Portefeuille d'actions et d'immobilier d'Amoilyon

Kabal a écrit :

Enfant né en décembre. Scolarisation obligatoire en septembre de ses trois ans (donc lui à < 3 ans). Les parents reçoivent une fin de non recevoir car l’enfant ne peut pas aller au périscolaire (matin, midi et soir) car il n’a pas 3 ans… Alors que l’année d’avant il était en crèche et mangeait ce qu’on lui donnait.

J’ai eu le même problème… avec une naissance fin septembre.
La crèche arrête car l’enfant passe à l’école (et débrouillez vous avec l’école maintenant). Et le périscolaire ne prend qu’aux 3 ans révolus (ah mais l’école c’est qu’à partir de 3 ans, avant c’est pas possible).

Dès qu’on n’est pas exactement dans le moule…

Flower a écrit :

J’ai l’impression que vous voulez que l’on vous plaigne ("qu’il est difficile d’avoir un enfant différent en France en 2024") ou qu’on vous admire (" un enfant différent, des investissements immobilier, des déménagements, des changements de travail, des chevaux… vraiment, amoilyon assure").

Ni l’un, ni l’autre. J’évoque juste mon parcours de vie, et des répercussions sur mon "Portefeuille" dans cette file qui m’est propre.
J’y partage mes interrogations, dont celles financières, avec un Etat trop redistributif d’un côté, et pas assez de l’autre, de mon point de vue. 

Je suis consciente que la situation de mon enfant pourrait être bien plus compliquée, et je suis dans un groupe de paroles de mamans confrontées à des soucis bien pire que moi.
Je vois, outre l’errance médicale et les délais extrêmement longs de prise en charge, les impacts financiers et professionnels sur ces mamans et ces familles.

Les carences de prise en charge à l’école, l’absence de moyens mis à disposition, et en même temps la Cour des Comptes qui étrille le recours massif aux AESH alors que mes amies vivent un parcours du combattant pour la scolarité de leurs enfants, avec des multitudes de dossiers à renouveler pour espérer bénéficier d’un accompagnant.

Si j’ai plaisir à pouvoir dialoguer librement avec ces mamans dans ce groupe de parole sur nos difficultés - car elles comprennent de l’intérieur ce que chacune vit, et on s’entraide, chacune à une étape différente- , j’ai autant plaisir à pouvoir échanger sur mon Portefeuille financier sur ce forum, sans réclamer une médaille, sans jugement.

Message bien écrit, plaisant à lire, notamment ces "dialogues" avec le conseiller Pôle Emploi. Félicitations pour ce dossier vraiment trop bon

Pour les enfants nécessitant un accompagnement plus poussé que le cadre scolaire classique, pas beaucoup de conseils à donner malheureusement. J’ai une connaissance où l’un d’entre eux a arrêté de travailler pour pouvoir accompagner l’enfant à ses rendez-vous médicaux (quasiment quotidiens), incompatible avec la crèche, et même impossible de trouver une nounou/assistante maternelle avec autant de contraintes. Ce n’était pas prévu à la base, et finalement celui qui a arrêté de travailler est très content. Donc pas forcément un sacrifice horrible ?

Pour le décalage rentrée/sorties, j’ai l’impression que ça va quand même dans le bon sens avec l’IR à la source maintenant.

amoilyon a écrit :

Je suis consciente que la situation de mon enfant pourrait être bien plus compliquée, et je suis dans un groupe de paroles de mamans confrontées à des soucis bien pire que moi.
Je vois, outre l’errance médicale et les délais extrêmement longs de prise en charge, les impacts financiers et professionnels sur ces mamans et ces familles.

Ce qui me frappe c’est qu’à l’heure actuelle cette charge physique et mentale n’est selon votre témoignage que supportée par les mamans.

C’est à se demander pourquoi si peu de papas mettent en parenthèse leur carrière professionnelle pour s’occuper de leur enfant.

kirikou a écrit :

C’est à se demander pourquoi si peu de papas mettent en parenthèse leur carrière professionnelle pour s’occuper de leur enfant.

Si c’est des enfants à problème de santé/handicap, c’est déjà bien qu’ils ne s’en aillent pas… Je serai curieux de connaitre le taux de mère célibataire dans le groupe d’Amoilyon.

kirikou a écrit :

Ce qui me frappe c’est qu’à l’heure actuelle cette charge physique et mentale n’est selon votre témoignage que supportée par les mamans.

