Assurance vie : risque sur les fonds euros ?

Nek · #101

J’ai trouvé ce document de l’ACPR (organe de contrôle des banques et assureurs):

Suivi de la collecte et des placements des 12 principaux assureurs-vie à fin décembre 2015

ACPR a écrit :
Au 31 décembre 2015, l’encours de placements en valeur nette comptable des
douze principaux assureurs vie s’établit à 1 403 milliards d’euros, en
progression de 2,2% sur le quatrième trimestre 2015 et 5,6% sur une année
glissante.
[…]
Le stock de plus-values latentes des douze principaux assureurs-vie français
repart à la hausse (+5%) après deux trimestres de baisse, tirée par les plus-values
sur les actions et titres assimilés (+50%) et sur les titres immobiliers (+13%). Les
plus-values réalisées continuent leur repli (baisse de 36% par rapport au trimestre
précédent).
[…]
La valeur de réalisation de l’encours de placements progresse de
2,4% (et atteint 1 551 milliards d’euros après mise en transparence des titres
détenus dans les organismes de placement collectif). La part investie en titres
souverains de l’Union européenne et la répartition par pays au sein de l’UE
restent stables par rapport au trimestre précédent de même que le stock de plusvalues
latentes sur ces titres (70 milliards d’euros en décembre 2015).

Au global, tous actifs confondus, le panel de 12 assureurs a 10% de PV latente donc.

Durun · #102

Bonsoir

Je n’y connais quasiment rien en assurance vie et je fais appel à vos services.

Un de mes amis qui a une assurance vie à reçu cet e-mail d’un certain "Olivier Perrin, le vaillant petit économiste", qui recommande de fermer son AV car, si je comprends bien, l’Etat peut tout bloquer.
Il me demande ce que j’en pense, mais je ne suis pas qualifié pour lui donner une réponse argumentée.

Fermez votre assurance vie, Olivier Perrin.

Vous aussi, vous avez probablement reçu ce type de courrier. Que faut-il en penser ? Il y a du vrai ou c’est totalement bidon ? Le "depuis le 8 novembre" m’a un peu étonné car je ne me souviens pas avoir vu apparaître un tel sujet sur Twitter. Ai-je manqué quelque chose ?

De plus, il m’a semblé comprendre qu’une part importante des fonds placés en AV l’était sous forme d’obligations. Aussi, je ne vois pas bien l’intérêt de fermer son AV alors que l’on commence à envisager une hausse des taux d’intérêt.

Pouvez vous m’éclairer un peu car je ne sais pas trop quoi lui répondre.

Pour la modération.
J’ai ouvert cette file de discussion car je n’ai pas trouvé un sujet équivalent. Mais s’il est mal placé, n’hésitez pas à le déplacer.

Cordialement

Faith · #103

J’ai lu en diagonale, mais a priori, il y a un truc qui ne tient pas:
ll explique que l’état peut bloquer les retrait et les rendements. OK, j’avais déjà entendu une analyse proche de ça.
Mais il explique que le but de l’état serait de rediriger l’épargne vers l’investissement et la consommation… comment faire ça, s’il bloque les assurances-vies ?

Si l’état voulait parvenir à ce but, il lui suffirait de supprimer les avantages fiscaux de l’AV. Ce serait bien plus efficace.

lopazz · #104

Titre racoleur + lien sponsorisé (un code de parrainage est présent dans le lien contenu dans votre message) : comme je suis un peu sceptique, j’ai effectué quelques recherches, et grâce à la magie d’internet, en 5 minutes il est possible de faire le tour de la question.

Quand on creuse un peu (en cliquant sur CGU en bas de page), on tombe sur l’éditeur de cette page :

CGU a écrit :
Vauban Éditions SA est éditeur du site www.lettre-strategie-conseil.com. Il est préalablement précisé que les présentes conditions régissent les ventes par Vauban Éditions SA de ses produits d’édition et de presse.

Le site www.lettre-stratégie-conseil.com offre à son utilisateur l’accès gratuit sur Internet à une
information dans le domaine de l’analyse économique et du conseil d’investissement.

www.lettre-strategieconseil.com. Propose aussi des produits et services payants.

