Assurance-vie : quel contrat d'assurance-vie choisir ?

Ganon551, je viens de voir votre profil : vous êtes jeune, vous aurez peut-être besoin d’argent quand vous fonderez une famille.

N’oubliez pas la règle suivante : on place en Bourse l’argent dont on est sûr de ne pas avoir besoin.

Cool ! Vous allez pouvoir vous lâcher sur la Bourse alors ! o)

Par contre, si je peux me permettre : une résidence principale + d’autres biens immo + éventuellement des SCPI et des foncières, ça va faire peut-être un peu beaucoup d’immobilier tout ça.

C’est un peu plus compliqué que ça. Sur AV, vous pouvez mettre des UC obligataires, des UC qui n’ont pas leur équivalent en ETF compatible PEA (par exemple, Japon ou Asie Small cap), des UC flexibles qui ont fait leurs preuves (Sextant Grand Large, etc).

Enfin, les 3% du fonds € sont peut être faibles, mais il reste un très bon placement 100% sécurisé avec un rendement que beaucoup de pays nous envient !

1/ Le décompte des 3 ans commence à partir du premier versement sur ALT 2. À partir du 15/07/2020, vous pourrez faire tous les aller-retours que vous voulez, sans subir les 3%. Autrement dit, vous avez intérêt à mettre le plus rapidement possible une petite somme afin de lancer le "compteur". Bien sûr, si à un moment donné vous videz entièrement ALT2, vous perdez l’antériorité, il vous faudra y laisser  le minimum.

MPL a écrit :

3 % sur les sommes brutes désinvesties sur le fonds Euro ALT 2 dans les trois ans qui suivent le premier investissement.

2/ Je ne suis pas un expert des SCPI sur AV, mais il me semble que seuls les frais de 5,9% vont s’appliquer dans votre cas, en plus des 0,5% annuels. Sur certaines AV vous ne recevez pas 100% des loyers, mais sur Spirit si. Par ailleurs, il existe la même règle des 3% de pénalité en cas de sortie avant 3 ans.

Je suis surpris qu’il n’y ait pas + de réactions sur la question des SCPI en AV.
J’ai poursuivi mes recherches et j’ai malheureusement peur d’avoir raison. Ce que vous dites Cupflip serait valable si on achetait au prix de retrait…hors, on achete au meme prix qu’en direct, ce qui fait que les 8.39% (arrondis a 8.4 chez Spirit) sont payés aussi en AV…d’ailleurs en AV, les parts détenues apparaissent a la valeur de retrait et non a la valeur de souscription.

Je pense donc que si des investisseurs avisés comme vous, Longterm et Cupflip, pensent qu’ils ne paient que les 5.9% indiqués dans le tableau pour Edissimmo, il n’est peut-etre pas illégitime de penser que la plupart des souscripteurs d’une SCPI en AV sont dans le meme cas en pensant faire une bonne affaire avec des frais moindres?
Alors qu’ils paient entre 57% (Primopierre) et 86%(Ficommerce) de plus a l’achat et ensuite10% de plus chaque année en prélevement de frais de gestion propres a l’AV , dont les dividendes a 5% vont passer a 4.5% (dividende Edissimmo de 5% amputés de 0,5.% sur le prix de la part soit 4.5%)

Par rapport au direct,on paie donc en moyenne 75% de frais en + a l’achat, pour recevoir ensuite 10% en moins sur le long terme (horizon logique pour une SCPI), ce qui represente, comparé au direct, un rendement global diminué d’env. 25% sur 10 ans, 18% sur 20 ans (tendant vers10% sur le TLT, les années de détention supplementaires diluant le poids des frais de souscription supp.).

A coté de ces frais conséquent, les SCPI en AV ont des avantages comparé au direct :
La diversification + simple qu’en direct, la jouissance au 1er mois suivant l’investissement, et surtout les avantages fiscaux propres a l’AV.
Concernant ce dernier point, d’apres ces infos- si mes calculs sont exacts- , une SCPI en direct est + interessante si on est en TMI 0 ou 14%, et a partir de la tranche 30% incluse l’achat en AV est a privilegier.

Voici les frais reellement payés lorsque vous souscrivez une SCPI dans Spirit, a droite en rouge, auxquels Il faut ajouter les 0.5% de FDG chaque année sur la valeur de la part.


Si vous voulez comparer avec les frais d’un achat direct, il suffit de retrancher les chiffres de la 3eme colonne (valeur de retrait) a 100. Ex pour Actipierre europe, cela donne 100-91= 9%. 

Merci de me dire si je me trompe qq part, n’hésitez pas a me demander le detail des calculs si vous le souhaitez, mais suite a quelques lectures ici ou ailleurs j’ai bien peur que les frais soient sous-estimés en AV.