C’est à se demander pourquoi si peu de papas mettent en parenthèse leur carrière professionnelle pour s’occuper de leur enfant.

Je suis dans ce groupe de paroles, où il y a très majoritairement des femmes. Alors pourquoi des femmes ?
Dans mon groupe d’équifeel (travail à pied du cheval), il y a également beaucoup plus de femmes.

Est-ce parce qu’elles ont besoin d’exprimer oralement leurs questions, de sentir un esprit de groupe ?
Est-ce parce qu’elles sont plus sollicités pour les rendez vous médicaux ? Tout commence lors de la grossesse, avec des rendez-vous mensuels avec la sage femme, puis le congé maternité, et, forcément, la maman est plus disponible pour aller voir le pédiatre. Le congé paternité est maintenant d’un mois, il était de 11 jours dans mon cas.

Est ce que les papas se sentent tout aussi concernés mais ne souhaitent pas en parler, et veulent au contraire agir autrement ?

Je n’ai pas de réponse.

crashray a écrit :

Doucement les généralités quand même. Les pères prennent de plus en plus de responsabilité. C’est pas tout blanc ou tout noir. Je connais 2-3 pères qui ne travaillent quasiment pas et gèrent les enfants (4 chacun il faut dire) car Madame gagne mieux sa vie.

A salaire équivalent (en général bas), la balance penche pour la femme mais c’est loin d’être automatique.
On peut parler désire d’enfant également. Chaque couple est unique. Si la femme a poussé pour avoir un enfant et le mari était réticent, la logique est que la femme s’en occupe après. (mode réac désactivé)

J’ai retrouvé un post de 2016 ici où j’indiquais notre différence de revenu.
Différence qui s’est encore accentuée 8 ans après, il est maintenant libéral, je suis restée salariée, et de nouveau à temps partiel. A l’époque nous n’avions qu’Héritier1, qui était à la crèche à mi temps, et le rythme me convenait bien.
Nous avions trouvé un équilibre familial comme cela.

A savoir que les stéréotypes sont encore très présents, et que le papa veut "assumer" la famille, et assurer la sécurité financière. Le soin "le care" est domaine de la maman.
Très peu de papa à la sortie de l’école également.
Cela viendra un jour, quand les salaires s’équilibreront, et que les mentalités évolueront.

Maxicool a écrit :

Mais l’inclusion à outrance (par économie ? par défaut de structure ?) a parfois des limites.

J’ai l’impression qu’on fait "comme on peut", avec des profs qui se forment de leur propre initiative, des classes qui sont déjà chargées et du personnel qui est réduit chaque année. Difficile de s’adapter à l’enfant qui a besoin d’un peu plus de temps.

Kabal a écrit :

Si c’est des enfants à problème de santé/handicap, c’est déjà bien qu’ils ne s’en aillent pas… Je serai curieux de connaitre le taux de mère célibataire dans le groupe d’Amoilyon.

Vous pointez le doigt sur un douloureux sujet,
le constat est pareil pour l’annonce d’un cancer chez la femme, l’homme demande la rupture.
Les témoignages sont tristes à lire, 20% des femmes seront quittés à cause de leur maladie " Le cancer prend trop de place dans notre couple"…

Je crois que le pourcentage doit être identique sur mon groupe, je dirais une sur quatre.
Quand la maladie de l’enfant aboutit à la séparation des parents
lorsqu’un très jeune enfant est gravement malade, près de 85 % des couples se séparent dans les 2 premières années de vie de cet enfant.

Être en couple représente déjà un défi au quotidien. Et je pense qu’aucun couple ne peut être vraiment prêt à affronter la maladie. Nous ne l’étions pas non plus, mais nous avons appris.


Une étude belge montre que les femmes sont les victimes collatérales du handicap de leurs enfants

@serenitis

Notre numéro 2 a fête ses 4 ans le mois dernier

Les aides sont fortement concentrées sur les 0 - 3 ans. Comme me l’expliquait la directrice de crèche " il faut remettre les parents au travail ". Soit. J’avais une approche plus ciblee sur l’enfant, les interactions avec les autres enfants, la collectivité et les ateliers d’exploration. Mais soit. Débarrassons les parents pour qu’ils retournent au travail.

J’ai contacté une agence privée pour un devis. Malgré les aides possibles, on revenait pour 6h par semaine (1h30 4 jours par semaine) plus que ce qu’on payait en crèche pour 2 jours complets par semaine…. Je n’ai pas plus creuse le sujet.

