Complémentaire santé : choisir une mutuelle complémentaire minimaliste ?

Je signale aussi l’offre originale de la CARCEPT, la mutuelle des transports, qui propose une offre hospitalisation plus un peu d’optique et de dentaire, mais pas de soins courants.

A tout prendre, je préfère que l’argent aille aux remboursements plutôt qu’aux investissements informatiques.

Cet archaïsme est sans doute voulu : en obligeant le patient à passer par un "conseiller", ces organismes espèrent emporter le morceau à coups de boniments.

J’ai eu un rendez vous téléphonique cet après midi avec une agence MMA.
Le tarif proposé pour la formule VITALE 1 est bien le même que celui du devis en ligne (13,49€) par mois.
A 69 ans je paierai : 28€ par mois
A 79 ans je paierai : 49€ par mois

J’ai (beaucoup) plus appris avec le témoignage de BIBIKE que lors de cet entretien.

Au bout de 3 as il y a un "bonus fidélité" : le taux de remboursement passe de 175% à 200%.

Le seul bémol semble être qu’il faut être hospitalisé dans un établissement "conventionné".
Si vous voulez connaître la liste des établissement "conventionnés" je vous souhaite bien du courage.
Si quelqu’un a une info là dessus je suis preneur. MMA ne la connaît pas (on se demande alors comment ils font au moment d’une demande de remboursement). Soit disant qu’on la trouve sur ameli.fr et sur mutualite.fr >> et bien non, on n’y trouve que les médecins conventionnés.

perecastor, le 15/12/2020 a écrit :

@maxicool : J’ai souscrit à la MGC en formule Express 170 (réservée aux cheminots et leurs ayant-droits), dont vous trouverez la liste des remboursements ici.

J’ai réalisé il y a quelques jours un devis pour comparer avec ma mutuelle actuelle (MAGE Sérénité).
J’ai reçu un pdf avec tous les remboursements de la MGC pour les NON-CHEMINOTS.

Si je compare avec ma mutuelle actuelle (complémentaire + prévoyance), l’offre de la MGC équivalente est finalement assez chère pour des remboursements moindres (et sans prévoyance).

Tarif MGC Confort plus (mes 2 filles mineurs et moi même 50 ans) : 158,78 € / mois
Tarif SANS prévoyance

Tarif MAGE Sérénité : 162,59 € / mois
AVEC prévoyance (maintien de salaire à 80% du traitement brut indiciaire soit presque 100% du salaire net, rente invalidité, capital décès, rente éducation, allocations obsèques).
Sachant que cette prévoyance est facturée 39 € / mois si on y souscrit seule. 

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Quelques exemples de remboursement :

- Hopital chambre particulière MGC : 55 € / jour
- Hopital chambre particulière MAGE : 60 € / jour

- Optique / monture MGC : 73 €
- Optique / monture MAGE : 150 €
- Optique / verres simples MGC : 74 €
- Optique / verres simples MAGE : 75 €
- Optique / verres complexes MGC : 106 €
- Optique / verres complexes MAGE : 175 €
- Optique / lentilles MGC : 120 €
- Optique / lentilles MAGE : 180 €

- Dentaire / Inlay core MGC : 160 €
- Dentaire / Inlay core MAGE : 175 €
- Dentaire / Couronne / molaire MGC : 310 €
- Dentaire / Couronne / molaire MAGE : 484 €

- Orthodontie / examen (T010) MGC : 21,50 €
- Orthodontie / examen (T010) MAGE : 43 €
- Coût réel chez moi : 60 €

- Orthodontie / traitement actif semestriel MGC : 553 €
- Orthodontie / traitement actif semestriel MAGE : 484 €
- Coût réel chez moi : 500 €

- Orthodontie / contention MGC : 921 €
- Orthodontie / contention MAGE : 322 €
- Coût réel chez moi : 375 €
   
- Médecine douce (ostéo, homéo…) MGC : 140 € / an
- Médecine douce (ostéo, homéo…) MAGE : 160 € / an 
- Vaccins non-remboursés MGC : 40 € / an
- Vaccins non-remboursés MAGE (ou antipaludéen) : 100%

- Podologie (orthèses) MGC : 0 €
- Podologie (orthèses) MAGE : 105 à 110 € (selon pointure)
- Coût réel chez moi : 115 € 

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Pour l’instant, sachant que mes filles utilisent orthodontie, ostéopathie et orthèses depuis quelques années déjà (et encore pour 2 ou 3 ans), la MAGE et ses remboursements plus que corrects me conviennent, même si ce n’est pas "donné".
Le remboursement annuel des lentilles est correct (des lentilles progressives, ça coûte très - très - cher si un on veut du confort…).