Et quand on cherche à qui appartient le site (et accessoirement "Vauban Editions SA") on trouve :

Whois.sc a écrit :
Admin Name: Eric Schorro
Admin Organization: Vauban Editions SA
Tech Name: Olivier Chabanel
Tech Organization: Publishing Factory SA
Tech Street: Avenue des Toises 12, c/o Fiduciaire Enderli SA
Tech City: Lausanne

Pour finir, quand on cherche quelques infos sur Eric Schorro, on trouve, en outre de "Vauban Editions SA", nouvellement crée en juillet 2016, une curieuse participation dans une autre société : "Fimisa compta et fiscalité Sàrl"dont l’objet est :

Moneyhouse.ch a écrit :
toutes opérations fiduciaires et dans le domaine de la fiscalité;
la gestion et l’organisation d’entreprises (pour but complet cf. statuts).

Mais quand on cherche un peu l’historique de cette dernière société dans le registre du commerce suisse, il y a de quoi rire un bon coup :

Moneyhouse.ch a écrit :
Catégories: Modifications raison de commerce, Modifications but
Numéro de publication: 5150884, Registre du commerce Vaud (550)

Cool EL glace S.à r.l., à Lausanne, CH-550-0147974-6, exploitation d’un commerce de glace et de petite restauration (FOSC du 15.05.2003, p. 16/991818). Statuts modifiés le 30 juin 2009.

Nouvelle raison de commerce:
Fimisa compta et fiscalité Sàrl.

Nouveau domicile:
avenue de Morges 88, 1004 Lausanne.

Un marchand de glace qui se reconvertit en fiduciaire, et qui accessoirement vend de "l’information dans le domaine de l’analyse économique et du conseil d’investissement" sous un pseudonyme bidon (Olivier Perrin)… c’est rigolo non ?

Waffle · #105

Depuis la loi Sapin II, une haute instance (HCSF) peut bloquer les rachats en assurance vie pour une durée de 3 mois, renouvelable une fois.
Ca date par contre du 01/06/2017 (date d’entrée en vigueur).

Pour avoir bossé en assurance vie de personne, un des risques que nous avions à gérer est effet la remontée des taux : on craignait que beaucoup de personnes rachètent leur contrat pour en prendre un nouveau (qui distribuerait des taux plus élevés).

Source : les echos patrimoine.

Bmaj · #106

Est-ce que Olivier Perrin, le vaillant petit économiste, ne ferait qu’une seule et même personne avec Bruno BERTEZ ? :

Le 8 Novembre, votre assurance vie n’est plus ni tout à fait à vous, ni tout à fait la même . – brunobertez

Synop77 · #107

Je penses que chacun a son opinion à ce sujet.

Pour ma part je pars du principe qu’on ne peut pas avoir confiance en l’état français et donc non plus en ses banques. ça ne regarde que moi bien enttendu.

Personnellement je compte résillier mon assurance vie en 2019, après mes 4 ans minimum.

Actuellement, et encore une fois ça ne regarde que moi, celui qui veut placer son argent sans se prendre la tête doit trouver d’autres moyens que les produits proposés par les banques (hormis les obligations d’entreprises à la rigueur).

Après y a pas de secrets : Une performance correcte et régulière demande un suivis régulier, dans des niches recherchées.
Et pour ça il faut se former. L’argent facile n’existe pas.

edit : je vous fait part d’une information véridique et impartiale, libre à vous d’en faire ce que vous voulez :

La France a une dette de 2000 milliards. Si on s’imagine un scenario catastrophique où la France doit rembourser une partie dans l’urgence, étant donné qu’on a rien du tout en stock d’or et argent, il faut savoir que l’ensemble des français ont au total un équivalent de plus de 1500 milliards d’euros d’assurance vie. Donc où se tournerait l’état pour se rembourser d’après vous dans un contexte où il a absolument besoin d’argent ?
Les lois ? Les traités et que sais-je, tout ça n’a de valeur qu’en temps de prospérité.

Je suis sceptique ou réaliste ? A vous de vous en faire une idée.

Surin · #108

Vous êtes catastrophiste et certainement influencé par une certaine presse.
Pour ma part je continuerai d’avoir de l’épargne en AV, sans avoir la moindre inquiétude de ce qui peut en advenir, tout comme des millions de français et des centaines de multi-millionnaires.
Après comme vous dîtes à chacun son opinion sur le sujet. Votre vision me semble néanmoins bien caricaturiste et partiale, contrairement à ce que vous semblez affirmer.

carpediem · #109

Les réponses dans ce post mélangent 2 choses.

