Meilleur placement pour ses enfants ?

Si ils doivent apprendre à gérer à 18 ans,  un PEA n’est il pas plus didactique qu’une AV?

Moins de frais, plus lisible que les UC, pas de fiscalité.

MisterVix, le 20/08/2021 a écrit :

Si ils doivent apprendre à gérer à 18 ans,  un PEA n’est il pas plus didactique qu’une AV?

Certes, mais le PEA ne peut pas être ouvert avant 18 ans (non ?).

Suite à une réponse sur une autre file, je corrige mon précédent post du 20/08/21. En effet, j’avais cumulé abattement et flat tax par erreur.

Voici donc les nouvelles hypothèses :
- rendement brut 5%/an
CTO
- Flat tax 30%
AV
- PV < 4600€ donc seuls les PS sont payés sur l’AV
- frais gestion AV 0,6%/an

Pour un versement initial de 10k€, je trouve à 10 ans :
- AV 14456€
- CTO 14402€



Dans l’hypothèse où on utilise un simple ETF monde, ma conclusion est que l’AV est plus intéressant. L’intérêt du CTO se situe en deça d’un rendement de 5%.

comparaison_av_cto.xls

Je me demande toujours comment peut-on être aussi affirmatif et donner des conseils d’investissement ici avec aussi peu d’arguments, qui plus est dans la rubrique "Meilleur placement pour ses enfants ?".
En l’occurrence le critère fiscal en est un mais si c’est mettre de l’argent pour ses enfants en ouvrant un CTO au lieu de laisser cela "végéter" sur un fonds euro - avec la sécurité qui va avec donc - ça relève de l’irresponsabilité.
Pour ses enfants, mieux vaut assurer et réserver la poche action à une partie bien définie (10%, 30%, 50% ?) et réfléchie en connaissance de cause.

@Adrien, votre analyse est biaisé : vous partez sur le principe d’un ETF distribuant.
Ce type d’etf est effectivement très peu intéressant en CTO.

En CTO, un etf capitalisant semble plus pertinent, surtout si c’est dans une option long terme (20 ans), avec à la fin donation à un enfant (gommage de la plus value comme indiqué par boumboum26)

Bonjour,

Les livrets jeunes de mes enfants étants arrivés au plafond, je réfléchi cette année à ouvrir des PER à mes enfants pour une partie de l’épargne que je leur donne.

La défiscalisation est évidement un plus attractif, mais je trouve surtout que d’une certaine façon, le caractère "bloqué" de ce produit est une qualité:

-L’enfant devenu majeur ne pourra bénéficier de cet argent que dans des conditions bien particulières, et notamment l’achat de la résidence principale, ou dans le pire de cas pour des accidents de la vie. Ce point est d’ailleurs souvent mis en avant dans les articles sur le sujet.

-J’ai aussi l’impression que les parents n’ont aucun moyen de "reprendre" ce qu’ils ont donné. Je suis par contre moins sur de ce point et je n’ai trouvé aucun article sur le sujet, mais je ne vois pas sur quel fondement les conditions de clôture anticipées pourraient s’étendre aux parents.

Avez-vous un avis sur la question?

Bonjour,
Concernant les cryptos, il peut être intéressant d’acheter / gérer des cryptos à votre nom (via un exchange, à vous de voir ensuite si vous voulez le stocker sur un ledger ou le laisser sur l’exchange), et de faire une donation quand vous le souhaiterez à vos enfants (à leur majorité par exemple): cela aura pour effet de remettre le compteur de plus-values à 0 pour eux !

C’est probablement malin à faire pour en effet effacer la plus value.
Toutefois, je suis peut être très pessimiste, mais il y a un gros risque légale, si les transmissions sont davantages encadrées d’ici 20 ans, vu le débat perpétuel et le resserrement des dernière années, plus la dette, on ne peut l’exclure.
Je ne peux parle même pas du cadre legal autour de la crypto qui ne peut que se durcir dans notre pays à cet horizon.

Ne peut-on pas leur acheter un peu de crypto chaque année sur leur propre portefeuille ? Légalement, on a la droit de donner un certain montant sans qu’il soit taxable, s’il est relativement faible vs. revenus.

Je comprends votre point, en l’état j’efface toute plus value en deçà d’un certain palier.

Adk1 a écrit :

Bonjour,

Vous avez du temps devant vous, vous pouvez-donc prendre des actions pour vos enfants. Pour ma part, j’ai ouvert un compte titre à mon nom. J’achète un ETF world tous les 3-4 mois et prévoie de le leur céder quand ils seront en âge d’avoir un CTO. Avantage : il n’y a pas de fiscalité, et la plue-value est remise à zéro (on dit qu’elle est purgée) ! Ils pourront vendre dans la foulée et récupérer la totalité de la valeur des actions, sans autres frais que ceux de l’opération de courtage.

