Vos pires erreurs dans la gestion de vos dépenses !

Bonjour Arkade,

Une dépense assumée que l’on parvient à justifier pour un confort, une utilité ou un plaisir personnel n’est pas, à mon sens, une "erreur". L’erreur consisterait à dépenser de l’argent que l’on a pas (s’endetter) ou à dépenser pour un bien inutile (acheter une grosse allemande alors qu’on habite et travaille en plein centre-ville). La voiture est certes un passif, mais si vous savez pourquoi vous l’avez achetée, en quoi est-ce une erreur ? 

Et pour les voyages alors là je suis surprise: en quoi faire un beau voyage serait une erreur dans la gestion de ses dépenses ? A moins de s’endetter ou de ne pouvoir payer ses charges courantes à cause d’une dépense disproportionnée, les voyages, comme d’autres plaisirs, sont indispensable à l’équilibre d’une vie.

Je dis ça dans le sens ou une petite française changée tous les 2 ans m’aurait surement couté moins cher et aurait fait le même boulot.

Pour les voyages je pense à ça dans le sens ou ça aurait pu partir ailleurs. Après j’ai la chance de pouvoir partir hors vacances scolaire …..

mon 1er post après ma présentation, sujet interressant avant de s’attaquer au concret de l’investissement locatif
des erreurs mais j’essaye toujours d’y trouver du positif

1ere erreur: ne pas avoir assez épargné quand j’étais chez mes parents notamment entre 19 et 24 ans quand j’ai décidé de partir. Mais il faut savoir vivre, c’est certainement le plus dur de trouver un compromis surtout quand on est jeune

2eme erreur: ma résidence principale actuelle, acheté en 2010 avec tout à rénover, qui maintenant a fortement dévaluer en 9 ans…. assez douloureux mais il fallait bien se lancer à un moment sinon on attends toujours

3eme erreur: ne pas m’être interressé plus tot à l’investissement locatif, je pensais que c’était réservé aux "riches", et personne de mon entourage ne le pratique. Maintenant à bientot 36 ans, j’ai débuté l’an passé avec l’achat et la mise en location d’un F1

4eme erreur: ne pas avoir gagné encore à l’euromillion … :p

Les erreurs, par définition, on les regrette a posteriori non ?

alors une en particulier : pourquoi n’avoir acheté du APPLE que récemment alors que j’avais un iMac adoré en 98 et que cela aurait pu être une motivation d’en acheter alors ?
et idem pour les GAFGA et consort, savoir les acheter à leurs débuts, mais qui aurait pu deviner a priori leur succès mondial ultérieur ? (là encore questionnement facile a posteriori)

Des erreurs, j’en ai fait plein et je continue d’en faire beaucoup.

Pour ce qui est d’apprendre de ses erreurs… Mouais… On apprend juste qu’un truc ne marche pas mais, pour autant, on ne sait pas forcément ce qui marche…

Par contre, faire des erreurs et essayer à nouveau encore et encore, cela rend plus résistant face à l’adversité!

Qu’es-ce qu ’une erreur?

J’ai fais des choses qui financièrement n’étaient pas productives, je les aient regrettées bien trop longtemps… mais avec le temps je me dis que les connaissances qui ont découlez de ces erreurs sont inestimables.
Essayer c’est une chance sur deux de perdre mais c’est 100% de chance d’apprendre à faire mieux .
La vraie erreur serait de ne pas tirer des leçons de ses mauvais choix

Elentir a écrit :

Une erreur récente que je regrette un peu étant donné les opportunités boursières actuelles, est d’avoir fait un remboursement anticipé sur ma RP il y a quelques mois!

La RP est le cas spécifique.
1) Si on voit sous un autre angle, pouvez vous considérer comme une erreur d’avoir sécurisé votre lieu de vie à l’orée d’une crise mondiale ?
2) Dans votre calcul de rentabilité, avez vous pris en compte le coût de l’assurance (souvent calculé sur le capital initial), ainsi que l’absence de fiscalité sur le remboursement de crédit (1€ économisé > 1€ gagné) ?
3) Est ce que placer son argent sur un support avec 0 risque et 1,25% de rendement est mieux qu’un placement risqué en bourse avec un rendement peu prévisible et un risque important ?

Bref, pas simple d’avoir une vérité absolue dans le domaine patrimoniale.

L’erreur est de croire que vous avez fait une erreur. Vous avez réduit votre risque et  fait un pari qu’il n’y aurait pas de retour de l’inflation.

