Complémentaire santé : choisir une mutuelle complémentaire minimaliste ?

Bonjour.
Je comprends qu’un actif cotise pour une complémentaire santé, c’est une tranquillité d’esprit pour un tarif raisonnable, les cotisations sont décomptés du revenu.
Par contre pour un retraité les cotisations facultatives deviennent très élevées , sans déduction possible.

Personnellement , j’ai économisé 900 euros en 2020 sans complémentaire santé, à 80 ans je compte avoir économisé environ 15 000 euros (et plus si les tarifs doublent avant 6 ans), de quoi voir venir.

Quand une personne a un capital financier et est en relative bonne santé, la complémentaire devient un service coûteux; un rhume, une grippe et beaucoup d’autres affections ne se soignent pas, d’autres ont des traitements peu efficaces. La médecine et la pharmacie ne peuvent rien contre les maux de l’âge, la prévention seule permet de vieillir un peu moins vite : nourriture, un peu d’exercice physique, pas de tabac, etc…

J’avais lu, il y a longtemps, une étude qui tendait à prouver que sur 10 ans et surtout sur 20 ans, une complémentaire ne présentait pas d’avantage, et relevait d’un choix pratique.

Mes parents sont âgés : 86 et 87 ans. Ils ont une consommation quotidienne de médicaments et un passage quotidien de l’infirmière. La kiné vient 2 fois par semaine et l’aide ménagère presque tous les jours.

Ce qu’on a du mal à réaliser quand on est jeune et bien portant, c’est qu’à un certain âge, plus rien ne fonctionne comme avant. En particulier, on peut être encore capable de faire quelque chose, mais ne plus en avoir l’envie ou l’idée. Dans le questionnaire GIR, c’est "ne fait plus spontanément". La liste est longue : se laver, mettre des vêtements corrects, changer ses draps, changer ses vêtements, faire une lessive, faire ses courses, faire à manger, faire la vaisselle, faire de l’exercice physique tous les jours. Voilà toute une série de choses que la "tête" oublie progressivement de faire. Pour une partie de ces choses, il en faut pas faire à la place de la personne âgée, il faut la "stimuler". Elle sait encore faire, elle peut le faire, mais elle ne le fait pas spontanément.
La kiné, ça ne sert pas seulement à réparer après une blessure. La kiné, ça sert aussi à limiter le déclin des capacités psycho-motrices. Sans la kiné, ma mère ne marcherait plus depuis 3 ans !

Franchement, j’ignorais tout cela. Les professions para-médicales et aide-ménagère connaissent tout cela et ne sont étonnées de rien. Elles savent qu’il faut aider, stimuler. Par exemple, même le réflexe de déglutition a tendance à s’affaiblir avec l’âge, ce qui fait qu’avaler une pilule peut devenir très difficile.

Je n’ose imaginer ce que ce serait sans complémentaire. Et quand je lis que vous aurez économisé 15000 € sur toute votre vie… C’est peut-être ce qu’on coûte à la complémentaire en une année de presque dépendance comme le sont mes parents ?

Tous ces soins et toutes ces aides font qu’ils peuvent encore être en résidence pour personnes âgées autonomes. Sans cela, ils seraient à l’ehpad et leur qualité de vie serait certainement moins bonne.

Alors, certes, ils paient très cher leur mutuelle, mais ils coûtent aussi très cher. Je n’ose pas imaginer ce que ce serait sans cette mutuelle.

Franchement, je ne me risquerai pas à me passer de complémentaire au-delà de 50 ou 60 ans, car je vois de mes yeux les besoins des personnes âgées en soins et en accompagnement, et non seulement c’est très élevé, mais c’est surtout imprévisible. Moi aussi je raisonnais comme vous quand j’étais plus jeune : "la santé, c’est une bonne alimentation et de l’exercice… Pas besoin de mutuelle, je fais tout tout seul". Ouais ouais. Voir l’évolution de mes parents et leurs besoins de soins et d’accompagnement m’a bien fait changer d’avis. D’autant que mes parents ont toujours eu une vie saine (pas de tabac, pas d’alcool). Aussi saine que soit votre vie, il y a toujours un moment où votre santé se dégrade et où la dépendance apparaît progressivement. Tout le monde n’a pas la "chance" de mourir d’une crise cardiaque dans son sommeil en étant encore valide.

Petite précision : Ensuite, s’il n’ y a pas de supplément pour la compter "en ayant droit", pourquoi ne pas l’ inscrire dès à présent sur la votre ? Rien n’empêche d’avoir 2 mutuelles -Vous n’ utiliserez qu’ une seule mutuelle, bien sûr (pas de double remboursement !)
Il est possible de se faire rembourser au-delà de ce que remboursent la sécurité sociale et la première mutuelle pour les grosses dépenses de santé avec reste à charge important.
Cela peut-être en dépassement d’honoraires particulièrement salés ou, tout simplement, pour des soins dentaires.
Mettons des soins de 1500€, si sécurité sociale et mutuelle 1 remboursent 1000,  la deuxième mutuelle pourra prendre en charge les 500€ restants comme sur-complementaire santé. Par contre cela nécessitera d’envoyer la facture et les différents relevés de remboursement (sécurité sociale et première mutuelle).