Oui, je vais faire cela aussi.
Je me suis dit qu’une petite ligne crypto en plus, si je peux me le permettre est un peut être pari à prendre, et le risque est faible vu le montant engagé.
Un peu comme si m’on avait acheter de l’immobilier à ma naissance.
Je suis pas un fanatique de la crypto mais vu la tournure des éléments, pour leur génération, ce n’est pas à exclure à mon sens.

Oui. Bon, je pense pas que je tombe ds la catégorie très important, et surtout je compte dessus pour une retraite confortable, souhaiterait que les enfants soient dans une situation confortable, avant que je vienne à m’éteindre.
Par cette strategie, je m’étais dit:

CTO, PER sur une approche lazy.
Donation nue propriété immobilier s’il y en a à ce moment de leur vie.
Investissement en crypto en mode lazy, car moi même, j’aurai du mal à attendre 20 ans pour moi en hold, mais pour eux oui, enfin je crois.

N’ayant pas ouvert de portefeuille crypto, je ne sais pas s’ils demandent tous un ID, et je trouve ça ironique que pour un système pseudonyme et open, on en soit à utiliser les mêmes règles du système classique et puisse pas faire ce qu’on veut avec. Mais je connais pas assez. Je m’étais dit naiivement, c’est une manière de leur transmettre un jackpot si ça explose, et vu les sommes en jeu, ça sera je l’espère presque indolore si ça se crash.
En l’état, j’ai l’impression que je peux plus facilement lui ouvrir un livret A, que lui ouvrir un Wallet chez Kraken.

Je vais être transparent, on mets de côté quelques dizaines d’euros par mois sur un compte épargne pour un enfant en bas âge, ironie du sort j’ai vidé tous mes livrets pour moi même. J’allais arrêté ce virement automatique, le multiplie me par x2 et le mettre soit sur deux CTO en ETF à leur nom chez BD ou Fortuneo, qui accepte les mineurs et seront là dans 20 ans, ou en ouvrir deux autres à mon nom comme vous le suggérez. Vu les montants et le prévisionnel, je doute qu’on dépasse la barre de 100k€ de donation à 20 ans, donc tranquille…

En plus, allez mettre l’équivalent de 100€ à 300€/an de bitcoin ou autres sur 20 ans, en mode DCA, pourquoi pas.

Mon but étant de me dire que je leur donne tout ce que je peux, avec des montants minimes dans leur jeunesse, sans penser au seuil de transmission, puisque montant minime, et si dans 20 ans, ma situation me permets, je ferai des grosses donations.

Dernière modification par Bobinv (08/01/2022 18h09)

J’ai lu les 23 pages, il y a pas mal de choses intéressants concernant la bourse, et quelques autres placements, mais ma stratégie semble particulière donc je l’explicite ici.

Pour le contexte, j’ai pour l’instant 3 enfants, donc le dernier a 1 an depuis peu et qui ont tous moins de 10 ans.

Le premier placement que j’ai fait pour ces enfants est l’immobilier, j’ai en effet acheté "pour" chaque enfant un bien immobilier, dans la mesure de mes moyens qui ne sont pas mirobolants, je possède donc dores et déjà deux petites maisons (T1), n’ayant pas encore trouvé le troisième bien qui convient pour le troisième enfant? L’idée est que quand j’estimerais les enfants suffisamment matures pour les gérer je leur ferait une donation ou éventuellement je mettrais tout ça dans une SCI dont ils auront des parts.

A vrai dire j’ignore quelle sera ma propre situation patrimoniale le moment venu et donc ce qui sera le plus judicieux pour eux sans me mettre dans la difficulté, mais en tout cas, au pire, ils hériterons d’un petit bien chacun. Il est très probable que je commence par une donation de la nue propriété, tout en gardant l’usufruit un certain temps. Il y a aussi la résidence principale qui est une maison … plus grande disons et que j’espère l’un d’entre eux habitera un jour.

En plus de cela, j’ai constitué une société patrimoniale dont ma femme et moi sommes pour l’instant actionnaires. Cette société possède des actions dans des petites entreprises avec lesquelles je travaille et des petites entreprises locales (pour l’instant surtout des gens liés à mon secteur d’activité, plus des TPE artisanales).
A terme je souhaite diversifier l’activité de cette société, notamment via la prise de participation ou la constitution de SCI, et pourquoi pas aider certains membres de ma famille à monter leurs activités (une de mes nièces démarre des études de médecine, je me vois bien l’aider à monter son cabinet si elle arrive au bout…)
Cette société a pour intérêt que les dividendes peuvent être réinvestis très rapidement, et je commence à toucher quelques milliers d’euros par an qui s’ajoutent au flux de trésorerie que j’investis dedans via ma propre activité. Ces dividendes sont "garantis" via divers pactes d’actionnaires selon le projet, bien entendu en fonction d’indicateurs de performance de ces entreprises.

