Bien immobilier et deux crédits : un crédit avec garantie et un crédit sans garantie ?

Dicci · #1

Bonjour,

Petit cas pratique, j’ai acheté un bien immobilier à crédit et la banque m’a fait deux crédits : un avec une garantie classique et un autre sans garantie.

En cas de revente du bien, je crois savoir que la banque en est informée par le notaire dans la cadre du crédit avec garantie.

Si je solde le crédit avec garantie avant la vente, puis vends le bien immobilier. La banque en sera-t-elle informée quand même ? (M’obligeant à rembourser le second crédit qui est sans garantie).

Merci par avance.

Mots-clés : crédit, garantie, remboursement

Oblible · #2

Il s’agit de quelle type de garantie ?

Il y a 99,99% de chance que la banque ait mis une clause qui vous "oblige" à tout rembourser ( y compris la partie sans garantie ) au moment de la vente.

Dicci · #3

Le premier prêt a une garantie CAMCA et le second aucune garantie.

L’offre de prêt ne mentionne pas d’obligation de remboursement en cas de vente mais la banque m’avait dit qu’il était quand même obligatoire de rembourser le prêt en cas de vente car grossomodo il s’agit d’un prêt à objet défini et si l’objet n’existe plus il faut solder le prêt.

Encore faut-il qu’ils soient au courant de la vente (ce qui n’est pas le cas lorsqu’on a qu’un prêt sans garantie)

Oblible · #4

Si c’est juste une caution, le notaire ne saura pas qu’il y a une garantie et n’avertira pas la banque.

Le problème pourrait se poser si l’acheteur passe par la même garantie.

Dicci · #5

Merci pour votre retour, après relecture de l’acte authentique de vente, il n’est effectivement pas fait mention du crédit.

Ce qui permet, techniquement, de vendre sans rembourser le prêt, avec les risques que cela comporte (notamment l’exigibilité immédiate des fonds si la banque s’en aperçoit).

Geronimo1300 · #6

Le banquier n’est peut-être qu’un marchand de soupe pour vous. Pour moi, il est un partenaire important. Et il n’y a pas de partenariat sans confiance.

Certains de mes dossiers sont passés sans soucis avec des personnes qui m’avaient donné leur confiance, et ont été rejeté par d’autres personnes qui n’avaient pas envie de bosser sur un dossier un peu complexe. Dans la même banque, même agence… et c’est arrivé pour deux projets dans deux réseaux bancaires différents…

Si l’accord, même non écrit, est que le crédit doit être remboursé en cas de vente, le banquier risque bien de le savoir et de vous mettre sur liste noire, que ce soit sur sa propre liste noire personnelle, ou sur une liste noire de la banque.

Bref, je ne jouerais pas à ce genre de jeu sans transparence avec le banquier.
Si votre but est d’investir la plus value en bourse, la banque risque de mal le prendre (en fonction de votre dossier, des risques, de vos revenus, etc…)
Si votre but est de faire une autre opération immobilière, la banque ne devrait pas y trouver à redire.

julien · #7

Il faut reconnaître que pour ceux qui ont contracté des crédits avant Covid, la question va se poser de plus en plus .
Car ces crédits étaient à un taux autour de 1%, et la plupart avec un organisme de cautionnement et sans hypothèque.

De la, il n’y a que 3 solutions :

- 1. Soit vous vous interdisez d’arbitrer pendant quelques 15 ans pour garder le bénéfice de votre super crédit qui se fera de plus en plus rembourser en monnaie de singe avec l’inflation.

- 2. Soit vous arbitrez le moment venu et renoncez alors à votre crédit avantageux.

- 3. Soit vous jouez… pour avoir le beurre et l’argent du beurre…
Sachant que l’on peut jouer en réduisant les probabilités du cas cité par Oblile : vente à un acheteur payant comptant, vente à un acheteur qui présente un accord de principe de crédit d’une banque utilisant un organisme de cautionnement différent de celui que vous aviez utilisé (ex : Saccef vs. Crédit logement), etc.

Surin · #8

Jouer, marchand de soupe. Chacun prend ses responsabilités. Le "banquier" change tous les 2 ou 3 ans, la relation de confiance est un tout, de là à tomber dans cet excès, je n’y crois pas trop.
Tant que vous remboursez l’emprunt, je ne vois pas où est le problème.
La banque s’y retrouve ne vous en faites pas.

Le piège est de se lancer dans trop d’opérations et ne pas savoir rembourser le jour où les revenus ne suivent pas. C’est surtout là le risque et certains se retrouvent alors dans des situations inextricables, qu’ils auront créées notamment en ne soldant pas les emprunts et en ne les déclarant pas tous lors de nouvelles souscriptions.

Yumeria · #9

Bonsoir,

Je viens de me poser récemment la question dans le cadre d’un changement de RP. Je passe d’un taux de 0.95% à probablement 3,75%, la différence mensuelle est astronomique.

J’ai choisit la transparence car comme la somme à rembourser reste tout de même significative, je craignais d’être non couvert par l’assurance du crédit en cas de pepin de santé.

J’ai préféré ne pas jouer. Mais je comprends qu’on se pose la question. Sans assurance j’aurais peut être pris le risque.

J’ai demandé à ma banque la transférabilite du prêt, j’y crois moyen mais qui ne tente rien n’a rien.

Oblible · #10

Surin a écrit :
La banque s’y retrouve ne vous en faites pas.

Pas sûr, la banque se retrouve avec un crédit à 1% alors qu’elle aurait pu vous vendre un nouveau crédit à 4% et cette créance n’a plus de collateral donc ça devient une créance risquée.

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Surin a écrit :

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