1)La loi Sapin II qui stipule que le HCSF peut, en cas de situation le justifiant, bloquer temporairement les rachats des contrats d’assurance-vie afin d’éviter une vente massive d’obligations sur le marché et éviter un effet panique classique: vente->baisse du cours du sous-jacent->inquiétude des porteurs->vente plus importantes-> baisse qui accélère-> ventes à tout prix-> krack

2)Le fantasme/crainte d’une taxation exceptionnelle de l’épargne avec un savant mélange de ce qui c’est passé à Chypre sur les comptes à +100 000 €. Souvent ces sites de catastrophistes indiquent que l’état chypriote et l’UE ont taxé les comptes de +100K€ alors que dans les faits cette ponction a été faite au profit de banques chypriotes en faillite.
La taxation exceptionnelle peut toujours arriver mais taxer l’épargne, massivement en une fois, d’une majorité de français relève du suicide politique surtout avec les taux d’intérêts actuels.

Donc on résume, tant qu’il n’y a pas de remontée des taux importante, pas de raison de bouger et tant que les banques centrales joueront les arbitres du marché pas de remontée des taux qui justifie une panique et on vérifie les niveau de solvabilité de sa banque et de son assureur.

Ma belle-famille sont des catastrophistes convaincus, en Novembre 2017 j’ai eu "le site… a annoncé un krack boursier pour Décembre, il faut prévenir t.es clients!" Et quand mi-Janvier je leur ai dit "Bah alors! Le site …. a raconté que des c.. et vous êtes sortis en manquant une belle hausse". J’ai eu comme réponse "ça va être pour Janvier!" Bref ça peut durer longtemps.

Dans son livre "Survivre" (j’ai reçu un super cadeau de Noël en 2011) Piero San Giorgio indique que la fin du monde économique liée à la fin du pétrole dans le Monde sera entre 2012 et 2020. J’ai surligné le passage et attend Noël 2020 pour en reparler.

Si vous avez peur de l’avenir, internet est formidable pour vous confortez dans vos craintes et bien vous pourrir la vie. L’avantage c’est que vous trouvez vite une communauté.

La vie est courte, déconnectez-vous, elle sera bien meilleure.

Carpediem

Caceray · #110

@Surin : catastrophiste… je ne connaissais pas cette expression mais j’achète !

@synop77 : je mets ma main au feu que vous faites partie de ceux qui disent que, si l’Etat faisait bien son travail, la dette diminuerait voire serait intégralement remboursée dans l’idéal ; ai-je raison ?

Quant à l’urgence de son remboursement, vous avez raison ; si l’on doit rembourser dans l’urgence, si n’avons pas de stock, nous avons besoin de nouveaux prêteurs et si nous ne trouvons personne alors on baisse le rideaux… Et ?
Si demain plus personne ne consomme de fast food, Mcdo fait faillite, si plus personne n’achète de iPhone alors Apple fait faillite…

Ours · #111

carpediem a écrit :
2)Le fantasme/crainte d’une taxation exceptionnelle de l’épargne avec un savant mélange de ce qui c’est passé à Chypre sur les comptes à +100 000 €. Souvent ces sites de catastrophistes indiquent que l’état chypriote et l’UE ont taxé les comptes de +100K€ alors que dans les faits cette ponction a été faite au profit de banques chypriotes en faillite.
La taxation exceptionnelle peut toujours arriver mais taxer l’épargne, massivement en une fois, d’une majorité de français relève du suicide politique surtout avec les taux d’intérêts actuels.

Certes, mais l’idée a tout de même été évoquée très officiellement par une certaine Madame Lagarde (petit lien en guise de rappel pour ceux qui découvrent le débat).

Le risque politique serait, certes, bien réel. Mais aujourd’hui, nos dirigeants osent tout. Même les 80km/h et la hausse des taxes sur les carburants (alors que le litre de super est à 1,5€ avec un baril à moins de la moitié de ce qu’il était il y a 6 ans) sont passés comme une lettre à la poste.

De plus, en instituant un "seuil" d’épargne ponctionnée, comme à Chypre, on limite tout de même le danger, car les classes moyennes ne descendent pas dans la rue, et si elles s’y résolvent, elles ne font pas grand bruit.

