Faut-il vraiment une épargne de précaution ?

Yonz a écrit :

Quelle différence entre
-virer x euros depuis un livret
et
-vendre pour x euros d’actions ou ETF puis virer les x euros depuis votre CTO?

3 jours, pour commencer.

3 jours?

Lorsque je vends une action, mon CTO est crédité immédiatement, et je peux faire un virement dans la foulée vers compte courant.

La seule limite, est qu’il faut que le marché soit ouvert.

De quoi parle-t-on exactement ? D’un besoin qui surviendrait sans crier gare, et qu’il faudrait satisfaire dans la seconde ?

Soyons sérieux, si votre voiture est détruite et qu’il faut en changer (simple exemple), ça ne se fera pas en 24 heures, de toute façon.

@Faith Je me fais moi-même l’avocat du diable puisque je n’ai pas d’épargne de précaution. Je gère ma trésorerie de cette manière :

Si une grosse dépense est prévue, je laisse plus d’argent que nécessaire sur mon compte courant, pour couvrir cette dépense.
Si imprévue je tire sur mon courtier, interactive broker peut permettre de faire des virements (en compte sur marge) même si l’on a pas de cash, en creusant la marge à taux défiant toute concurrence. Je pense que c’est la manière optimale de faire les choses.

Yonz a écrit :

De quoi parle-t-on exactement ? D’un besoin qui surviendrait sans crier gare, et qu’il faudrait satisfaire dans la seconde ?

Soyons sérieux, si votre voiture est détruite et qu’il faut en changer (simple exemple), ça ne se fera pas en 24 heures, de toute façon.

On parle de prendre un billet d’avion pour vous et votre compagne car beau-papa vient de faire un AVC pendant votre lune de miel en Polynésie ou d’une intervention rapide chez un chirurgien-dentiste, on parle effectivement d’un besoin qui survient sans crier gare, l’événement redouté qui n’arrive jamais (ou presque), l’urgence quoi !

Si vous ne savez pas de quoi on parle c’est que vous avez la chance de n’y avoir jamais été confronté.

Pour ma part, toujours 5 k€ sur Livret A.

Sans épargne de précaution, on peut jouer sur le découvert autorisé.
Par exemple, dans ma banque en ligne, j’ai 3 500 € avec un TEG annuel de 7,19%. Ça ne coûte pas très cher sur quelques jours, le temps de faire un rachat d’AV ou vendre des actions d’un CTO.

Je propose de réaliser une petite liste des dépenses non programmées ou non quantifiables pour égayer cette discussion.

Je commence, désolé pour les éléments déjà cités:
- Inondation (hôtel puis location);
- Incendie (idem, + nouvelles fringues + nouvelle perruque);
- Tremblement de terre;
- Effondrement d’immeuble;
- Explosion d’usine AZF, ou autre si besoin;
- Caution pour location de voiture en voyage;
- Billets d’avion (avec réduction uniquement pour les enfants de moins de 12 ans);
- Mariage de votre fille (enceinte de 5 mois);
- Voiture (après 5 jours de recherche sur le bon coin et autant de marche à pieds, une super occasion 20% sous le prix du marché);
- Machine à laver (+dégât des eaux si vous n’étiez pas présent);
- Ascenseur (un indice: c’est plus cher que la voiture allemenade, il n’y a pas de promo, et il faut payer la commission du syndic en plus);
- Le toubib (vous saviez qu’ils pouvaient se faire autant en 5 minutes?);
- Dentiste (le copain du toubib).

Si vous ne souhaitez pas vendre vos précieux ETF à -20% (alors que c’est le moment d’acheter, pas de vendre), vous devrez avoir quelques réserves. Attention, le bear market peut durer plus de 6 mois, et la recovery est longue.

Je vous laisse chiffrer vous même les nuits d’hôtel ou le médecin, j’ai la flemme aujourd’hui. J’ai quand même un peu peur qu’il y en ait pour plus de 5000 €.

Si vous habitez au 15ème étage, vous pouvez peut-être enlevez le risque inondation. Et incendie (vous serez mort). Si votre maison est sous un pont, provisionnez un peu plus au cas où.

Il y a quand même un certain nombre d’événements qui sont susceptibles d’être couvert par une assurance obligatoire ou facultative (ex. capital décès et frais funéraire si décès précoce
par un contrat de prévoyance, remplacement de l’électroménager sur option dans l’assurance habitation, mutuelle santé plus ou moins couvrante …).

Il faudrait donc adapter le niveau d’épargne en fonction du niveau d’assurance …

Et encore c’est quand ça vous arrive à vous. Perso, ma famille me ponctionne en cas d’imprévu aussi. Genre accident de voiture ou il faut en changer pour continuer à aller bosser. Ou encore décès d’un proche où il faut payer le billet d’avion de la mère pour aller sur place. Ou encore travaux de voirie de la mairie qui vous facture une blinde sans négocier et qui va vous facturer dans le mois.

Vous n’avez pas de carte de crédit en France? Avec un bon profil on peut avoir 5-10000 euros dans intéret si remboursé sous 30 jours.

A part la destruction de votre logement, je pense que l’épargne de securité c’est vraiment en cas de chomage ou incapacité, sinon Cela me va pas chercher bien haut, et les gros paiements sont en general payables en echellon (voiture, electromenager).

Bonjour,

Je regarde l’accessibilité de mon patrimoine en terme de liquidité.
Je crois que c’était TyrionLannister qui l’avait aussi évoqué, mais avec son exemple US.

Je classe donc dans l’ordre de disponibilité de mon cash ou plutôt dans l’ordre que je choisirai en cas de besoin (la capacité d’obtenir un certain montant sur mon compte courant en vue de pouvoir payer quelqu’un/faire un virement ou un retrait cash).

1 jour : Livret A, CEL, et autre livrets :
5 jours : CTO
15 jours : PEL, AV en fonds €
30 jours : PEA, AV investis en UC, SCPI

Dans mon cas, l’épargne de précaution 1 jour est d’environ 4 mois à 5 mois de salaire net (pour un couple avec 1 enfant)

Geronimo a écrit :

5000 * 0.07 * 50 = 17 500 euros. A méditer, surtout pour ceux qui pensent que la tranquillité n’a pas de prix.

Sauf que ce calcul est faux. Avec les intérêts composés, on a 5000*1.07^50=150k€

Edit : Je viens de voir que ça avait déjà été relevé en page précédente, je n’avais pas vu que la citation remontait si loin

J’étais parti du principe que l’épargne était constante, à 5000 euros. Donc pas de capitalisation.

Bah oui mais là comparaison que vous proposez c’est bien :
- 5k en dépôt à vue ou livret
vs
- 5k placés à 7%

La différence entre les deux situation est bien de 100+ k€

Je maintiens que mon calcul est valide (pas comme votre dernière phrase qui est incompréhensible). Attention à l’orthographe aussi.

Allez, je vous aide: vous faites croitre le montant de votre épargne liquide de 7% par an:

5000 la première année,
5350 la 2ème,
5726 la 3ème,
etc

Forcément, au bout de 50 ans, ça chiffre. Vous commencez à comprendre ?