Caisse d'Epargne : expérience et FCP à Formule Pétillance 3

Esplendid13,

Si bien sur. Mais il y a un historique avec cette banque. Comme je l’ai déjà relaté ici, dans une précédente agence, j’avais eus une commerciale et une chef d’agence formidables. Ces personnes nous avaient fait confiance, quand ce n’était pas évident de le faire.

Donc cela, plus le fait qu’il reste encore un crédit immo en cours, font que je ne suis pas pressé de changer.

Cette banque n’est pas pire que les autres, elle n’est pas plus chere que les autres, elle est correcte, sans plus, avec ses qualités et ses défauts.

Aujourd’hui, cela me compliquerait la vie de changer, pour ne pas gagner grand chose au final.

Ce qui est amusant, c’est en fait de voir comment les "shadocks" pompent, et creusent des trous pour y mettre la terre extraite d’autres trous.

Je n’en veux pas à ces commerciaux, ils doivent bien vivre et se plier aux directives de leur management. Il en résulte une frénésie aussi désagréable qu’innéfficace, mais ce n’est pas mon problème, c’est le leur.

L’historique avec la Caisse Epargne Rhone Alpes Lyon :

Votre banque : quels avantages avez-vous pu négocier ?
Votre banque : quels avantages avez-vous pu négocier ?
Votre banque : quels avantages avez-vous pu négocier ?
Parts sociales Caisse d’épargne : bon investissement ?

Bref, plus qu’une critique de cette banque, c’est plutôt un message amusant, distrayant et si possible pédagogique que je souhaite faire passer.



Je prends bien note de votre remarque et viendrait poser des questions le moment venu si le besoin s’en fait sentir

A+
Zeb

Bonjour zeb!

zeb a écrit :

Les frais d’entrée sont de 2.5% et les frais de gestion de 2%, pour une durée de 8 ans. Donc si es conditions ne sont pas réunis pour donner une performance positive (je vous laisse lire le prospectus tellement c’est compliqué), et bien, le capital garantis se limite à 0.975x0.98^8=0.829, soit une perte de 17%. Effectivement, on peut dire que le capital est garantis !

Je suis bien d’accord sur le peu d’intérêt des fonds garantis, à part pour les banques qui se gavent sur ce type de produits.
Par contre, seuls le capital garanti ne déduit pas les frais de gestion. J’en suis quasiment persuadé.
Dans le pire des cas, ce sera donc 97,5%.

Ta conseillère n’a pas l’air terrible, c’est clair, mais elle a des objectifs. Elle a été assez bête dans son approche en te faisant le catalogue de tous les produits et services proposés. Elle aurait dû se limiter à certaines priorités.
Ceci dit, le fait que la gamme de services proposés soit si large explique qu’elle ne puisse pas connaître chaque caractéristique de chaque produit.
Un banquier en agence est un généraliste! S’il devait tout connaître sur le bout des doigts (crédit immo/ crédit perso, assurance vie, PEA, compte-titre avec détail des produits éligibles et commercialisés, assurance, prévoyance, livrets, services bancaires…mobiles + compétences commerciales + compétences juridiques (régimes matrimoniaux, clauses matrimoniales, successions) et fiscales), leur rémunération serait sûrement plus élevée!

Ensuite, elle ne décide pas de tout.
Par exemple, si elle n’a pas su te dire les frais d’entrée du contrat d’assurance vie c’est sûrement car les frais standard sont exorbitants et qu’elle espère les négocier avec sa hiérarchie.

Quelle est l’expérience de cette conseillère?
J’imagine qu’elle est assez jeune puisqu’elle propose tous les produits, ce que font moins les conseillers plus âgés ( car ils les connaissent moins et ne souhaitent pas trop se pencher dessus mais ausi car ils savent que ce sera mal perçu par le client). Elle applique ce qu’on lui apprend sans s’adapter. Avec un peu plus de bouteille, peut-être s’améliorera-t-elle.

Value a écrit :

Bonjour zeb!

zeb a écrit :

Les frais d’entrée sont de 2.5% et les frais de gestion de 2%, pour une durée de 8 ans. Donc si es conditions ne sont pas réunis pour donner une performance positive (je vous laisse lire le prospectus tellement c’est compliqué), et bien, le capital garantis se limite à 0.975x0.98^8=0.829, soit une perte de 17%. Effectivement, on peut dire que le capital est garantis !

Je suis bien d’accord sur le peu d’intérêt des fonds garantis, à part pour les banques qui se gavent sur ce type de produits.
Par contre, seuls le capital garanti ne déduit pas les frais de gestion. J’en suis quasiment persuadé.
Dans le pire des cas, ce sera donc 97,5%.

