Faut-il vraiment une épargne de précaution ?

@Carignan99: J’ai ri en relisant cette citation "les emmerdes, ça vole en escadrille" !
@Yamcha: C’est très juste, cela dépend également de l’éligibilité aux amortisseurs sociaux.

Carignan99 a écrit :

Plus largement : l’épargne de précaution est parfois envisagée comme la nécessité de couvrir un (ou au plus) 2-3besoins urgents (bagnole, toiture, maladie etc.) et ponctuels. Qui laissent le temps de reconstituer cette épargne pour la prochaine fois.

Perso., j’envisage plutôt cette épargne de précaution comme devant couvrir plusieurs coups durs, qui tombent les uns après les autres à des intervalles rapprochés et qui durent au moins une ou deux années. En partant du principe que ’les emmerdes, ça vole en escadrille’ (pour citer notre ancien Président).

Vous avez raison, cela dépend aussi de sa capacité à générer de l’épargne en cas d’arrêt (ce qui est le cas pour un salarié mais pas nécessairement pour un indépendant) et du facteur chance. L’idéal étant de bien estimer le budget de plusieurs coups durs d’affilée.

Ceci étant dit, votre perte de gain pendant le Covid n’aurait pas été catégorisée comme étant "urgente". Les dépenses des deux premiers jours certes, mais celle des semaines suivantes auraient été imminentes et les autres plus lointaines. En étant investi, vous auriez eu largement le temps de sortir votre investissement. Cela vous aurait coûté cher de sortir l’argent puisque les marchés ont dévissé, mais avec un peu de recul, sur une moyenne de 6 mois sur le marché actions mondial, vous auriez retiré mensuellement à une moyenne de 16% de moins que la valeur avant Covid.

Si vous aviez eu besoin de 50’000 euros pendant cette période (pour l’exemple), cela vous aurait coûté 8’000 euros (16% x 50’000 euros) de sortir de l’argent des marchés de manière lissée sur 6 mois. A comparer aux 3’500 à 5’000 euros que vous manqueriez en moyenne de manière annuelle en gardant ces 50’000 euros sur un compte courant. Sur quelques années, il me semble qu’il est plus intéressant de placer au moins 40 de ces 50k, quitte à les retirer à perte une fois votre matelas de 10k épuisé. Ce n’est que la partie financière de la chose, il y a évidemment d’autres considérations à prendre en compte. Qu’en pensez-vous ?

Je pense que l’on pourrait "théoriser" le montant de l’épargne de précaution comme cela :

DU = Dépenses urgentes budgétées (très élevées pour un indépendant, beaucoup plus faibles pour un employé) = Épargne de précaution
CE = Capacité d’Épargne mensuelle en cas de coups durs (0 pour un indépendant, indemnité pendant une maladie ou chômage pour un employé)
F = Fréquence mensuelle desdits coups durs arrivant ensemble (2x par an dans le pire des cas par exemple = 2/12)
R = Nombre de mois pour reconstituer l’épargne

DU / CE = R
Si R > F, l’épargne est suffisante, sinon elle ne l’est pas. Donc R doit être au moins égal à F.

Si j’estime que ma capacité d’épargne au chômage sera de 300 euros par mois et que mon épargne de précaution est de 3000 euros, il ne faut pas que les "emmerdes en escadrille" soit plus fréquentes que 3000/300 = 10, soit 1x tous les 10 mois.

C’est assez simpliste, mais cela montre, de mon point de vue, qu’une épargne de précaution de 50’000 euros parait excessive pour un employé (sous réserve d’éligibilité au chômage et d’une employabilité non négligeable).

A vous lire !

Amicalement,
Ursule

Le Nok je ne sais pas…

Pour info sur 3 mois / 1 an
EUR/NOK +6.9% / -0.4%
EUR/SEK +3.6% / +5.4%
EUR/AUD +2.3% / -5.8%
EUR/NZD +4.3% / -2.3%

EUR/USD -6.8% / -14%
EUR/CHF -2.7% / -9.4%

Tout ça pour relativiser le bouillon que prend l’EUR vs autres devises.

Je ne comprends pas ce qui explique que le NOK ou AUD ne s’apprécie pas. Pays peu endettés exportateurs de matière première avec haut niveau de vie.

PS: short sur l’€ 90% de mon patrimoine en USD/CHF mais ne dramatisons pas trop bon plus!

Je complète les exemples donnés par Carignan99: ma toiture fuit depuis quelques mois (maison de 2009). Le zinc a été mal posé. Bilan: je dois la changer et cela me coûte 14000 euros. L’assurance ne prend rien en charge car elle indemnise non la cause mais les conséquences. On me paiera les dégâts dans le salon.
Là, je suis très content d’avoir de l’épargne de précaution. Je pourrais faire un crédit direz-vous, sauf que j’en ai déjà souscrit un pour ma voiture principale (10000 euros) et  mon logement (130000 euros) . Il ne faudrait que le deuxième véhicule familial tombe en panne…
La leçon est claire : l’argent des livrets et éventuellement du PEL sont un filet de sécurité faits pour avoir l’esprit serein. C’est notre assurance personnelle.

Si la garantie est décennale (10 ans), et que les travaux datent de 2009, c’est un peu tard il me semble…