La MAGE a augmenté ses tarifs il y a quelques mois après 7/8 ans de stagnation. Je payais avant la dernière augmentation (au même âge) 143,63 €.

Bref, pour ma part, pas convaincu par la MGC dans cette gamme de remboursement.

La MAGE refuse d’assurer les retraités qui n’étaient pas adhérents chez elle lorsqu’ils étaient en activité (petite nuance quand même).
Oui, la prévoyance est obligatoire, comme à la MGEN.
Par contre, il est possible de souscrire à la prévoyance seule.

Pour la MGC, oui, c’est certain que les tarifs diffèrent entre cheminots et non-cheminots, ce qui peut se comprendre comme pour l’exclusion des retraités à la MAGE qui voudraient y arriver sans voir cotisé durant leurs années d’activités.

Bonsoir Ours,

Pourriez-vous détailler s’il vous plait :

Ours a écrit :

- sur les sommes occasionnées par les soins que j’ai reçus à l’occasion de mon opération (1625 euros environ), ma caisse d’assurance maladie a pris en charge un total de 750 euros environ (base de remboursement régime obligatoire), ce que je trouve tout à fait honorable ;

Car si je me réfère à cette excellente fiche AMELI dont voici quelques extraits :

AMELI a écrit :

Si vous êtes hospitalisé dans un établissement public ou une clinique privée conventionnée, l’Assurance Maladie rembourse vos frais d’hospitalisation à 80 %.

AMELI a écrit :

Cas de prise en charge à 100 %
Vos frais d’hospitalisation seront intégralement remboursés si vous êtes dans l’une des situations suivantes :

vous êtes hospitalisé(e) pour un acte thérapeutique ou diagnostique d’un coefficient supérieur ou égal à 60, ou d’un tarif égal ou supérieur à 120 € (mesure instaurée par le décret n° 2011-201 du 21 février 2011, applicable depuis le 1er mars 2011)

Etant désormais rentier, je n’ai plus de mutuelle d’entreprise. A 51 ans, sans problèmes médicaux et faisant attention à ma santé, je suis allé me renseigner chez MMA. Il y a effectivement la mutuelle Vitale 1 à 15 euros qui ne couvre que les frais hospitaliers et la mutuelle Vitale 2 qui en plus, couvre les soins ordinaires à 100% BRSS. Son prix est de 40 euros par mois.

J’ai finalement opté pour la seconde pour les raisons suivantes :
- le delta est de 300 euros sur une année, ce qui n’est pas énorme. Mes principaux risques aléatoires dans la vie sans passer par la case hôpital sont une chute à vélo, à pieds, une dent qui casse. Tout ce qui m’est déjà arrivé une fois. Dans ces quelques cas, je rentrerai surement dans mes frais, et si rien ne m’arrive, tant mieux.
- le délai de carence de 3 mois sur la formule Vitale 1 : les trois premiers mois après la souscription n’offrent aucune protection pour éviter que les gens prennent la mutuelle est sachant qu’ils doivent rentrer rapidement à l’hôpital. J’ai préféré ne pas courir ce risque.

L’avenir me dira si j’ai eu raison. J’espère avoir eu tort !

De prime abord, les mutuelles ne servent à rien en France. A l’échelle de l’ensemble des Français, elles ne font que déplacer de l’argent, en prélevant 8 milliards €/an en frais de gestion, et taxes pour l’Etat).

Comme les gros risques, à savoir les dépenses potentiellement très élevées comme l’hospitalisation, sont assumées par la Sécu, les autres risques sont parfaitement gérables, sur plusieurs années s’il le faut, par le budget de chaque ménage en France, en tout cas pour la majorité des ménages - sauf les plus modestes éventuellement, ceux qui vivent au jour le jour sans épargne de précaution et qui ne peuvent pas se permettre de voir leur budget déraper de 200 ou 1000€.

