Assurance vie Yomoni : vos avis sur le contrat Yomoni Vie ?

Assurance vie Yomoni : vos avis sur le contrat Yomoni Vie ?

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dfranck a écrit :

dejouber · #1

Bonjour,

Intéressé par Yomoni vie, je souhaiterais avoir les avis de quelques personnes ayant déjà souscrit ce nouveau contrat (Service clients, réactivité, allocations d’actifs, performance, etc …)

Merci pour votre participation.

Message édité par l’équipe de modération (04/11/2015 14h06) :
- modification du titre ou de(s) mot(s)-clé(s)

Mots-clés : assurance-vie, avis, yomoni vie, yomoni

maxicool · #2

Bonjour Dejober,

vous fréquentez les lieux depuis 2012, vous y avez posté 4 messages (4 questions sur 4 contrats AV), vous devriez prendre la peine de vous présenter :-)

Sinon, désolé, je ne connais pas ce contrat.

Cdt,
Frédéric

dfranck · #3

J’up le post car c’est le seul qui concerne Yomoni - je suis allé voir sur leur site ça à l’air super intéressant.
Mais avant d’aller chez eux j’aimerai bien un feedback de quelqu’un qui y est ?

qu’en pensez vous ?

ArnvaldIngofson · #4

Ca m’a surtout l’air super cher : 1,6 % par an.
Il ne va pas rester grand chose du rendement d’un fonds en euros.

dfranck · #5

Hello,

Sur cet article ils décrivent un peu leur fonctionnement :
Les frais en assurance vie : ceux à payer, ceux à éliminer

Leur avantage à l’air de ne pas avoir de frais divers & cachés…

Moi je n’y connais rien mais j’ai beaucoup adhéré au "1.6% et c’est tout. Vraiment tout."

octaver · #6

Bonjour,

Je n’ai pas souscrit a ce contrat mais :
Yomoni vie est un contrat collectif orienté tracker sur les UC.

un fond euro (suravenir rendement)  : 2,9 % de rendement pour 2015.
frais de gestion de 0,6 % sur le fond euro et 0,6 % sur les UC

voir la notice complete sur le site ci dessous :

YOMONI VIE : Assurance-vie

Gog · #7

Le sujet a déjà été traité dans Peut-on confier son épargne sereinement à des robots ? (je ne sais pas pourquoi il ressort pas via la recherche).

maxlille · #8

Bonjour,
Je suis en train d’ouvrir un compte, je vais mettre 1.000 EUR à l’inscription (montant minimum) et 100 EUR / mois. Risque maximal (10).

On se fait un point dans quelques mois.

dejouber · #9

Bonsoir,

Ils publient une lettre mensuelle "la longue vue" qui est assez interessante. Par contre, ils ne donnent aucune information pour l’instant sur leurs performances. Dommage…

Il y a un autre contrat de ce genre chez jinvestismoinscher.fr avec plus de 2000 trackers et des frais de gestion à partir de 0,30%.

dfranck · #10

Je les avais eu au téléphone, et ils m’ont dit qu’ils n’avaient pas le droit de communiquer sur leurs perf avant la fin de la première année, et ils se sont lancés en septembre 2015.

Je vais jeter un oeil sur le site dont vous parlez - mais ce que j’avais aimé chez Yomoni c’est le coté ou l’investisseur n’a rien à faire - ni penser. Moi je sais pas ce que c’est un tracker ^^

maxicool · #11

dfranck a écrit :
Hello,

Sur cet article ils décrivent un peu leur fonctionnement :
Les frais en assurance vie : ceux à payer, ceux à éliminer

Leur avantage à l’air de ne pas avoir de frais divers & cachés…

Moi je n’y connais rien mais j’ai beaucoup adhéré au "1.6% et c’est tout. Vraiment tout."

Bonjour,

à la lecture de cet article, je trouve certaines formulations un peu ambigües. Ils comparent leur contrat en vantant des "frais allégés" (même s’ils disent que les autres contrats Internet peuvent l’être aussi) pour terminer sur ce tableau :

où, surprenant, les autres contrats Internet (colonne de droite) se retrouvent avec des frais de produits financiers à 2.0% (chez eux, seulement 0.30%).
Dans ce tableau, Yomoni suppose que les autres contrats Internet ne proposent pas de trackers mais seulement des OPCVM avec des frais de 2.0%. C’est bien évidemment faux.

Un lecteur pressé se limitant à ce tableau tirera de "fausses conclusions".

