Calcul de la retraite s'il y a moins de 25 années travaillées ?

Merci beaucoup de ces éclaircissements GoodbyLenine

Pour info, Il est possible de faire des simulations simples de sa retraite grâce au site suivant : Simulateur M@REL : Ma retraite en ligne

Golliwogg a écrit :

Bonjour à tous,

…/…

Un point m’échappe : la retraite de l’état. D’après ce que j’ai compris, on peut toucher (pour l’instant…) 50% de son salaire moyen (le taux plein) à 67 ans et ce peu importe le nombre de trimestres travaillés. Est-ce que c’est valable pour quelqu’un qui a travaillé, mettons, de 28 à 45 ans, puis a vécu sur son patrimoine de 45 à 67 ans ? Peut-il réclamer sa retraite quand il le souhaite, au moment qu’il juge optimal ? Comment le montant de la pension (sur la moyenne des 25 meilleures années) est-il calculé s’il y a moins de 25 années réellement travaillées ?

Bonjour Golliwogg,

C’est mon cas travailleur salarié de 28 a 43 ans
et ensuite petit salarié et assimilé commerçant de 45 a 53 ans
et vivant sur mes économie depuis 2003. de 53 ans a maintenant, je vais avoir 63 ans.

Pas mal de choses ont été mentionnées, certaines sont correctes, mais tout cela reste bien incomplet.

La retraite d’état (?)

vous parlez du systeme de retraite des salariés,
(pas de celui des commerçants ou des professions libérales).
J’ai également contribué a la caisse des Commerçants et Artisans… ORGANIC ça s’appelait a l’époque.

Donc concernant le systeme des salariés, un systéme que je connais et auquel j’ai contribué pendant 18 ans, en temps que salarié, et qui me pemettra de prétendre a une retraite de la CRAV, ou la CRAM ou la CNAV. Il s’agit de retraite de la Sécurité Sociale.

CRAV  Caisse  Reg.  d’assurance Vieillesse des Salariés. Alsace et Moselle (mon cas pour partie)
CRAM du sud est (Marseille dans mon cas pour une autre partie)
CNAV dans les autres régions
Le système de calcul a changé 2 fois durant ma vie active.Et recemment une 3 eme fois qui ne me concerne pas,  étant né en 1950

Donc comme il a déja été dit les choses évoluent et pas toujours dans le sens qui nous conviendrait.
Ça change … donc prévoir en occultant cette retraite.. de toutes façons … parti comme c’est parti…
il vaut mieux ne pas y compter et la considérer comme un supplément..

Maintenant je partage mon expérience …
Dans mon cas
J’ai été étudiant jusqu’a 28 ans aux US.
Je n’ai commencé a travailler en France qu’a partir de 28 ans,
Aux USA j’ai eu des petits boulots (serveur et bartender) en temps qu’étudiant et plus tard un vrai travail, bref
(pour info, les années travaillées aux US sont prises en compte que pour la durée du travail,
par contre, le montant des revenus et des contributions n’est pas pris en compte).
Mes années travaillées aux US auraient pu me permettre d’atteindre les 40 ans de travail et partir en France, a la retraite a taux plein, a soixante ans.
Mais pour moi cela ne fut pas le cas,  car meme en additionnant toute mes années travaillées, j’atteins péniblement 31 années… Donc obligé d’attendre 65 ans pour le taux plein.

J’ai arrêté detravailler a  43 ans suite a un licenciement. (donc 15 ans de contributions au plafond de la sécu)
Ensuite j’ai travaillé dans mon/notre affaire en temps que salarié pendant 3 ans. Nous avons acheté un fonds que nous avons exploité en Sarl, avec un montage qui nous permettait d’etre salairé) et ensuite , (ayant racheté les parts a 100%) je me suis retrouvé assimilé commerçant.
7 ans de contributions faibles car j’avais un petit salaire pendant 3 ans (tout est relatif, moins important que mes salaires p®écedents).
(voir ci dessous le Post Scriptum = PS)
et ensuite temps que commerçant je cotisais  sur le bénéfice comptable pendant 3 ans environ ce qui devrait me permettre de toucher quelques euros de plus; mais impossible de savoir avant de procéder a la liquidation des droits.