La preuve: personne ou presque dans la France contemporaine n’a jamais été ruiné parce qu’il n’avait pas de mutuelle, alors qu’il y a eu des familles ruinées parce que le chef de famille n’avait pas d’assurance décès ou invalidité, ou d’assurance auto ou multirisque habitation


Point aggravant: si un risque médical pris en charge par les mutuelles voit son coût exploser, les mutuelles modifient leurs conditions générales pour l’exclure pour le futur ou le plafonner ou font du lobbying pour que ce soit la Sécu qui le prenne en charge.

Et pourtant, il y a des cas où il est évident que certaines familles ont intérêt à avoir une mutuelle, haut de gamme parce qu’elle savent à l’avance que année après année, leurs frais médicaux vont excéder leurs cotisations. Ces situations sont minoritaires mais loin d’être négligeables.

Et elles peuvent exister à cause de la réglementation française. En son absence, une mutuelle qui verrait 2 années de suite que les paiements à une famille excède les cotisations va résilier le contrat. Sauf qu’en France, c’est rarement possible dans ce cas. De plus, les mutuelles (qu’elles soient juridiquement une compagnie d’assurance, une institution de prévoyance, ou une mutuelle au sens strict) n’ont pas toujours la possibilité de moduler les cotisations en fonction de l’état de santé ni même de l’âge ou du nombre des membres de la famille assurée.

Prenons un cas réel que je connais bien, les chiffres étant arrondis: un dirigeant de TPE, dont la branche professionnelle a conclu un accord collectif avec une mutuelle. Sa TPE a un seul salarié, son conjoint. La TPE adhère à ce contrat collectif et choisit la variante haut de gamme, qui couvre donc le salarié et ses 4 enfants et prend un volet optionnel pour couvrir le conjoint, qui se trouve être le dirigeant lui-même.

Cotisation: 140€/mois (indépendante du nombre d’enfants ou de l’âge des parents), payée à 100% par l’entreprise donc déductible de l’IS.

Prestations:
- beaucoup de frais de santé pour les deux parents, quinquagénaires, un peu hypocondriaques et de santé devenue assez fragile

- 2 paires de lunettes à verres progressifs pour les 2 parents tous les deux ans, coûtant chacune 530€/an à la mutuelle. Coût pour la mutuelle: 530€/an. Avant, c’était même plus élevé, car chaque monture était remboursée 200€. Maintenant c’est seulement 100€.

- 4 lunettes pour les 4 enfants par an, remboursées 250€ x 4 = 1000€/an

- des frais d’orthodontie pour 3 des 4 enfants, facturés par l’orthodontiste 1000€/semestre/enfant remboursés 700€/semestre/enfant par la mutuelle (la Sécu rembourse environ 200€/semestre/enfant). Bon, c’est plafonné à 6 semestres de prise en charge pour chaque enfant, mais cela reste des coûts très élevés pour la mutuelle

- même un des deux parents a un traitement d’orthodontie adulte plutôt de confort, non remboursé par la Sécu, mais remboursé 700€/semestre pour 6 semestres pris en charge

- des frais de psychologue, jusqu’à 6 séances/an/enfant ou adulte, remboursées 50€/séance. Or 5 des 6 membres de la famille vont en ce moment consulter chez des psychologues

- coût plus élevé encore, du dentaire couronne et implant, etc.

Je ne parle pas des frais de maternité haut de gamme il y a 10 ans ni d’hospitalisation imprévue plusieurs années dont 2020. Après tout, au moins pour l’hospitalisation, ce n’était pas prévisible à l’avance.

Mais je n’évoque ici que les frais prévisibles dès le début, qui font que cette famille aurait eu tort de ne pas prendre cette mutuelle. Année après année depuis 2010, elle coûte à la mutuelle infiniment plus qu’elle lui rapporte en cotisations. Et c’était prévisible dès le départ: cotisations indépendante de l’âge plutôt élevé des parents et du fait qu’il y a 4 enfants et beaucoup de consommation de dentaire (implants, couronnes), orthodontie systématique, optique. De plus, comme déjà dit, sont venus s’ajouter des consultations médicales assez nombreuses et des hospitalisations une fois tous les 2 ou 3 ans.

