PER Plan Épargne Retraite : la révolution de l'épargne retraite !

Bonjour à tous,

Savez vous s’il existe une offre PER pour non-résidents ? Ou avez vous eu vent d’une offre en préparation ?

Je viens de consulter les offres PER chez Linxea, yomoni, mes-placements, Alta profits et il faut être résident fiscal en France.

Je pense que de nombreuses personnes sont dans mon cas… Quiconque ayant travaillé dans une grande entreprise française et qui s’est ensuite expatrié…

Je dispose un Perco et un contrat type Article 83 et mes choix d’arbitrage sont très limites. Je ne prévois pas de verser de fonds, juste éviter de perdre mon capital avec des prélèvements forfaitaires chaque année.

Merci pour vos réponses.
Pierre

Pour votre dernier point, je ne comprends pas pourquoi les quatre à cinq dernières années seraient plus intéressantes que les vingt précédentes.
Pourriez-vous l’expliquer?

Il y a un point que je vois occulté régulièrement c’est quand même le fait qu’en gros avec le PER l’état nous fait un prêt à taux 0 et à très long terme.

Par exemple avec TMI 45 pour un versement de 10K€ l’état va me prêter 4500€. Et si j’ai 30 ans, il va me les prêter pendant au moins 32 ans… Certes j’aurai bloquer 5500€ sur la même période mais en échange de ce prêt à taux 0 presque d’un même montant.

En 30 ans ces 4500€ que l’état me prête ont le temps de doubler plusieurs fois, même sans prendre trop de risques.

C’est puissant quand même.

Mais peut-être n’est ce pas un bon choix pour commencer à investir (parce que c’est bloqué)  mais quand on a déjà PEA et PEA PME au plafond, plusieurs AV, CTO, de l’immobilier etc je pense que c’est une très bonne diversification.

Attention, c’est 10000 que vous bloquez en échange de ce prêt de 4500.

Bonjour,

Pouvez vous me dire si j’ai bien compris le fonctionnement fiscal de ce PER?

Je transferts des contrats Madelin(Fiscalement déduits) vers un PER, puis retrait dans le but d’acheter une résidence principale.

La somme ainsi retiré sera imposé à mon TMI pour la partie capital versé et la partie plus value à la flat taxe?

par avance merci.

BNH —>
Sur un terme de 10 15 ou 20 ans il va falloir arbitrer pour de la performance donc il ne va pas falloir rester sur un fond euro qui va stagner sur l’inflation ou moins et il va falloir faire du rebalancing éventuellement donc il va falloir passer par des UC et donc des frais pour les meilleurs de 0,6 à 0,8% ce qui fait 7 à 20% sur intérêt et capital à mettre en balance avec un PFU à 30 d’un CTO pour de l’argent bloqué et avec souvent des UC ou ETF ou OPCVM etc plus chargés en frais.
Les intérêts composés du supplément d’économie d’impôt seront soumis à ces frais avec peu de choix en UC par rapport à un CTO.
Donc je pense qu’il vaut mieux payer ses impôts malgré un meilleur retour théorique sur investissement et ne pas devoir jouer avec les fiscalités du futur, les UC avec un choix par défaut, un blocage de fond qui peut être un boulet dans des périodes troublées, de devoir accorder toute confiance sur un contrat de groupe à effet tunnel, un boulet aussi si de meilleures opportunités se présentent … sans parler de l’embrouille de calcul pour sortir ensuite les sommes en fractionné sans mourrir avant.
Par contre quelques petites années avant le retraite un PER avec un plafond annuel de 30000 à 50000 prend un intérêt je trouve sur un fond 100% euro d’un TMI à 41 45 qui tombe à 30, on gagne direct la différence sans perdre trop en performance et en gommant plus ou moins seulement l’inflation ce qui est tolérable sur 4 ans par exemple.
De même un bon plan pourrait  être de faire un PER à un enfant du foyer fiscal  passer les sommes en donation dans les limites légales (modulo les restes d’un démembrement par exemple) pour atteindre la limite et débloquer des fonds pour apport en résidence principale après ses 25 ans sur un salaire faible qui comblerait une part de moins de 20% de l’achat pour ne pas oblitérer le bénéfice éventuel des taux bas.
Pour les transferts Madelin ou autre ne faut il pas regarder les tables de mortalité avant de transformer ces contrats ?

Dernière modification par Double6 (01/12/2020 18h06)

le PEA est préférable au PER sauf en cas de baisse de TMI avec sortie à 10 ans. En revanche le PER sera préférable à l’AV et au CTO si la rémunération du sous-jacent dépasse 5% annuel.