J’ai pour projet de donner des parts significatives de cette société à mes enfants tout en en gardant l’usufruit, ainsi je garde le contrôle de ce patrimoine mais je leur en cède la propriété, je céderais l’usufruit quand d’une part j’estimerais qu’ils ont la maturité suffisante pour cela, et d’autre part que je m’estimerais définitivement à l’abri du besoin.
L’avantage aussi est que si un de mes enfants deviens subitement dépensier, il aura beaucoup de mal à dilapider son héritage car celui ci sera dans la société. Si mes enfants décident une fois que je suis à la retraite de solder ces actifs, cela prendra forcément un certain temps. Cela permettra aussi de constituer un patrimoine immobilier complémentaire via les actifs de cette société (ou d’une SCI dont elle serait actionnaire, je n’ai pas encore tranché ce point).

évidement ce n’est pas généralisable, un tel montage a peu d’intérêt si vous n’êtes pas gérant d’une société de votre coté, je vois mal un salarié qui n’a pas d’activité immobilière en parallèle par exemple ce lancer dans ce genre de choses.

Cela ne m’empêche pas d’envisager également, quand cette activité là sera sur les rails, des placements plus traditionnels sous forme de compte titre par exemple

PS : j’ai aussi de coté quelques pièces d’or et d’argent, mais ça c’est plus pour la beauté de l’objet (et parce que pas mal d’entre elles sont déjà des héritages ou des dons) qu’une stratégie patrimoniale

Bobinv a écrit :

tikitoi a écrit :

Bonjour,
Je m’étais aussi dit que vu la fiscalité changeante, il serait mieux qu’ils aient dès le départ leur propre compte. Et pour séparer la part "enfant" de la part "adulte". D’un autre côté, si changement de fiscalité il devait y avoir, celà se ferait après débat à l’assemblée, et donc le transfert des sommes vers un compte à leur nom sera possible en temps et en heure.

Pour la crypto, et au vu des réponses, il me semble donc pas possible de le faire, à moins de passer par Uniswap, de ce que j’ai lu entre temps qui ne vérifiera pas l’identité, et il faut échanger. Bref, à la fin, ça devient tordu, et mes enfants auront du mal à expliquer l’origine des fonds.

Reste à voir ce que nous ferons, mais si je comprends bien, vous recommandez donc d’ouvrir deux portefeuilles et de les donner à terme. Question idiote? Peut-on donner un portefeuille crypto en France ?

Concrêtement, tant que c’est en bitcon, ether, etc… ça n’a pas de valeur légale en EURO, donc on peut donner autant que l’on veut? Je plaisante, mais peut-être pas. Mon résonnement doit etre faux, puisqu’on déclare ses MV/PV.
Pendant qu’on y est, peut-on donner la nue propriété, mais pas l’usufruit, si on a fait un gros coup, comme dans l’immobilier, et investir franchement si on s’y sent prêt, et dépasser le palier de donation, porté par un courant ascendant de crypto. (Tout cela est hypothétique, bien entendu).

Les dons de cryptos suivent le même régime que n’importe quelle donation en nature pour les droits de mutation à titre gratuit.

Non à vrai dire on est pas encore sûrs et certains de s’arrêter à 3 alors planifier dès aujourd’hui les donations c’est un peu prématuré :-)

je crois que la loi oblige de répartir les biens équitablement entre les héritiers, cela signifie donc que le jour où je donne la nue propriété je dois le faire pour tous les enfants, et donc il me semble judicieux d’attendre que le dernier ait 18 ans

après il n’y aura pas beaucoup d’enjeux donc on peut faire ça assez tôt, ce sont surtout pour les donations en plein propriété ou les transferts de l’usufruit qu’il faudra s’assurer que les enfants soient suffisamment matures pour faire ce qu’il faut, je pense que j’attendrais de voir comment ils gèrent leurs premières années de salaire/revenu

Mon idée est de commencer petit, déjà les pousser à aller bosser rapidement (j’ai bossé l’été dès 16 ans et je le regrette pas), voir ce qu’ils font avec leur argent déjà.

Dans un second temps, par exemple à 18-20 ans, leur donner un petit patrimoine (en fonction de mes moyens du moment, que ce soit ces fameux biens immobiliers ou quelques k€ d’actions), voir aussi ce qu’ils en font

Et après au fur et à mesure sauter le pas et lâcher de plus en plus la bride

Pour l’instant on en est encore au stade ou l’éducation financière passe par jouer au monopoly :-)