Revenu modeste avec un certain patrimoine : quelles optimisations possibles ?

Rapidement : salaire 1350€ devienne 940€/mois. Les 15000€ répartis sur 4 ans font 312€/mois de plus. Déjà, on est presque au même niveau de revenu. Donc tenir jusqu’à la retraite : facile. Pendant 4 ans, normalement les 940€ vont même couvrir les dépenses donc normalement, pas trop à taper dans les 15k€.

La retraite permettra-t-elle de couvrir ces frais ? Et de combien, elle aurait besoin pour retrouver son salaire de 1350€ en tenant compte des 4 ans de chomage.

Le locatif et les SCPI au comptant sont idéals quand on a pas d’imposition qui ampute fortement le rendement. Personnellement, vu que cela va être "juste", je privilégierais les SCPI sauf si elle veut gérer des locataires. Le rendement est moindre mais pas de soucis de loyer impayé ou de remise en état du logement.

Cela n’empêche pas de réduire les dépenses forcées par ailleurs : téléphonie, banque, énergie, etc…

Bonjour Tof68,

Le patrimoine actuel de votre amie (sans prendre en compte sa RP) est donc de l’ordre de 253k€. Dont  203k€ de financier.

Dans un premier temps il serait peut-être possible d’ajuster le patrimoine financier (ce n’est qu’un exemple de ce que je ferais) :

. conserver le LEP à 1,25% et le LDD à 0,75% /20,6k€ d’épargne de secours immédiatement disponible
. conserver le PEL et monter sa valeur à 54k€, afin de prendre en compte les 4 années de versement mensuels à effectuer. Cela permet de faire du 2,5% brut/an sans aucun risque.

Cela permettrait de conserver quasiment 75k€ d’épargne immédiatement (ou très rapidement) mobilisable. Au vu du salaire actuel de votre amie, je pense que c’est une somme plutôt sécurisante si on considère qu’elle ne vie pas au dessus de ses moyens.

. conserver l’AV si rendement d’au moins 2%/an, sinon en prendre une avec un meilleure performance chez un autre assureur vie. Y mettre quelque chose comme 100k€. Ou en ouvrir une seconde, avec 50k€ sur chaque. En fond euros afin de sécuriser un maximum.
. conservez le PEA chez Binck, et le monter à 50k€, investis sur des aristocrates. Le tout avec un rendement moyen (assez conservateur) de 3%/an
. ouvrir un CTO et "copier" les investissements du PEA avec 25k€. La fiscalité sera moins intéressante que celle du PEA, mais ce dernier étant tout récent, le CTO permettra de faire des retraits à tout moment si besoin. De plus, n’étant pas soumise à l’IR, votre amie ne subira "que" 17,2% de prélèvements.
Cela permet une exposition mesurée aux fonds euros de 60k€ et aux marchés financiers de 75k€, ce qui offre théoriquement un rendement plus important que le reste du patrimoine.

Cette répartition ferait grosso modo :
. 2000€ de rendement annuel brut sur la/les AV (en supposant un rendement brut de 2% par an)
. 750€ de rendement brut (dividendes) sur le CTO (en supposant un rendement brut de 3%)
Soit 2750€ brut par an qui pourraient venir compléter ses 940€ de chômage.

. dans 7 ans et demi s’y ajouteraient environ 1850€ annuels brut issus du PEA, avec la possibilité de faire des retraits uniquement des dividendes sans pour autant clore le compte.
; dans 9 ans (15 ans du PEL), votre amie aurait quelque chose comme 75k€ de liquidités qui tomberaient (clôture automatique du compte). Elle pourrait alors en replacer 54k€ sur livrets afin de conserver ses 75k€ d’épargne de secours. Le solde (21k€) pourrait être soit reversé sur AV (par exemple), soit utilisé pour se faire plaisir, soit utilisé en rente…

Tout ce ceci nécessiterait par contre :
. la clôture du livret A (rendement inférieur au LEP et doublon avec le LDD déjà rempli)
. la clôture du CEL (rendement ridicule)
. la revente de la 1/2 part du bien immobilier (je ne sais pas si se lancer dans l’immobilier à cet âge, et au chômage, soit la meilleure des choses à envisager)

Voila ce que je ferais au jour d’aujourd’hui si j’étais dans cette situation.
Je trouve que c’est un bon compromis entre la sécurité (ça na pas de prix), l’investissement (offre une petite rente non négligeable) et le fait de léguer quelque chose à ses enfants dans un avenir encore plus lointain.

Autre solution plus radicale
Utiliser ces 253k€ de liquidités (cela suppose la vente de la 1/2 part immobilière) ainsi :
. 53k€ d’épargne de sécurité
. 200k€ (sur par exemple 30 années) utilisés en rente afin de faire bien compléter la retraite et de pouvoir continuer à profiter un peu de la vie… à raison d’un peu plus de 500€ de rente mensuelle.

Edit : Je n’y avais pas pensé (j’ai mis très longtemps à réfléchir / rédiger / corriger mon commentaire), mais comme évoqué par Kabal et Sleeplooser, les SCPI pourraient être une bonne alternative au PEA et au CTO. Il faut quand même prendre en compte le fait qu’il est plus compliqué de sortir d’une SCPI plutôt que d’un PEA/CTO. Mais aussi que le prix de l’immobilier peut, tout comme la bourse, baisser et entraîner des pertes.