PER Plan Épargne Retraite : la révolution de l'épargne retraite !

Bonsoir à tous,

@garprenti je prends note, merci du partage !
A 29 ans, la retraite est plus que loin me concernant et difficile de savoir comment sera gérée la retraite d’ici là. Dans l’ensemble, ma stratégie vise à utiliser et optimiser le patrimoine financier dont je dispose notamment grâce à un héritage, avouons-le, et le salaire de mon activité professionnelle. Concernant le PER, l’idée est d’utiliser l’effet de levier fiscal qu’évoque @mopp

Mopp a écrit :

Fictivement, c’est comme si le PER permettait de "placer" l’économie d’impôts. Par exemple, en plaçant 10000€ sur un PER (en supposant qu’ils sont tous dans la tranche à 30%) je récupère 3000€ sur mes impôts (potentiellement en N+1 lors de la régularisation). Ces 3000€, je peux aussi les placer. Autrement dit, en plaçant 10000€ je peux récupérer un rendement sur 13000€. C’est presque un effet de levier gratuit ! Bien sûr, à la sortie je devrai rendre ces 3000€ au fisc (voire moins, si j’arrive à sortir à un TMI plus faible) mais je pourrai conserver le bénéfice des intérêts générés (moins le PFU).

En parallèle, j’ai utilisé l’effet de levier du crédit avec l’achat de 4 appartements exploités en LMNP.
Le but dans l’ensemble : augmenter mon pouvoir d’achat dans 10-15-20 ans, voire plus, en fonction de mes envies et besoins.

@AirFlowETF en phase à 200%.
Pour ma part, je n’exclus pas de l’utiliser si l’achat d’une RP dans les années à venir nécessite un apport plus important, mais il semblerait que quelque soit la durée, à position équivalente, l’enveloppe PER soit plus avantageuse sur les parts de revenus imposées à 30%.

@Mopp, je vous rejoins : mon intérêt pour le PER est dû à l’effet de levier fiscal, autant en profiter de manière utile et judicieuse malgré les contraintes de sortie de cette enveloppe.
Comme vous le dîtes, j’y vois un intérêt même si ma TMI semble destinée à rester identique pour quelques années au moins et que je suis très loin de la retraite.

Merci à tous !

Je vous conseille de demander à votre assureur les pièces à fournir (ou directement sur leur site web si l’option existe).  Dans mon cas (Amundi), le site liste les documents à fournir.

Vous pouvez également sortir en capital fractionné en fonction du contrat, et je doute que dans ce cas-là, vous ayez à payer les frais sur arrérages de rentes.

C’est ce que j’avais lu plus haut, mais cela a dû changer (bizarre tout de même si votre expérience date de quelques semaines).
J’ai eu (via Chat) confirmation qu’il y a bien les arbitrages en ligne possibles.
Est-ce la raison qui vous a fait opérer à un transfert?

Bàv,

Dans le cadre du transfert entre mon contrat Madelin et le PER, il convient d’ouvrir au préalable le PER. Pour ne pas verser le montant minimum des versements libres de 900€ et comme je ne souhaite plus abonder à ce contrat, le conseiller m’a conseillé de mettre en place un versement programmé de 100€/mois, et dès ouverture du contrat PER, de les suspendre.
Dans un second temps, le courtier s’occupe des démarches de transfert en se rapprochant de l’établissement sortant.

Le délai de transfert que m’a communiqué un conseiller de Placement-direct.fr entre mon Madelin et le PER est de 6 mois!
(J’imagine que le blocage ou les informations non transmises expliquant ces délais sont chez l’assureur sortant et indépendant du courtier…)

Bàv,

bastia, le 05/09/2021 a écrit :

Bonjour,

J’ai une question sur vos expériences sur les conditions de sortie du PER notamment l’expiration des droits aux allocations d’assurance chômage.

Ma femme a fait une rupture conventionnelle en début d’année.
Elle sera dans le cas de la fin de ses allocations chômages à la fin de l’année prochaine.

Les articles que je lis sur internet disent " la rupture conventionnelle semblent être éligibles au déblocage anticipé."
Déblocage anticipé du PER : Cas de sortie avant la retraite
L’intérêt de ce déblocage est que le capital placé ne serait pas taxé à l’impôt sur le revenu.

Au final, savez-vous si le cas de sortie s’appliquera après sa rupture conventionnelle ?
Dois-je abonder au maximum cette année et l’année prochaine son PER ? ou même en créer un nouveau pour profiter de la non-taxation ?

Cordialement,

Bonjour Bastia,

Finalement comment s’est passé le déblocage de PER pour votre femme en fin de droit chômage ?
Vous avez obtenu l’imposition zéro?

pierrejacques11, le 18/11/2022 a écrit :

Bonjour,

je suis intéressé par l’ouverture d’un PER, j’aimerais m’assurer que j’en ai bien saisi le fonctionnement. Je me permets de poster sur cette file plutôt que d’en ouvrir une car je ne souhaite pas vraiment faire une "étude de cas" mais plutôt comprendre le fonctionnement général du PER. 

Sur mon avis d’IR il est indiqué que j’ai un plafond d’épargne retraite disponible pour les cotisations versées en 2022 de 70 ke.
J’investis 70 ke sur un ou plusieurs PER individuels en décembre 2022.
Je déclare 200 ke de revenus en 2022.
Je suis imposé sur 130 ke (200 - 70). Les 70 ke étant initialement destinés à être imposés à 41% (à la louche), mon économie d’IR est de 28 ke (70 x 0,41 = 28).
A partir du départ en retraite, je sors ces 70 ke (+ ou – les gains ou les pertes), en K, fractionné ou pas, et je suis imposé, hors plus values, à mon TMI de retraité (pas de PS, des charges sociales ayant déjà été payées en amont). Les plus-values éventuelles sont imposées au PFU ou à mon TMI + prélèvements sociaux.

