul fonds €, mais l’avantage des AV en ligne c’est qu’il n’est pas difficile d’ouvrir plusieurs contrats.

Dans le reporting mensuel de IH vous avez des exemples, avec les fonds € qu’il détient et contrats associés.

Reese · #7

D’accord j’ai vu que Eurossima, je retiens. Et comment se passe la récupération du dividende sur le PEA avec les trackers ? Je ne comprends pas très bien ou je dois regarder.

NicolasV · #8

Le dividende est capitalisé ou distribué selon les trackers. Au sein d’un PEA ça ne change pas grand chose à mon avis. Si vous souhaitez réinvestir les dividendes sur les ETF, il vaut mieux prendre un tracker capitalisant bien sûr : ça vous évitera de payer des frais de transaction.

Derival · #9

Si vous achetez un tracker distribuant dans votre PEA, les dividendes seront versés sur le compte espèces. Vous ne pourrez pas les sortir avant 5 ans sans fermer votre PEA, et les sortir vous empêchera tout nouveau versement.

Dans la plupart des cas, acheter un tracker capitalisant et ne pas vous poser la question de réinvestir les dividendes est ce qu’il y a de plus simple et pertinent.

Reese · #10

En fait je me suis mal exprimé.

Je veux les réinvestir et Fructif m’avait conseillé

Cours Lyxor ETF MSCI World D-EUR A/I, Tracker Lyxor ETF MSCI World D-EUR A/I, cotation Lyxor ETF MSCI World D-EUR A/I,FR0010315770 - Boursorama

En gros je voulais dire comment peut on savoir quand a bien reçu le dividende ? Enfin compte espèces=PEA ?

Un peu perdu..

Fructif · #11

Oui, ils tombent sur son compte espèce PEA ; et vous ne pouvez le réinvestir que dans votre PEA

Reese · #12

Vous avez une notification de ce dividende perçu à la fin de l’année ?

Fructif · #13

Chaque fois que vous en recevez on vous prévient et vous le voyez.

Reese · #14

Très bien et la valeur Eurossima est valable que sur AV ?

Dernière modification par Reese (21/04/2014 19h24)

Fructif · #15

Que sur les AV avec le contrat Generali e-cie vie distribué par des "courtiers" (Boursorama par exemple)

Bluegrass · #16

Eurossima est le fonds euros d’e-cie vie de Generali.
C’est donc un fonds disponible uniquement dans les contrats e-cie vie.

maxicool · #17

Reese a écrit :
Bonjour,

Je me lance après beaucoup de temps de préparation.

Donc je cible un PEA/AV pour commencer. Mais niveau AV j’y connais vraiment rien sauf les 8 ans.
J’ai un rendement mais il sera faible non (boursorama) ? Surtout que choisir ?

PEA=>Trackers MSCI world

AV=> fonds monétaires ? mais quoi ?

Merci d’avance pour toute aide apportée.

Bonjour,

il faut aussi choisir une AV en fonction des supports qu’elle peut offrir (selon vos souhaits d’investissement) :

1/ Nombre et variété (exclusivité ?) de supports opcvm ?

Si tu recherches des OPCVM pointus, tu ne peux pas les trouver partout. Certains courtiers comme Linxea essayent d’en ajouter sur demande des assurés (via leur forum).

2/ Types de fonds Euros disponibles ?

Fonds Euros classiques (obligataires à 90-95%, actions à 5-10% : les plus vieux, les moins rémunérateurs)
Fonds Euros opportunistes (immobilier + obligations + fonds structurés : % variable)
Fonds Euros immobiliers (investis à 90% sur des SCPI ou OPCI)

Fonds Euros dynamiques (avec une part en actions, souvent 20-30 %… mais un rendement qui peut donc évoluer, à la hausse comme à la baisse, mais le capital est garanti).
Ces derniers Fonds sont souvent davantage chargés en frais, car plus complexes à gérer.

et bientôt les Fonds Euros Euro-croissance (courant 2014, sans garantie de capital).