Ma retraite Sécurité sociale a 65 ans sera de 50 % de la moyenne des salaires cotisés sur les 18 années.
Les Caisses de Retraites complémentaires je ne sais pas …
On pourrait croire que c’est pareil… mais je pense que les Caisse de Retraites complémentaires du type CRICA, ANEP IRCASUP, et autres, sont basées sur un systéme de points.
Les Points obtenus tout au long de la carrière en contrepartie des versements effectués auprés de ces caisses.
On ne touche que par rapport aux nombre de points que l’on a obtenus. Celui qui a travailler plus longtemps au meme salaire a obtenu plus de points et touchera une retraite complémentaire plus importante.

PS  
Il aurait été mieux de ne pas être salarié les 3 années ou nous avions le commerce
Etre employé fut un mauvais choix pour moi,  mais pas pour mon épouse.
ces 3 années c’est mon épouse qui était gérante de la Sté avec le gros salaire.
Mon épouse a travaillé et contribué un peu plus de 3 ans et touche 119 euro par mois + 33 des Caisses de Retraites Complémentaires.
(Mes 3 ans de petit salaire, ont engendré une contribution moindre a la sécu et cela a fait baisser ma moyenne).

Conclusion j’ai une retraite a taux plein a 65 ans en ayant travaillé et cotisé 18 ans au régimes des salarié
J’aurai pu la demander a 60 ans ma retraite sécurité sociale aurait été de  75 % du montant que je vais obtenir  a 65 ans. (réduction de 5 % par année).
Ce montant sera de l’ordre d’environ CRAM  550 euros et probablement autant des mes différentes caisses complémentaires.(calculé par la CARSAT) Carsat Sud-Est - Caisse d?assurance retraite et de la santé au travail Sud-Est

A titre de comparaison, mon épouse a travaillé 3 ans durant la période ou nous habitions la France (de 1978 a 2003) et touche 119 euros par mois de retraite CRAM ,  + 33  euro mesuel de la part des caisses de retraites complémentaires.

information intéressante ===>  http://doc-aea.aide-et-action.org/data/ … traite.pdf

@trucs   

Ca peut peut-être "le faire", mais faire quoi exactement ?

Dans votre cas, avez-vous vraiment calculé combien vous toucheriez une fois à la retraite ? 
Si vous avez cotisé comme commerçant ou profession libérale (ou même salarié) pendant 11 ans, puis cotisé au minimum, les droits que vous avez acquis ne devrait pas vous permettre de toucher grand chose comme pension de retraite. SI vous ne l’avez pas encore fait, faites un calcul précis, en supposant que les règles actuelles ne changent pas à l’avenir (soyons optimiste !), et vous devriez "atterrir".

Tout à fait, lerenard, tout comme les points et droits acquis par les retraités actuels (et même les pensions qu’ils perçoivent) ne valent que parce que d’autres  travaillent et cotisent, et les différents régimes ont été adaptés à chaque fois que ça a été nécessaire pour assurer un certain équilibre pour le présent et l’avenir prévisible (selon les hypothèses qui ont été considérées comme raisonnables lors des adaptations).

A priori, les générations futures devraient continuer à travailler, à avoir des revenus, et à cotiser, sauf "explosion" du système ou de la société (*). Certes, le ratio nombre d’actifs/nb de retraités va évoluer, l’espérance de vie augmenter, etc. Mais ces paramètres sont déjà pris en compte dans les études sur les évolutions du système (allez les lires sur le site www du COR par exemple). Les paramètres qui ont le plus de probabilité de s’avérer erronés et d’avoir des conséquences importantes sur l’équilibre des régimes (ce sont eux qui ont déjà causé des déséquilibres dans le passé) sont l’évolution de la croissance du PIB et du chômage (**).

