Assurance-vie : quel contrat d'assurance-vie choisir ?

C’est tout de même indiqué au delà de 500K.
Ca peut donc être beaucoup beaucoup (beaucoup) plus.

Bonsoir,

Désolée si ma question reste basique mais je pense être dans le bon forum.

Actuellement dans la quarantaine, j’ai un livret A (15000€) mais je n’ai pas encore d’Assurance Vie…

Je m’oriente vers une AV 100% en fond en euros pour le côté sécuritaire (ne pas perdre le capital) malgré un taux pas terrible mais mieux que livret A. Je mettrai les 15000€ sur l’AV.

Possédant un compte chez boursorama et plutôt satisfaite de leur service, les frais, etc je pense aller chez eux.

A l’heure actuelle un autre assureur à me conseiller ou revoir ma copie?

Marie

Dooffy a écrit :

@gandolfi: attention nous parlons ici de fonds en euros proposé par un assureur (APICIL par exemple), et distribué par un courtier (LinXea par exemple).
Il est entendu que les UC sont exclues de cette garantie là.
Il faut donc entendre par "support plus rentables", tout ce qui rapporte plus que le fonds en euros et qui n’est pas un fonds en euros :-) (donc actions, UC, SCPI, SIIC, you name it).

Quand vous dites que la garantie porte uniquement sur les fonds en euros proposés par l’assureur ( ce qui semble logique effectivement), c’est à dire que si un contrat d’AV de 130 K par exemple, comporte 70K en fonds euros et le reste en UC, alors l’ensemble du fonds euros est garantie je suppose ?
C’est d’ailleurs ce que vous comptez faire si je comprend bien, en parlant de support plus rentable en arbitrant du fond euros vers des UC.

En lisant sur internet je ne l’interprétais pas de cette façon car il ne parle jamais d’UC et ne distingue pas les deux support(FE et UC ) pour la garantie, il parle souvent de l’encours total de l’AV sans distinction.

Je vais "manger mon chapeau" de si bon matin mais le sujet méritait qu’on s’y attarde. En recherchant un peu, j’ai trouvé une source indiquant qu’effectivement le Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) ne ferait pas de distinction entre fonds en euros et UC.

bforbank a écrit :

Garantie en cas de faillite de l’assureur

En cas de défaillance de la compagnie d’assurance, les contrats souscrits sont en partie garantis. Deux mécanismes existent :
- l’intervention de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution - En France, les compagnies d’assurance sont surveillées par l’ACPR. En cas de faillite d’un assureur, l’ACPR procède à un appel d’offres auprès des concurrents en vue de la reprise totale ou partielle des portefeuilles de produits et des contrats en cours.
- la garantie de dépôt du Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) - Si aucun repreneur ne se présente, l’ACPR se tourne vers le FGAP. Ce fonds géré par l’Etat, créé en 1999, garantit les sommes épargnées jusqu’à 70 000 euros par assuré, tous contrats confondus chez un même assureur. Cette garantie s’applique aux sommes placées dans les fonds en euros ou en unités de compte. Le montant de garantie est porté à 90 000 euros pour les rentes servies dans des contrats d’assurance-décès ou d’incapacité-invalidité. (Voir l’article consacré à la garantie des dépôts )

Ce fonctionnement me parait incohérent:
i. D’abord parce que l’assureur n’est pas toujours l’emetteur des UC, donc sa faillite n’entraîne pas la fermeture des UC en question
ii. Ensuite parce que ce sont les courtiers qui vendent un contrat multi support dont une partie seulement est constituée par un fonds euros issue d’un assureur

Finalement, le plafond des 70 k€ me parait compliqué à déterminer dans ces conditions.

En conclution, cette découverte me conforte dans mon orientation de me rapprocher de l’idée d’IH qui a simplement laissé quelques miettes sur ses (au demeurant peu nombreux) contrats d’assurance-vie.

Merci de m’avoir forcé à creuser un peu mieux ce point, ce qui m’a permi de trouver des limites à mon système initial de répartition.

@maxicool: si vous passez par là, vos lumières sont les bienvenues

Si un assureur venait à faire faillite, les UC qu’il détenait ne sont pas les votre et vous ne les récupérez pas. Nous n’avons qu’une créance sur notre assureur lorsque nous croyons détenir des UC.
Donc ces UC font partie de l’actif de l’assureur, et vous êtes des créanciers face à une situation de faillite.
On vous garantit 70 k€ mais dans la réalité vous pouvez toucher bien plus contrairement à ce qu’on lit à droite et à gauche sur le fameux fonds de garantie. Car les actifs de l’assureur ont une valeur.
Lors de la procédure de faillite tous les actifs de l’assureur pourront mis en vente pour rembourser les créanciers dont nous ferons tous partie.
Vous détenez 400 k€? La procédure de faillite une fois terminée vous remboursera peut-être 350 k€….

