Conseiller en gestion de patrimoine : vos avis sur les CGP ?

Bonjour,

votre question étant relative à l’hésitation à la décision de s’installer, je n’évoquerai que deux éléments fondamentaux pour bien débuter: a) être capable de répondre aux besoins des premiers clients qui viendront vous voir ? Quand on est seul, on ne peut pas faire ce qu’un cabinet structuré peut proposer. Un exemple : si vous avez un client en SCI IS et que vous avez estimé par exemple qu’il devrait acquérir de l’usufruit de SCPI, avez vous le réseau pour lui trouver l’enveloppe d’investissements ? Donc ma première question serait : Est ce que techniquement quand j’aurai un client en face de mois, pourrai je lui proposer une réelle solution pour lui ?
b) et enfin, bien entendu, le choix du lieu d’installation. La France n’est pas homogène loin de là et la qualité de l’emplacement, surtout pour la recherche d’une clientèle haut de gamme, est absolument fondamentale.

Je ne suis pas exactement dans le même métier que vous, je suis expert comptable indépendant en milieu rural, mais je vois bien vos problématiques de démarrage. Et effectivement, au delà de l’aspect financier, les relations humaines ( clients et confrères) sont très valorisantes. Probablement, ce qui restera du métier quand nous seront en retraite.

Merci pour vos retours d’expériences.

Carpediem

C’est toujours curieux ces sondages qui ne prévoient pas la réponse "None of the above". Telle est la mienne en tous cas.

Disons que ma réponse est "Non" mais pas du tout motivée par "C’est tous des charlots". Avez-vous envisagé qu’on puisse ne pas avoir envie de faire appel à vos services sans vous mépriser, pour les mêmes raisons qu’on n’a pas envie de faire appel aux services d’un professeur de violoncelle ou d’un éclairagiste ? Tous ces métiers sont très honorables, il y a sûrement des gens pas charlots du tout qui les pratiquent, mais je n’envisage pas pour autant de faire appel à eux, aussi compétents soient-ils.

carpediem a écrit :

(…)

J’ai le sentiment que de nombreuses personnes estiment ne pas avoir le patrimoine suffisant pour consulter un CGP. Je pense que le problème n’est pas la taille du patrimoine (…)

Ben pourtant je suis assez d’accord sur ce point avec Olivier. Je suis intervenu plus haut pour dire que je n’envisageais pas de faire appel à un CGP, mais si je gagne 180 mililions à l’Euromillions mardi, je me mettrai à être intéressé.

Pour un patrimoine de l’ordre du seuil ISF comme le mien, je ne vois en effet pas l’intérêt de s’adresser à un CGP - compte tenu bien sûr de ma personnalité. Je me considère comme suffisamment informé (par les canals banals de tout le monde : presse et internet) pour avoir des avis très tranchés sur ce qui convient à mon profil. Un CGP qui m’expliquerait que non pas du tout il faudrait chambouler ça, je le prendrais (à tort ou à raison) pour un charlot qui n’est pas à l’écoute de mes préférences personnelles et vend une formule stéréotypée ; un CGP qui me proposerait des remaniements à la marge, ça ne justifierait pas l’investissement en rémunération et aussi en temps passé avec lui ; un CGP qui me confirmerait de l’excellence de mes choix, je ne pourrais qu’apprécier son immense compétence :-), mais vaut-ce la peine de payer pour recevoir un encouragement à persévérer exactement dans la même voie ?

Au-delà d’une certain patrimoine, disons 10 millions d’euros à la louche, je commencerais à me poser des questions dont la réponse n’est pas évidente à trouver sur le net ("comment changer des devises sans payer des frais prohibitifs ?" "Peut-on aisément obtenir des passeports étrangers, genre monténégrin, combien ça coûte et est-ce vraiment utile ?" "Comment se protéger contre un hypothétique effondrement général du système économique mondial ?") qui justifieraient sans doute de payer pour recevoir des conseils. Mais pour un peu plus d’1 million, à quoi bon ?

carpediem a écrit :

J’ai le sentiment que de nombreuses personnes estiment ne pas avoir le patrimoine suffisant pour consulter un CGP.

Carpediem

J’ai pour habitude de dire à mon entourage et également à mes clients que "L’essentiel en matière de patrimoine, ce n’est pas tant l’avoir, mais le pouvoir".
Autrement dit, rien ne sert de disposer d’un patrimoine économiquement important, si la personne qui en est titulaire n’a pas les moyens d’en jouir librement, sans demander l’accord de telle ou telle autre personne !

Vous me direz, ce sont des cas rarissimes ?

Détrompez-vous, dès lors qu’une succession est traitée, de telles situations de blocage, frustrantes par essence, surviennent !