Dernière modification par colia (03/05/2017 01h46)

Merci Cupflip, votre tableau est clair il ne semble pas y avoir de doute, c’est moi qui me plante !
Cela demontre si je comprends bien, qu’on achete les parts de SCPI (Edissimmo sur l’exemple) sur Spirit moins cher qu’en direct, en fait "directement a la valeur de retrait" et qu’on a 6% de frais uniquement, hormis les FDG de 0.5%.
C’est bien ca ?-)
Il est bien fait leur tableau, j’ai pas vu ca sur Linxea, ca m’aurait epargné ces calculs-).

Du coup l’AV avec sa fiscalité et ses frais d’entrée diminués ca vaut le coup, a part p.etre en TMI 0 mais sinon c’est tres interessant, les 0.5% restant le probleme principal mais apparement on trouve pas mieux.

Je me demande du coup comment font les assureurs pour avoir de si bons tarifs d’entrée, comment paient-ils les SCPI presentes dans leurs contrats, sur le volume et par une partie des 6% / FDG?

Vous devriez lire SCPI dans assurance-vie : Panthea, Apivie, Oradea… (voire www.investisseurs-heureux.fr | 521: Web server is down avec des calculs en €uros plutôt qu’en % peu significatifs quand ils se basent sur des assiettes variées), et même SCPI à crédit vs SCPI en assurance vie ? ou/et SCPI : achat en direct, en assurance vie ou en nue propriété ? , qui font largement le tour de la question des SCPI sur contrat d’AV.

Sur Spirit, le minimum d’investissement pour une action n’est-il pas de10k ?

ganon551 a écrit :

Bonjour,

Suite à vos conseils, je vais ouvrir ajourd’hui ou demain une AV chez Linxea, précisément Spirit.

Je vais placer dans un premier temps 3000€.
Je pensais mettre 10 parts de Primovie. Pour le reste j’aurais aimé savoir si vous aviez une SIIC à conseiller pour intégration dans l’AV.

Merci encore.

Bonjour Ganon551,

Ce contrat Spirit propose 2 foncières : Klépierre et Unibail.
Toutefois, comme le dit très justement Colia, pour les titres vifs, le capital minimum à placer est de 10K. Jetez un oeil à l’avenant Actions de ce contrat (disponible sur le site de Linxea).

Cela étant dit, c’est un excellent contrat par ailleurs.
L’offre en UC est intéressante, et régulièrement complétée (comme récemment avec Quadrige Europe).

Cordialement,
Frédéric

Pourtant l’avenant est clair… 10k€ mini. À cause de lui, je ne suis pas allé plus loin.
Je devrai peut-être tenter l’opération…

C’est pas possible normalement…vous avez du beneficier d’un "bug" !
Il m’est arrivé aussi un fait étrange, mais sur avenir: L’année derniere, apres une répartition initiale de 75% FE-opportunités + 25% UC, j’ai reussi a arbitrer ces 25% d’UC vers le fonds euro opportunités pour y loger 100% des fonds, alors qu’"aucun arbitrage n’est possible vers ce fond".

Depuis, je n’ai jamais revu le FEOpp dans les lignes d’arbitrage… vous avez peut-etre aussi beneficié d’un "bug", d’un peu de flottement au debut de l’accueil des actions au sein du contrat, d’un programme informatique temporairement mal réglé ou de conditions differentes au moment ou vous avez acheté ces actions.

J’ai dailleurs recemment recu un mail de Linxea car j’avais un doute a ce sujet, la reponse est claire :

LinxeaSpirit a écrit :

Dans le cadre d’un versement libre sur votre contrat LinXea Spirit, vous pouvez choisir le fonds Allocation Long Terme 2 mais avec une répartition de 60% maximum et pour un montant de 100 000€ maximum par contrat. Aussi, nous vous rappelons qu’une pénalité de 3% est appliquée en cas de sortie du fonds avant les 3 ans. En ce qui concerne les actions, en effet le minimum de souscription est de 10000€ , vous ne pourrez donc pas valider la répartition demandée.
Aussi, nous vous rappelons que le minimum pour les autres supports unités de compte est de 50€. Dans le cadre d’un versement libre de 100€, vous pourrez par exemple investir 50€ en fonds Allocation Long Terme 2 et 50€ dans une unité de compte.
Nous restons à votre disposition pour toute information complémentaire.

Ca m’a paru aussi enorme, presque aberrant, c’est pour ca que je les avait contacté, mais non, un versement ou arbitrage sera en théorie refusé si vous tentez d’acheter moins de 10k d’actions au sein de Spirit.

Apres, ganon551, rien ne vous empeche d’essayer, au pire votre arbitrage/versement sera refusé sans consequences facheuses…si ca a marché pour certains, tentez le coup on ne sait jamais ! Et venez nous dire si ca a marché-)
Sinon, ces actions sont avantageusement logées dans un PEA plutot qu’en AV, si on a le choix.