Je précise que pour l’instant je penche vers le PER Linxea Suravenir (je cherche à panacher fonds euro et trackers), si vous pensez qu’il y de bons PER concurrentiels à celui-ci n’hésitez pas.

Merci pour votre lecture et vos éventuels retours.

Suite à un retour de l’administration fiscale sur ce point, je confirme que le plafond de déduction à prendre en compte est bien celui figurant sur l’avis d’IR ("plafond d’pargne retraite disponible"), même s’il est supérieur à 32 ke. N’ayant pas eu la réponse avant le 31/12, je n’ai investi que 32 ke, mais donc j’aurais pu investir 70 ke et déduire 70 ke de mon revenu 2022.

Hello,

Dossier PER dans le magazine Investir de ce jour. Sans surprise, la fiscalité est au cœur du dossier, avec des exemples de stratégie.

A+
Zeb

Hello,
Est-ce que mon cas est trop particulier et personne ne sait m’aider, ou c’est juste le forum qui est tres calme en ce moment ?

Je compte également prendre rdz-vous lors de la prochaine déclaration d’impôts, avec mon centre des impôts. Je leur poserai la question également.

Cordialement

tboy a écrit :

Hello,
Est-ce que mon cas est trop particulier et personne ne sait m’aider, ou c’est juste le forum qui est tres calme en ce moment ?

Je compte également prendre rdz-vous lors de la prochaine déclaration d’impôts, avec mon centre des impôts. Je leur poserai la question également.

Cordialement

Bonjour tboy

Effectivement, l’information est d’ordre fiscal en fonction des conventions entre les pays. Pour avoir été expatrié et donc non résident fiscal, je n’étais imposé durant cette période que sur mes revenus de droit Français (revenus immobilier)  à 20% ou 25%, il me semble.

Honnêtement, chaque cas est particulier ( montant et type de vos revenus, composition de la famille), il est donc difficile, voire impossible de vous répondre sur le bien fondé de votre démarche.
Il faut une analyse un peu plus poussé et à mon sens, n’hésitez pas à prendre conseil auprès d’un gestionnaire de patrimoine.

Cordialement

Quel est votre tmi, quel serait votre tmi à la retraite ?

La différence fondamentale est que le PER est bloqué jusqu’à l’âge de la retraite, sauf quelques cas particuliers

Sinon les UC entre l’AV et le PER sont les mêmes, les frais idem. 0.5% dans les deux cas.

Je ne comprends pas votre "frais sur encours de rente", c’est l’arreage ?

Bonjour,

Je pense qu’il faut commencer par poser sur le papier vos objectifs:
- Pourquoi ouvrir une assurance-vie ? pourquoi ouvrir un PER : PER compte titre ? PER assuranciel ?

ensuite même si les enveloppes semblent similaires entre l’assurance-vie ou le PER assuranciel, elles ont leurs particularités:

L’assurance vie, comme le PER assuranciel permettent de sortir jusqu’à 152 000 €  de la succession par bénéficiaire (différence : il faut décéder avant 70 ans sur le PER, au delà, l’abattement tombe à 30500 €).

L’assurance-vie vous permet de récupérer vos encours lorsque vous le désirez (le taux d’imposition sur les plus values évoluant en fonction de l’ancienneté du contrat). Le PER vous bloque vos montants jusqu’à la retraite.

Le PER assuranciel possèdent des cas de déblocage anticipé avant l’âge de la retraite :

https://www.service-public.fr/ a écrit :

Invalidité (vous, vos enfants, votre époux ou épouse ou votre partenaire de Pacs)
Décès de votre époux ou épouse ou de votre partenaire de Pacs
Expiration de vos droits aux allocations chômage
Surendettement (dans ce cas, c’est la commission de surendettement qui doit faire la demande)
Cessation d’activité non salariée à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire
Acquisition de la résidence principale (sauf pour les droits issus de versements obligatoires).

Les versements dans le PER sont déductibles des revenus imposables avec une limite annuelle (voir votre déclaration d’impôt); Si on réinvestit la réduction d’impôt, cela revient à un crédit à 0% octroyé par le fisc pour investir.

Le PER assuranciel comme l’assurance-vie ont des frais annuels sur l’encours. Un PER compte-titre sera plus intéressant sur ce plan là … mais il sera réintégré dans la succession en cas de décès.

Alors pour faire votre choix, on revient à vos objectifs (protection de la famille, conjoint, enfant, financement retraite, achat immobilier, étude des enfants, etc…).

En tout état de cause, ouvrir une (ou plusieurs) assurance-vie pour prendre date et faire tourner le compteur fiscal fait sens.
Le PER n’ayant pas ce fonctionnement, il peut être ouvert au moment ou l’on veut défiscaliser une partie de ses revenus. Le PER est généralement utilisé de manière active dans les 10 ans avant la date de la retraite: Les revenus sont élevés, la résidence principale généralement payée.

Cordialement

Pour le suivi, on arrête la procédure d’ouverture avec APICIL via meilleurtaux, n’ayant aucune confiance dans son succès malgré une éventuelle donation.

Ma courtière me dit même qu’ils vont probablement arrêter de commercialiser leur per.

Du coup on se dirige vers des per suravenir, par arkea/cm, alors que mon conseiller cmso me déclarait qu’ils nouvriraient pas pour les mineurs (mais le cas est présent dans le dossier d’adhésion) et avec des frais de gestion bien inférieur via meilleurtaux (0.6% vs 0.9% via cmso).

On a également prévu d’ouvrir les per avec 1000 euros pour limiter les tracasseries liées à l’origine des fonds.

En espérant une résolution dans les prochaines semaines.