Il reste des aides pour les 3 - 6 ans.
J’ai trouvé une nounou pour les vacances, donc 2 jours par semaine. C’est rudement appréciable. ( Elle habite un autre village et ne fait périscolaire que pour ceux qu’elle a eu bébé et dont elle garde le reste de la fratrie).
Je suis très très contente de l’avoir trouvée et j’espère bien qu’elle pourra me prendre numéro 2 aussi longtemps que possible.

A partir de 6 ans, je crois qu’il n’y a plus d’aide. En tout cas pas de garde.

Numéro 1 va au périscolaire et il y a aussi des stages de foot, qui occupent bien les vacances, des invitations chez les copains… Le budget garde se confond avec le budget loisir.

Le 5 du mois.

Des chiffres qui font plaisir à voir,
Le CRD de mon Bien1 est passé à 35k€ (et des brouettes..) (sur les 55k€ initiaux, à 1.35%, reste 149 échéances). C’est un cap qui me donne le sourire, car le prix actuel serait de 70 k€ à la revente.

Le prêt de 20k€, à 1.01% sur 5 ans, contracté pour mon offre judiciaire, est passé à 5k€ (et des brouettes..). Il reste 18 mensualités à rembourser. C’est donc 351€ qui partent tous les mois.
Vu le taux, il serait dommage de rembourser par anticipation.

Surtout que ma situation financière a changé, je suis maintenant à mi temps. J’ai plus de temps pour regarder mon argent, et j’en ai moins aussi…

Le prêt du bien2judiciaire a commencé, depuis maintenant 3 mois. (30k€ à 1.15%, reste 177 mensualités).
Et il n’y a rien qui rentre en face…

Je me dis que la situation sera plus fluide en 2025, quand ce bien entrera un loyer, et quand le prêt de 20k€ sera fini en mars 2026. ( Mais d’ici là, il peut y avoir des imprévus, des autres travaux…)

Bonjour Amoilyon

J’ai pris plaisir à lire cette file.
J’ai noté un point de détail que je vous soumet ici :

amoilyon, le 05/11/2024 a écrit :

Le 5 du mois.

Le prêt de 20k€, à 1.01% sur 5 ans, ….
Vu le taux, il serait dommage de rembourser par anticipation.

L’échéance est courte et les enjeux faibles. Ma remarque fera sans doute sourire certains
Toutefois, le principe reste :
il ne faut pas oublier l’assurance dont le coût relatif augmente avec le temps.

Certains prêts sont adossés à une assurance dont le montant est fixe sur toute la durée de l’opération.
Pourtant le risque couvert n’est que le Capital restant dû.

Pour faire simple , avec des taux de prêt faibles on peut assimiler le CRD au pourcentage de temps restant .

Dans le cas d’un prêt sur 20 ans , à 10ans, le CRD est de la moitié et la dernière année il est de 1/20 soit 5%
Prenons une  prime d’assurance initiale de 0,2% par an du montant emprunté,
Elle correspondra à 0,2% / (1/20 du capital initial ) = 4% du CRD de la dernière année.

Il y a alors plusieurs solutions:

on ne change rien
Si le montant est faible c’est la solution de facilité mais pas de la performance

On rembourse par anticipation le prêt
Ce peut être un arbitrage entre un placement court terme du genre livret A et le remboursement mensuel du prêt
Ceci permet de faire baisser l’encours de remboursement pour un éventuel futur emprunt

On renégocie le prêt
Ce n’est valable que si les taux ont baissé et que l’échéance de fin d’opération est lointaine

On renégocie l’assurance ou on change d’assureur.
Cette solution est financièrement très intéressante car immédiate et sans coût.
Juste un peu de travail en ligne

Dans votre cas, avec un prêt sur cinq ans, le point peut s’étudier sur les derniers mois.
Mais grâce à la loi Lemoine il peut l’être dès maintenant par la renégociation de l’assurance.

Dernière modification par CyberPapy (06/11/2024 16h25)

@CyberPapy et Double6, m*erc* de vos interventions sur ma file.

Il s’agit d’un prêt consommation, nommé par le Crédit Mutuel "Passeport Crédit", qui permet de débloquer une poche de 20 k€.
Il y a 3 ans, les taux étaient très avantageux, à 1.01%. J’ai pris l’assurance minimale, à savoir Décès et PTIA. Aurais-je pu ne pas devoir souscrire une assurance ?
Il me reste maintenant 17 mensualités à rembourser, 5 880€.