Tant que vous avez moins de 40 ans,  rien ne vous empêchera de réemprunter cette somme si vous trouvez un projet pertinent et si vous êtes solvable.

Regardez de combien vous avez réduit le cout total du prêt et calculez le taux d’intérêt annualisé de votre opération sans oublier les IRA. Vous n’allez pas trouver 1.25% mais significativement plus.  Et le risque est nul. Essayez de trouver un compte à terme qui serve le même taux d’intérêt net d’impôts sur la durée….. La seule chose qui existe encore dans le genre est un vieux PEL.

Êtes vous certain que votre fonds euros fera plus de 1.4% brut de prélèvement sociaux pendant la durée de votre pret? Je pense que le plus probable est que ce ne sera pas le cas. 

Êtes vous certain que le rendement annualisé net de votre portefeuille boursier sera supérieur à 1.25% sur cette durée?

Bourse: 20,000 Euros perdu sur les biotechs française foireuses, 30,000 dans l’achat d’une RP ( frais de notaire et rénovation), 15,000 en 2 ans sur une Série 5 Touring de 2015.

Bonjour,
Pour moi :
Avoir écouté mon banquier au LCL ( ou plutôt ne pas avoir cherché d’autres banques) qui m’indiquait ne plus pouvoir me financer au bout de 2 appartements. Heureusement pour moi , changement de banque suite à rachat de crédit au crédit agricole, et changement de discours. j’en suis a 9 apparts a situation comparable.
Il m’a fait perdre 3 ans quand même.

Avoir mis 5000€ sur un PEA en action Vinci en 2007  , tout vendu au bout d’un an (moins value 100€ je crois), alors que pas besoin de cet argent. Qques années plus tard action * 2…

Bonjour,

Tombé sur cette file par hasard, je constate qu’il y a beaucoup de regrets sur le fait de ne pas avoir commencé plus tôt surtout chez les 30-40 ans et comme si le retard accumulé ne se rattraperait jamais ou alors au prix de sacrifices importants.

C’est ce que je pensais également jusqu’à ce que je lise le livre "La technique du succès - André Muller" que je ne saurais que vous conseiller.

Un livre méconnu globalement mais d’une grande puissance sur l’état d’esprit et les routines à adopter pour réussir . Il n’est jamais trop tard pour entreprendre (y compris à la retraite), jamais trop tard pour investir.

D’un point de vue personnel je n’ai jamais compris la signification du terme de "regrets". En effet c’est le vous d’aujourd’hui qui regarde le vous d’hier. Entre les deux il y a eu des événements exogènes qui vous ont changé. Ainsi je trouve qu’il est vain de regarder dans le rétroviseur.

Par contre un processus d’amélioration continue aura bien entendu dû être mis en place entre ces deux points dans le temps si on cherche à changer la situation et ne pas reproduire ce que l’on considère comme des erreurs.

Puis il faut remettre en perspective tout cela. Commencer avec 10 ans de retard et en admettant que les choix faits pendant cette période (immo, livrets réglementés, fonds €, rien..) vous aient fait perdre 3 points de performance sur un montant de 500€/mois vous n’avez pas ~70k aujourd’hui..Ok mais à pondérer sur votre vie entière.

Enfin et pour encore pondérer tout cela, je remarque que la catégorie de ce que Tal Ben-Sahar appelle dans son livre "L’apprentissage du bonheur" les fonceurs ou arrivistes (sans péjoratisme dans ses propos) et qui vivent leur vie et entreprennent des actions toujours dans l’optique d’un bénéfice futur est assez prégnante sur ce type de forum.
Sacrifier (même si c’est un bien grand mot) le plaisir immédiat au nom du bonheur à venir.

Travailler toujours plus, épargner toujours plus, optimiser des points de performance, traquer les dépenses pour pouvoir accéder à un certain niveau de liberté, couler des jours paisibles à la retraite, transmettre le patrimoine. (bien que personnellement dans cas je ne vois pas comment on pourrait se mettre à claquer la construction patrimoniale d’une vie comme si de rien n’était)

Tous ces "propos" peuvent concourir à accentuer le sentiment que l’on a commis des erreurs surtout si on se rend compte que l’on a pas agi de la même manière

Evidemment il ne s’agit pas de faire de dangereux raccourcis, de stigmatiser qui que ce soit et encore moins d’apporter un jugement de valeur en affirmant que telle ou telle manière de faire est bien ou mal

Pour résumer je ne sais pas si il y a vraiment des erreurs. Il y a nos comportements ou nos routines plus ou moins adaptées par rapport à nos objectifs de vie et comment on les adapte continuellement pour parvenir à nos objectifs personnels.