Exemple de Fonds immobilier  : Sérénipierre de Primonial
Exemple de Fonds opportuniste : Fonds euros Opportunités de Suravanir

A noter que certains courtiers interdisent un placement à 100% sur les derniers fonds euros (exemple : 80% maxi et 20% restants en OPCVM)

3/ Présence de supports immobiliers (SCPI)

Certains contrats proposent des SCPI, pas toujours les mêmes. Donc, là aussi, si ce support vous intéresse, il faut l’étudier dans le choix du contrat

4/ Option de gestion

Certains contrats proposent des gestions pilotées, mais payantes. En gros, on choisit les supports pour vous en tentant d’optimiser les placements (mais toujours sans garantie s’il s’agit d’OPCVM).
Je préfère gérer seul et être responsable de mes choix, donc, là, je ne peux conseiller tel ou tel courtier.

5/ Montant des retraits, autres frais

L’élément qu’il faut aussi comparer, c’est le montant minimal des retraits. Lorsque l’AV sera "à maturité" et si vous souhaitez faire un jour des retraits partiels, le montant minimal de ces retraits change (parfois 1000 euros, parfois 500 euros…).
Ca peut jouer si l’optique est de se verser un jour un complément de retraite tous les mois.
Bien entendu, les frais de retrait doivent être de 0.

Les frais d’arbitrage (pour changer de supports) doivent être gratuits également. Parfois, seul un arbitrage à l’année est gratuit, parfois ils sont tous payants (et ça peut vite chiffrer si vous souhaitez changer de supports - ex : OPCVM - régulièrement).

Les "frais de rente" : parfois, si le capital doit être transformé en rente, des frais de gestion apparaissent (2%, 3%). Là aussi, c’est une partie du capital que vous ne retrouverez pas.
De toute façon, c’est plus simple de procéder par des retraits partiels.

6/ Contrat individuel ou collectif ?

Le mieux est un contrat individuel, car ainsi, aucun changement des règles "en cours de route" ne sera possible sans votre accord. Ce n’est pas la même chose avezc un contrat collectif (même si dans la réalité, il faut que la moitié des assurés soient pour ce changement pour qu’il soit adopté, ce qui serait étonnant s’il est à e leur désavantage).

Je peux te conseiller :

LINXEA AVENIR

- contrat individuel
- frais d’entrée 0%
- frais de gestion : 0.6% (Euros + UC)
- rachats : gratuits
- arbitrages : gratuits
- rachats partiels : mini 1000 €
- dividendes sur Fonds Euros versés : 90%
- frais de gestion si rente : 3% du montant versé
- 205 fonds UC (pas mal, plutôt variés !)
- 2 fonds Euros : Rendement (classique : 3.45% en 2013) et Opportunités (opportuniste : 4.05% en 2013)

LINXEA SPIRIT

- davantage d’UC encore, plus pointu
- frais de gestion : 0.5% (Euros + UC)
- 2 fonds Euros : Spirica (classique : 3.30% en 2013) et Allocation long terme (opportuniste : 4.01% en 2013)

En passant par des conseillers en patrimoine, il est aussi possible de faire baisser les frais sur certains contrats, comme LIBERALYS VIE.
Ce contrat est intéressant pour les SCPI que l’on peut mettre dessus et les frais de gestion à 0.44 pour les UC (en cas d’investissement progressif FIXE sans arbitrage).

- contrat individuel
- frais d’entrée 0% (négociés, car il sont à 2% "normalement")
- frais de gestion : 0.75% (Euros)
- frais de gestion : 0.44% (UC & SCPI), négociés car ils sont normalement à 0.96%
- rachats : gratuits
- arbitrages : payants (un gratuit par an)
- peu de fonds UC (moins que chez Linxea)
- 1 fonds Euros classique : 3.50% en 2013