On pourrait ajouter une colonne dans le tableau à droite :

Un bon contrat Internet bien choisi :
- Frais d’entrée : 0%
- Frais de gestion de l’assureur : 0,50%
- Frais d’arbitrage : 0%
- Frais des produits financiers : 0.30% (si trackers)
- Frais du mandat (gestion pilotée) : 0.20%
- TOTAL : 1.00%

Voir ici pour la gestion sous mandat :
Assurance vie et gestion pilotée : quelle assurance-vie choisir ?

---

Par ailleurs, Yomoni communique sur des frais des produits financiers de 0.30% maximum.
Petite recherche de quelques minutes sur quelques ETF proposés :

LYXOR ETF MSCI EMERGING MARKETS
FR0010429068
Lyxor MSCI Emerging Markets UCITS ETF C-EUR (EUR) ETF | FR0010429068
Lyxor ETFs - Produits | Lyxor France
Frais : 0.55%

AMUNDI ETF RUSSELL 2000 EUR A/I
FR0011636190
Amundi ETF Russell 2000 UCITS ETF EUR (EUR) ETF | FR0011636190
AMUNDI ETF RUSSELL 2000 UCITS ETF - EUR | Amundi France | Particuliers
Frais : 0.35%

LYXOR ETF FTSE EPRA/NAREIT GLBDEV D€ A/I
FR0010833574
Lyxor UCITS ETF FTSE EPRA/NAREIT Global Developed… ETF | FR0010833574
Lyxor ETFs - Produits | Lyxor France
Frais : 0.45%

LYXOR UCITS ETF IBOXX EUR HIGH YIELD
FR0010975771
LYXOR UCITS ETF IBOXX EUR LIQUID HIGH YIELD 30 EX- : cours de bourse du tracker - FR0010975771 - YIEL - ETF360
Frais : 0.45%

SPDR ETF BARCLAYS CAP EMERG MKTS
IE00B4613386
SPDR Barclays Emerging Markets Local Bond UCITS ET : cours de bourse du tracker - IE00B4613386 - EMLD - ETF360
Frais : 0.55%

SPDR ETF MSCI ACWI UCITS
IE00B44Z5B48
SPDR MSCI ACWI IMI UCITS ETF : cours de bourse du tracker - IE00B44Z5B48 - ACWE - ETF360
Frais : 0.50%

OSSIAM STOXX EUR600 EQUAL WEIGHT
LU0599613147
OSSIAM STOXX® EUROPE 600 EQUAL WEIGHT NR UCITS ETF : cours de bourse du tracker - LU0599613147 - S6EW - ETF360
Frais : 0.35%

HSBC MSCI CHINA ETF
IE00B44T3H88
HSBC MSCI CHINA ETF : cours de bourse du tracker - IE00B44T3H88 - CNY - ETF360
Frais : 0.60%

ISHARES MSCI USA SMALL CAP
IE00B3VWM098
iShares MSCI USA Small Cap UCITS ETF : cours de bourse du tracker - IE00B3VWM098 - CUSS - ETF360
Frais : 0.43%

ISHARES MSCI UK SMALL CAP
IE00B3VWLG82
iShares MSCI UK Small Cap UCITS ETF : cours de bourse du tracker - IE00B3VWLG82 - CUKS - ETF360
Frais : 0.58%

ISHARES MSCI TURKEY
IE00B1FZS574
iShares MSCI Turkey UCITS ETF : cours de bourse du tracker - IE00B1FZS574 - ITKY - ETF360
Frais : 0.74%

ISHARES MSCI MEXICO CAPPED
IE00B5WHFQ43
iShares MSCI Mexico Capped UCITS ETF : cours de bourse du tracker - IE00B5WHFQ43 - CMEX - ETF360
Frais : 0.65%

Dès que l’on quitte les "standards" (SP500…), les frais des ETF augmentent, pour ne pas dire explosent, et l’on se retrouve loin des 0,30% annoncés !
Je n’ai pas vérifié l’ensemble des ETF, cette dizaine d’exemples suffit.

---

REMARQUES IMPORTANTES :

1/ Yomoni avance dans son tableau des frais de produits financiers de 0.30%, mais rien ne vous garantit que ce chiffre soit respecté (la preuve ci-dessus avec les exemples d’ETF).

2/ Dans les CG (qui font foi), Yomoni communique sur des frais de 1,30% (0,60% pour l’assureur Suravenir et 0,70% pour eux pour la gestion pilotée)

3/ Dans les CG, nulle part ne figurent les "0,30% du tableau de leur site"

4/ Dans les CG, on peut lire :

Frais pouvant être supportés par les unités de compte.
Les frais spécifiques des supports d’investissement, pouvant être prélevés par les sociétés de gestion ou par Suravenir, sont détaillés dans les Documents d’Informations Clés pour l’Investisseur (DICI) ou dans la note détaillée, et, le cas échéant, dans l’annexe complémentaire de présentation du support concerné, remis à l’adhérent lors du premier investissement sur le support concerné, et
également disponibles sur simple demande auprès de votre conseiller Yomoni.