Je n’ai absolument pas creusé la question de l’assurance, trop heureuse d’avoir cette poche afin de tirer un chèque de banque pour le tribunal, sans tirer de mes économies.

Il s’agit d’un prêt à la consommation avec un TAEG de 1.01%, sans frais de dossier, avec une assurance décès PTIA qui doit être de l’ordre de 0.15%. Je ne sais pas si j’arriverais à trouver significativement moins cher actuellement. 

Par contre, maintenant que j’ai le temps, j’ai lu mon assurance PNO pour le bien2judiciaire, et je suis tombée des nues.
J’étais dans une période de boulot intense, et j’ai bêtement cru la banquière au téléphone lors de l’étude de mes "besoins" pour la PNO. J’ai bien expliqué que le bien est squatté, qu’il va avoir une expulsion afin de signer la vente et qu’ensuite le conseiller MaPrimRenov viendra, puis les entreprises pour les devis, puis les travaux. Ce bien sera donc vacant pendant plusieurs mois. J’ai vite signé tout cela dans l’urgence, le prêt devant se débloquer avant fin juillet, sinon il était perdu (3 ans pour débloquer les fonds, signé en juillet /août 2021).

J’ai lu avec beaucoup de retard les conditions PNO, et, après une vacance de 3 mois, l’assurance vol /squat n’est plus que de 25%, et nulle après 6 mois…
J’espère, bien évidemment, ne pas devoir l’actionner, mais je suis fortement remontée alors que j’avais bien expliqué que ce bien sera vacant, de par les travaux.

Aussi, j’ai concentré mes efforts pour cette PNO, et aucune réponse ne m’a été apportée… Sauf d’attendre un an pour envisager un autre assureur.
J’ai bien demandé à changer / prendre une option, rien n’y a fait.

De plus, je n’ai pas touché aux assurances adossées aux prêts, car je souhaite réaliser un dernier prêt, à savoir celui pour les travaux de bien2judiciaire, un éco prêt MaPrimRenov. Je pense, peut-être à tort, faire partie des bons pigeons clients en prenant mon assurance prêt à la banque à chaque fois.

Une fois que tout sera mis à plat, à savoir que les 2 biens judiciaires seront loués, je pense me pencher sérieusement sur mes 4 lignes de prêts (le studio devenu bureau -CRD 36k€-, le bureau loué depuis son achat en 2019 -CRD 38 k€-, et les 2 biens judiciaires  -62 k€ pour le 1er, 29 k€ pour le 2nd). Le prêt de 20 k€ devrait être fini à ce moment. Il y aura par contre le prêt MaPrimRenov.
Le prêt pour les 2 bureaux en indivision avec mon conjoint sera sur le point de se finir également.
Il sera alors temps de tout remettre à plat, avec des flux entrants supérieurs aux sortants.

Dernière modification par amoilyon (07/11/2024 14h12)

L’assurance du prêt

Contrairement à une idée reçue , l’assurance du prêt n’est pas à taux fixe.
Ce sont ses mensualités qui le sont. Le Capital Restant Dû lui va diminuer avec le temps.
Le risque couvert est seulement le remboursement du CRD en cas de problème 
Si on compare la mensualité avec le CRD  on va voir son taux évoluer très fortement sur la fin du crédit

Dans l’exemple ci dessous, j’ai pris les chiffres de votre message :
Emprunt de 20k€
durée 5 ans
taux 1,01%
plus 0,15% d’assurance

En ordonnée, les taux sont annualisés afin de les comparer aisément avec le taux sans risque de la Caisse d’épargne qui est de 3% annualisé et qui rapporte par quinzaine .



Il est donc intéressant de se passer de cette garantie onéreuse par un remboursement anticipé des derniers mois si on dispose d’un remboursement sans frais .
C’est généralement facile à négocier.

Edit :
Pour mémoire la probabilité de décéder dans l’ année d’un quadragénaire est de 0,13%

Amoilyon a écrit :

Aurais-je pu ne pas devoir souscrire une assurance ?

A l’époque où j’étais investisseur salarié, j’avais quelques difficultés à obtenir un prêt pour des locaux occupés sans prendre d’assurance, mais j’y suis parvenu.
Mon argumentaire était que le loyer continuerait à tomber, avec ou sans moi.

Etrangement ce fut encore plus difficile en SCI et sans autre revenu ( mais tout fut alors plus difficile)

Dernière modification par CyberPapy (16/11/2024 19h35)