Cela dit, comme vous le soulignez, Carpediem, le niveau des taux d’intérêts milite contre le scénario de la grande ponction.

A la prochaine hausse de taux, en revanche - si elle a lieu un jour -, il conviendra peut-être de se poser des questions.

Igorgonzola · #112

On peut aussi imaginer une petite taxation des réserves des assureurs, c’est invisible pour l’épargnant final mais cela revient au même.

Regardez la taxe sur les stocks pétroliers : l’Etat fixe le niveau des stocks, puis l’Etat taxe les stocks.

Ou une autre forme de taxe pesant sur les assureurs-vie pendant qu’on les contraint sur la rémunération des fonds euros, pour la bonne santé des assureurs et donc le bien des épargnants.

ça n’est pas de la science fiction, c’est le message que répète en boucle la Banque de France (Vilheroy de Galhau).

A la fin, ce que je me demande surtout c’est l’intérêt pour des épargnants d’avoir des sommes importantes sur du fonds € qui sera potentiellement bloqué (sur une période restant à déterminer) ou en tout cas sur lequel l’Etat a des vues, et qui rapportera d’ici un an ou deux moins que l’inflation.

Le risque n’est absolument pas rémunéré.

Caceray · #113

A la fin, ce que je me demande surtout c’est l’intérêt pour des épargnants d’avoir des sommes importantes sur du fonds € qui sera potentiellement bloqué (sur une période restant à déterminer) ou en tout cas sur lequel l’Etat a des vues, et qui rapportera d’ici un an ou deux moins que l’inflation.

Le risque n’est absolument pas rémunéré.

L’épargnant n’est pas un investisseur ; il ne tient pas compte des paramètres que vous citez car il ne les comprends pas et ne cherche pas à les comprendre.

Ci-dessous une blague qui illustre ce principe :

Le Trader, le Fermier et l’âne
Un jeune trader achète un âne à un vieux fermier pour un prix de 100 euros.
Le fermier doit livrer l’âne le lendemain mais il y a un problème que le fermier évoque le lendemain, voici ce qu’ils se disent :
Le fermier : "Désolé fiston, mais j’ai une mauvaise nouvelle : l’âne est mort."
Le Trader : "Bien alors, rendez moi mon argent."
Le fermier : "Je ne peux pas faire ça, j’ai déjà tout dépensé."
Le Trader : "OK alors, vous n’avez qu’à m’apporter l’âne."
Le fermier : "Qu’est-ce vous allez faire avec ?"
Le Trader : "Je vais le faire gagner par un tirage au sort à une tombola."
Le fermier : "Vous ne pouvez pas faire tirer au sort un âne mort !"
Mais dans sa situation, le fermier se dit qu’il ne peut pas vraiment refuser, il apporte l’âne au trader.
Un mois plus tard, le fermier revient voir le trader :
Le fermier : Qu’est devenu mon âne mort ?
Le Trader : Je l’ai fait tirer au sort, j’ai vendu 500 billets de 2 euros : ça me fait une recette de 1000 euros.
Le fermier : Et personne ne s’est plaint ?
Le Trader : Seulement le gars qui a gagné. ça fait que je lui ai rendu ses 2 euros …

L’assurance-vie est un produit de type que je qualifie de "poudre aux yeux" pour quiconque souhaite acheter la sensation d’être un investisseur, soit en misant sur le F€, soit en passant par des OPC dont il ne maîtrise rien. Pour une petite poignée de gens, cela sert de véhicule de transmission de patrimoine.

Pour les"vrais" investisseurs, vous savez que le vrai produit est le sous-jacent ou son dérivé. Un compte-titre, une connexion internet, une tasse de café et c’est parti !

PS : j’oubliais les actifs physique comme l’immobilier, que je ne catégorise pas tout à fait de la même façon

GillesDeNantes · #114

Igorgonzola a écrit :
A la fin, ce que je me demande surtout c’est l’intérêt pour des épargnants d’avoir des sommes importantes sur du fonds € qui sera potentiellement bloqué (sur une période restant à déterminer) ou en tout cas sur lequel l’Etat a des vues, et qui rapportera d’ici un an ou deux moins que l’inflation..

