Sambla [62] : étude de cas immobilier (auto-entrepreneur et primo-accédant)

J’ai eu un rdv au Crédit Mutuel cet après-midi.

Le banquier m’a expliqué que :
- compte tenu de mes revenus (1700€ net/mois)
- et du fait que ma compagne (auto-entrepreneuse) n’ait pas encore les 3 bilans positifs qui permettraient de prendre en considération ses revenus d’activités

Ils ne pouvaient pas simuler le prêt pour 2 personnes car le reste à vivre ne serait pas suffisant.

Le reste à vivre doit être de 1440€ minimum.  Or dans mon cas 1700€ - 600€ de crédit = 1100€.

Je tiens à préciser également que ma compagne ne dispose pas d’apport pour le moment.
Et n’a pas non plus de garant (famille ou autre) qui lui permettrait de se porter caution pour sa part du crédit.

J’espère que ces détails vous aideront à nous trouver une solution.

Une banque qui impose un reste à vivre de 1440€ quand on a des revenus de 1700€, choisit de vous laisser un endettement maximal de 260€ par mois, soit un endettement de 15%. C’est une blague.

Demandez à cette banque où vous vous logeriez si vous deviez limiter votre loyer à 260€ charges comprises.

En fait non, ne le demandez pas : changez de banque !

Ça vaut quand même le coup de démarcher d’aitres banques pour voir.

Et au pire, vous vous mettez en unique emprunteur, mais avec votre conjointe en indivision sur l’acte notarié.

Et vous vous pacsez avec testaments croisés !

Nous avons acheté en 2020 notre RP en primo-accédents avec ma femme, qui venait de convertir son AE en SASU (donc aucun bilan), et je venais moi-même de démissionner pour rejoindre sa SASU, donc pas les meilleures conditions.

Nous avons eu de la chance (et de l’incompétence de la plupart des banques qui ne comprenaient pas que j’étais démissionnaire même avec mon bulletin de salaire comportant "solde de tout compte"…), et nous avons également essayé de maximiser les opportunités :
-Nous avons mis en apport tous nos fonds, en gage de sérieux. D’un point de vue financier ce n’est sans doute pas la meilleure opération, mais c’était clairement non négligeable pour les banques. La majorité de l’apport venait de mon côté, et ça n’a pas dérangé (nous sommes mariés sans contrat)
-Nous avions préparé un dossier comme un dossier de locataires, pour vendre nos profils : pseudos-bilans de l’AE par un comptable, rappels de son salaire de son poste précédent, mise en avant des diplômes de nos écoles avec le taux d’emploi et le salaire moyen à la sortie, pas de fumeur/voiture/enfant à charge/emprunt… donc 0 charges. Un peu de storytelling… On ne sait pas si ça a joué, mais ça peut différencier.
-Nous avons rencontré en personne un courtier + des banques à côté, jusqu’à trouver des gens à qui nous pouvions raconter notre story-telling. Ce qui a marché c’est ce auquel on ne s’attendait pas : ma femme avait publié un livre (pour ceux qui ont l’habitude des maisons d’édition ils savent que ce n’est pas avec ça qu’on gagne sa vie (hors best-sellers)), et bien c’est l’argument qui a convaincu la banquière qui nous a accordé le prêt du sérieux du projet et de l’activité AE (alors que ça devait rapporter <5% du revenu ?!). Donc ne pas hésitez à partager tout ce qui peut montrer que le projet est sérieux. L’idée est de convaincre quelqu’un qui puisse pousser en interne pour aller plus loin que "AE on ne regarde pas".

Evidemment à cette époque les taux étaient bien plus bas, donc c’était plus facile également en terme de reste à vivre et autre.

Bon courage à vous, n’hésitez pas à rencontrer plusieurs établissements, en physique, tous les deux, pour maximiser vos chances !