Ta conseillère n’a pas l’air terrible, c’est clair, mais elle a des objectifs. Elle a été assez bête dans son approche en te faisant le catalogue de tous les produits et services proposés. Elle aurait dû se limiter à certaines priorités.
Ceci dit, le fait que la gamme de services proposés soit si large explique qu’elle ne puisse pas connaître chaque caractéristique de chaque produit.
Un banquier en agence est un généraliste! S’il devait tout connaître sur le bout des doigts (crédit immo/ crédit perso, assurance vie, PEA, compte-titre avec détail des produits éligibles et commercialisés, assurance, prévoyance, livrets, services bancaires…mobiles + compétences commerciales + compétences juridiques (régimes matrimoniaux, clauses matrimoniales, successions) et fiscales), leur rémunération serait sûrement plus élevée!

Ensuite, elle ne décide pas de tout.
Par exemple, si elle n’a pas su te dire les frais d’entrée du contrat d’assurance vie c’est sûrement car les frais standard sont exorbitants et qu’elle espère les négocier avec sa hiérarchie.

Quelle est l’expérience de cette conseillère?
J’imagine qu’elle est assez jeune puisqu’elle propose tous les produits, ce que font moins les conseillers plus âgés ( car ils les connaissent moins et ne souhaitent pas trop se pencher dessus mais ausi car ils savent que ce sera mal perçu par le client). Elle applique ce qu’on lui apprend sans s’adapter. Avec un peu plus de bouteille, peut-être s’améliorera-t-elle.

Dans les grandes lignes je suis d’accord.

Mais un commercial doit connaitre les produits qu’il vends. Ce n’est quand même pas compliqué de connaitre et de savoir retrouver en 10s les infos de base d’un contrat d’AV (nom de l’assureur, frais d’entrée, de gestion, de sortie) ou les clauses principales d’une assurance intégrée dans le package standard le plus utilisé et vendu tous les jours. Si il faut approfondir sur des points techniques/spécifiques, pas de problèmes, il y a des spécialistes qui font cela toute la journée.

Il ne faut pas tout excuser non plus. Ce que j’attends, c’est de la transparence, pas du rêve. Les frais standards sont trop élevés, et bien pourquoi ne pas dire qu’ils sont négociables avec le chef d’agence ou avec le conseiller en gestion de patrimoine ? Cela ne vaut il pas mieux que de ne pas répondre aux questions et d’éluder le sujet ?

Ces commerciaux sont la pour faire du chiffre. Faire du chiffre cela veut dire voir un maximum de clients (de préférence crédule) pour vendre un maximum de contrat récurrents. Le fonctionnement d’une banque de détail, c’est cela.

Je trouve amusant d’en parler.

Moi cela ne me gène pas, cela m’amuse. Je ne vais pas me battre pour 2 euros par mois, alors que les concurrents ne font pas mieux.

Pour en revenir à la conseillère, elle fait partie des gens qui font ce métier depuis pas mal d’années. Mais comme dans un centre d’appel, tout est formaté, et il faut suivre le process, même s’il n’est pas adapté.

Bref, 1h00 tous les 2 ans, je passe un bon moment.

A+
Zeb

A mon grand regret je suis obligé de reconnaitre qu il y a 1_2 ans je croyais encore mon banquier sur parole.
J’ai souscris 25 000 euros dans le cadre de l assurance vie une partie de mon contrat sur "petillance 3".
J’ai du mal à calculer un événement fort probable.

Les frais d entrée sont notés de 2,5%
Les frais de gestion sont notés de 2% (annuel?)
Les frais de sortie sont de 4%

Le contrat dure 8 ans, la seule question que je me souviens avoir posé est ’mon capital est il garanti?" chose àlaqulele mon banquier s etait empressé de repondre "oui bien sur blablabla"

Sauf erreur , si le rendement était amené a etre de 0%.
Vais je récupérer:

01- 25 000 (soit mon capital)
02-25 000 minoré des frais soit 25000*0,975*0,98 exposant 8*0,96

J’ai rendez vous avec mon conseiller pour éclaircir ce point  et ca risque de pas bien se passer si il prétend m’avoir expliqué cela réellement.

Si quelqu un connait la réponse ca me permettrait de me préparer afin de savoir que faire en réaction.

J’espere apprendre de mes erreurs dans la futur, un mal pour un bien surement

Beau témoignage malheureusement classique autant du côté du conseiller qui n’en que l’apparence de conseil et qui se repose sur une image de marque faussement rassurante que du client qui veut faire plaisir à son commercial et que cela semble amuser de perdre du temps, payer des frais inutiles et se faire prendre pour un porte-monnaie (veuillez m’excuser du peu).

Après cela n’exclut pas de la diplomatie de part et d’autre mais je suis toujours effaré de voir le manque de sérieux entre un client et son conseiller.

Moi j’adore les appellations de ces fonds à formules.
"Pétillance 3" faut le trouver quand même…