Certains de nos clients, au patrimoine moins important que d’autres, viennent avant tout nous voir pour améliorer la protection octroyée au conjoint survivant. Cet objectif, se devrait d’être à mon sens, l’un des points analysés d’office par tout conseiller patrimonial, quel qu’il soit ! Cette observation est d’autant plus vrai pour les familles recomposées (avec enfants non communs).

Il ne faut pas croire qu’un contrat de mariage et/ou une donation entre époux sont à tous les coups suffisants pour protéger efficacement le survivant. Loin de là ! *
Créance entre époux,  action en retranchement, indivision post-successorale, démembrement…
Les exemples sont légions.

Prenons un cas précis :

La fameuse DDV (donation au dernier vivant = donation entre époux **).
Beaucoup pense que cet acte permet de donner l’universalité du patrimoine au survivant : d’abord, sachez que cette affirmation est fausse, archi-fausse !
Ensuite, quant on pousse un peu la réflexion, une DDV permet au survivant d’opter pour certaines options successorales plus favorables que le régime légal issu du Code civil.
A ce titre, l’option la plus avantageuse est l’option du 1/4 en pleine propriété + 3/4 en usufruit.
Qui dit usufruit, dit démembrement, dit régime précaire !
Pourquoi ? Tout simplement parce que le survivant, une fois qu’il choisi cette option (la plus favorable de toutes je le rappelle), ne sera pas autonome sur les biens reçus en héritage.

En effet, s’il reçoit par exemple la résidence secondaire en héritage selon l’option 1/4 PP + 3/4 UF, alors au jour de la vente, il ne pourra prétendre à la perception de 100 % du fruit de vente. Autrement dit, si le survivant souhaite racheter un bien de même standing, adapté à ses besoins, il ne pourra racheter un bien de même valeur car il aura été contraint de partager le fruit de la vente avec les autres héritiers (enfants).

Comprenez bien que ma mission n’est pas de priver les enfants de leur part d’héritage, loin de là ! Mais des solutions existent pour assurer aux enfants une part importante du patrimoine des parents à terme, avec une fiscalité avantageuse sous réserve de prendre les dispositions adaptées, tout en assurant au survivant l’autonomie de gestion (pouvoir de gérer, administrer, disposer) sur une très large partie du patrimoine, en lui laissant ainsi toute liberté quand à l’utilisation de ses biens, leur vente éventuelle, et aussi la réutilisation du fruit de la vente.

Bref, recourir à un CGP ne dépend pas uniquement du montant de votre patrimoine. Mais également de l’intérêt porté à la gestion patrimoniale comme l’a très bien souligné CarpeDiem. La gestion patrimoniale, ne peut se résumer à disposer d’un patrimoine le plus important qui soit.

L’avoir importe, mais pas autant que le pouvoir !

Bien cordialement,

Despe

* Du moins, les rédactions souvent mises en œuvre par les Notaires sont loin d’être optimales, et encore moins personnalisées. Mais certaines rédactions spécifiques permettent tout de même protéger le survivant, il suffit simplement que le conseiller (Notaire, CGPI) ait judicieusement conseillé le client sur la manière de rédiger ces actes de manières efficientes, en intégrant le projet de vie personnel des époux.

** Une donation entre époux équivaut juridiquement à des dispositions testamentaires. Le recours à un Notaire n’est pas impératif en la matière. Certains Cabinets de CGP dotés d’un pôle juridique structuré sont tout à fait en mesure de vous éclairer sur les règles de prudences à respecter en matière de rédaction de vos donations entre époux. D’un point de vue plus personnel, nous proposons à nos clients de leur rédiger des modèles adatpés à leurs besoins et objectifs, qu’ils recopient manuscritement, puis nous nous chargeons de l’enregistrement desdits testaments au Fichier Central des Dispositions de Dernières Volontés.

Dernière modification par Despe44 (25/06/2013 10h52)

Bonjour à tous,

Quels seraient vos conseils pour trouver un conseiller fiscaliste de confiance ?

Merci

Cédric

Pour être dans le milieu vous trouverez de tout.
Le schéma classique est que le CGP bancaire va chercher à vous vendre ses produits alors que le CGP en cabinet indépendant vous expliquera que contrairement aux banquiers il est indépendant donc à votre service (et vous vendra ses produits au final).

Toutefois vous trouverez en banque comme chez les indépendants des personnes honnêtes et ayant réellement l’envie de vous accompagner dans votre projet et non pas de voir uniquement la commission qu’il peut tirer de vous. Pour cela c’est simple, vous devez démarcher plusieurs établissements et vous verrez vous même le comportement de la personne en face de vous.