MON FINANCIER VIE

- contrat individuel
- frais d’entrée 0%
- frais de gestion : 0.6% (Euros + UC)
- rachats : gratuits
- arbitrages : gratuits (montant minimal : 500)
- rachats partiels : mini 1000 € (100 € mini mensuel si programmé)
- frais de gestion si rente : gratuit (à vérifier, c’est de mémoire)
- 2 fonds Euros : Eurossima (classique : 3.35% en 2013) et Netissima (opportuniste : 3.52% en 2013)
MAIS pour Netissima :
- 20% mini en UC
- frais de gestion 0.80% ou 0.75% ’au lieu de 0.60)
- arbitrage impossible Netissima vers Eurosssima
- Fonds UC : moins variés que chez Linxea

Un dernier conseil. Si le sommes à placer sont conséquentes, ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier, en veillant à ce que les assureurs (et non pas les courtiers) soient différents.

Exemple : éviter
- 150 000 € sur le fonds Suravenir chez Linxea
- 150 000 € sur le fonds Suravenir chez Primonial

et privilégier (par exemple) :
- 150 000 € sur le fonds Suravenir chez Linxea (Linxea AVenir)
- 150 000 € sur le fonds Spirica chez Linxea (Linxea Spirit)
car les assureurs sont alors différents.

Je pense que vous avez là matière à réflexion ;-)

Cordialement,
Frédéric

Stibbons · #18

Maxicool a écrit :
et bientôt les Fonds Euros Euro-croissance (courant 2014, sans garantie de capital).

Si fond en euro croissance = garanti du capital versé mais à terme uniquement. Pas sur l’effet cliquet comme sur un fond en euro, mais sur le capital versé oui.

maxicool · #19

Merci de de la précision.
Lorsque j’avais posté ce message il y a quelques semaines, je n’avais pas toutes les informations pour répondre précisèment.

Stibbons · #20

Pourquoi le message apparait au "21/04/2014"? J’ai aussi moi eu l’impression d’avoir déjà lu ce message quelque part

Reese · #21

Merci à tous pour vos conseils, l’ouverture d’un PEA sur Boursorama est automatiquement en gestion libre ? Seul une AV en pilotée est possible ?

maxicool · #22

Stibbons a écrit :
Pourquoi le message apparait au "21/04/2014"? J’ai aussi moi eu l’impression d’avoir déjà lu ce message quelque part

Car parfois (souvent ?), la fonction "recherche" du forum n’est pas utilisée.
Là, c’était un simple copier-coller qui m’a pris 10 secondes, qui pouvait éventuellement renseigner Reese, l’auteur de ce sujet.
Bien vu sinon ;-)

Stibbons · #23

Reese a écrit :
Merci à tous pour vos conseils, l’ouverture d’un PEA sur Boursorama est automatiquement en gestion libre ? Seul une AV en pilotée est possible ?

Sur Fortuneo, il y a une option de portefeuille type (8€ / mois) sur 3 profiles, mais il faut faire les opérations soit même. J’observe pour l’instant, car il y a 3 mois gratuits. J’imagine qu’il y a la meme chose sur bourso.

thierryb180381 · #24

Bonsoir,

Je pense bientôt clôturer un vieux PEL qui me rapporte 2,5% de rendement hors prélèvements sociaux, le but était d’investir une partie de cet argent en bourse et de garder l’autre partie sur un fond 100% en euros sécurisé avec un rendement qui soit le plus proche possible de mon ancien PEL.

Que me conseillez-vous comme assurance vie 100% euros et sans obligation de versement d’un % en unité de compte et bien sûr avec aucun frais d’entrée, sortie, versement et d’arbitrage?

Ce n’est pas évident avec les comparatifs de bien décortiquer tout ça, des fois, certaines conditions ne sont pas clairement dites, et il faut fouiller un peu.

Pour le moment, j’ai sélectionné Yomoni Vie et Aviva Evolution Vie.

Bluegrass · #25

Boursorama avec son fonds Euro exclusif de Générali est un des meilleurs compromis du moment.

- Pas d’obligation de % en UC.
- Rachat en 72h.
- Avances sur titres à 0,95% sur 3 ans (et régulièrement promo à 0,75%).

Assurance Vie - Boursorama Banque

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Reese a écrit :

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Stibbons a écrit :

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Reese a écrit :

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