Les "0,30%" deviennent des "frais spécifiques aux supports, visibles sur les DICI" (comme ceux que j’ai posté ci-dessus pour 3 ETF). Et là, op est plus à 0,30% mais à 0,55% par exemple.

---

Bref, chacun voit midi à sa porte.
Mais lisez bien les CG !

Je suis curieux de connaitre la performance de contrat dans un an, car je trouve leur communication un peu trop "embellie".

Cordialement,
Frédéric

Dernière modification par maxicool (19/02/2016 10h34)

JesterInvest · #12

Peut-être qu’en pondérant ils ont des frais à 0,3%.

Dans tous les cas l’apport, c’est surtout la simplicité, le prix n’étant valable que pour des clients qui se feraient pigeonner ailleurs.

Ce qui est notable, c’est que le couple assureur + courtier ne baisse pas du tout ses rentrée d’argent, c’est les gestionnaires de fonds qui se font "uberiser" par les ETF. Usuellement, ces gestionnaires de fonds reversaient entre 0,4 et 1% de rétro-commission à l’assureur. Ici c’est le client qui paye. L’assureur et le courtier ne font pas spécialement d’effort.

Un client un peu averti aura tout intérêt à investir dans un des assurances vies usuellement recommandé sur ce site (chez Linxea ou autre) et de mettre ses fonds dans des ETF (ou juste le msci world pour rester simple) et des des fonds en euro (un profil risque 6 = 60% tracker MSCI world et 40% fonds en euro). Cela lui coûtera bien moins cher et sera donc tout aussi performant voir sensiblement plus (le fonds en euro étant tout de même intéressant au niveau du couple rendement/risque ce que Yomoni ne permet pas d’avoir).

Le client paye pour le package et le marketing.

C’est pas trop cher, il y a des gens qui payent 5% de frais sur un versement à 100k€ pour qu’un mandataire vienne leur remplir le papier d’adhésion (5 000€ l’heure de travail, c’est pas mal).

Après pour toute personne qui a déjà perdu plus d’une heure sur ce forum, je ne vois pas trop.

colia · #13

Pertinente reponse maxi, comme souvent.
Du coup,leur tableau comparatif ne pourrait-il pas etre assimilé a de la pub mensongere?

maxicool · #14

Bonjour Colia,

on peut supposer que les "0.30% maximum", plusieurs fois avancés sur leur site, sont atteints par la moyenne des frais des trackers utilisés sur le contrat.
Je ne pense pas d’ailleurs que cela puisse être vérifiable par ailleurs, car on donne carte blanche" à Yomoni pour la gestion du contrat.

Il faudrait s’amuser à vérifier les frais de tous les trackers et voir combien d’entre-eux sont au dessus de 0.30%… Mais deux choses sont certaines :

1/ dans les CG, rien ne certifie, pour l’assuré, que ces frais ne seront pas dépassés

2/ s’il s’agit de moyenne, les ETFS utilisés fréquemment seront vite les "classiques" et dans ce cas, l’intérêt de ce contrat diminue

Cordialement,
Frédéric

colia · #15

En résumé,on ne peut dire que ce soit un "mauvais" contrat,il est meme dans la moyenne superieure(surtout si l’on inclut les contrats "hors ligne"), mais il y a mieux..

Fructif · #16

Bonjour,

oui il est possible de se faire un portefeuille de tracker sur assurance vie pour moins cher. Mais un robo advisor est censé amener plus que cela.

Je pourrais approfondir le sujet mais à mon avis, voilà quelques apports (en vrac et non exhaustif) :
- Une aide à la création de portefeuille de tracker, alors que les allocations conseillées d’assurance vie classique, même celles qui ont des ETF, ne s’appuient que sur des fonds à frais élevés
- Une maintenance automatisée du portefeuille du tracker. Yomoni fait de l’allocation tactique, mais même un rebalancing automatique semestriel par exemple apporterait de la valeur
- Et le point le plus important à mon avis, le sujet de la psychologie. Je pense que ça a vraiment une valeur très significative. On est vraiment son meilleur ennemi et les "robots" peuvent très largement aider je pense. Je crois très fortement à l’investissement automatisé par rapport au Do It Yourself. Dévier de stratégie est un des risques les plus importants pour l’investisseur

maxicool · #17

Personnellement, je dirais surtout qu’il est impossible de savoir si ce contrat sera bon ou pas, s’il est dans la moyenne supérieure ou non.
Aucun recul sur la performance de leurs choix dans la gestion pilotée.
Aucune certitude sur le rendement final que touchera l’assuré.