L’absence de placement alternatif ayant la même volatilité très faible, la même qualité de prévisibilité de rendement réel à moyen terme (j’attends plutôt 0,5 % par an que le 0 % que vous promettez, au moins pour les trois ou quatre prochaines années, mais même à -0,5%, la prévisibilité du -0,5 % me ferait sans doute rester, en dessous je commencerais à me poser des questions).

L’aversion au risque, en d’autres termes, que j’assume parfaitement. Il est vrai que je redoute beaucoup moins que vous les risques liés au comportement de l’appareil d’État, je me trompe peut-être.

Igorgonzola · #115

Les livrets règlementés permettent de placer environ 110K€ (62 + 23 + 15 + 12) à un taux moyen net environ égal au rendement moyen des fonds € 2017, en admettant que vous ayez un PEL à 2,5% bruts.

Dans deux ans, si l’inflation remonte, les taux des livrets règlementés remonteront également (pas avant car ils ont figé le taux).
Cela ne sera pas le cas pour les fonds euros obligataires, qui vont garder une certaine inertie.

Je trouve surprenant que dans ce contexte, les petits et moyens épargnants plébiscitent encore le fonds €, qui a tout de même des inconvénients en terme de durée de placement et de risque règlementaire dirons nous.

Pour les plus gros épargnants, de multiples solutions existent pour obtenir des rendements peu volatils et avec une prévisibilité forte, en évitant le fonds €.

Pour ma part, je ne suis pas tout à fait cohérent car j’ai encore un peu de fonds €, mais des fonds € "dynamiques" c’est-à-dire qui ne sont pas à dominante obligataire.

Durun · #116

Bonjour

Je vous remercie tous pour vos réponses, pour vos recherches, et pour le temps que vous y avez consacré. Je comprends un peu mieux les problèmes.

Cependant, deux question me taraudent.

1) Puisque les AV rapportent si peu, quel est l’intérêt de placer son argent dans ce support plutôt que dans un livret A qui, si je ne me trompe, rapporte 0,75 % après impôt ?

2) Si je comprends bien, la majorité des AV reposent sur des obligations, mais il y a aussi des "AV dynamiques" qui rapportent plus (@Igorgonzola) ? Quel est alors le support ? Les actions ? Dans ce cas, le risque est lié à un krach boursier ?

Merci de votre aide.

Cordialement

Surin · #117

Durun a écrit :
1) Puisque les AV rapportent si peu, quel est l’intérêt de placer son argent dans ce support plutôt que dans un livret A qui, si je ne me trompe, rapporte 0,75 % après impôt ?

Le livret A a un plafond. Suffisamment haut pour certains, bas pour d’autres. En plus mes AV en fonds euro me rapportent encore aujourd’hui plus du double du livret A en net.

Durun a écrit :
2) Si je comprends bien, la majorité des AV reposent sur des obligations, mais il y a aussi des "AV dynamiques" qui rapportent plus (@Igorgonzola) ? Quel est alors le support ? Les actions ? Dans ce cas, le risque est lié à un krach boursier ?

Si vous parlez des UC il y a toutes sortes de supports, marchés actions, matières premières etc donc oui le risque est différent, le gain peut-être meilleur mais souvent il y a des frais sur UC entre 0,5% et 0,9% de l’encours.

bibike · #118

Je pense que Durun à travers Igorgonzola voulait parler des fonds euros dynamique, qui mixtent plusieurs poches : obligations/actions ou obligations/immobilier pour les plus courants.

Plus de détail ici

Vous obtenez une partie du dynamisme des marchés actions ou immobiliers avec pour contrepartie une volatilité du rendement pouvant être importante.

D’après le lien en question :

Tous ces fonds (liste) sont 100 % garantis en capital et bénéficient bien d’un effet cliquet annuel (ce qui est gagné est acquis définitivement).

maier · #119

Durun ,Irgonzola n’a pas parlé d’uc mais de fonds euros dynamiques tel que par exemple netissima de chez générali avec au dernier reporting dont j’ai connaissance 74%d’obligations et prêts ,17.7% d’immobilier ,6.4% d’actions et 1.8% de trésorerie ou bien peut être encore suravenir opportunités
56.5. %d’ obligations diverses , 26.8% d’immobilier ,16.6 % d’actions et produits structurés ou bien encore allocation long terme de chez spirica etc…

maxicool · #120

J’avais présenté les différents fonds euros dans cet article sur mon blog.

