Comment s'endetter au maximum sans pouvoir avoir recours à un crédit immobilier ?

xanax · #1

Bonjour,

Je souhaite profiter des taux de crédit bas du moment, par ailleurs ils semblent commencer à remonter.
Mon objectif est d’utiliser au maximum ma capacité d’endettement.

Ceci afin de pouvoir placer cet argent sur le long terme sur divers placements, pour un taux que j’estime à 5% annualisé en estimation "pessimiste".

J’ai déjà un crédit immo de 16 ans pour ma RP (1,25% + 0,35% assurance) ainsi qu’un crédit conso boursorama à 0,68% (pas d’assurance) sur 4 ans. Ce dernier est remboursable en anticipé sans frais.

J’ai un taux d’endettement actuellement de 31% et aimerait passer à 35%.

L’idéal étant un crédit que je puisse rembourser en anticipé sans frais, au cas ou je doive changer de RP et donc retrouver une meilleur capacité d’endettement (dans 5 ans environ?).

Seuls les crédits conso semblent pouvoir m’être utiles, le problème étant qu’ils sont très limités dans la durée.

La meilleur offre que j’ai trouvée serait younited, en partenariat avec fortuneo, qui propose du 1,99% TAEG sur 84mois (7 ans).
Sinon boursorama à 1,22% TAEG mais uniquement sur 48 mois (2 ans).

Avez-vous des pistes voir des offres plus intéressantes ? Voir d’autres types de prêts auquels je n’aurais pas pensé ?

Je précise que je ne peux pas faire de crédit lombard (PEA uniquement avec ETF, pas de titres vif).
Et mes AV ne sont pas assez fournies pour qu’il soit interessant d’emprunter en les mettant "en garantie".

Mots-clés : capital, credit, effet de levier

Yoda · #2

Si vous avez PEA/ compte titres/ assurance-vie chez Boursorama, il y aussi cette solution (in fine 5 ans)
Avance sur Titres Boursorama (crédit lombard à 1,25%) pour acheter des actions ?

Ou avances sur assurance vie également

AchL · #3

Tout est cher.

A mon humble avis, vous allez payer très cher des actifs (actions ou immo) qui vont dégonfler et qui commencent déjà à descendre.

Le mythe du taux de crédit bas est contre-intuitif. Aujourd’hui, on a certe des taux bas mais on s’endette pour des actifs sur 25/30 ans qu’on payait avant à 4,5% sur 15 ans. Le taux d’intérêt n’est pas l’alpha et l’omega.

Vous pouvez attendre un peu, diminuer votre endettement et réamorcer la pompe du crédit (à un taux plus élevé) pour acheter des actifs de meilleurs qualité dès la fin de cette année et sûrement l’année prochaine. Sans être devin, on s’approche du sommet. L’argent magique va disparaitre et les taux obligataires ont déjà largement remonté. Les banques centrales sont au pied du mur.

Kopka · #4

Vous êtes effectivement devin si vous savez à l’avance qu’on n’entrera pas dans un cycle inflationniste .
Dans le cas de celui-ci rien ne dit que l’immo ne monte pas , et que pour ne pas rentrer en stagflation les taux ne restent pas bas un petit moment .

toto27 · #5

xanax a écrit :
Sinon boursorama à 1,22% TAEG mais uniquement sur 48 mois (2 ans).

Sauf erreur de ma part, 48 mois représentent 4 ans, donc déja un peu plus long

Faith · #6

xanax a écrit :
J’ai un taux d’endettement actuellement de 31% et aimerait passer à 35%.

En plus des remarques précédentes, il serait important de calculer le montant que représente ce passage de 31 à 35% (en fonction de la durée du prêt envisagé)
Et ensuite calculer le gain que vous espérez en tirer.

xanax · #7

Bonjour,

Merci pour vos différents retour.

Je souhaite principalement placer cet argent emprunté (disons autour de 2%) sur diverses plateformes de lending crypto de stablecoin addosés à l’euro pour information.
J’ai déjà environ 30k€ déposés sur Nexo + Stablehouse + YouHodler pour un rendement d’environ 10% annuel (respectivement 8%, 12%, 12,68%) depuis 2 an.

J’ai déjà mené mon analyse sur les risques rendements sur ces plateformes.

Le principal risque de celles-ci sont :
- baisse de rendement petit à petit : donc autant en profiter maintenant, d’où l’interet d’avoir un crédit avec remboursement en anticipé en totalité gratuitement
- changement juridique/légal (interdiction de tel stablecoin en europe par ex) : dans ce cas on récupère nos fonds
- hack de la plateforme : perte totale de l’investissement sur la plateforme, peu arriver même si peu probable, je suis OK avec ce risque et je diversifie sur 3 plateformes

En parallèle j’investis dans PEA, PER, PEG/PERCO, AV etc… avec mon épargne mensuelle pour le long terme. En aucun cas je ne souhaite placer cet argent emprunté sur les marchés.

Passer de 31% à 35% d’endettement représenterait pour moi environ :
- 33k€ sur 20 ans
- 13k€ sur 7 ans
- 7,5k€ sur 4 ans

Ce ne sont pas des montants énormes. Mais placés à environ 10% c’est toujours ca de pris il me semble.

bastia · #8

Vous pouvez faire une avance sur titre
par exemple chez boursorama
Crédit Mylombard
ou un crédit infine sur votre assurance vie.

A mon avis, il faut quand même prévoir une marge (gardée une partie empruntée non investie).
Les placements que vous envisagez sont quand même assez risqués. En plus du risque de pb avec les plateformes, il y a un risque de change $/€.

Erratum : je n’avais vu cette phrase
"Je précise que je ne peux pas faire de crédit lombard (PEA uniquement avec ETF, pas de titres vif).
Et mes AV ne sont pas assez fournies pour qu’il soit intéressant d’emprunter en les mettant "en garantie"."

Ma reco n’est pas pertinente du coup.

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