Les seules certitudes sont :
- 0.60% de frais pour l’assureur Suravenir
- 0.70% de frais pour Yomoni
- 0.30% de frais MINIMUM pour les émetteurs des trackers
- ce qui est indiqué dans les CG du contrat

On jugera dans quelques années.
Je trouve simplement que leur communication sur les "1.60% de frais maximum" est plus que limite.
Après, à chacun de lire les CG en totalité, mais à la lecture des remarques ci-dessus venant d’autres membres, j’en doute. A chacun de faire ses devoirs, comme on dit, et à signer le contrat en connaissance de cause…

dfranck · #18

C’est étonnant le point que vous soulignez sur les frais de gestion qui pourraient varier alors que le commercial m’a assuré "1.6% - no bullshits."

Et effectivement je n’avais pas fait l’effort de consulter les CGV.

Dernière modification par dfranck (19/02/2016 16h39)

maxicool · #19

Vous parlez de "paroles de commercial", il porte bien son nom ;-)

Personnellement, je ne crois que ce que je vois (c’est-à-dire ce qui est écrit noir sur blanc dans le contrat, qui nous engagent moi, le courtier et l’assureur).

"Les paroles s’envolent, les écrits restent".

Fructif · #20

Je crois que la transparence est vraiment un élément important. Et c’est effectivement c’est un peu dommage cette histoire de CGV, tout comme l’allocation tactique "discretionnaire".
Cela je pense que ca ne fera peut être pas mieux q’un épargnant en "do it yourself", mais mieux qu’une allocation conseillée classique.

Par ailleurs, comme il n’y a pas de rétrocession ; il me semble peu probable qu’ils cherchent à pousser des ETF chers. D’ailleurs sur mon contrat Yomoni, je n’ai pas d’ETF supérieur à 0,3% et la moyenne de mon portefeuille est largement inférieure à 0,3%.

Autre point, ils proposent des fonds indiciels en part Institionnels, donc non accessibles au particulier. Je trouve ça assez sympa.

dfranck · #21

Fructif, vous avez un contrat Yomoni ? Vous pouvez nous donner un peu les perfs ?

Fructif · #22

Oui j’ai un contrat Yomoni. Mais les perfs à court terme ne veulent pas dire grand chose.

maxicool · #23

D’ailleurs sur mon contrat Yomoni, je n’ai pas d’ETF supérieur à 0,3% et la moyenne de mon portefeuille est largement inférieure à 0,3%.

Pourriez-vous nous indiquer quels trackers ils vous ont proposé ?
Afin de voir comment les frais sont calculés ?
Merci.

Fructif · #24

Ce sont les ETF du portefeuille le plus "risqué" :
iShares ETF Euro Gov Bond 15-30 - IE00B1FZS913
Lyxor ETF iBoxx $ Treasr 10Y+ (DR) A/I - FR0010961003
Parworld Track Europe Small Cap - LU0550477581
BNP Paribas Easy MSCI Europe - LU1291099478
Amundi ETF S&P 500 Eur Hedge - FR0011133644
iShares MSCI Japan (Acc) (IE) - IE00B4L5YX21
Amundi ETF MSCI Emerging Markets - FR0010959676
db x-trackers Physical Gold Euro Hedged ETC - DE000A1EK0G3

Moi je trouve cette liste assez sympa, et je ne suis pas sûr qu’on en trouve d’aussi intéressants sur d’autres assurance vie.

maxicool · #25

Effectivement, on est en-dessous des 0.30%

iShares ETF Euro Gov Bond 15-30 - IE00B1FZS913 – 0.20
Lyxor ETF iBoxx $ Treasr 10Y+ (DR) A/I - FR0010961003 – 0.17
Parworld Track Europe Small Cap - LU0550477581 – 0.15
BNP Paribas Easy MSCI Europe - LU1291099478 – 0.05
Amundi ETF S&P 500 Eur Hedge - FR0011133644 – 0.28
iShares MSCI Japan (Acc) (IE) - IE00B4L5YX21 – 0.20
Amundi ETF MSCI Emerging Markets - FR0010959676 – 0.20
db x-trackers Physical Gold Euro Hedged ETC - DE000A1EK0G3 – 0.29

On trouve des actifs assez différents.
Sont-ils équipondérés dans le portefeuille ?

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