Double6 a écrit :

L’ALD est sensée ne fonctionner que pour la pathologie pour laquelle elle a été visée.
Dans les faits ce n’est pas le cas et un peu de tout et n’importe quoi passe sur les ALD.

Etonnante affirmation.

Je peux vous citer de vécu de nombreux exemples inverses : les médecins qui oublient de cocher la case ALD, ou bien une prescription X pour une pathologie Y qui est une conséquence de la maladie M reconnue ALD, les hôpitaux qui vous demandent de venir sur place (100 kms aller) chercher des équipements tests (qui pourraient être envoyés par La Poste (<500 grammes…) mais non "on n’a jamais fait ça voyons"…), les frais d’essence/entretien/parking pour plusieurs milliers de kms par an, car les hôpitaux de votre département ne savent pas vous soigner, certains produits qui sont prescrits mais non remboursés par la sécu donc qui ne passent pas par la case ALD.
Des médecines alternatives, quand la traditionnelle ne fonctionne pas mais qu’elle vous "prescrit" acupuncture, naturopathe, magnétiseur… tout pour votre pomme, même en ALD.

La complémentaire santé est effectivement peu utile à ceux qui n’en n’ont pas besoin, c’est une certitude…

Sans doute est-il peu avisé de faire une généralité d’un cas quel qu’il soit, d’où l’intérêt d’avoir en tête le champ des possibles.

Je n’ai plus de mutuelle depuis plusieurs années.

Un jour j’avais demandé à mon généraliste si c’est bien raisonnable et dans quels cas ce pouvait être un problème. Sa réponse est que le seul type de cas où c’est vraiment problématique c’est dans le cas d’une maladie "grave" nécessitant des examens avant d’être déclaré ALD. Il avait eu le cas d’une patiente avec une leucémie qui avait mis plus de 6 mois à être diagnostiqué avec plein d’examens. A part ces cas là, si on est prêt à dépenser 3000 dans le cas d’une hospitalisation, la mutuelle ne s’impose pas.

Après j’ai fait mes calculs, pas de mutuelle d’entreprise, 2000 euros/ans pour être remboursé de 50 euros sur des lunettes tous les 3 ans, ça suffit. Idéalement je voudrais plutôt une assurance hospitalisation, mais je n’ai pas trouvé.

Je n’ai jamais eu de mutuelle depuis mon retour en France, j’ai juste souscrit une mutuelle hospitalisation ( MMA ).
C’est tellement peu "répandu", que MMA ne la commercialise pas sur internet, il faut aller dans une agence physique.

Bonjour sol075,
Vous avez bien de la chance d’avoir eu votre devis en ligne. Personnellement j’ai juste reçu un e-mail de notification comme quoi un conseiller allait m’appeler, mais je n’avais pas de devis.
12€ ce n’est pas cher, mais vous êtes encore jeune. A 58 ans comme moi, au lieu de payer 12€, vous devriez payer 18€ chez Henner d’après ce que j’ai compris.

@idamante : j’ai 52 ans, célibataire et sans enfant,je ne suis pas beaucoup plus jeune que vous. Je serais étonnée d’une augmentation de cotisation de 50% (de 12€ à 18€) entre 52 et 58 ans…
Vous devriez appeler pour avoir un devis.

Bonjour à tous,

Pour ma part, j’ai préféré prendre un contrat hospitalisation. Je n’ai pas vu l’intérêt de m’assurer pour les petites dépenses de santé (visite généraliste, médicaments…) que je suis en mesure de supporter avec mon épargne de précaution. Je n’ai pas de besoin particuliers en lunettes et dentition.
J’ai 25 ans.

J’ai d’abord été chez Malakoff Mederic, pour 6,66€ / mois en 2018, puis 6,93€ / mois en 2019 et 7,35€ / mois en 2020.
Depuis janvier 2021 je suis passé chez MACIF pour 7,83€ / mois.

En contrepartie j’epargne 37€ tous les mois sur un livret qui fait office de fonds d’urgence pour les dépenses de santé non couvertes par le contrat hospitalisation. Au bout de 2 ans et demi, le livret a dépassé les 1100€.

Pour être totalement honnête, le fait que mon employeur, à savoir l’Etat, ne participe pas ou quasiment pas à la complémentaire santé, a contribué à ce choix de prendre un contrat hospitalisation.