Sachez également qu’un rendement de 6-7% dans le contexte actuel présente un risque certain de perte en capital, reste à savoir si pour vous perdre une partie de votre patrimoine est envisageable (profil de risque à établir).

Bien à vous,
JBourne

6-7% c’est le rendement moyen de long terme pour un placement en actions.
Je pense qu’il s’agit de cela tout simplement.

Quand on dit risqué, un placement en actions est certes plus risqué qu’un placement sans risque (lapalissade) mais n’est ce pas le risque minimum qu’il faut prendre pour un rendement supérieur au sans risque?

Si vous avez un horizon de placement de 8 ans ou plus tout le monde vous conseillera d’avoir une partie significative de votre patrimoine en bourse, soit sous mandat de gestion si vous n’y connaissez rien, soit sur des trackers, soit des SICAV et FCD (unité de comptes) dans des contrats d’assurance vie.

Sur quantalys.com vous avez des propositions de portefeuilles de FCP et SICAV en fonction du contrat d’assurance vie et des performances de plus de 20% sur un an (il est sûr que la bourse est en forme en ce moment).

Les trackers AMUNDI et LYXOR MSCI WORLD font plus de 20% par an depuis 3 ans.

Il faut donc prendre un peu de risque et mettre des actions dans votre patrimoine. Je pense que n’importe quel CGI vous le conseillera.
Sinon sur le forum vous avez Carpediem qui est un CGI réglo et a de nombreuses louanges sur son approche conseil.

Enfin, si vous vous présentez en détail (patrimoine, flux revenus, objectifs, imposition), vous aurez les retours des membres dont le réputé GoodByLenine qui vaut les meilleurs CGI!

3.5% en ce moment c’est pas moche quand même. Vous comptez avoir combien en Bourse?  Ca a pris plus de 20% depuis janvier, faut pas croire que ca va durer. S’il y a bien une chose à faire en ce moment à mon avis, c’est de ne rien faire. Vous dites rien n’y connaitre, alors soyez prudent! Vous pourrez faire du +6-7% par an oui, mais si la Bourse corrige de 25% en quelques semaines, vous ferez vos 6-7% sur 300k€, pas sur 400k€….

Bonsoir,

Etant en train de "finaliser" une formation de CGP pour débuter une "nouvelle vie" (j’y suis encore cette semaine) j’en ai côtoyé plusieurs dizaines (différentes générations) au cours des 3 dernières années, et comme évoqué dans le mail de Jbourne : il y a de tout.

A mon avis le plus important :
1) Le feeling, la confiance réciproque (réellement il y en a pas mal qui ont une "éthique" qui me parait tout a fait réelle), après cela dépend des réseaux sur lesquels ils s’appuient (ou pas).

2) La compétence : il y a de grands écarts, là encore. Beaucoup de CGPI se forment de plus en plus;
J’imagine à la louche qu’il y a quelque chose comme
- un bon 40% dont la valeur ajoutée est modérée par manque de compétences ou par ce qu’ils ne veulent pas s’en donner la peine (vendeurs purs)
- un autre 40% de compétents (mais attention ce domaine est tellement vaste que vous en trouverez un très bon pour optimiser la transmission via assurance vie avec démembrement des clauses bénéficiaires, optimisation des créances de restitution etc… mais par contre il sera peut être moins pointu pour un "montage" en SCI en conjuguant le dimensionnement du capital social, démembrement et compte courant d’associés par exemple)
- 10 à 20% sans doute de très bons.

3) par contre une remarque qui me parait importante : beaucoup de CGP ont certes accès à pas mal d’informations mais ce ne sont pas des experts financiers. J’imagine que sur ce forum GBL et Parisien sont beaucoup plus pointus que la grande majorité d’entre eux sur ce domaine.

CGP c’est notamment une approche juridique, une vision globale du patrimoine et de la transmission, une optimisation fiscale, la protection du conjoint, la recherche de sécurisation de la retraite etc (et je pense que cette fonction est vraiment utile dans un pays où la culture patrimoniale est quand même bien faible)…. mais il ne faut pas se voiler la face pour sélectionner des SCPI, des actions de rendement ou des obligations etc… tel que discuter tous les jours sur ce forum rien ne vaudra d’associer à votre approche CGP, votre fréquentation de ce forum et  votre formation personnelle comme Sergi8000 le suggère.

Crown

Allez, je reçois ce message de Quantalys alors que je ne suis pas CGP, je me dis que peut-être certains CGP du forum auraient pu passer à côté?

A vos marques pour le titre de meilleur CGP Quantalys / Magazine Investir!

Concours Quantalys

On espère surtout vous voir en photo dans Investir et que vous nous le disiez!