- fonds obligataires
- fonds opportunistes (à dominante immobilière ou mixte)
- fonds euro-dynamiques (à gestion coussin)
- fonds euro-croissance (ou euro-diversifiés)
- fonds à capital non-garanti

Frédéric

sgiloc · #121

Bonjour Igorgonzola,

Merci pour votre contribution à cette discussion !

Vous avez écrit
"
Pour les plus gros épargnants, de multiples solutions existent pour obtenir des rendements peu volatils et avec une prévisibilité forte, en évitant le fonds €. "

Oui mais avec un rendement plus faible !

Si vous connaissez des solutions avec des rendements plus forts ou équivalents, pourriez vous préciser pour quels montants minima ?

misteronline · #122

Sur Epargnant 3.0 l’excellent blog d’Edouard Petit, un de derniers posts sur des actifs obligataires faisant mieux que les fonds euro des contrats d’AV :
ETF obligataires qui font mieux que les fonds euro

fano95 · #123

Bonjour à toutes et tous.

Je possède une assurance-vie, via ma banque (caisse d’épargne) sur laquelle j’ai 3500 euros, y a-t-il un risque en cas de banqueroute du système bancaire et des assureurs?

par contre je suis un peu plus inquiet pour mes parents qui eux ont 110000 euros en assurance-vie…

peut-on faire confiance au fond de garantie des dépôts à hauteur de 70000 euros? quels sont les risques? est ce que ce fonds est suffisant pour couvrir les risques de tous?

Merci pour vos réponses

Vibe · #124

Franchement, pour 3500 euros, ça ne devrait poser aucun problème.

Par contre, par précaution, il vaudrait mieux répartir les 110000 euros de vos parents sur deux assurances-vie en effet.

Quant à savoir si le fonds sera suffisant, je n’en sais rien. Ce n’est pas la même chose dans le cas d’une faillite isolée ou bien d’un effondrement systémique. On a tout de même l’exemple de Chypre, où, il me semble, seuls les dépôts bancaires supérieurs à 100 k€ avait été taxés lors de la dernière crise.

Le risque qui me parait plus vraisemblable, c’est surtout le gel du rachat des assurances-vie.

gunday · #125

Vibe a écrit :
Le risque qui me parait plus vraisemblable, c’est surtout le gel du rachat des assurances-vie.

c’est déjà un peut le cas.
Car avec les absences de salariés, tout fonctionne au ralenti.
Sans compter les anticipations de non payement, les demandes de blocage d’emprunt immo, etc.
Donc faire la demande de rachat, la transmettre et qu’elle soit pris en compte, mais si ce n’est pas bloqué, les délais vont être plus important que la normale

Et une fois racheté, si c’est pour laisser sur un livret, c’est pas forcément mieux.

Par contre, la faillite du système bancaire me semble assez peu probable.
Vu que le problème est mondial, il y aura des accords pour faire que le système tienne le temps de repartir en rythme de croisière.

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#101 16/05/2016 11h11

ACPR a écrit :

#102 23/01/2018 23h30

#103 23/01/2018 23h47

3 #104 24/01/2018 00h55

CGU a écrit :

Whois.sc a écrit :

Moneyhouse.ch a écrit :

Moneyhouse.ch a écrit :

2 #105 24/01/2018 00h59

#106 24/01/2018 01h35

#107 24/01/2018 04h03

#108 24/01/2018 06h10

2 #109 24/01/2018 08h53

#110 24/01/2018 09h02

#111 24/01/2018 09h13

carpediem a écrit :

2 #112 24/01/2018 10h39

4 #113 24/01/2018 10h52

#114 24/01/2018 11h12

Igorgonzola a écrit :

#115 24/01/2018 12h14

#116 24/01/2018 13h54

#117 24/01/2018 14h03

Durun a écrit :

Durun a écrit :

#118 24/01/2018 14h31

#119 24/01/2018 14h39

1 #120 24/01/2018 14h52

#121 15/02/2018 16h07

#122 15/02/2018 16h59

#123 17/03/2020 23h09

#124 17/03/2020 23h15

#125 17/03/2020 23h46

Vibe a écrit :

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