A mon sens , les droits acquis dans le cadre du système de retraite par répartition est juste une classe d’actif différente, permettant une certaine diversification au sain d’un patrimoine, et ne servant qu’une fois atteint l’age requis. Certaines cigales n’auront d’ailleurs que ce type d’actif….

(*) : mais alors, même posséder différents biens ou des "rentes" pourrait s’avérer vain.
(**) : notez que ces même paramètres auront un effet un peu  similaire sur la valeur de pas mal d’autres type d’actifs.

carpediem, le 21/04/2012 a écrit :

Vu le coût d’une assurance santé en vivant de son patrimoine de 45 à 67 ans, il est préférable de garder une activité qui permette de cotiser pour la santé et donc pour la retraite même à minima.

Et en plus en ouvrant ses droits à la retraite, on bénéficie de la couverture santé de base ( énorme économie vs assurance privée quand on a plus de 60 ans)

Je ne comprends pas votre argument sur la santé, cotiser ne changera rien à ses droits.
La sécu est la sécu, les conditions sont quasi nulles. (hors résidence)

Ai-je mal compris le fonctionnement de notre système ?

Je ne sais pas si ça répond à votre question, mais le nombre de trimestres manquants retenus pour calculer la décote dans le régime général est plafonné au nombre de trimestres séparant l’âge de départ et 67 ans (en gros, l’effet de la décote s’atténue au fur et à mesure qu’on approche des 67 ans, âge du taux plein automatique)

C’est d’ailleurs étonnant, mais ce mécanisme n’a pas été changé avec le décalage de l’âge minimal de 62 à 64 ans. Donc tout le monde, arrivant à 64 ans, n’aura au maximum que 12 trimestres (= 67 moins 64 ans) pris en compte pour une décote (= les 3 ans entre 64 et 67), soit une décote maximale de 7,5% (12 x 0,625%). C’est ce qu’affichent vos simulations.

Exemple :
Il vous manque mettons 16 trimestres
Vous partez en retraite à 66 ans et 3 mois complets
La décote appliquée ne sera pas la décote pour 16 trimestres (-10%, soit un taux de pension de 40% au lieu du taux plein de 50%), mais celle pour 3 trimestres manquants (-1,875%, taux de pension à 48,125%)

luimeme a écrit :

carpediem, le 21/04/2012 a écrit :

a écrit :

    Vu le coût d’une assurance santé en vivant de son patrimoine de 45 à 67 ans, il est préférable de garder une activité qui permette de cotiser pour la santé et donc pour la retraite même à minima.

    Et en plus en ouvrant ses droits à la retraite, on bénéficie de la couverture santé de base ( énorme économie vs assurance privée quand on a plus de 60 ans)

Je ne comprends pas votre argument sur la santé, cotiser ne changera rien à ses droits.
La sécu est la sécu, les conditions sont quasi nulles. (hors résidence)

Ai-je mal compris le fonctionnement de notre système ?

Le message de Carpediem date de 2012. Il me semble qu’il y avait à cette époque la couverture maladie universelle (CMU) de base pour couvrir les frais de santé sans cotiser.
Aujourd’hui il y a la taxe PUMA. Si vous êtes assujetti à cette taxe (voir ici les conditions ou le fil de discussion dédié sur ce forum, alors l’argument de Carpediem me semble pertinent aujourd’hui si la taxe à acquitter est importante.
Sinon, pas forcément.
Certains (voir propos d’Asinus par ex) sont bien couverts pour la santé de base sans cotiser et sans payer de taxe Puma.