Bien à vous

Bonjour,
J’utilise cette file pour partager des erreurs que je mesure en ce moment.

1) Négliger la capacité d’emprunt maximale
J’ai emprunté pour acheter des parts de SCPI fin 2016 (taux de 1.85% et rendements vers 4.5-5%, la belle affaire). Mensualités de 400€/mois et effort d’épargne de 200€/mois ce qui me semblait peu par rapport à l’épargne totale. Néanmoins, j’ai négligé que c’était bien de 400€ de capacité d’épargne dont j’étais amputé et non pas de 200€ de revenus.

Illustration avec des chiffres ronds, tout en mensuel

Salaire 10000€
Capacité d’emprunt 33% 3300€
Faisons l’hypothèse que la capacité d’épargne soit identique à savoir 3300€
Emprunt RP 2000€
Emprunt SCPI 800€ (effort d’épargne 400€ soit 4% du salaire net)
==>Capacité d’emprunt restante 500€ limitant donc un nouvel emprunt RP éventuel à 2500€ au total

Si au lieu de cela, l’épargne avait été utilisée différemment, la capacité d’emprunt RP serait restée à 3300€.

Calculons maintenant comment récupérer cette même capacité d’emprunt. C’est simple, il suffit d’ajouter 3 fois (1/33%) le montant de l’emprunt SCPI à savoir 2400€. Cela signifie donc que les salaires doivent augmenter de 24% à 12400€ pour pouvoir emprunter 3300€ à nouveau.

==> il faut donc bien avoir conscience que les 400€ qui sortent pour l’emprunt ne viennent pas réduire les revenus mais réduire l’assiette de 33% des revenus et leur impact est ainsi multiplié par 3. Même si on prend en compte 70% des revenus SCPI, leur impact est en fait 3 fois moindre.

==> posez-vous bien la question de l’utilité potentielle de cette capacité d’emprunt dans le futur car solder un crédit n’est pas une opération anodine

En pratique, afin d’éviter un prêt relais, je souhaitais souscrire un second crédit immobilier pour un foncier. Je me retrouve limité par cette capacité d’emprunt alors qu’en termes d’épargne disponible, ça passe. C’est assez frustrant mais j’apprends…

2) avoir acheté des parts de SCPI à crédit en direct

Je ne sais pas si les parts de SCPI en AV existaient déjà en 2016 (je pense que c’était très peu répondu et c’est pour ça que je suis passé à côté) mais à reprendre les calculs, je n’arrive pas à trouver l’intérêt financier du direct.

Sur de l’achat comptant disons sur 10 ans, il n’y a pas photo.
Rendement 4.5%
Frais entrée 10%
Prix de part inchangé
TMI 30%

En AV (0.6% frais de gestion) 3.9%/an soit 46.6% de gains bruts au bout de 10 ans et 38.6% de gains nets. Il reste donc 0.9+0.386=1.286 soit 28.6% de PV ou un TRI de 2.5%/an

En direct 4.5%/an soit 4.5% de gains bruts par an ou 2.38% de gains nets par an. Au bout de 10 ans, il reste 0.9+0.264=1.164 soit 16.4% de PV ou un TRI de 1.6%/an

Sur de l’achat à crédit (1.85%, 20 ans), cela dépend des hypothèses mais voici mes calculs
Rendement 4.5%/an et Prix part 0%/an --> TRI AV 3.2% Vs Direct à crédit 2.8%
Rendement 5%/an et Prix part 0%/an --> TRI AV 3.6% Vs Direct à crédit 3.5%
Rendement 4.5%/an et Prix part 0.5%/an --> TRI AV 3.9% Vs Direct à crédit 4.1%
Rendement 5%/an et Prix part 0.5%/an --> TRI AV 4.3% Vs Direct à crédit 4.8%

Je n’ai pas pris en compte les 2% de frais de souscription qu’on peut économiser en AV ni les frais de jouissance réduit mais on voit déjà que l’avantage du direct à crédit est limité.

==> toujours plus facile de faire les comptes une fois les hypothèses connues mais associé au sujet 1), je ne le referais pas. En fin de crédit, en TMI 30%, conserver des parts de SCPI en direct me semble une hérésie.