L’Etat a annoncé récemment qu’il allait augmenter sa participation à la complémentaire santé de ses agents (je pense que le covid a peut-être contribué à cette décision).
Dès le 1er janvier 2022, une aide transitoire et forfaitaire de 15€ / mois (soit 12€ / mois après impôt et PS si TMI 11÷) sera versée aux agents qui sont adhérents d’une mutuelle.
Au plus tard en 2026, l’Etat devra prendre en charge au moins 50÷ de la mutuelle.

Seuls les contrats "solidaires et responsables" seraient éligibles à l’aide. Ce qui exclut de fait les contrats hospitalisation.

Je vais donc résilier mon contrat hospitalisation d’ici fin 2021 pour revenir à une mutuelle classique au 1er janvier 2022, afin de bénéficier de l’aide.

Je pense aller chez Harmonie Mutuelle Fonction Publique pour environ 19€ / mois. Le tarif est correct et le contrat est solidaire et responsable.
Après déduction des 12€ d’aide, la mutuelle ne me coûtera plus que 7€ / mois.
Pour le même prix qu’un contrat hospitalisation, je bénéficie d’une vraie mutuelle et d’une couverture complète.
Un autre avantage non négligeable est la possibilité de bénéficier d’une caution mutualiste gratuite dans le cadre d’un prêt immobilier ou d’une location. Ça peut toujours servir.

Et ce sera le même stratagème que pour le privé en 2014 : imposer une mutuelle à tout le monde … et fiscaliser l’aide de l’employeur !

Donc vous n’aurez plus le choix de participer ou non à ce système.

maxicool a écrit :

sur la réforme que vous évoquez (aide forfaitaire), les décrets d’application ne sont pas encore sortis. Il me semble hasardeux d’imaginer ce que sera cette réforme.

Les décrets d’application ne sont effectivement pas encore sortis, mais l’État a présenté un projet de décret à certaines organisations syndicales. Ce projet de décret prévoit de verser une aide forfaitaire et transitoire de 15€ / mois à partir du 1er janvier 2022, soumise à PS et impôt, aux agents qui sont adhérents d’une mutuelle. N’importe quel contrat, du public comme du privé serait éligible à l’aide, à partir du moment qu’il est "responsable et solidaire".
Au moins pour le temps que durera le régime transitoire (au maximum jusqu’à fin 2025), les agents resteraient libres de choisir la complémentaire qu’ils souhaitent.
Ce sont les infos qui nous sont remontées par les syndicats, bien entendu c’est à prendre avec des pincettes tant que le décret officiel n’est pas sorti.

maxicool a écrit :

A priori, l’Etat souhaiterait imposer ces "complémentaires / groupe" aux agents, vous ne pourrez pas choisir celle qui vous plait. Tout en leur proposant (peut-être) des contrats "au ras des pâquerettes" avec des garanties ultra-minimalistes.

C’est effectivement ce vers quoi on risque d’aller, à la fin du régime transitoire et à l’entrée en vigueur du régime cible, au plus tard en 2026.
Mon précédent post portait surtout sur le régime transitoire, qui va entrer en vigueur au 1er janvier 2022 et durera au plus tard jusqu’à fin 2025.
Pendant ce régime transitoire, les agents resteraient a priori libres de choisir la complémentaire qu’ils souhaitent.

J’ai espoir que les négociations nous permettent, à l’entrée en vigueur du régime cible, de conserver la complémentaire santé que l’on souhaite tout en continuant à bénéficier d’une aide, même si j’y crois peu.

maxicool a écrit :

Si ces contrats groupes sont imposés, leur coût sera automatiquement déduit de votre fiche de paie (certes avec -15 € d’aide de l’Etat) mais si ce contrat ne vous convient pas et ne couvre pas vos besoins, vous faites comment ? Vous en prenez un autre que vous payez plein pot ?

Mes besoins se limitent aux frais réels en cas d’hospitalisation (le seul vrai gros risque).
A priori pas besoin de prendre une sur-complémentaire dans mon cas.
Je comprends tout à fait cependant que le panier minimum ne convienne pas aux collègues plus âgés.

Oblible a écrit :

Et ce sera le même stratagème que pour le privé en 2014 : imposer une mutuelle à tout le monde … et fiscaliser l’aide de l’employeur !

Donc vous n’aurez plus le choix de participer ou non à ce système.

Comme dit plus haut ma réflexion portait surtout sur le régime transitoire, où l’on restera a priori libre de choisir la mutuelle que l’on souhaite.
Effectivement à l’entrée en vigueur du régime cible, je risque d’être in fine obligé de rejoindre un contrat groupe à adhésion obligatoire, à moins que les négociations nous permettent de l’éviter ce qui semble peu probable…

gustou, le 14/05/2021 a écrit :

La MAAF pour ne citer qu’elle fait beaucoup de pub à la TV, mais son taux de redistribution est l’un des plus minables.

Je n’ai jamais compris pourquoi ces organismes à but non lucratif faisaient autant de publicité !

Le tableau est effarant, pour ceux du bas de la liste.