Modulation des mensualités de crédit immobilier moins favorable qu'anticipée ?

L’argument de vente n’est pas que théorique et tous les détails des conditions de modulation sont décrits dans votre offre de prêt, que vous êtes censé avoir signé en connaissance de cause.

Sur ces clauses de modulation, il y a comme vous le dites deux plafonds :
- un impact maximal de 30% sur la mensualité (à la baisse comme à la hausse) ;
- un modification de la durée du prêt de x mois maximum.

Souvent, pour un prêt immo d’une durée de 15 ans et +, c’est le second plafond qui limite la modulation. Mais plus la durée du prêt est courte, moins c’est le cas.

Si vous empruntez 100 k€ sur 5 ans et qu’au bout de 12 mois vous souhaitez moduler le prêt, vous pouvez tout à fait baisser votre mensualité de 30%, et si le plafond à 30% n’existait pas, vous auriez même pu baisser la mensualité de 42%.

Je comprends que vous ayez été alpagué par l’argument commercial des 30%, mais il aurait fallu que vous fassiez une simulation (ou que vous la demandiez) concrète en vous appuyant sur les conditions énoncées dans l’offre de prêt.

Maintenant que c’est fait, il faut garder le bon côté des choses, ça reste une expérience enrichissante et vous ne vous ferez plus avoir à l’avenir !

Je joue systématiquement (et au maximum) de la modulation (à la baisse) des mensualités, c’est un vrai avantage sur le cash flow, avec un impact modéré sur le coût total du prêt au vu des taux actuels.

Je n’ai pas eu de mauvaise surprise sur la baisse réelle, conforme à la baisse que j’attendais. En revanche, juste une fois des frais de modulation que je n’avais pas prévu (le conseiller n’en avait bien sûr pas parlé les multiples fois où j’avais abordé ce sujet, et je ne l’avais pas remarqué dans l’offre de prêt). Il s’agissait de 50€ (sur un prêt de 160k) donc cela reste très modeste.

De mon expérience / celle de proches :
- Crédit Mutuel : modulation à la hausse sans limite, à la baisse avec la limite d’une augmentation de 36 mois de la durée initiale du prêt. 50€ par modulation.
- Crédit Agricole : +/-30%, +36 mois max. Gratuit.
- LCL : +24 mois max.

Je fais même une pause mensualité chaque année quand c’est possible (gratuitement). Toujours pour maximiser le cash flow court terme.

EDIT : correction "36 ans" => "36 mois". Merci amoilyon !

Dernière modification par Artosis (15/01/2020 09h42)

Bonsoir,

Pour information, je suis à la Caisse d’Epargne et il me reste 6,5 ans de prêt immobilier.

J’ai questionné ma conseillère au même sujet que vous en fin d’année dernière. Voici son retour :

Madame l’écureuil a écrit :

Vous pouvez sans frais modifier à la baisse des mensualités de votre prêt en le reculant de deux ans maximum cependant le report engendrera une baisse actuelle de 300€ mais de 2021 à 2023 vous auriez une charge de + 300€ car l’autre ligne de prêt se verra augmenter. Ce qui dans votre cas n’a aucun intérêt pour épargner.

Je possède deux lignes de prêt lissées. J’avais aussi posé cette question pour augmenter ma capacité de cash flow car nos taux sont faibles.

Bonsoir niceday.

Pour information, voici le retour que j’ai eu.

Madame l’écureil a écrit :

Une renégociation de prêt n’est pas possible à l’égard du taux que vous possédez actuellement, sachant que des frais obligatoires s’appliquent vous ne seriez pas avantagé. De plus, la relation commerciale n’est pas étendue sans moyen de paiement.

Pour votre bonne compréhension, j’ai une ligne de prêt à 0,53% qui prend fin en 2021. J’ai une autre ligne de prêt à 1,18% qui se terminera en 2026. Et pour la "relation commerciale non étendue", je suis passé sur une banque en ligne il y a 2-3 ans. En parallèle, j’ai gardé des comptes à la Caisse d’Epargne (livrets A, PEL) mais j’ai bien rendu tous mes moyens de paiement (chéquiers et CB). Le compte-courant me sert juste de dépôt.

En français ça serait plus compréhensible svp. Rectifié merci.
Vous auriez aussi pu poster un lien, là on se prononce à l’aveugle.
Si vous prolongez de 3 ans au bout de 10 ans de remboursement, ça va de toute façon augmenter le coût du prêt à taux égal, en êtes-vous conscient ?

Dernière modification par Surin (10/03/2020 10h08)

Ok, je pense que l’on ne comprend pas la même chose car pour moi, dès votre message précédent, il était évident que la durée totale de l’emprunt ne pouvait dépasser 23 ans.
Je maintiens à la lecture de votre dernier message que vous ne pourrez prolonger que de 3 ans maximum, même au bout de 10 ans d’emprunt, la durée totale de cet emprunt ne pouvant dépasser 23 ans à compter de son premier déclenchement (qui est a date du premier paiement effectué par la banque), et non pas sa durée restante (c’est écrit où ?).
Vous vous trompez donc en interprétant ainsi cette option.

Surin a écrit :

Ok, je pense que l’on ne comprend pas la même chose car pour moi, dès votre message précédent, il était évident que la durée totale de l’emprunt ne pouvait dépasser 23 ans.
Je maintiens à la lecture de votre dernier message que vous ne pourrez prolonger que de 3 ans maximum, même au bout de 10 ans d’emprunt, la durée totale de cet emprunt ne pouvant dépasser 23 ans à compter de son premier déclenchement (qui est a date du premier paiement effectué par la banque), et non pas sa durée restante (c’est écrit où ?).
Vous vous trompez donc en interprétant ainsi cette option.

C’est possible que je me trompe d’interprétation. Effectivement, le mot initiale peut être interprété de 2 façons:
1/ Durée initiale du crédit, c’est à dire la durée initialement prévue dans le contrat
2/ Durée restante, durée avant demande de baisse de mensualité

J’interprétais plutôt comme le cas 1, d’où mes doutes. Mais je pense que votre interprétation est plus plausible.

Bonjour,

N’ayant pas encore reçu l’offre de ma banque, je n’ai pas pris de risque, je suis allé chercher l’offre de prêt du crédit mutuel.
La modulation du prêt n’est pas du tout un acquis, contrairement aux informations sur leur site.
Je vous mets les CGV à toute fin utile.