FXB67 a écrit :

(…) le nombre de trimestres manquants retenus pour calculer la décote dans le régime général est plafonné au nombre de trimestres séparant l’âge de départ et 67 ans (en gros, l’effet de la décote s’atténue au fur et à mesure qu’on approche des 67 ans, âge du taux plein automatique)

C’est d’ailleurs étonnant, mais ce mécanisme n’a pas été changé avec le décalage de l’âge minimal de 62 à 64 ans. Donc tout le monde, arrivant à 64 ans, n’aura au maximum que 12 trimestres (= 67 moins 64 ans) pris en compte pour une décote (= les 3 ans entre 64 et 67), soit une décote maximale de 7,5% (12 x 0,625%). C’est ce qu’affichent vos simulations.(…)

Je vous donne +1 car cela m’a permis de comprendre un peu mieux les calculs (même s’il y a encore un doute, voir plus bas)
Pour le régime général (salarié) de retraite, c’est bien ce qui est confirmé ici.

En revanche, il me semble que le taux de minoration de 0,625% par trimestre repris dans le Simulateur mais aussi sur le lien ci-dessus n’est pas cohérent avec le texte de loi Article R351-27 en vigueur à date et Article R351-27 à/c du 01/09/2023, qui prévoit un coefficient de minoration de 1,25 % pour l’assuré né après 1952 :

Article R351-27 a écrit :

II.-En ce qui concerne les pensions prenant effet postérieurement au 31 décembre 2003, le coefficient de minoration à appliquer au " taux plein " est fixé à :
(…)
1,25 % pour l’assuré né après 1952.

Pour mes autres régimes de retraite (de base et complémentaire) CIPAV, le taux de décôte est bien de 1,25% (j’ai bien retrouvé ce taux dans le Guide pratique de la CIPAV) et j’interprète qu’ici aussi on est limité à 12 trimestres max de décôte, soit un taux de décôte max de 12*1,25% = 15%

Pourquoi y voir un problème d’ordre moral ?
Il y a eu cotisation pendant un certain nombre d’année - plus de 25 dans le cas de Dav26, n’est-il pas légitime de vouloir estimer avec (relative) précision les droits que ces cotisations ont ouvert ?

Par contre, il me semblait que le montant annuel brut nécessaire pour 4 trimestres est de ~6000€, à vérifier mais a priori pas besoin d’aller jusqu’à 10 000€.

Ici il y a cotisation à plusieurs régimes, donc je préfère me taire plutôt que de dire des bêtises.

Dans le cas, de 25 ans de cotisations au plafond en tant que salarié sur 25 ans.
2.31 points de pourcentage (4/173) de 0.5 * 43 992€ donne 508€ bruts par an d’augmentation de la retraite annuelle.

Si la structure à l’IS est déjà montée c’est ici clairement rentable en quelques années même en prenant en compte les revenus que pourraient générer les charges prélevées sur le salaire d’ici la prise effective de la retraite, dans le cas contraire il faut voir si ça l’est toujours si c’est la seule optique dans laquelle elle est montée.

Quand au changement de régime de retraite. L’incertitude est exactement la même sur le régime fiscal des revenus du capital. Il est même potentiellement bien moins élevé au vu du déséquilibre global limité du régime des retraites en % des revenus distribués.

J’ai repris mes simulations, et je comprends désormais tous les éléments de la simulation (enfin, quasi tous, j’avoue ne pas retomber sur le même salaire moyen lors de mes périodes sous le régime général (j’y ai bien appliqué un coefficient de revalorisation comme expliqué ici et là, mais comme c’est en ma faveur, je ne vais pas creuser plus aujourd’hui)

Kaldabra, le 09/06/2023 a écrit :

Par contre, il me semblait que le montant annuel brut nécessaire pour 4 trimestres est de ~6000€, à vérifier mais a priori pas besoin d’aller jusqu’à 10 000€.

Je n’ai pas retrouvé la source mais si j’en crois ce fil de discussion, "la rémunération nette retenue est la rémunération après frais professionnels de 10%"
Donc, le salaire minimal annuel est :
salaire minimal – 10% = 4 trimestres x 150 SMIC
En 2023, le salaire minimal pour disposer de 4 trimestres de retraite serait plutôt de: (11,52*x150x4)/90% = 7 680 € (soit 7680/4=1920 € par trim)

*: sans doute un peu moins pour les 2 premers trimestres puisque le SMIC horaire brut a évolué le 1er Mai 2023

Bàv,