Que faut-il en conclure si j’étais le gouvernement? Je ne sais pas.
Que faut-il en conclure si j’étais cette famille, qui ne fait rien d’illégal mais simplement consomme beaucoup de médical? C’est une situation un peu agaçante, mais cette famille aurait tort de s’en priver.

A noter que ses prestations vont se réduire beaucoup dans deux-trois ans (fin de plusieurs traitements orthodontiques, opérations de myopie au frais de la mutuelle qui va supprimer des lunettes, deux des enfants qui ne seront plus à charge donc pas couverts, etc.). Mais j’imagine que la famille va alors modifier le contrat haut de gamme entre la TPE et la mutuelle, pour le faire passer en version bas de gamme et baisser sa cotisation!  Pour maximiser toujours son intérêt, dans le respect des lois.

Quand on lit ça, on se pince :

De quoi alimenter l’idée de mettre en place une "Grande Sécu", un régime obligatoire d’assurance maladie qui prendrait en charge l’intégralité des frais de santé. Les équipes d’Emmanuel Macron planchent sur le sujet. Ce système universel permettrait de redonner un peu de pouvoir d’achat aux Français, notamment aux retraités qui paient leur complémentaire au prix fort.

Alors que déjà la sécurité sociale ressemble de + en + à une "taxe" sur les jeunes et les adultes, au bénéfice des seniors !

L’aspect financier de cette "Grande Sécu" est négligeable.

Le système actuel qui semblait pourtant bénin a permis de nous mettre en détention à domicile pendant plusieurs mois et de forcer la majorité de la population a subir une procédure médicale inutile.

Imaginez la puissance d’une "Grande Sécu" qui aurait la main sur absolument tous les soins, et donc un droit de regard, et par conséquent tout loisir d’en soumettre l’accès à des conditions arbitraires… Si l’on nous demande aujourd’hui d’être vacciné pour rentrer dans un hôpital, demain quelles seront les exigences ubuesques à satisfaire pour avoir le droit de se faire soigner une rage de dent ou accoucher ?

@flosk22 : En 2021, se concentrer sur les flux d’argent qu’on imprime de toute façon en continu et dans des volumes colossaux est contre-productif. Cette réforme donne quelques miettes (on en est à envier 30 balles par mois ? LOL) aux "boomers" en guise de carotte simplement parce qu’ils continuent de voter. L’argent n’accomplit ici que le rôle de grand diviseur en attisant la jalousie ou la cupidité des péons.

Si cette génération injustement stigmatisée s’abstenait autant que les autres, on présenterait simplement les choses différemment : quoi de plus excitant pour des individus faibles et avilis par la pauvreté que de pouvoir décider collectivement de qui est digne de recevoir les "largesses" de plus en plus réduites du système ? On stigmatiserait les gros, les fumeurs, les pollueurs, les chômeurs, les racistes, ou ceux qui aiment trop la charcuterie ou les sucreries. Après tout, si vous n’êtes pas en forme c’est probablement de votre faute Et si vous ne "faites pas d’effort", qui voudrait "payer pour vous" ?

Ouf le projet de "Grande sécu" est abandonnée :
EXCLUSIF. La piste d?une « grande Sécu » abandonnée - Le Point

Depuis le début, ce gouvernement travaille de la manière suivante. Macron a une idée (ou reprend une idée qu’on lui a donnée). Il demande à ses ministres de la "tester" en la faisant fuiter. Les médias communiquent dessus. Ensuite, on voit si ça mord ou pas au niveau de l’opinion et des parties prenantes.

Ici, coup de pot, ça n’a pas mordu, donc c’est enterré.

Mais une fois de +, ça montre que Macron n’a aucune vision. On balance des trucs à tout va et on voit si ça prend. Que ce soit sur le débat post-gilets jaunes, le référendum écologique, le nucléaire, la "grande sécu", la réforme des retraites.

A chaque fois, bcp d’esbroufes, et rien au bout. Mais c’est pas plus mal, tant bcp de fois les propositions sont foireuses perfectibles…

EDIT : Micron -> Macron.