Il existe un cas catastrophique cependant : celui où toutes les obligations d’Etat dont sont gorgés les fonds euros ne vaudraient subitement plus rien. Si l’Etat français faisait défaut sur sa datte par exemple. C’est pour l’instant de la science fiction.

La valeur des UC dans les contrats d’assurance vie ne pèse pas lourd face aux fonds euros.

FCP a écrit :

Le contrat de Boursorama est très bien pour son fonds en € exclusif. Je m’en sers depuis 10 ans comme un livret, en utilisant les retraits 72 h.

Pour les UC, il y a moins cher ailleurs…

Bonjour,

J’envisage de mettre 20 000€ sur l’assurance vie de Boursorama en fonds en euros Euro Exclusif (pour la sécurité) au lieu de rembourser partiellement mon prêt de la résidence principale au taux de 1.24%

Assurance Vie - Boursorama Banque
fonds en euros Euro Exclusif: 2.31 % nets sur l’année 2018
(1) Performance nette de frais de gestion, hors fiscalité et prélèvements sociaux.
(2) Le contrat comporte des frais annuels de gestions précisés dans la Notice d’Information, valant Conditions Générales du contrat Boursorama Vie.

En lisant les conditions, si j’ai bien compris les dépots sont gratuits et il y a 0.75% de gestion annuelle, ce qui fait 150€ de gestion annuelle pour 20 000€.

Ensuite j’ai utilisé leur calculette en indiquant le choix de l’allocation "prudent" et le rendement devient de 1,8% net par an
Simulateur assurance vie, simulation et calcul assurance vie - Boursorama

Si je mets 20 000€ sans compléter cet apport je n’arrive pas à calculer entre les différents taux indiqués, frais de gestion, fiscalité, la somme qui serait réélement récupérée:
au bout d’un an?
et la même au bout de 8 ans?

question qui en découlera: placer cette somme en assurance vie me parait donc plus d’intéressante que rembourser partiellement le prêt de la résidence principale, cela permet d’avoir une réserve suivant les aléas de la vie. En contre partie, si au final le gain avec l’assurance vie n’est pas énorme ou que le rendement diminue autant rembourser partiellement le prêt de la RP et gagner quelques années?

merci pour le retour.

Concernant l’ouverture d’un nouveau contrat, j’hésite entre Spirit et Mes placements liberté.
L’assureur est le même.
L’un est individuel, l’autre est collectif à frais bloqués : je comprends que cela revient à peu près au même en terme de risque d’évolution des frais ?
D’après un comparateur grand public, Spirit aurait plus de supports 623 vs 560.

J’ai déjà un linxea avenir.
Est-ce bon de diversifier les courtiers ?
L’interface Mes placements liberté apporte-t-elle une valeur ?

Par exemple, les outils linxea qui recence les fonds en fonction des frais, par type, par performance, sont très utiles.

Vos retours d’expérience me seront très utiles.

J’ai les 2.
Ce sont des contrats pratiquement similaire si on exclut le fait que l’un est individuel et l’autre collectif.

Même interface. 2 bons courtiers réactifs avec une mention spéciale pour mes placements.fr qui annonce très rapidement les fermetures de fonds ou augmentation valorisation scpi avec une allocation EOS par mail.

Si vous avez déjà Linxea avenir , l’avantage c’est que vous pourrez consulter sur la plateforme Linxea tous vos contrats sur une page. Diversifier les courtiers j’y vois pas d’intérêt.

Pour la prime d’ouverture je crois que si ce n’est pas votre premier contrat chez Linxea vous n’y aurez pas droit alors que chez mes placements liberté oui.

J’ai eu le cas sur mon contrat ING VIE mais j’ai eu la chance de le souscrire avant une certaine date et j’ai pu conserver ces frais réduits (0.6%).
Chez Boursorama ils n’ont rien pu faire.
Après, je pense que cela ne pourra pas bloquer les PS que nos chers politiques augmentent à tout va hélas.

Vous avez dû mal comprendre. C’est un fonds en euros donc garantie à 100% Hors faillite de l’assureur.

70% c’est pour les rachats partiels 72h.

Bonjour.
Non, chez Linxea tout est très rapide , en tout cas pour moi. Jamais eu de souci avec Linxea Spirit.
Le contrat Spirica de MesPlacements n’est pas un clone de Linxea Spirit  : si les frais et l’assureurs sont les mêmes , les unités de compte disponibles sont sensiblement différentes.