Comme indiqué précédemment, c’est un peu plus compliqué que ça car la sortie d’argent du PER va vous faire rapidement repasser dans la TMI à 30%.

RX a écrit :

Le mieux pour se faire une idée est de mettre quelques exemples chiffrés

Partons sur l’exemple d’une personne qui souhaite préparer sa retraite, à plus de 10 ans.
Dans cette optique nous allons partir sur un investissement actions Lazy type ETF World.

Vous trouverez ici un simulateur PER pour comparer différentes enveloppes d’investissement en supposant un investissemnt initial et une sortie au terme : PER, Assurance Vie (sortie avec seulement les prélèvements sociaux), PEA et Compte titres.
Les frais de transactions ne sont pas pris en compte, mais globalement négligeables sur la durée pour un investissement passif.

Au final, pour un TMI à 30%: le PEA est préférable au PER sauf en cas de baisse de TMI avec sortie à 10 ans. En revanche le PER sera préférable à l’AV et au CTO si la rémunération du sous-jacent dépasse 5% annuel.

Le PER devient en revanche plus intéressant que le PEA pour un TMI à plus de 41% si la rémunération du sous-jacent dépasse 5% annuel.

Toute chose étant égale par ailleurs, l’enveloppe PEA n’étant pas infinie,  la comparaison PEA/PER peut vite se révéler très théorique.

Donc si on sort pas et qu’on arrive à mourir après 70 ans, on cumule 152k de l’AV et 30k du PER. J’ai cru comprendre ça.

Je suis en butte au refus du crédit agricole de m’ouvrir un PER pour mineur.
Quelqu’un a t’il des retours de banques de détail  sur les PER version CTO (bancaire) en ce qui concerne les mineurs du foyer fiscal ?
De ce que j’en sais pour le PER bancaire toujours que le crédit agricole au RDV et pas de banque autre en prévision à court terme.
En ce qui concerne le PER bancaire pour mineurs ce ne serait pas dans la politique de la banque d’en proposer. Je pensais que leur obligation d’avoir un compte courant du même nom associé au PER (il n’y a que de lui que peuvent venir les versements) pouvait bloquer pour les mineurs de moins de 16 ans mais il semblerait que le problème soit ailleurs. J’ai beau taper plus haut dans la hierarchie personne au CA n’est capable de m’en expliquer la raison.
Je ne comprends pas que quelque chose autorisé par la loi soit refusé par un organisme bancaire.
Quelqu’un sait il quelque chose à ce sujet ?

Pouvez vous m’expliquer ce que veut dire votre dernière phrase : le PER yomoni (sans gestion libre) a un rapport avec le PER du CA ?

Bonsoir,

3 questions concernant le PER

1)Il y a-t-il un délai max pour retirer une somme d’un PER pour financement d’une résidence principale après achat de celle-ci ? Nous prévoyons un achat en Mars/Avril 2021 et j’ai initié la demande de transfert Madelin--> PER en décembre 2020, délai annoncé entre 2 et 6 mois.

2) j’ai lu que les documents à transmettre à la compagnie d’assurance pour retrait dans le cadre de l’achat d’une résidence principale étaient :
-RIB
-Copie pièce d’identité
-Lettre manuscrite sur l’honneur demandant le retrait de la somme pour le motif : d’achat d’une RP

Correct ?

3)je suis un peu perdu sur l’impact que peut avoir la sortie d’un PER(entre autres choses) dans le cadre de l’achat d’une RP .

Nous avons cette année un TMI de 30% qui va réduire en 2021(11%)( arrêt de nos deux activités pro avec seulement les droits au chômage pour moi), mais voilà entre:

- Ma rupture conventionnelle (normalement pas imposée car pas de supra légale)
- La vente de la patientèle de Madame (< 300000 € et plus de 5 ans donc pas d’imposition).
- La vente des parts de la SCI (plus-value environ 15k€).
- Un retrait de 120k€ sur un PER (100k€ de capital et 20k€ de plus-values).

je me demande si ce retrait (PER) serait judicieux ou s’il ne vaudrait pas mieux le laisser en place et financer la RP en cash et retirer le montant dans 8 ans en rente ou capital (à la retraite)?

Michel

Dans l’article :
« Ouvrir un PER pour son enfant qui achètera ensuite sa résidence principale : une bonne idée ?«

Il est peut être prudent de ne verser sur le PER que l’augmentation du plafond fiscal liée à l’enfant (10% du PASS) type 4000 euros car sinon il faudrait justifier et une donation et le fait qu’il n’y ait pas d’abus de droit, un peu risqué de verser plus je pense.